政策性業(yè)務(wù)給法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力研究

丁正德+王文澤

摘要：近年來(lái)，國(guó)家為推動(dòng)部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、幫助弱勢(shì)群體創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，陸續(xù)推出了一系列的金融扶持政策。但金融扶持政策重點(diǎn)的政策性支持業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，歷經(jīng)多年發(fā)展之后，卻無(wú)形中對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)形成了過(guò)重的負(fù)擔(dān)和經(jīng)營(yíng)壓力。筆者以張掖市為例進(jìn)行剖析，給出了整合各類(lèi)政策性貸款，規(guī)范政府行為，推廣“以貢獻(xiàn)換優(yōu)侍”政策，嚴(yán)格貸款辦理流程，豐富扶弱助農(nóng)手段等合理建議。

關(guān)鍵詞：法人；政策性業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)壓力

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）12-0187-01

一、張掖市市地方法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的主要政策性業(yè)務(wù)

（一）政策性支付業(yè)務(wù)

自2006年國(guó)家多項(xiàng)惠農(nóng)政策實(shí)施以來(lái)，張掖市地方法人金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)生力軍優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)承擔(dān)了涉及大病救助、低保、五保、獨(dú)獎(jiǎng)金、殘疾人補(bǔ)貼、村干部報(bào)酬、大病救助、貸款貼息補(bǔ)助、復(fù)退軍人補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、砍伐樹(shù)木補(bǔ)償、離任村干部補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、糧食直補(bǔ)、農(nóng)資補(bǔ)貼、飼料糧補(bǔ)助、土地補(bǔ)償、退耕還林、退牧還草、危舊房補(bǔ)助、新增農(nóng)資補(bǔ)貼、養(yǎng)殖戶(hù)飼料糧補(bǔ)助、養(yǎng)殖小區(qū)補(bǔ)助款、養(yǎng)殖小區(qū)暖棚羊舍建設(shè)補(bǔ)助款等共計(jì)99項(xiàng)代理支付業(yè)務(wù)。從調(diào)查情況來(lái)看，由于地域關(guān)系、財(cái)政能力以及金融市場(chǎng)情況的不同，各地方法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的業(yè)務(wù)量不等。

（二）政策性信貸業(yè)務(wù)

調(diào)查顯示，張掖市地方法人金融機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)的政策性信貸業(yè)務(wù)有兩大類(lèi)，分別是國(guó)家性質(zhì)政策性業(yè)務(wù)和地方性質(zhì)政策性業(yè)務(wù)，國(guó)家性質(zhì)政策性業(yè)務(wù)主要包括：下崗失業(yè)再就業(yè)擔(dān)保貸款、生源地國(guó)家助學(xué)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、巾幗致富貸款等政策性貸款；地方性政策性業(yè)務(wù)主要是省、市、縣三級(jí)政府的政策性業(yè)務(wù)，主要包括地方性扶持項(xiàng)目貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等業(yè)務(wù)。

（三）信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)

自2010年農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作開(kāi)展以來(lái)，農(nóng)信社作為縣域金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村金融市場(chǎng)的生力軍，一直以來(lái)都處在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的最前沿，也承擔(dān)了更多的創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，調(diào)查顯示在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作中農(nóng)信社一共創(chuàng)新信貸產(chǎn)品35項(xiàng)，共發(fā)放創(chuàng)新項(xiàng)目貸款49.83億元，共承擔(dān)省、市、縣各級(jí)政府以及監(jiān)管部門(mén)工作試點(diǎn)項(xiàng)目21項(xiàng)，其中以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展為代表的農(nóng)信社業(yè)務(wù)屈居全是金融機(jī)構(gòu)首位，另外農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)、草原獎(jiǎng)補(bǔ)試點(diǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)也在農(nóng)村社試點(diǎn)成功，但這些創(chuàng)新成效一定程度上增加了農(nóng)村社的經(jīng)營(yíng)壓力。

二、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響

（一）周轉(zhuǎn)資金困難

從調(diào)查情況來(lái)看，轄內(nèi)各法人金融機(jī)構(gòu)均存在資金周轉(zhuǎn)困難的局面，在占用人民銀行貸款12.33億元的前提下，轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)還向省聯(lián)社拆借額達(dá)6億元，部分法人金融機(jī)構(gòu)存貸比已經(jīng)超過(guò)100%，可見(jiàn)該市法人金融機(jī)構(gòu)資金狀況明顯不足。如高臺(tái)縣婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作自2010年開(kāi)始，為高臺(tái)縣3951名創(chuàng)業(yè)婦女帶來(lái)有效資金支持。但是去年以來(lái)，由于小額婦女擔(dān)保貸款擔(dān)保基金不到位，農(nóng)村合作銀行出現(xiàn)資金困難的局面，該市已經(jīng)停止發(fā)放婦女小額貸款。

（二）部分客戶(hù)流失

調(diào)查顯示由于各類(lèi)影子銀行的開(kāi)辦，其發(fā)起人以較高的投資回報(bào)率吸納銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)入股，分流了部分存款，致使各家金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)歷史性“錢(qián)荒”，導(dǎo)致轄內(nèi)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。另外受優(yōu)質(zhì)存款客戶(hù)大量支取現(xiàn)金的影響，存款持續(xù)下滑，信貸資金嚴(yán)重不足，不能滿(mǎn)足客戶(hù)貸款需求，致使多年支持起來(lái)的存貸款客戶(hù)大量流失，存款形勢(shì)更加嚴(yán)峻。

（三）收益降低

由于基金落實(shí)不到位、貼息資金不到位等諸多原因，法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策性貸款業(yè)務(wù)均采取了“只收不放”的方式，使貸款余額也有所下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前6個(gè)月，轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款較去年同期減少了6.2億元，降幅21.78%。

（四）增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本

至10月末，全市法人金融機(jī)構(gòu)存款余額為149.44萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額為138.02萬(wàn)元，存貸比例為92.36%，已經(jīng)嚴(yán)重超過(guò)了75%的風(fēng)險(xiǎn)控制線(xiàn)。再加上目前，該市財(cái)政貼息率僅為42.26%，貼息資金不到位，對(duì)貼息資金實(shí)施的“先征后返”，也只能由法人金融機(jī)構(gòu)自己墊付，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，法人金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的合作醫(yī)療代發(fā)的業(yè)務(wù)，客戶(hù)多，分散廣，金額小，大多客戶(hù)的金額每月就幾十塊錢(qián)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款數(shù)額影響不大，且增加了成本和業(yè)務(wù)量。

三、相關(guān)建議

（一）整合各類(lèi)政策性貸款，形成扶弱助農(nóng)強(qiáng)大力量

優(yōu)化法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，包括建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度、村級(jí)擔(dān)保制度、新型農(nóng)村金融組織支付結(jié)算制度和農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等，對(duì)各類(lèi)政策性貸款加以匯總整合，對(duì)同類(lèi)型的政策性貸款規(guī)范具體的實(shí)施方案，真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

（二）規(guī)范政府行為

政府部門(mén)應(yīng)著重對(duì)適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的項(xiàng)目進(jìn)行支持，及時(shí)下發(fā)政策性貸款貼息貸款的擔(dān)保基金和應(yīng)貼息額，杜絕政府部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施壓力，在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行正常的基礎(chǔ)上，可持續(xù)性的扶持政策性業(yè)務(wù)。

（三）推廣“以貢獻(xiàn)換優(yōu)待”，提升商業(yè)銀行承辦積極性

對(duì)法人金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)提供稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和貸款貼息，將地方政府日常盈余資金存入農(nóng)村合作銀行，幫助解決支付結(jié)算渠道不暢問(wèn)題等。

（四）嚴(yán)格貸款辦理流程，杜絕違規(guī)現(xiàn)象

要在做好貸前調(diào)查和審核的同時(shí)，合理評(píng)估信用等級(jí)，準(zhǔn)確掌握資金的真實(shí)用途，避免信用和道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)貸后監(jiān)督管理，關(guān)注貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)于非生產(chǎn)性貸款、貸款挪用甚至是轉(zhuǎn)貸等違規(guī)行為，要堅(jiān)決制止。對(duì)政策性貸款要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，辦理流程進(jìn)行辦理，政府在此問(wèn)題上應(yīng)保持正確的態(tài)度，不給金融機(jī)構(gòu)施加壓力，確保各項(xiàng)政策性貸款工作健康可持續(xù)發(fā)展。

（五）豐富扶弱助農(nóng)手段，做到多管齊下

在嚴(yán)格貸款辦理流程的基礎(chǔ)上，農(nóng)村合作銀行應(yīng)豐富信貸產(chǎn)品，可以采取適當(dāng)放寬個(gè)人貸款條件，擴(kuò)大貸款范圍，鼓勵(lì)經(jīng)辦銀行與社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂合作協(xié)議，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制；推出“信用戶(hù)+擔(dān)?；?銀行”、“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保+銀行”的貸款擔(dān)保新模式，及時(shí)投放貸款，增強(qiáng)政策性貸款的造血功能。

[責(zé)任編輯：高 瑞]