防范和化解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融亂象

□沈曉棟

作者為浙江省經(jīng)濟信息中心經(jīng)濟監(jiān)測預(yù)測處（社會發(fā)展研究處）處長

互聯(lián)網(wǎng)金融亂象在農(nóng)村野蠻生長，覆蓋面廣、影響深遠，由此產(chǎn)生的危害日益擴大，應(yīng)予以高度關(guān)注并積極解決

防范和化解重大風險作為全面建成小康社會的“底板”，列為當前三大攻堅戰(zhàn)之首。金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是風險點集聚之地。隨著近年來監(jiān)管機制的不斷完善和措施的強化，金融資源高度集聚的城市金融風險得到了有效管控，但互聯(lián)網(wǎng)金融亂象在農(nóng)村野蠻生長，由此產(chǎn)生的危害日益擴大，亟待反思和解決。

筆者的家鄉(xiāng)是浙中小縣城的城中村，沒有支柱產(chǎn)業(yè)，村集體經(jīng)濟也較薄弱，但2016年以前，每逢春節(jié)，豪車云集，賓利、瑪莎拉蒂、保時捷比比皆是，規(guī)模不亞于車展。2018年春節(jié)回鄉(xiāng)，筆者發(fā)現(xiàn)豪車和人流均大幅減少，究其原因，背后是愈演愈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象作祟。

一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣。傳統(tǒng)的民間借貸需要一定的人脈和經(jīng)濟基礎(chǔ)，因此參與面較小，占比僅為10%左右。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，披著P2P外衣的“龐氏騙局”、裹著○2○糖衣的“金融騙局”開始席卷農(nóng)村，裹挾著那些省吃儉用的老年人、夢想著發(fā)家致富的青年人走向深淵。相比于傳統(tǒng)的民間借貸，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，全村300多戶中約200戶直接或間接參與了P2P，覆蓋面高達70%；涉及金額少則1-2萬元，多則上百萬元、甚至千萬元，月息多在2分以上；參與者年齡上，40-60歲占60%、60歲以上占30%。

另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融危害性大。傳統(tǒng)民間借貸主體明確且大多留有憑證，即使壞賬，或多或少還可以挽回點損失。而互聯(lián)網(wǎng)金融借貸雙方主體信息完全不對稱，中介平臺一旦跑路，債券人將血本無歸。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的衍生危害更大。一是助長了“脫實向虛”的不良勢頭。這場“擊鼓傳花游戲”開始之初，村中不少人獲得了遠超銀行利率以及實體平均利潤率的收益，原先上班的不上班了，開豪車的游手好閑之人日益增多，極大打擊了村里為數(shù)不多的實業(yè)家信心，先后放棄實業(yè)投入到金融亂象中，這其中有千萬富翁由于平臺倒閉，背上了巨額負債，更有遭受牢獄之災(zāi)者。二是親戚鄰里關(guān)系受到極大沖擊。這類金融騙局往往利用熟人社會的關(guān)系鏈，比如找村里有名望的人做背書，或是通過拉人頭分傭金的方式來推銷業(yè)務(wù)，一旦崩盤，牽扯甚廣。雞犬相聞的鄰里親戚在一夜之間，變成了老死不相往來，春節(jié)前夕，被追債者圍堵家門的很多，更有不少人為躲債，在外過年。

為何高息攬存的低劣手段在農(nóng)村可以大行其道？主要有三方面原因：一是村民金融知識普遍匱乏。農(nóng)村居民文化水平相對有限，往往以經(jīng)驗判斷取代知識判斷，故而對專業(yè)的金融理財類產(chǎn)品常常處于較為無知狀態(tài)。當有銷售人員大張旗鼓宣揚某個理財產(chǎn)品的各種優(yōu)點時，他們就很容易心動，很多人在強烈的收益數(shù)字對比下把持不住而投資。二是針對農(nóng)村居民的金融服務(wù)匱乏，以信用卡服務(wù)為例，某村民是月薪7000元的技工，前段時間去銀行辦信用卡，不僅手續(xù)復(fù)雜，因為是農(nóng)村居民，銀行授信額度居然只有3000元，這與城鎮(zhèn)上門辦信用卡的服務(wù)以及高額的授信相距甚遠。三是村集體經(jīng)濟發(fā)展滯后，實施城中村改造后，確實盤活了不少土地，但由于缺乏產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和資本運作理念，疊加歷史遺留包袱等問題，大量土地資源閑置，一方面導(dǎo)致村民基本生活無法保障，另一方面也無法就近提供就業(yè)崗位。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少村民是為了獲得相對較高的固定收益，主動跳進了陷阱。

防范和化解金融風險位列決勝全面建成小康社會三大攻堅戰(zhàn)之首。盡管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融亂象涉及規(guī)模相對較小，但覆蓋面廣、影響深遠，應(yīng)予以高度關(guān)注并積極解決。一是要加強對農(nóng)村居民的宣傳教育，把在城鎮(zhèn)居民互聯(lián)網(wǎng)金融風險宣傳的各項工作逐步延伸到農(nóng)村，針對重點區(qū)域、重點人群有針對性的開展宣傳教育，提高投資者風險防范意識。充分借助各種媒介載體，強化風險警示，統(tǒng)一宣傳口徑，加強正面宣傳教育。密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)輿情動態(tài)，正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，營造良好的輿論氛圍。二是大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)為農(nóng)民以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加便利的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民對資產(chǎn)增值的需求?？偨Y(jié)和推廣麗水農(nóng)村金融改革試點經(jīng)驗，加快推進湖州市、衢州市建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)。三是以鄉(xiāng)村振興為契機大力發(fā)展村集體經(jīng)濟。一方面發(fā)展存量經(jīng)濟，將空置的村辦公用房、舊廠房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理用房進行改造升級；或者集中用地指標發(fā)展異地聯(lián)建物業(yè)，采取物業(yè)租賃方式，收入歸村集體所有，村集體獲得穩(wěn)定長效收入；另一方面培育增量經(jīng)濟，引導(dǎo)和鼓勵村集體充分利用條件，采取土地股份制等形式，由村集體統(tǒng)一開發(fā)建設(shè)或通過招商引進有實力的公司發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，助推鄉(xiāng)村振興。