法律視野中的電子商務第三方支付平臺

鄭美翠

摘 要：互聯網的普及帶來了社會經濟與方式的巨大變化，尤其是電子商務的產生，則進一步加劇了這一形勢的發(fā)展，第三方支付平臺隨之快速進入到了人們的生活。電子商務第三方支付平臺是將信息技術、商務運行，以及金融服務巧妙地融合在一起，從而實現了法律關系上的創(chuàng)新，但是這也同時導致諸如沉淀資金管理、侵權責任追究等新的法律問題，亟待解決。

關鍵詞：法律；電子商務；第三方支付平臺

電子商務第三方支付平臺在實踐的過程中已表現出自己強大的優(yōu)勢，既能夠最大限度為交易雙方提供安全的保障，同時又為消費者與商戶提供了一條更為便捷而又高效的交易渠道。

一、相關理論概述

1.電子商務第三方支付平臺

當前互聯網已經成為人們日常生活中的一個十分重要的組成部分，這也就是說，互聯網造就了當代的世界，成為促進社會發(fā)展、經濟繁榮、人文交往一個極為有效的工具，對傳統(tǒng)經濟交往的沖擊尤其明顯。電子商務是互聯網環(huán)境中交易的主要呈現形式，但是這一交易的形式也存在一定的劣勢，這主要表現在“交易雙方的陌生性”與“財貨的疏離性”這兩個方面，這兩個方面直接導致合同履行率低下的問題，第三方支付平臺由此而成為解決這一難題的有效工具。

簡單地說，所謂的第三方支付平臺指的就是一種為交易雙方服務的資金“擔保”平臺，即是銀行在交易雙方資金來往的行為中起到監(jiān)管的作用，這一作用發(fā)揮的方式主要有兩種。

第一種方式是“資金的沉淀平臺”。“沉淀”指的是消費者在實施網購的消費行為之后，借助于第三方支付平臺支付貨款，再由第三方支付平臺將這一信息傳達給商戶，消費者在收貨后再次確定自己的消費行為，第三方支付平臺則會將貨款直接打給商戶，在這一過程中，第三方支付平臺起到了鏈接銀行、保障消費者合法權益、方便商戶的服務與監(jiān)管作用。

第二種方式是“信用的擔保平臺”。在現實的電子商務交易活動中，信用度的高低是擺在交易雙方之間最大的問題，基于此而言，建立起為交易雙方都認可的“信用的擔保平臺”是十分必要的，“信用的擔保平臺”就是為消費者與商戶的交易行為提供一定的信用擔保，一方面可以促使消費者放心購物、大膽消費，另一方面則可以為商戶正常的經商行為創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。

2.電子商務第三方支付平臺法律定位

電子商務第三方支付平臺法律定位目前還不夠明晰，從其所從事的主要的業(yè)務來看，第三方支付平臺既具有了商業(yè)銀行的性質，也具有了金融中介的特征，因此，其在法律上的定位存在不易辨別的問題。

一是具有商業(yè)銀行的性質。目前的第三方支付平臺的主要業(yè)務有資金的清算與結算的業(yè)務、資金的儲蓄業(yè)務，根據我國現行的《商業(yè)銀行法》相關規(guī)定，這要歸屬于商業(yè)銀行業(yè)務的范疇，第三方支付平臺是在從事商業(yè)銀行的業(yè)務，而法律則并未賦予其這一職權，第三方支付平臺實質上是在鉆法律的空子。

二是具有金融中介的特征。所謂的金融中介主要是就其代收互聯網消費者的消費資金、向電子商務企業(yè)代為轉賬的業(yè)務而言的，代收代轉資金本身據此而成為第三方支付平臺歸屬于金融中介的基本依據之一。

從以上的分析中就可以得出結論：第三方支付平臺既具有商業(yè)銀行的基本性質，同時又承擔起了金融中介的責任，從而使得法律無法對其進行準確的定位，其結果必然使其法律風險凸顯。

二、法律視野中電子商務第三方支付平臺相關利益方關系

電子商務第三方支付平臺實質上就是聯系商業(yè)交易活動雙方，商業(yè)銀行之間的一個“中間的平臺”，通過這一中間平臺，交易雙方的交易信用得以保障，銀行與客戶之間的交易渠道得以創(chuàng)新，于是就產生了第三方支付平臺與電子商務的企業(yè)之間、與互聯網消費者之間、與商業(yè)銀行之間的法律關系，具體分析如下。

1.第三方支付平臺與電子商務的企業(yè)之間的法律關系

第三方支付平臺與電子商務的企業(yè)在法律上存在委托合同的關系。委托合同，就是指電子商務的企業(yè)通過合同的方式委托第三方支付平臺代其保管網絡消費者的貨款，同時，第三方支付平臺還會為電子商務的企業(yè)提供諸如信用保障、信用等級評價等方面的服務，這為使互聯網時代市場交易行為的健康發(fā)展創(chuàng)造了極為良好的社會氛圍。

2.第三方支付平臺與互聯網消費者之間的法律關系

第三方支付平臺與互聯網消費者之間的關系是十分密切的，互聯網消費者會借助第三方支付平臺的資金沉淀、信用擔保、信用等級評價等方面的功能很好的實施自己的消費行為，下文從法律的角度對二者之間的關系予以具體地分析。

一是資金保管的合同關系。在登陸第三方支付平臺后，互聯網消費者就可以將自己購物貨款打進第三方支付平臺，在貨物未被確認之前，貨款會在這一平臺得以暫時性保管，為切實起到資金保管的作用。第三方支付平臺還會應用一定的技術手段，使第三方支付平臺能夠對“確認付款”予以安全性的驗證，對錯誤的“確認付款”及時予以糾錯，其目的就是最大限度地維護互聯網消費者的資金安全，從而將錯誤率降到最低點。

二是委托合同的關系?；ヂ摼W消費者在實施完自己的消費行為之后，不會將貨款直接打給電子商務企業(yè)，而是要將貨款沉淀在第三方支付平臺，委托其暫時保管貨款，在收到貨，并無任何異議的時候，再將貨款轉給電子商務企業(yè)，這一流程實質上就是以合同的形式構建起了委托的法律關系。

3.第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的的法律關系

一是合作共贏的關系。當前的互聯網發(fā)展對于商業(yè)銀行業(yè)務的拓展也是一個很好的時機。以網上電子支付為例，網上電子支付具有便捷、高效的特點，這就使得網上電子支付所面對的群體十分的龐大，這一市場的發(fā)展?jié)摿^大，但是如何開拓這一市場卻成為值得思考的問題。這是因為與如此龐大的客戶群建立直接的聯系將會耗費商業(yè)銀行大量的資源，其效果也是微乎其微的，如果與第三方支付平臺聯手則就會較好的處理這一問題，二者的聯手可以在短時間之內就培育出較為成熟的市場，并以此為手段賺取大量的利潤。

二是有效監(jiān)管的關系。按照國家的有關規(guī)定，商業(yè)銀行具有監(jiān)管第三方支付平臺運作的作用，為保障其監(jiān)管有效，第三方支付平臺會在該監(jiān)管銀行開設儲備金賬戶，在電子商務企業(yè)出現拒絕履責、欺詐消費者等現象的時候，該賬戶就會起到及時賠付的作用，從而保障了互聯網消費者的合法權益。

三、法律視野中電子商務第三方支付平臺存在的問題

第三方支付平臺的出現，為電子商務向縱深發(fā)展創(chuàng)造了條件，其實踐的價值日顯，逐漸為廣大的社會公眾所認可。但是毋庸置疑，在電子商務第三方支付平臺發(fā)展的過程，也因為其發(fā)展的速度過于迅疾，而使得相關的法律建設相對滯后，這一矛盾隨著第三方支付平臺應用的深入而逐漸凸顯，從而導致金融風險問題的產生。

1.沉淀資金的管理存在法律空白

第三方支付平臺的建立為保障互聯網消費者的權益起到了不可替代的作用，互聯網的消費者在購置貨物的同時就已經將購物的貨款及時打入第三方支付平臺，這就自然產生購物沉淀資金與利息歸屬方面的問題。

（1）購物沉淀資金的管理

購物沉淀資金與第三支付平臺的自有資金是不同的，在獲得互聯網消費者的購物沉淀資金后，第三支付平臺往往會按照國家相關的法律法規(guī)，在商業(yè)銀行設立“購物沉淀資金”專款賬戶，這一賬戶不允許第三方支付平臺隨意挪用，在互聯網確認付款后及時將貨款打入電子商務企業(yè)的賬戶。據此而言，國家相關法律法規(guī)為解決購物沉淀資金與自有資金之爭提供了法律的依據。

（2）購物沉淀資金利息管理

購物沉淀資金在第三方支付平臺沉淀期間會產生一定的利息，這些利息的歸屬問題成為無法逾越的障礙之一，國家法律在此方面仍處于空白，這就進一步增加了購物沉淀資金利息管理的難度。具體表現有以下兩個方面。

一是利息歸屬存在主觀設置的障礙。第三方支付平臺在掌管大量資金的時候實行主觀控制，制定出有利于自己的霸王條款，例如在服務協議中要求互聯網消費者放棄對利息權益的要求，否則將不會為消費者提供相應的服務，另外第三方支付平臺傾向于粗放式經營的策略，拒絕為單一的消費者設置單獨交易的賬戶，而只是在整體上設立存儲利息賬戶，這就使得利息權益的具體受益者得不到確定。

二是利息歸屬存在技術障礙。在整體上來說，購物沉淀資金的數額是較為巨大的，以2014年雙十一為例，在雙十一當天，僅天貓的交易額就突破571億元，這一天文數字在一天的時間內都積聚于第三方支付平臺，再加上雙十一期間的物流一般都會出現遲滯幾天的現象，從而就會產生數額龐大的利息，但是如果從個體的角度來分析則會出現另一番“景象”，個體的利息與龐大總利息形成一個巨大的反差，假設將總利息分到每個人，則是非常微小的，再者，如果一定要將這一設想付諸于實踐，在現有的技術條件下，這一工作則會成為一個無法完成的工作。

2.侵權法律責任的追究制度亟待完善

在電子商務急速發(fā)展的今天，確保其安全成為最為迫切的問題，以第三方支付平臺為例，在互聯網消費者實施自己的消費行為的時候，一般會按照指示完成“商品的購買—資金的支付—付款的確認”等流程，但是，在互聯網的環(huán)境中，安全問題始終成為其發(fā)展過程中的一個痼疾，其原因分析如下。

一是由于平臺所導致的錯誤。在消費者操作購買預支付流程的時候，平臺有時會因為自身故障的原因發(fā)出錯誤的指令，其結果必然會使消費者遭受一定的損失。

二是由于黑客攻擊所導致的錯誤。黑客的攻擊往往會使得消費者相關信息被盜用，這些信息可以被用來購物、提現，這就嚴重地侵犯了消費者的合法權益。

從以上的分析中我們可以看出，消費者在借助于第三方支付平臺進行購物的時候，會面臨一定的風險，但就目前的法律規(guī)建來看，還不能夠采取切實可行的措施處置這一危機，其中的一個十分重要的表現就是責任不明，不清晰的責任劃分必然就會導致責任無法認定，法律追責與賠償更是無從談及。

四、法律視野中電子商務第三方支付平臺健康運作對策

1.設立購物沉淀資金利息積累基金，實現權益共享

購物沉淀資金利息的管理存在制度與技術方面的障礙，基于此，不妨借鑒國外的先進經驗推動我國購物沉淀資金利息問題的解決。以美國為例，美國將購物沉淀資金監(jiān)管的權力放置到聯邦存款保險公司，保險公司將其作為為每一位消費者提供一定數額購物保險的資金來源，這對我們也具有一定的啟迪。我國政府的金融監(jiān)管部門可以指定具有資質的保險公司承擔起建立購物沉淀資金利息基金的任務，然后再從法制的角度規(guī)范基金的運作，對于第三方支付平臺而言，則必須要將購物沉淀資金利息如數上交到保險公司。

2.構建起完善的監(jiān)管體系

一是金融監(jiān)管。中國人民銀行應該擔負起金融監(jiān)管的主要責任，其內容主要是對第三方支付平臺的內控風險機制、公司法人治理、金融活動等予以及時督查。

二是網絡監(jiān)管。第三方支付平臺運作的基礎就是互聯網，不少的黑客借助互聯網從事非法行為，侵犯了消費者與企業(yè)的合法權益，基于此，國家的網絡監(jiān)管機構就應該從打擊網絡犯罪、維護網絡安全等方面著手，促進平臺的健康運作。

五、結語

綜上所述，電子商務第三方支付平臺在促進銀聯發(fā)展、提高企業(yè)服務效能、增強企業(yè)活力、提升消費者忠誠度等方面“功不可沒”，在以后的發(fā)展中，應該在購物沉淀資金利息積累基金的設立、監(jiān)管體系的構建等方面著力，以此促進電子商務第三方支付平臺實踐的健康發(fā)展。

參考文獻：

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