科技進(jìn)步推動(dòng)下的金融創(chuàng)新—在寧夏金融改革創(chuàng)新高層系列講座上的演講

科技進(jìn)步推動(dòng)下的金融創(chuàng)新—在寧夏金融改革創(chuàng)新高層系列講座上的演講

2014年12月19日，寧夏金融改革創(chuàng)新高層系列講座在銀川隆重舉辦，與會(huì)專家、企業(yè)家圍繞“推進(jìn)寧夏互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，拓展資本市場(chǎng)，促進(jìn)資源融合”等主要內(nèi)容展開研討。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)創(chuàng)始人黃震教授就《科技進(jìn)步推動(dòng)下的金融創(chuàng)新》這一話題展開演講，以下為演講實(shí)錄：

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？有人說：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神所做的金融活動(dòng)；有的說：是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的一種新的金融方式；還有人說：互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于銀行的間接融資方式也不同于資本市場(chǎng)的直接融資方式的第三種融資方式。這些說法都不全面準(zhǔn)確。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融形態(tài)才剛剛開始，新金融將來會(huì)發(fā)展成為一種什么樣的成熟形態(tài)不是我們現(xiàn)在所需要定論的，我們只能做一些簡(jiǎn)單的推測(cè)。

來到寧夏，我有一個(gè)深刻的感受，越是傳統(tǒng)金融服務(wù)不發(fā)達(dá)的地方，對(duì)新金融的需求越強(qiáng)烈。這也是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融最發(fā)達(dá)的地方不是美國(guó)也不是歐洲，是非洲的肯尼亞，他們借助中國(guó)的華為手機(jī)，讓沒有見過固定電話什么樣也沒有用過“大哥大”的肯尼亞人直接進(jìn)入了“智能手機(jī)時(shí)代”，比中國(guó)早5年就開通了手機(jī)支付、手機(jī)錢包。就是因?yàn)樗麄儧]有傳統(tǒng)金融的服務(wù)，才不得不“窮則思變”，尋找一種通過無線覆蓋的，由智能終端支持的，以手機(jī)為載體進(jìn)行的支付、借貸、融資等等一系列金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)爆發(fā)，不是因?yàn)橹袊?guó)的金融有多么的發(fā)達(dá)，而是因?yàn)橹袊?guó)出現(xiàn)了某種程度的金融抑制現(xiàn)象，中國(guó)的金融還相對(duì)落后，傳統(tǒng)金融在服務(wù)領(lǐng)域和覆蓋人群方面還不盡如人意，所以我們才需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展。事實(shí)證明，我們借助最新的科技有可能產(chǎn)生“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。

從去年倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融以來，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)走在了世界前列。習(xí)近平主席提出實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)成功的案例。大家可能在應(yīng)用層面會(huì)忽視互聯(lián)網(wǎng)金融背后科技創(chuàng)新的力量，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生就是源于科技的創(chuàng)新。同時(shí)它能夠得到各方的支持，就是因?yàn)樗m應(yīng)了需求導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)化方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)爆發(fā)，不是因?yàn)橹袊?guó)的金融有多么的發(fā)達(dá)，而是因?yàn)橹袊?guó)出現(xiàn)了某種程度的金融抑制現(xiàn)象

為什么要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融在最高層有幾個(gè)提法值得大家關(guān)注：第一是今年“兩會(huì)”期間，李克強(qiáng)總理做的政府工作報(bào)告里強(qiáng)調(diào)，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。這里邊有兩層意思：一層意思是要促進(jìn)發(fā)展，這是主基調(diào)。第二，在發(fā)展過程中強(qiáng)調(diào)“健康”。所以，我做了這樣的解讀，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融“發(fā)燒，有虛火”的時(shí)候，我們就要給它“去火”；當(dāng)有“病菌”入侵的時(shí)候，我們就要“殺菌”；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越快，我們?cè)揭紤]如何讓它健康發(fā)展。

第二是黨的十八屆三中全會(huì)指出，要發(fā)展普惠金融。提出發(fā)展普惠金融的時(shí)間已經(jīng)很長(zhǎng)了，過去一直停留在政府文件、口號(hào)、規(guī)劃、要求、原則等上，但有了互聯(lián)網(wǎng)金融之后，發(fā)展普惠金融就有了抓手、有了實(shí)現(xiàn)的渠道和具體落實(shí)的技術(shù)載體，尤其是對(duì)于過去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的區(qū)域基本進(jìn)行了補(bǔ)充覆蓋。

以前，為了將金融服務(wù)向基層覆蓋，采取過建立基層網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)置村鎮(zhèn)銀行、推行小額貸款公司等多種方式，但是經(jīng)過一段時(shí)期的發(fā)展實(shí)踐，由于運(yùn)行成本高，手續(xù)繁雜，利潤(rùn)率低，監(jiān)管困難等原因，國(guó)家的政策很難在農(nóng)村或小微企業(yè)等基層地區(qū)或行業(yè)落地。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)從Web1.0時(shí)代進(jìn)入Web2.0時(shí)代之后，手機(jī)從過去的“手提電話”成為的“移動(dòng)智能終端”后，就給我們提供了實(shí)現(xiàn)金融普惠的機(jī)會(huì)。

新技術(shù)的“普惠”使得金融業(yè)務(wù)的渠道和設(shè)施實(shí)現(xiàn)了巨大的改變，使得過去無法接觸到金融業(yè)務(wù)的人群可以借助新的技術(shù)接觸到其所需要的金融服務(wù)，過去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的地區(qū)和人群通過互聯(lián)網(wǎng)和“移動(dòng)智能終端”達(dá)到覆蓋。所以，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行已經(jīng)不再僅限于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，而是辦在網(wǎng)絡(luò)上，讓每一臺(tái)手機(jī)都成為一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。這樣的變革，銀行已經(jīng)意識(shí)到了，并且已經(jīng)開始行動(dòng)了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在做，越來越多的銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)也紛紛介入，越來越多的上市公司，過去傳統(tǒng)的制造業(yè)企業(yè)，也在紛紛切入，還有農(nóng)民，也在借助互聯(lián)網(wǎng)金融謀劃新的融資方式和支付、借貸的新方法。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了全民的創(chuàng)新意識(shí)和大眾的創(chuàng)業(yè)精神。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)從Web1.0時(shí)代進(jìn)入Web2.0時(shí)代之后，手機(jī)從過去的“手提電話”成為的“移動(dòng)智能終端”后，就給我們提供了實(shí)現(xiàn)金融普惠的機(jī)會(huì)

科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融演化

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)有很多的層面，但是它的源泉一定是科技。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的演化，我畫了一張圖，展示創(chuàng)新的力量如何驅(qū)動(dòng)變革。這個(gè)四向圖里大家可以看到，上面是我們的正規(guī)金融，它和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合開始于上世紀(jì)90年代，但是，那時(shí)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的1.0時(shí)代，那時(shí)候的網(wǎng)站是用錢砸出來的，無法跟用戶互動(dòng)，只是一個(gè)宣傳展示、采集數(shù)據(jù)的平臺(tái)。那時(shí)候的銀行和證券交易所是有能力引進(jìn)和使用這個(gè)技術(shù)的，所以，中國(guó)電子銀行發(fā)展是拜互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之賜。中國(guó)銀聯(lián)能夠打敗萬事達(dá)和VISA（維薩），把中國(guó)的市場(chǎng)牢牢把控住，也是有賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。中國(guó)的證券交易所之所以形成了與西方以機(jī)構(gòu)為主不同的以散戶為主的交易所，也是基于個(gè)人手機(jī)炒股軟件的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)1.0時(shí)代的技術(shù)需要一系列的基礎(chǔ)設(shè)施的支持，這些大機(jī)構(gòu)采用了這些基礎(chǔ)設(shè)施以后就形成了路徑依賴，被這些基礎(chǔ)設(shè)施束縛住了。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代，新的技術(shù)是以移動(dòng)互聯(lián)、移動(dòng)wifi、智能終端、語(yǔ)音平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、社交媒體、垂直搜索等等這些技術(shù)集成，Web2.0時(shí)代是一個(gè)“去中心化”的時(shí)代，它的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，出現(xiàn)了移動(dòng)化、靈活化，這時(shí)候，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)被那些大設(shè)備固化在那里，“移動(dòng)”不起來，做基礎(chǔ)設(shè)施的改造成本太高，周期又長(zhǎng)。而新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，選擇跟民間金融結(jié)合，如：第三方支付、P2P借貸，都是開始于民間金融領(lǐng)域。船小好調(diào)頭，他們很快用上的新技術(shù)，直接進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，借助社交媒體實(shí)現(xiàn)了直接溝通，借助這種直接交互的技術(shù)實(shí)現(xiàn)了直接金融服務(wù)，產(chǎn)生了P2P技術(shù)支持下的個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接金融交易，這就使民間金融升級(jí)成為互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，政府融資建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以前融資需要去交易所，現(xiàn)在在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布消息，很快就能得到回復(fù)，融資過程非常迅速。所以，互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代這種新技術(shù)革命帶來的新金融、新平臺(tái)、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、新模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的表現(xiàn)形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的未來

那么，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融又會(huì)是什么樣子的呢？現(xiàn)在的移動(dòng)互聯(lián)是從“手提電話”變成了“智能移動(dòng)終端”，今后，我們的一切都在互聯(lián)之中，尤其是類似谷歌眼鏡、,iWatch手表等可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，意味著一切跟人接觸的都會(huì)智能化，都會(huì)變成感應(yīng)器，都會(huì)變成數(shù)據(jù)的傳輸源。過去，技術(shù)的價(jià)值在硬件上，會(huì)不斷的產(chǎn)生衰變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最初是以計(jì)算機(jī)這個(gè)笨重的家伙出現(xiàn)的，價(jià)值體現(xiàn)在硬件上，后來微軟的崛起，大家發(fā)現(xiàn)更有價(jià)值的是軟件，再后來，新興的互聯(lián)網(wǎng)公司的出現(xiàn)，導(dǎo)致用網(wǎng)絡(luò)吧連接起來更有價(jià)值。今天，大家看到的是數(shù)據(jù)的價(jià)值。硬件不值錢了，軟件不值錢了，網(wǎng)絡(luò)不值錢了，數(shù)據(jù)值錢了。這就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)致的價(jià)值的轉(zhuǎn)移。

移動(dòng)互聯(lián)的未來就在以下幾個(gè)方面，大家要高度重視：

“端”—智能終端?，F(xiàn)在的手機(jī)集成了通訊、音樂播放、拍照、游戲、定位等多種功能，就是一臺(tái)微縮而功能強(qiáng)大的電腦。

“云”—數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。當(dāng)智能終端搜集的數(shù)據(jù)自身已經(jīng)無法存儲(chǔ)處理的時(shí)候，就需要“云技術(shù)”來進(jìn)行存儲(chǔ)和處理，形成“大數(shù)據(jù)”，進(jìn)行挖掘和分析。

無線寬帶—連接“端”和“云”的克林頓時(shí)代提出建設(shè)“信息高速公路”是基于有線，建設(shè)難度很大。奧巴馬于是提出建設(shè)“無線寬帶”的國(guó)家戰(zhàn)略，這也是中國(guó)現(xiàn)在需要大力推進(jìn)的一項(xiàng)工作。

以上三方面很重要，但是，未來更重要的是什么呢？是以上三方面之外的衍生—感應(yīng)器。萬物互聯(lián)，重要的是隨時(shí)隨地能把數(shù)據(jù)進(jìn)行交互處理。當(dāng)然還需要機(jī)器人、人工智能來處理這些，只要把數(shù)據(jù)提供過去，機(jī)器人就會(huì)辦妥。

所以，未來的金融基于這樣的基礎(chǔ)設(shè)施，這樣的技術(shù)，就必然會(huì)出現(xiàn)智能化！以后的金融將是智慧的金融，移動(dòng)的金融。智能設(shè)備和智能終端的普及也就帶來了每個(gè)人享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，普惠金融才不再是口號(hào)，不再是政策，不再是文件，而是實(shí)實(shí)在在的讓老百姓能享受到的方便快捷高效的服務(wù)。而隨著技術(shù)的發(fā)展，設(shè)備的改進(jìn)，其成本應(yīng)該是在逐漸降低，向著節(jié)省能源的方向發(fā)展，成為生態(tài)環(huán)保的綠色金融。

之前我跟2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特·席勒交流時(shí)，他寫的《新金融秩序》這本書里就提到：好的金融秩序會(huì)讓我們的社會(huì)越來越美好，而不是讓權(quán)貴們?cè)絹碓接绣X。他特別注重信息技術(shù)對(duì)金融的影響，他說：信息技術(shù)取得的進(jìn)步肯定能幫我們?nèi)〉眉みM(jìn)的金融創(chuàng)新。過去的金融是保守的，互聯(lián)網(wǎng)是激進(jìn)的。所以，我們說：金融向右，互聯(lián)網(wǎng)向左。如何將向左向右的金融和互聯(lián)網(wǎng)彌合到一起呢，我這些年做了一些探索。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的信息化浪潮

全球信息化潮流，浩浩蕩蕩，互聯(lián)網(wǎng)金融已是大勢(shì)所趨，勢(shì)不可擋。信息化改造金融業(yè)態(tài)和金融生態(tài)處于正在進(jìn)行時(shí)。孫中山先生有句話說得好：世界潮流 浩浩蕩蕩 順之則昌 逆之則亡。

今天世界的潮流是由5股潮流組成的。第一股是工業(yè)化潮流；第二股潮流叫做市場(chǎng)化；第三個(gè)潮流叫做城鎮(zhèn)化；第四股潮流叫做國(guó)際化（或全球化）；第五股潮流就是信息化。五股潮流依次展開，推動(dòng)了世界的現(xiàn)代化。

今天，大家可以看到，中國(guó)用30多年時(shí)間走過了西方用了300年時(shí)間走過的現(xiàn)代化歷程，中國(guó)經(jīng)歷的是一種“時(shí)空壓縮”式的現(xiàn)代化進(jìn)程，但是，將“信息化”在這種種潮流中疊加是中國(guó)所獨(dú)有的和具有優(yōu)勢(shì)的地方。大家都知道，西方在工業(yè)化過程中造成了很多的弊端，如:原材料的粗放使用，大規(guī)模的生產(chǎn)造成產(chǎn)能過剩等等，需要很長(zhǎng)時(shí)間才能消化。而中國(guó)很快發(fā)現(xiàn)這個(gè)問題很快就能進(jìn)行改造，所以中國(guó)的工業(yè)化叫做“新型工業(yè)化”，如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)“新型工業(yè)化”呢，這就需要加入“信息化”，進(jìn)行兩化融合。由于市場(chǎng)這只“看不見的手”會(huì)發(fā)生周期性的波動(dòng)，借助現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的搜集分析，我們就有可能減少這種波動(dòng)帶來的損害。所以我們?cè)谕七M(jìn)“新型市場(chǎng)化”，中國(guó)現(xiàn)在還在為實(shí)現(xiàn)“市場(chǎng)化國(guó)家”而努力，要逐漸引進(jìn)數(shù)據(jù)分析等智能化的東西來支持我們的市場(chǎng)化。

過去的10年，是城鎮(zhèn)化的黃金10 年，很多大佬就是在城鎮(zhèn)化過程中發(fā)財(cái)?shù)模浅擎?zhèn)化很快出現(xiàn)了一些問題，在一些地方出現(xiàn)了“空城”、“鬼城”，就是因?yàn)闆]有及時(shí)的對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集整理、分析預(yù)測(cè)，統(tǒng)計(jì)預(yù)警。信息技術(shù)在城鎮(zhèn)化過程中的推廣導(dǎo)致了智能家居、智慧城市等的出現(xiàn)，城市化的建設(shè)與傳統(tǒng)有了很大的區(qū)別。工業(yè)化之后，西方所謂的全球化就是在全球范圍內(nèi)掠奪原材料，然后生產(chǎn)產(chǎn)品向全球銷售。中國(guó)融入全球化的角度跟西方不一樣，中國(guó)正在占據(jù)信息化的制高點(diǎn)。我們要在全球化的進(jìn)程中，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、信息化技術(shù)來引領(lǐng)，而不是重復(fù)傳統(tǒng)的手法。

信息化是這5化潮流中最具有時(shí)代感、最具有影響力的新技術(shù)，它的影響讓地球融為一體，而不再是所謂的地球村，而是“天下一家”，天涯若比鄰。只有順應(yīng)這個(gè)趨勢(shì)，才能在這個(gè)時(shí)代生存下去，現(xiàn)在，人類歷史上最大規(guī)模的遷徙正在進(jìn)行中—全人類都要遷徙到互聯(lián)網(wǎng)中去。不上互聯(lián)網(wǎng)，你就是活在另外一個(gè)世界里。

在計(jì)算機(jī)技術(shù)開始的時(shí)候，設(shè)備是非常笨重的。如今，已經(jīng)是全民普及了，越來越美觀，越來越輕便，越來越便宜，這個(gè)過程就是技術(shù)的普惠化，從而為金融的普惠化打下了技術(shù)基礎(chǔ)。技術(shù)的發(fā)展從硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、終端、云端一路走來，現(xiàn)在，我們應(yīng)該關(guān)注的是技術(shù)最終的應(yīng)用場(chǎng)景，沒有應(yīng)用場(chǎng)景，一切技術(shù)都是紙上談兵。所以，今后的金融創(chuàng)新一定是基于某個(gè)場(chǎng)景，某個(gè)場(chǎng)景下的用戶需求的實(shí)現(xiàn)才是創(chuàng)新。在這個(gè)過程中，我們享受的是技術(shù)創(chuàng)新的紅利。到現(xiàn)在為止，我們?nèi)狈φ嬲慕鹑趧?chuàng)新，只是一種技術(shù)創(chuàng)新下的驅(qū)動(dòng)和適應(yīng)，離主動(dòng)的金融創(chuàng)新還很遠(yuǎn)。有人說，我們已經(jīng)站到了新金融時(shí)代的起點(diǎn)，其實(shí)沒有，我們只是看到了新金融時(shí)代的起點(diǎn)。新技術(shù)為我們提供了種種的可能，但是金融創(chuàng)新還沒有能很好的利用這些技術(shù)。

越是傳統(tǒng)金融服務(wù)不發(fā)達(dá)的地方，對(duì)新金融的需求越強(qiáng)烈。這也是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融最發(fā)達(dá)的地方不是美國(guó)也不是歐洲，而是非洲的肯尼亞

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在這幾年爆發(fā)，這個(gè)節(jié)點(diǎn)是如何出現(xiàn)的呢？在2010年，智能手機(jī)的銷售量超過了電視機(jī)和PC機(jī)的銷售量，意味著手機(jī)成為了主導(dǎo)，這是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。說起來，這個(gè)“奇點(diǎn)爆發(fā)”還是要感謝喬布斯，是他將手機(jī)從“手提電話”變成了“手持電腦”，再與無線wifi、社交媒體、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等結(jié)合在一起，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)革命。隨著技術(shù)的滲透和快速普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了一個(gè)又一個(gè)產(chǎn)業(yè)—馬云的淘寶顛覆了傳統(tǒng)的零售業(yè)，馬化騰的QQ顛覆了傳統(tǒng)三大運(yùn)營(yíng)商的通訊產(chǎn)業(yè)，微信的公眾號(hào)顛覆了傳統(tǒng)的媒體產(chǎn)業(yè)。

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)滲透率急劇加速技術(shù)普惠化。移動(dòng)互聯(lián)無處不在，連接一切，隨時(shí)互動(dòng)，技術(shù)普惠化的發(fā)展創(chuàng)造了更多商機(jī)。移動(dòng)互聯(lián)協(xié)同合作的五性：

一是用戶的同一性，最終消費(fèi)主體是個(gè)人和企業(yè)，

二是需求的多樣性，用戶需求多樣讓不同服務(wù)商的聯(lián)合。

三是產(chǎn)品的差異性，有了合作跨界聯(lián)合的動(dòng)力。

四是渠道的覆合性，各界創(chuàng)新才有協(xié)同合作基礎(chǔ)。

五是數(shù)據(jù)的共享性，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對(duì)各個(gè)單元的支持。

最終，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最有價(jià)值的是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是未來新商業(yè)生長(zhǎng)的土壤，是未來商業(yè)爭(zhēng)奪的資源，是未來的信用基礎(chǔ)，是未來商業(yè)的本質(zhì)，是未來金融的根本，得移動(dòng)支付者得天下。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新十大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融：基于互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行的金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)正在重新定義金融和重塑金融。

貨幣：實(shí)物貨幣—數(shù)字貨幣

支付：現(xiàn)金支付—網(wǎng)絡(luò)支付

憑據(jù)：實(shí)物憑證—電子憑證

銀行：實(shí)體銀行—移動(dòng)銀行

證券：現(xiàn)場(chǎng)交易—在線交易

保險(xiǎn)：見面推銷—網(wǎng)絡(luò)服務(wù)

基金：渠道募集—平臺(tái)銷售

借貸：熟人借貸—網(wǎng)絡(luò)借貸

籌款：現(xiàn)金籌集—網(wǎng)上眾籌

客服：人人對(duì)話—人機(jī)對(duì)話

萬物互聯(lián)、智能終端的未來愿景

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代 得用戶者得天下

1.以牢牢把握金融消費(fèi)者為中心(需求驅(qū)動(dòng)是中國(guó)金融創(chuàng)新的真正起點(diǎn))

2.深度精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)用戶需求痛點(diǎn)（現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融只是在搭技術(shù)的“便車”，今后，能滿足多少消費(fèi)者的需求，才是真正的金融創(chuàng)新的目標(biāo)）

3.搶占未來移動(dòng)終端流量入口（控制大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的源頭入口，獲取第一手的源數(shù)據(jù)）

4.高度重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)開發(fā)利用（大數(shù)據(jù)一是說它的量大來源廣泛，是海量的，一個(gè)是說它是動(dòng)態(tài)的，不斷變化的，再就是它是可量化的、可進(jìn)行精確計(jì)算的，這才具有開發(fā)的價(jià)值。）

5.開發(fā)靈活多樣服務(wù)的A PP（過去，我們是建網(wǎng)站，現(xiàn)在是開發(fā)APP。比如微信紅包的出現(xiàn)意味著互聯(lián)網(wǎng)金融從消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向了社交金融。微信紅包就是社交金融的里程碑）。

6.借力搜索引擎優(yōu)化金融決策（現(xiàn)在的金融決策流程特別長(zhǎng)，以后要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行隨時(shí)隨地的搜索和連接來優(yōu)化這個(gè)流程）。

7.定位導(dǎo)航提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和價(jià)值

8.連接更多移動(dòng)金融應(yīng)用場(chǎng)景

在今天這個(gè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了一種金融基礎(chǔ)設(shè)施，是我們的生活環(huán)境，是一種資源條件，成為了如陽(yáng)光、空氣、水一樣的讓我們無法離開?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅是一種保障，更賦予了我們種種的權(quán)利。我們應(yīng)該用更多的技術(shù)創(chuàng)新來推進(jìn)更多的金融創(chuàng)新，形成一種良性的互動(dòng)。在建設(shè)法治國(guó)家的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須有知識(shí)產(chǎn)權(quán)和制度的保障，法制化是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康持續(xù)發(fā)展的根本所在。