傳統(tǒng)銀行的思維和商業(yè)模式不改不行了

撰文 / 馬蔚華

傳統(tǒng)銀行的思維和商業(yè)模式不改不行了

撰文 / 馬蔚華

將來的金融發(fā)展就是金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，是傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互補，這使金融的覆蓋面更寬，傳統(tǒng)銀行面對現(xiàn)在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要不斷地改造自己，去擁抱互聯(lián)網(wǎng)。這對整個金融業(yè)都是有利的事

阿里巴巴、騰訊等最具競爭力的IT巨頭不斷出手互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，已從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、客戶融資、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷等領(lǐng)域滲透，這恰恰是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)地，傳統(tǒng)銀行再不敏感，也應(yīng)該意識到了這種危機。

與此同時，利率市場化、人民幣自由兌換、多層次資本金融市場建設(shè)等金融改革加速推進。打破政府管制和國企壟斷局面即便目前看不

到結(jié)果也是大勢所趨。傳統(tǒng)銀行有無能力適應(yīng)更市場化的生存環(huán)境是個疑問。

傳統(tǒng)銀行的危機

傳統(tǒng)銀行存在的背景是信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)時代平臺越來越開放，信息不對稱的問題越來越不那么突出了。這種情況下，銀行做什么？你就得把你自己融入到大數(shù)據(jù)里。你現(xiàn)在要做的不光是解決不對稱的問題，而是要用大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地還原一個活生生的客戶，你深刻地了解客戶的需求，要給客戶量身訂作他需求的服務(wù)和產(chǎn)品。這才是用一個新的互聯(lián)網(wǎng)模式做商業(yè)銀行的思維。

過去銀行比較封閉，但是互聯(lián)網(wǎng)金融是一個平臺，互聯(lián)網(wǎng)是一個生態(tài)圈。它是靠利益相關(guān)者在這個平臺上形成流量，流量變現(xiàn)形成價值。這是互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式。將來傳統(tǒng)銀行在商業(yè)模式上，也得利用銀行自身的優(yōu)勢搭建一個平臺，如果客戶越來越多在你這個平臺上，你就可以把流量變現(xiàn)，銀行如果沒有客戶，就沒有服務(wù)，沒有服務(wù)就沒有銀行存在的價值。所以，讓你的平臺有更多的客戶，他們對你提出更多的需求，你及時滿足這些需求，這就存在一個客戶流量變現(xiàn)的問題。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下結(jié)合，這對銀行威脅很大。2014年春天騰訊的搶紅包，看似和銀行沒有什么直接關(guān)系，背后實際上是綁定信用卡賬戶，這就是一種場景化的營銷手段。對銀行的威脅是什么呢？他和客戶之間產(chǎn)生關(guān)系，切斷了銀行和客戶之間的關(guān)系。如果銀行不能直接跟客戶發(fā)生關(guān)系，而被他阻斷，銀行就失去了市場敏感的認(rèn)知和市場敏感的反應(yīng)，這些東西都給銀行提供了一個利用大數(shù)據(jù)改變傳統(tǒng)商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。

我們現(xiàn)在面臨的最大金融改革的事件，就是即將實現(xiàn)的利率市場化。經(jīng)過十六七年馬拉松式的長跑，到現(xiàn)在就剩下一個存款利率的上限，這是利率市場化的最后一步，也是一個很關(guān)鍵的、有風(fēng)險的步驟

近年來金融創(chuàng)新的突破是什么？

到本世紀(jì)初，那時候中國的銀行業(yè)已經(jīng)走到一個十分危險的境地，不良率兩位數(shù)。外國人說，你們在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)。這個時候中央做出了金融改革的決定，決定對國有銀行進行體制改革，引進戰(zhàn)略投資者，重組上市，這是一個很重大的決定。通過這個變革，國有銀行應(yīng)該說逐漸成為了國有控股的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國有銀行應(yīng)該說已經(jīng)歷史性地登上了國際舞臺。2014年的全球前十大銀行里，國有四大銀行占了四個席位。全球500強里，中國商業(yè)銀行的盈利能力令人矚目，這是重大的改革成果。另外，這些年我們不斷地優(yōu)化金融環(huán)境，也包括在銀行體系之外建立一個越來越完善的、多層次的資本市場，包括股票市場、債券市場、外匯市場和期貨市場等。各種各樣的金融工具和產(chǎn)品也不斷地產(chǎn)生，比起十幾、二十年前單一的存、貸、匯品種，今天的銀行產(chǎn)品已經(jīng)非常豐富了。

特別是近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，又使原有的不太完善的，特別是忽視了小眾的普惠金融進一步加快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)該形成相互影響和互補的形勢。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行有很大的挑戰(zhàn)，但是傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融也是相互配合的。它們之間確實有一些不同，商業(yè)模式、思維方式都有不同，但是各有優(yōu)勢。我覺得將來的金融發(fā)展就是金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，是傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互補，這樣使金融的覆蓋面更寬，傳統(tǒng)銀行面對現(xiàn)在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷地改造自己，特別是改造自己的商業(yè)模式和思維方式，去擁抱互聯(lián)網(wǎng)。這可能對整個金融業(yè)都是有利的事。

怎樣看存貸款利率市場化？

我們現(xiàn)在面臨的最大金融改革的事件，就是即將實現(xiàn)的利率市場化。經(jīng)過十六七年馬拉松式的長跑，到現(xiàn)在就剩下一個存款利率的上限，這是利率市場化的最后一步，也是一個很關(guān)鍵的、有風(fēng)險的步驟。因為在國際金融史上，其他國家利率市場化的過程中都經(jīng)歷了很大的風(fēng)險。像美國1985年完成利率市場化到1990年的五年中，每年倒閉的中小銀行超過200多家。韓國利率市場化的過程中出現(xiàn)過幾乎全行業(yè)不良資產(chǎn)的翻倍。中國臺灣的利率市場化曾經(jīng)導(dǎo)致全行業(yè)虧損。

在某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)的興起，可能對最終完成利率市場化起到一種促進作用。比如余額寶，因為銀行利率沒有放開，所以追求收益率的存款就會轉(zhuǎn)到余額寶。在美國，貨幣市場基金曾經(jīng)起到了促進利率市場化的作用?，F(xiàn)在我們?yōu)榱藴p小風(fēng)險，降低市場的波動，也做了緊鑼密鼓的準(zhǔn)備。比如推進存款保險制度，探索制定機構(gòu)退出的法律條款，比如推出同業(yè)存單，大力建設(shè)債券市場，完善基準(zhǔn)利率建設(shè)，等等，所有這些都在為利率市場化做準(zhǔn)備。中國完成利率市場化這一件事對中國商業(yè)銀行來說，才使其真正地進入了一個市場化的環(huán)境，能促使其真正成為現(xiàn)代化的商業(yè)銀行。同時，利率市場化改革的完成，不僅對國內(nèi)金融資源的配置有積極作用，對整個中國銀行業(yè)“走出去”，在國際市場上競爭也有非常重要的意義。

要早別人幾年看到市場需求

可能有很多優(yōu)惠待遇招行得不到，外面甚至懷疑你是哪里的？我們曾經(jīng)面臨嚴(yán)峻的擠兌風(fēng)險。但正因為我們是市場化的，所以只有靠你比別的銀行更創(chuàng)新產(chǎn)品，才能維持生存和發(fā)展；只有你的服務(wù)比別人好，才能吸引客戶。我們提出的“因您而變”的口號，被首任銀監(jiān)會主席劉明康譽為開創(chuàng)了中國銀行業(yè)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的歷史進程。

我自己和招行的員工一樣，經(jīng)歷了這么多年體制改革的進程。一方面我沒有任何行政級別，不是官；另一方面我沒有一分錢股份，也不是老板。當(dāng)時有一個臺灣人問我有多少股份，干得這么歡，我說沒有股份，他說你有毛病，我說沒有毛病，有癮頭，這是職業(yè)道德，你既然應(yīng)聘了行長就要做好，是責(zé)任感。責(zé)任是很有約束力的，當(dāng)然也必須還有興趣。英國《金融時報》說我是在兩個體制之間游刃有余地去運作，我承認(rèn)這一點。因為招商銀行不是國企，一開始就沒有政府的股份，是招商局建的，后來又幾經(jīng)變革，包括上市、改制。當(dāng)時我離開行政體制去應(yīng)聘這個地方，某種意義上是一個相對比較獨立的職業(yè)經(jīng)理人。

過去30年，特別是我在招行這十幾年，一方面是市場化取向的改革不斷深入；另一方面仍然有不少舊的觀念和體制的束縛，你必須在這兩者之間找到自己發(fā)展的道路。這個道路是可以找到的，前提是你能準(zhǔn)確地把握住客戶的需求。做服務(wù)業(yè)，沒有什么比研究客戶需求更重要。能夠比別人早三五年看到市場的需求，然后趕緊打造產(chǎn)品，占領(lǐng)市場，等別人意識到這種需求的時候，你已經(jīng)有了主動權(quán)。

尤其是我們利用了互聯(lián)網(wǎng)這樣一個新的技術(shù)，改變了命運。到現(xiàn)在招商銀行也就1000多個網(wǎng)點，但是網(wǎng)絡(luò)使我們成為中國最受歡迎的一家零售銀行，而且網(wǎng)上的銷售量也不亞于大銀行，這就是網(wǎng)絡(luò)的貢獻。

新常態(tài)下的國際化

雖然經(jīng)濟放緩成為一種“新常態(tài)”，但是重組并購比任何時候都活躍，這兩年并購重組的數(shù)量和金額都在增長。中國從2014年開始已經(jīng)成為凈資本輸出的國家，我們也大量到國外并購，在經(jīng)濟下行的時候往往是并購重組的好時候。

在我心目中，一個成熟的案例就是李書福收購沃爾沃。我2014年曾經(jīng)去過斯德哥爾摩參加他新款SUV的發(fā)布儀式，李書福的整個并購過程我還是比較了解的。他之所以能夠把并購做成功，而且把成本壓下來，最大的一個底牌就是中國的市場。沃爾沃當(dāng)時金融危機急需錢，沒有錢給工人發(fā)工資。福特并購沃爾沃的收購價開得比吉利還高，但沃爾沃最終仍然選擇了吉利。為什么？因為李書福說中國每年有2000萬輛轎車的市場銷量，比奔馳車全球的銷量還多，這個市場太誘人了，有了市場才有銷量，有了銷量才有利潤，有了利潤才有獎金。我當(dāng)時提示他，最難搞定的可能是工會，但是工會很擁護他，現(xiàn)在哥德堡幾乎沒有一個人不知道李書福。我覺得目前做國際并購，中國企業(yè)最大的一張牌就是龐大的市場。