電子商務(wù)平臺下供應(yīng)鏈中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

■ 夏立明 教授 遲 媛（天津理工大學(xué)管理學(xué)院 天津 300384）

在傳統(tǒng)意義的供應(yīng)鏈融資管理模式中，中小企業(yè)之間通過建立和營造良好的供應(yīng)鏈合作關(guān)系以提高共同的企業(yè)競爭力，從而贏得更多的企業(yè)收益、提升企業(yè)信用。這種做法已經(jīng)成為眾多產(chǎn)業(yè)中的通行慣例。在此之中，供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)起到了凝聚整個(gè)供應(yīng)鏈上所有企業(yè)的作用，為中小企業(yè)的融資提供了擔(dān)保。然而，中小企業(yè)在得到擔(dān)保的情況下，又無形中受到了核心企業(yè)的制約。第三方B2B電子商務(wù)交易平臺的出現(xiàn)恰恰防止了廣大中小企業(yè)被大企業(yè)壓榨、盤剝（侯 慧，2006）。第三方B2B電子商務(wù)平臺不僅方便了眾多線上企業(yè)的合作交流，同時(shí)，促進(jìn)了線上中小企業(yè)的融資。交易平臺會對初始進(jìn)駐的企業(yè)做出初始信用評價(jià)，篩選出優(yōu)質(zhì)、信譽(yù)度較高的中小企業(yè)在平臺上進(jìn)行企業(yè)之間的交易。所以，在第三方B2B電子商務(wù)平臺上進(jìn)行交易的企業(yè)，都應(yīng)該是信譽(yù)、信用有保障的企業(yè)。電子商務(wù)平臺上的供應(yīng)鏈中小企業(yè)的信用，同時(shí)受到來自電商和同在供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)的雙重保障，信用大幅度提高，加大了商業(yè)銀行的授信力度。而且一定程度上避免了核心企業(yè)的制約，交易靈活，有利于提升中小企業(yè)的盈利能力。由此可見，電子商務(wù)已對傳統(tǒng)的企業(yè)運(yùn)作產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。另一方面，在電子商務(wù)平臺上進(jìn)行融資，也降低了銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。例如，中國建設(shè)銀行分別與阿里巴巴、金銀島、敦煌網(wǎng)等多家第三方B2B電子商務(wù)企業(yè)合作，提供了一系列融資服務(wù)，如“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“電子倉單融資”、“電子訂單融資”。這一模式成功實(shí)現(xiàn)了物流、信息流和資金流的高效結(jié)合，進(jìn)一步緩解了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，極大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

目前國內(nèi)外學(xué)者主要研究商業(yè)銀行對線下供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)信用進(jìn)行評價(jià)或第三方電子商務(wù)企業(yè)對進(jìn)入其交易平臺的中小企業(yè)信用進(jìn)行評價(jià)。本文的研究重點(diǎn)是在前人研究的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)符合在電子商務(wù)平臺上交易的中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系，從而更好的服務(wù)商業(yè)銀行對向其申請貸款的中小企業(yè)信用狀況進(jìn)行更全面、綜合的評價(jià)考核。

國內(nèi)外企業(yè)信用評價(jià)方法綜述

自20世紀(jì)60年代以來，對于中小企業(yè)的信用評價(jià)問題一直是學(xué)術(shù)界的重要研究課題。著眼于中國的國情，中小企業(yè)信用評價(jià)問題的研究，一直是中國企業(yè)信用評價(jià)中的焦點(diǎn)。

（一）傳統(tǒng)環(huán)境中銀行對中小企業(yè)的信用考察

美國學(xué)者查爾斯·吉布森對幾十家大銀行的商業(yè)貸款部門進(jìn)行調(diào)查得出衡量企業(yè)信用狀況的指標(biāo)，這些指標(biāo)全部來源于財(cái)務(wù)指標(biāo)。反映出企業(yè)的信用水平主要取決于其財(cái)務(wù)能力的觀點(diǎn)，即財(cái)務(wù)能力決定了企業(yè)的信用。另一方面，孟加拉尤努斯為農(nóng)村的貧困百姓創(chuàng)建了“窮人銀行”，盡管他們資產(chǎn)很少，財(cái)務(wù)能力單薄，但違約率極低（管曉永，2008）?？梢酝瞥?，信用不完全取決于財(cái)務(wù)能力的大小。以此為根據(jù)，我國學(xué)者們在研究企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)時(shí)，逐步考慮非財(cái)務(wù)能力的影響因素。邢敦忠（2002）對我國銀行業(yè)客戶信用評價(jià)現(xiàn)狀進(jìn)行研究，涉及到信用風(fēng)險(xiǎn)度量、資本金水平確定、貸款分類、呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提。之后的范柏乃（2003）篩選的28個(gè)評價(jià)指標(biāo)分別經(jīng)過隸屬度、相關(guān)性和鑒別力三步分析后，組成了中小企業(yè)信用評價(jià)體系，它們由企業(yè)償債能力、經(jīng)營能力、創(chuàng)利能力、創(chuàng)新能力與成長能力五個(gè)層面組成。程云喜（2008）在研究中小企業(yè)信用本質(zhì)及其特征的基礎(chǔ)上，建立了六個(gè)維度（市場評價(jià)、基本素質(zhì)、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)評價(jià)、技術(shù)創(chuàng)新、信用記錄）的中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系，同時(shí)運(yùn)用模糊數(shù)學(xué)評價(jià)的方法進(jìn)一步做出評價(jià)。熊熊（2009）基于供應(yīng)鏈金融模式的背景下，針對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)兩方面做了重新的詮釋，拋開視單個(gè)企業(yè)為主體的單一思想，更多的考慮中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以外的其他信息。王靜（2013）基于資信調(diào)查建立物流企業(yè)信用評價(jià)體系的需求進(jìn)行分析，提出建立物流企業(yè)信用分析原則及其信用評價(jià)指標(biāo)。

上述文獻(xiàn)中所設(shè)計(jì)、構(gòu)建的信用評價(jià)指標(biāo)體系，不僅充分考慮了財(cái)務(wù)能力，同時(shí)，歸納總結(jié)出非財(cái)務(wù)能力的多個(gè)維度，運(yùn)用不同的數(shù)學(xué)方法，討論并驗(yàn)證結(jié)論的正確性。有助于銀行信貸融資的風(fēng)險(xiǎn)管理，全面準(zhǔn)確地評價(jià)一個(gè)企業(yè)的信用等級。然而，前人所研究的領(lǐng)域均是從傳統(tǒng)環(huán)境的視角評價(jià)中小企業(yè)的信用問題，不適用于線上中小企業(yè)信用問題的評價(jià)。

（二）第三方B2B電子商務(wù)平臺在企業(yè)融資中的作用

圖1 中小企業(yè)融資模式流程

第三方B2B電子商務(wù)平臺依靠互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，既是為企業(yè)之間的交易交流提供虛擬的場所，也是協(xié)調(diào)、整合信息流、資金流和物流的重要場所（趙岳等，2012）。梳理了當(dāng)下供應(yīng)商企業(yè)與電子商務(wù)平臺的關(guān)系，將電子商務(wù)經(jīng)營模式分為中介模式、商城模式和自營模式三種類型（張連起等，2014）。文本所涉及的是中介模式的電子商務(wù)平臺，提供線上企業(yè)交易的同時(shí)，以自身的資質(zhì)為擔(dān)保，以初始篩選企業(yè)為保障，幫助平臺上的中小企業(yè)提高自身的信用等級。在交易平臺上，中小企業(yè)可以利用電子交易憑證、電子訂單，作為質(zhì)押向銀行申請貸款。電子商務(wù)平臺中的信息共享功能，可以更好的完成企業(yè)在生產(chǎn)、采購等環(huán)節(jié)的任務(wù)，提高了中小企業(yè)的整體實(shí)力，促進(jìn)了供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的融資能力。伴隨著大數(shù)據(jù)的興起，利用第三方B2B電子平臺上中小企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和第三方B2B電子商務(wù)平臺的交易數(shù)據(jù)等海量數(shù)據(jù)，建立更加完善的中小企業(yè)信用評級體系，通過對供應(yīng)鏈中中小企業(yè)信用能力的客觀評價(jià)，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)自身信用能力的準(zhǔn)確定位和篩選出信譽(yù)度高的企業(yè)，同時(shí)拓寬其融資渠道。

（三）B2B電子商務(wù)平臺下電商對中小企業(yè)信用考察

侯 慧（2006）在傳統(tǒng)信用認(rèn)證指標(biāo)的基礎(chǔ)上，結(jié)合B2B交易市場的特征從企業(yè)的基本素質(zhì)、企業(yè)參與B2B交易的能力、企業(yè)的財(cái)務(wù)、企業(yè)的信譽(yù)和企業(yè)未來發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)計(jì)了一套適用于B2B交易市場的信用評價(jià)考核指標(biāo)。姚遠(yuǎn)（2009）為改善傳統(tǒng)評價(jià)方法不適合電子商務(wù)這種新的商業(yè)運(yùn)作模式的現(xiàn)狀，在電子商務(wù)流程模型基礎(chǔ)上，提出了基于層次分析法的電子商務(wù)系統(tǒng)評價(jià)體系。陳傳紅（2010）提出信任成為制約電子商務(wù)持續(xù)良性發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題，從電子商務(wù)制度信任的視角構(gòu)建一個(gè)信任制度框架，利用各種具體的制度達(dá)到增強(qiáng)電子商務(wù)信任的目的。李菁苗（2012）引入了電子商務(wù)信用理論，對電子商務(wù)環(huán)境下中小企業(yè)的信用評價(jià)指標(biāo)進(jìn)行研究，利用層次分析法并結(jié)合B2B電子商務(wù)企業(yè)的特點(diǎn)，構(gòu)建了適合中小企業(yè)的四大類十五項(xiàng)評價(jià)指標(biāo)。毛雪飛（2010）從業(yè)務(wù)能力、服務(wù)水平、信息化程度、創(chuàng)新與發(fā)展能力四個(gè)方面構(gòu)建了電子商務(wù)環(huán)境下供應(yīng)商績效評價(jià)指標(biāo)體系。薛偉蓮（2011）研究了電子商務(wù)環(huán)境下供應(yīng)鏈的信息風(fēng)險(xiǎn)問題，分析電子商務(wù)環(huán)境下供應(yīng)鏈信息風(fēng)險(xiǎn)的來源，建立電子商務(wù)環(huán)境下供應(yīng)鏈的信息風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，以及如何對電子商務(wù)環(huán)境下供應(yīng)鏈的信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量的評估。馮艷（2010）針對我國以政府信用為基石的商務(wù)信用體系和新興的電子商務(wù)信用體系中分別存在的問題，提出了構(gòu)建電子商務(wù)環(huán)境下信用信息服務(wù)體系和新型商務(wù)信用征信數(shù)據(jù)環(huán)境的策略和思路。郭志光等（2011）通過對電子商務(wù)市場中信用模式的研究，構(gòu)建了非正式規(guī)則、正式規(guī)則和實(shí)施機(jī)制的電子商務(wù)環(huán)境下的信用機(jī)制，提出了解決目前電子商務(wù)所面臨的基本信用問題，綜合運(yùn)用信用抵押、道德約束、第三方信用、信用維持等發(fā)展模式規(guī)范電子商務(wù)市場中的信用交易行為。

表1 初始評價(jià)指標(biāo)體系

回顧前人的研究，在傳統(tǒng)融資環(huán)境下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系的研究已經(jīng)相對完善了。不單純考慮財(cái)務(wù)方面的評價(jià)指標(biāo)，還開發(fā)了非財(cái)務(wù)方面的指標(biāo)。使得體系更完善、更實(shí)際。另一方面，隨著電子商務(wù)的日趨成熟，一大批學(xué)者致力于探討基于電子商務(wù)平臺下，第三方交易平臺對于線上中小企業(yè)信用的評價(jià)指標(biāo)體系建設(shè)。本文的研究重點(diǎn)在第三方B2B電子商務(wù)平臺下企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)，同時(shí)，構(gòu)建中小企業(yè)在B2B電子商務(wù)平臺中進(jìn)行融資時(shí)銀行對于中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系。

中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)的篩選

（一）理論依據(jù)

有學(xué)者認(rèn)為，企業(yè)的信用評價(jià)是在企業(yè)的一般商業(yè)往來中，對投資合作和信貸活動中的信用度進(jìn)行評價(jià)（馮艷，2010）。企業(yè)信用評價(jià)活動的對象涉及獨(dú)立經(jīng)營的企業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體，對其在經(jīng)營活動中信用程度進(jìn)行綜合評價(jià)的過程。實(shí)際上，也是對企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理、發(fā)展全景及經(jīng)濟(jì)效益狀況所進(jìn)行的全面考查。

在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈企業(yè)運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)中，中小企業(yè)由于資金短缺、周轉(zhuǎn)不靈，需要向商業(yè)銀行進(jìn)行融資貸款。另一方面，中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明、信譽(yù)較低，使得商業(yè)銀行不能對中小企業(yè)成功授信。這種情況對整個(gè)供應(yīng)鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生了破壞性影響。為了應(yīng)對危機(jī)、避免自身利益受損，供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)主動為鏈上中小企業(yè)進(jìn)行企業(yè)融資擔(dān)保，促使銀行授信給中小企業(yè)，恢復(fù)供應(yīng)鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)。中小企業(yè)取得了銀行的貸款、商業(yè)銀行授信有保障、核心企業(yè)供貨不間斷的多方互惠的外表下，隱藏著核心企業(yè)對鏈上小企業(yè)的制約。

目前，隨著電子商務(wù)的興起，越來越多的中小企業(yè)通過第三方電子商務(wù)平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)交易。首先，第三方電子商務(wù)平臺企業(yè)會對進(jìn)駐網(wǎng)站的企業(yè)進(jìn)行“資格預(yù)審”，從企業(yè)財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)兩大方面，幫助商業(yè)銀行把好第一道關(guān)卡；其次，中小企業(yè)在平臺上交易，雙方電子訂單由第三方電子商務(wù)平臺傳送給銀行，銀行通過查看中小企業(yè)的交易能力，來推斷今后其還款能力；第三，平臺上企業(yè)之間交易評價(jià)往往相對客觀的表達(dá)了一個(gè)企業(yè)的信譽(yù)能力。因此，供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)可以不需要核心企業(yè)的支持，仍然能夠獲得銀行的授信。線上中小企業(yè)融資過程如圖1所示。

（二）中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系的初步建立

構(gòu)建指標(biāo)體系的原則分別為全面性、科學(xué)性、可行性、可操作性等。本文結(jié)合了第三方B2B電子商務(wù)平臺上中小企業(yè)的特點(diǎn)，在立足于國內(nèi)外商業(yè)銀行的企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，選取了若干中小企業(yè)信用評級的初始指標(biāo)，然后利用信息沉淀法和德爾菲專家評估法對初選指標(biāo)開展進(jìn)一步篩選和精簡，同時(shí)結(jié)合第三方B2B電子商務(wù)平臺背景，再次甄別，確立了包含中小企業(yè)財(cái)務(wù)方面和非財(cái)務(wù)方面以及B2B第三方平臺資質(zhì)三個(gè)方面的25個(gè)指標(biāo)的中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系，如表1所示。

第三方B2B電商平臺上中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

（一）數(shù)據(jù)收集

本文采用傳統(tǒng)的問卷調(diào)查的方式獲取數(shù)據(jù)。問卷分為兩個(gè)部分，第一部分是受訪者的基本情況，如性別、年齡、職業(yè)等。第二部分是關(guān)于在電子商務(wù)平臺上供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資信用的社會調(diào)查。問卷采用的是李克特5級量表。

表2 旋轉(zhuǎn)成份矩陣a

本次調(diào)查問卷的發(fā)放包括實(shí)地發(fā)放和問卷星發(fā)放：制作紙質(zhì)問卷，到銀行、各類不同企業(yè)中散發(fā)問卷，同時(shí)制作電子問卷，通過網(wǎng)絡(luò)渠道散發(fā)，邀請被調(diào)查者填寫。本次問卷共發(fā)放220份，收回220份，其中有效問卷155份。

（二）數(shù)據(jù)分析與檢驗(yàn)

1.因子分析。本文采用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。根據(jù)有效的155個(gè)樣本數(shù)據(jù)對25個(gè)題項(xiàng)進(jìn)行探索性因子分析。KMO值等于0.869，表示達(dá)到適中的程度并接近良好的指標(biāo)，即量表適合進(jìn)行因子分析；Bartlett球形檢驗(yàn)的近似卡方分布為1675.314，自由度為300，顯著性概率值p=0.000<0.05，達(dá)到顯著水平，即25個(gè)題項(xiàng)變量有共同因子存在，數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析。

經(jīng)過SPSS17.0軟件處理，前6個(gè)指標(biāo)的累積方差貢獻(xiàn)率為64.193%>50.0%（最低要求），按照特征根大于1的原則，選擇前6個(gè)指標(biāo)為公共因子。同時(shí)，為了得到較明確的公共因子解釋，采用最大方差旋轉(zhuǎn)因子矩陣，旋轉(zhuǎn)之后的因子載荷矩陣如表2所示。

從表2可以看出，該旋轉(zhuǎn)后的因子矩陣載荷值比較直觀地反映了6個(gè)綜合因子變量的實(shí)際含義：第一個(gè)公共因子集中反映了企業(yè)盈利能力；第二個(gè)公共因子集中反映了企業(yè)償債能力；第三個(gè)公共因子集中反映了B2B第三方平臺資質(zhì)；第四個(gè)公共因子反映出企業(yè)信息利用能力；第五個(gè)公共因子反映出企業(yè)創(chuàng)新能力；第六個(gè)公共因子反映出企業(yè)信用能力。

2.信度分析。信度是指測驗(yàn)或量表工具所測得結(jié)果的穩(wěn)定性及一致性（曹園園等，2014）。在主成份法降維完成之后，為了檢驗(yàn)所有題項(xiàng)是否可靠進(jìn)行可靠性檢驗(yàn)，采用Cronbach’s Alpha系數(shù)來檢驗(yàn)各因素的內(nèi)部一致性?？傮w指標(biāo)體系的Cronbach’s Alpha值為0.909。六個(gè)因子的Cronbach’s Alpha值分別為0.839、0.806、0.805、0.774、0.808、0.661，檢驗(yàn)結(jié)果表明指標(biāo)體系具有較高的信度。

3.效度分析。建構(gòu)效度指標(biāo)能夠測量出理論的特質(zhì)或概念的程度，即實(shí)際的測驗(yàn)分?jǐn)?shù)能解釋多少某一心理特質(zhì)。六個(gè)因子累積解釋的變異量為64.193%。說明本指標(biāo)體系具有可接受的結(jié)構(gòu)效度。

通過對所得數(shù)據(jù)的信度、效度檢驗(yàn)，最終構(gòu)建出供應(yīng)鏈中中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系，其包含6個(gè)因子25項(xiàng)，如表2所示。

結(jié)論

在經(jīng)濟(jì)、信息全球化的今天，第三方B2B電子商務(wù)平臺上的供應(yīng)鏈融資模式作為一種新型理念的金融運(yùn)作形式將表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展空間，其最大優(yōu)勢在于雙重審核、信用捆綁。雖然，我國在供應(yīng)鏈融資、電子商務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域各自取得了顯著的進(jìn)步，但如何利用二者的長處進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)還處在探索階段。供應(yīng)鏈中中小企業(yè)信用評價(jià)能力指標(biāo)體系在理論分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合統(tǒng)計(jì)學(xué)分析，最終形成了一套幫助商業(yè)銀行測評中小企業(yè)信用能力綜合水平的指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)中的盈利能力、償債能力、非財(cái)務(wù)中的創(chuàng)新能力、信息利用能力、信用能力和第三方電子商務(wù)平臺的資質(zhì)六個(gè)因子。本指標(biāo)體系為商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的授信提供了測度依據(jù)，擺脫傳統(tǒng)中小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)單一的審核財(cái)務(wù)指標(biāo)，綜合企業(yè)其他方面，考慮中小企業(yè)所在的電子商務(wù)平臺的可靠度，對擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍具有一定的指導(dǎo)意義。

鑒于在國內(nèi)外文獻(xiàn)中鮮見關(guān)于第三方B2B電子商務(wù)平臺融資的可借鑒研究成果，因此，本文所構(gòu)建的指標(biāo)體系的使用范圍及程度還應(yīng)在實(shí)踐過程中不斷加以檢驗(yàn)和完善。

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