我國村鎮(zhèn)銀行信貸模式與國際經(jīng)驗比較

■ 宋 偉（暨南大學經(jīng)濟學院 廣州 510632）

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融的重要參與者之一，在降低交易成本、彌補商業(yè)金融機構(gòu)“空位”等方面起到了重要的作用。對于我國的民間資金需求來說，村鎮(zhèn)銀行能夠直接惠及三農(nóng)，對我國城鄉(xiāng)均衡發(fā)展和向我國廣大農(nóng)村提供資金支持方面起到了十分重要的作用。

我國村鎮(zhèn)銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場開始發(fā)展以來，其特點可歸結(jié)為以下方面：

（一）數(shù)量眾多，但盈利水平較低

我國首批村鎮(zhèn)銀行試點開始于2006年底，經(jīng)過多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長迅速。截至2012年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行876家，比2011年底增加150家，中西部地區(qū)機構(gòu)占比61.2%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為4343億元，貸款余額為2330億元，其中農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額合計占84%。自2007年3月設(shè)立首家村鎮(zhèn)銀行以來，這類新型農(nóng)村金融機構(gòu)目前已覆蓋全國31個省份，成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。在“新政”伊始，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社三類新型金融機構(gòu)共同發(fā)力，但是，經(jīng)過多年的發(fā)展，三類金融機構(gòu)的發(fā)展程度卻參差不齊，其中村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最為迅速。此外，國家政策也開始向村鎮(zhèn)銀行傾斜，如允許符合要求的小額貸款公司改組為村鎮(zhèn)銀行，對村鎮(zhèn)銀行實行定向財政補貼等。另外，國務(wù)院于2010年頒發(fā)的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》中也提到，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。

（二）地區(qū)分布逐漸合理，服務(wù)“三農(nóng)”效果漸佳

總體來說，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量連年遞增。從2007年中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的18家村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展到2012年的876家。

截至2011年底，在推廣階段成立的172家村鎮(zhèn)銀行中，東部地區(qū)11個省市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行66家，中部地區(qū)共設(shè)立46家，西部12個省份共設(shè)立60家。中西部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只占總數(shù)的61.63%；而截至2011年底，在中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有473家，只占總數(shù)的60%。

根據(jù)21世紀網(wǎng)的統(tǒng)計，截至2012年6月30日，東部省份村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為338家，占比31%；中部地區(qū)省份村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為263家，占比24%；西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為342家，占比31%；東北部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為158家，占比14%。中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行占比69%（見圖1）。短短半年的時間，村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布向中西部傾斜了8%

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨是為支持“三農(nóng)”服務(wù)的，中西部應(yīng)是最需要村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮作用的地區(qū)，雖然中西部村鎮(zhèn)銀行占比偏低，但是數(shù)量變化趨勢向好。

圖1 全國村鎮(zhèn)銀行分布情況（含村鎮(zhèn)銀行所屬支行）

（三）業(yè)務(wù)范圍較窄，盈利能力弱

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能辦理傳統(tǒng)的儲蓄存款業(yè)務(wù)和一些中間業(yè)務(wù)，且村鎮(zhèn)銀行絕大部分無法提供結(jié)算、征信查詢等基本服務(wù)，既無聯(lián)行卡號，也不屬于銀聯(lián)成員機構(gòu)，且電子銀行建設(shè)相對滯后，目前村鎮(zhèn)銀行只有為數(shù)不多的傳統(tǒng)物理渠道，電子服務(wù)剛剛起步，大部分村鎮(zhèn)銀行只能借用發(fā)起行的電子結(jié)算平臺。上述短板導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行運作不獨立，相比大型商業(yè)銀行存取款不便，影響存款額度。

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2011年村鎮(zhèn)銀行資本較充足，但存貸比偏高。村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)收益率從2009年的0.49%，逐年上升到2011年的1.49%；權(quán)益報酬率從2009年的2.27%上升到2011年的9.18%。盡管村鎮(zhèn)銀行財務(wù)杠桿不高，風險暴露程度較低，但資本利潤率與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比還是有一定差距。

（四）監(jiān)管穩(wěn)步放開，但政策優(yōu)惠較小

從監(jiān)管方面看，根據(jù)2007年《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)。且單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。這就為發(fā)起行以村鎮(zhèn)銀行的方式變相設(shè)立分支機構(gòu)、規(guī)避監(jiān)管提供了條件。直到2010年頒發(fā)的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，政府逐步放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。各個金融機構(gòu)密切合作，勇于嘗試，有利于孕育高質(zhì)量村鎮(zhèn)銀行。

從政策優(yōu)惠方面看，村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在欠發(fā)達地區(qū)，服務(wù)對象為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)。但是從政策支持的情況來看，一方面，稅收政策支持不夠。我國政策規(guī)定，對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農(nóng)信社，按應(yīng)繳納稅額減半征收；對農(nóng)信社取得的金融保險業(yè)應(yīng)稅收入，按3%征收企業(yè)稅，但對于村鎮(zhèn)銀行卻沒有上述優(yōu)惠。另一方面，信貸政策支持不到位。村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿(mào)易和民族特需商品優(yōu)惠利率貸款業(yè)務(wù)承辦銀行范圍，導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)開辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對于“兩民”企業(yè)吸引力不夠。

我國村鎮(zhèn)銀行與國際同類機構(gòu)信貸模式

（一）我國村鎮(zhèn)銀行信貸模式

我國村鎮(zhèn)銀行為一級法人機構(gòu)，發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)，政策目的明確規(guī)定為“服務(wù)三農(nóng)”，批準辦理的業(yè)務(wù)有限，幾乎都是銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行的分支機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行由于機構(gòu)規(guī)模小，所以信貸措施靈活、決策下達時間快，由此能更好地深入農(nóng)村地區(qū)，滿足農(nóng)村金額小、周期性強的貸款需求。除此之外，村鎮(zhèn)銀行人員構(gòu)成和信貸流程與普通商業(yè)銀行并無大的區(qū)別，遵循傳統(tǒng)商業(yè)銀行規(guī)定的“客戶申請-簽訂合同-發(fā)放貸款-按期還款-貸款結(jié)清”標準程序。

（二）孟加拉國格萊珉銀行信貸模式

孟加拉格萊珉銀行，又稱孟加拉國鄉(xiāng)村銀行，其成立宗旨是為窮人服務(wù)，經(jīng)營管理采取嚴格的總分支行結(jié)構(gòu)。格萊珉銀行與我國村鎮(zhèn)銀行的不同之處在于，不吸收公共存款，其資金主要來源于貸款對象。在客戶有借款需求時，要求借款人開設(shè)儲蓄賬戶。格萊珉銀行96.5%的股份為貧困婦女所有，政府持有股份已逐漸稀釋。貸款流程可以總結(jié)為“中心+小組+銀行工作人員”。每個貸款申請人必須加入“五人小組”，該小組各成員的貸款目的、經(jīng)濟能力和社會背景相似，如有一人違約，則全組還款，將外部監(jiān)管內(nèi)部化。

另外，格萊珉銀行還鼓勵借貸人員幾個小組組成“中心”，由選舉出來的中心代表與信貸經(jīng)理緊密溝通。這樣的做法使得貸前審查和貸后管理更加簡便，降低了銀行的調(diào)查成本。格萊珉銀行發(fā)放的是無擔保、無抵押的小額信用貸款，貸款期限一般為一年，單利計息，按周還款，減少借款人還款壓力，也方便銀行及時追蹤貸款使用情況。

（三）美國社區(qū)銀行信貸模式

美國社區(qū)銀行專指資產(chǎn)總額小于十億美元的小型商業(yè)銀行，其中最有代表性的是資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。美國社區(qū)銀行在一定地域范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、自負盈虧，服務(wù)對象主要為個人和中小企業(yè)。

美國社區(qū)銀行主要由當?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，吸收存款投向當?shù)兀哂腥司?、地緣和天緣?yōu)勢；社區(qū)銀行定位于為當?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶提供服務(wù)，由于政策限制，社區(qū)銀行分支機構(gòu)較少，因此具有管理環(huán)節(jié)少、決策效率高等優(yōu)勢。

在盈利能力方面，社區(qū)銀行存款客戶利率敏感性低，因此存款利率較低，貸款利率較高，存貸凈利差比大銀行高。由于美國實施市場化的利率機制，因此貸款利率不受限制，根據(jù)不同貸款人的具體情況貸款利率差異也可以較大。

在風險控制上，美國社區(qū)銀行有機結(jié)合抵押擔保和信用貸款，并將信用放在首位。

（四）巴西布拉德斯科銀行

巴西布拉德斯科銀行成立于1808年，是一家由政府控股的商業(yè)銀行，資產(chǎn)總額在巴西排名第二位。布拉德斯科銀行是巴西僅有的為中低收入階層服務(wù)的銀行，其網(wǎng)點遍布巴西城鄉(xiāng)。

布拉德斯科銀行的一大特色是混業(yè)經(jīng)營。以銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)為主，還包括租賃、投行、資產(chǎn)管理、基金管理等業(yè)務(wù)。布拉德斯科銀行是第一家響應(yīng)盧拉政府發(fā)展計劃率先向微型企業(yè)和生產(chǎn)者提供微型信貸的銀行。布拉德斯科銀行的另一大特色是與郵政合作，是巴西郵政公司的獨家合伙人，這一創(chuàng)舉為該行奠定了更加廣泛的客戶基礎(chǔ)，使得布拉德斯科銀行的貸款金額增加，存貸利差擴大，帶來了更加強勁的利潤增長動力。

（五）印度地區(qū)農(nóng)村銀行

印度地區(qū)農(nóng)村銀行成立于1975年，初期主要旨在填補印度農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，服務(wù)對象是印度社會脆弱階層的中小借款者，后拓展為小農(nóng)、無地農(nóng)民和農(nóng)村小工業(yè)者等。每個地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，資本金由中央政府、邦政府和主辦商業(yè)銀行分別認繳50%、15%和35%，并可通過發(fā)債籌措資金。

從貸款模式來說，印度農(nóng)村銀行對小農(nóng)、無地農(nóng)民和農(nóng)村小工業(yè)者的貸款扶持力度大。例如，對于農(nóng)作物貸款或小額貸款采取信用貸款模式，且所貸款項不僅用于生產(chǎn)，還覆蓋加工、流通等多個環(huán)節(jié)。對農(nóng)戶和小企業(yè)進行免費或低收費培訓(xùn)，提高貸款項目效益。

各國農(nóng)村信貸模式對比及我國農(nóng)村金融的特殊性

根據(jù)對代表性國家的農(nóng)村信貸模式分析，可以找到各國農(nóng)村信貸的共性：第一，因地制宜，市場定位精準。孟加拉國和印度農(nóng)村信貸主要定位于農(nóng)村中、低收入者，美國由于中小企業(yè)對經(jīng)濟的突出貢獻，因此將中小企業(yè)也納入社區(qū)銀行貸款范疇；第二，信貸機制比大型商業(yè)銀行更加靈活，信用貸款業(yè)務(wù)突出，這是由各地農(nóng)村經(jīng)濟情況與財富分配決定的；第三，由于小額貸款者常常表現(xiàn)為知識水平有限，因此對借款者的培訓(xùn)是貸后管理和風險控制的必然要求；第四，農(nóng)村信貸必須深入農(nóng)村和社區(qū)，挖掘農(nóng)村信貸需求，才能鞏固地緣和人緣的優(yōu)勢。

我國村鎮(zhèn)銀行運作是對孟加拉國“格萊珉模式”的大膽借鑒，但要防止“拿來主義”。我國農(nóng)村金融和信貸文化特色如下：

我國農(nóng)村地廣人稀，不同于農(nóng)村人口稠密的國家（如孟加拉國、印度尼西亞等），生產(chǎn)活動較為單一，無法進行高度專業(yè)化分工。且增加了借款人還款成本和難度，使農(nóng)村小額貸款監(jiān)管難度大。

我國農(nóng)村信貸的政府參與度大，但政府主導(dǎo)的信貸項目表現(xiàn)差，一方面，政府補貼沒有真正面向窮人，且償還率低。另一方面，政府補貼貸款的利率優(yōu)惠擠占了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間。根據(jù)市場供需確定的貸款利率高于政府貼息貸款利率，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行客戶資源流失，影響商業(yè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營。

我國土地實行的是集體所有制經(jīng)濟，土地不能作為抵押品，因此農(nóng)民不能通過抵押土地獲得信用。因此貸款方式多局限于信用貸款，格萊珉銀行的“貸款小組”模式能在一定程度上解決問題，但是有研究表明，在3-5戶聯(lián)保小組成員的情況下，成員之間的意見更易達成一致，形成共謀；而且對發(fā)生逆向選擇的借款人而言，更易組建聯(lián)保小組。這就需要更完善、更嚴格的貸款資格審查制度。

我國實行有管理的浮動利率政策，利率的決定沒有實現(xiàn)完全的市場化。因此不能像美國社區(qū)銀行一樣采用完全市場化的利率制度，這就限制了村鎮(zhèn)銀行的利潤水平。

我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多，但單個銀行規(guī)模小，雖然2010年銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》中提到村鎮(zhèn)銀行可以按三種發(fā)展模式發(fā)展，即“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”，但全國絕大部分村鎮(zhèn)銀行還處在建立階段，資本總量小，因此風險承受能力弱。加上村鎮(zhèn)銀行同業(yè)拆借難以實施，央行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)難以到位。一旦資金鏈斷裂，村鎮(zhèn)銀行只能尋求發(fā)起行幫助，舉步維艱。另外，我國村鎮(zhèn)銀行不同于總分行緊密協(xié)作的格萊珉銀行或巴西BRADESCO銀行，各村鎮(zhèn)銀行只與發(fā)起行形成依附、合作關(guān)系，對人民來說尚屬新興事務(wù)，認知度低，因此需要各行加強宣傳引導(dǎo)，主動開發(fā)業(yè)務(wù)。

優(yōu)化我國村鎮(zhèn)銀行信貸模式的政策建議

結(jié)合我國農(nóng)村金融的特點，對優(yōu)化我國村鎮(zhèn)銀行的信貸模式提出如下建議：

（一）改進貸前審查

第一，增加小組人數(shù)，以“大聯(lián)保組”形式，增加共謀難度。研究證明，大聯(lián)保體貸款模式下，銀行能夠有效篩選客戶，降低共謀、逆向選擇和信用成本問題發(fā)生的概率；第二，應(yīng)通過宣傳教育，促使目標客戶改變借款觀念，培養(yǎng)有借有還的優(yōu)良品德。我國市場經(jīng)濟起步較晚，企業(yè)主的誠信意識很難在短時間內(nèi)培養(yǎng)起來，由此導(dǎo)致了貸款違約率高、商品以次充好等不可持續(xù)的商業(yè)運作模式。而銀行在貸款審批過程中，對借款人的宣傳教育是加強我國實體經(jīng)濟參與者提升誠信意識的有效途徑。只有從源頭處防范風險，敦促目標借款人改變以往“貸款到手，一勞永逸”的錯誤觀點，村鎮(zhèn)銀行才能獲得正常利潤，持續(xù)經(jīng)營。第三，應(yīng)安排銀行工作人員主動下鄉(xiāng)，實地考察，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，增加與借款人的交流引導(dǎo)，準確評估貸款項目可行性，提供個性化服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的目標客戶主要是農(nóng)民和小生產(chǎn)者，由于受到文化水平的限制，借款人對貸款條件、還款來源評估等認識程度遠遠不夠，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢，主動深入農(nóng)村，為借款人提供專業(yè)化、親民化服務(wù)。

（二）放松信貸政策限制

人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)發(fā)揮市場配置資源的能力，主動放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟狀況、自身承受能力，實行貸款利率自主定價；加強政策扶持，提供稅收優(yōu)惠，至少做到與農(nóng)信社等業(yè)務(wù)競爭機構(gòu)在政策上同等對待。2013年7月，央行正式取消金融機構(gòu)貸款利率7折下限，由其根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，這無疑是促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展、應(yīng)對中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資難問題的有效措施。利率市場化是市場經(jīng)濟背景下不可逆轉(zhuǎn)大的趨勢，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在逐步寬松的政策環(huán)境下，努力提升自身的風險防控能力。

（三）強化風險管理

鼓勵或強制借款人持有銀行股份，逐步稀釋發(fā)起行所持股份，保證信貸資金供給與需求的自動匹配。另外，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，管理經(jīng)驗相對缺乏，服務(wù)對象又是難以量化評估風險的農(nóng)村地區(qū)，因此其經(jīng)營帶有高風險性，且抗風險能力不強。在實際操作和審批過程中，村鎮(zhèn)銀行對“審慎性”的要求相較其他銀行來說更高。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅要強化內(nèi)部風險管理，銀行業(yè)監(jiān)督管理相關(guān)部門在對村鎮(zhèn)銀行進行評估考核時，應(yīng)采用更加嚴格的標準，如為村鎮(zhèn)銀行設(shè)定更高的資本充足率下限、提高流動性比率下限、制定更加謹慎的貸款分類標準等。只有這樣，才能保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展，保障其資金安全，減少由于營運不善帶來的消極影響。

（四）完善貸后管理并延伸服務(wù)范圍

強化貸后管理是村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念的必然要求。由于委托-代理問題的存在，村鎮(zhèn)銀行為了快速拓展業(yè)務(wù)，傾向于將資源投向能夠快速見效的項目，數(shù)量眾多，質(zhì)量卻不佳。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方式逐漸向“重貸輕管”傾斜。事實上，貸后管理不是限制村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制肘因素，而是價值創(chuàng)造的源泉。貸后管理做的好，對商業(yè)銀行樹立良好的口碑、整合優(yōu)秀客戶資源都有舉足輕重的作用。在實際操作過程中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過貸后管理，將各項業(yè)務(wù)風險控制在可承受的范圍內(nèi)。從客戶選擇開始，到授信、發(fā)放貸款，應(yīng)對客戶資信調(diào)查、還款來源真實性、抵（質(zhì)）押物是否足值等信息進行詳細記錄，作為貸后管理的參考；另一方面，通過貸后管理，村鎮(zhèn)銀行可以深入了解客戶，發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機會，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。

另一方面，現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的目標已從“脫貧”轉(zhuǎn)向“致富”。借款人取得款項后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)引導(dǎo)資金的合理使用，提高資金使用效率，“授人以魚，不如授人以漁”，可以在村鎮(zhèn)銀行公共平臺或宣傳資料上刊登新生產(chǎn)技術(shù)、合作信息等，必要時組織新技術(shù)培訓(xùn)活動或交流會，促使借款人發(fā)現(xiàn)商機，脫貧致富。

（五）重視人力資源并培養(yǎng)專業(yè)化人才

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村新型金融機構(gòu)，由于其存在時間短、深入農(nóng)村、交通不便等原因，許多高層次人才不愿意到村鎮(zhèn)銀行工作。這個問題在村鎮(zhèn)銀行招聘工作人員過程中可見一斑。人才是經(jīng)濟增長動力的源泉，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)了更高程度的復(fù)雜性。這對村鎮(zhèn)銀行的人才培養(yǎng)提出了更高的挑戰(zhàn)，經(jīng)過多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的人才隊伍也顯現(xiàn)了一些問題。如員工隊伍整體素質(zhì)不高，人才結(jié)構(gòu)和層次不合理，人才區(qū)域配置不科學，人才后續(xù)培養(yǎng)乏力等等。人才是興行之本，要保證村鎮(zhèn)銀行向高水平專業(yè)化銀行發(fā)展，應(yīng)著力創(chuàng)新人才引進和培養(yǎng)機制。重點聘用本土化人才，重點培養(yǎng)有發(fā)展?jié)摿Φ娜瞬?，適量引進應(yīng)屆畢業(yè)生，為村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、體制創(chuàng)新帶來新思想和新動力。在人才激勵方面，應(yīng)做到物質(zhì)激勵和精神激勵雙管齊下，鼓勵員工參股，增強員工的歸屬感和參與感。在后續(xù)培養(yǎng)中，如果發(fā)現(xiàn)有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的員工，應(yīng)引人定崗，將每個員工安排在最合適的崗位上。人才隊伍的逐步壯大與優(yōu)化，將成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要動力之一。

1.Allessandro Fedel "Moral hazard in financial markets Inefficient equilibria and monetary policies，" CORE Discussion Papers 2005019，Universite catholique de Louvain，Center for Operations Research and Econometrics，2005

2.曲小剛.村鎮(zhèn)銀行雙重目標的困境[J].農(nóng)村金融，2012（6）

3.王明霞.農(nóng)村信用社小額信貸模式的改進方案與績效評價[D].山東大學，2012

4.朱乾宇.小額信貸的影響評價：理論模型和實證分析[J].武漢金融，2007（11）

5.金媛媛，雷海章.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶小額信貸績效的實證分析與思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2007（3）

6.王晶.農(nóng)村小額信貸相關(guān)問題探討[J].金融理論與實踐，2007（3）

7.王雨舟.農(nóng)村信用工程建設(shè)中信用風險防范機理淺析[J].金融理論與實踐，2007（5）

8.李莉莉.正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制及其績效評價[D].中國農(nóng)業(yè)大學，2005

9.張沙戈.農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸成本淺析[J].金融理論與實踐，2004（11）

10.杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004（8）