合作社信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展意愿調(diào)查

王家傳 丁述軍 馮 林

（山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)村金融研究所，山東 濟南 250014）

合作社信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展意愿調(diào)查

王家傳 丁述軍 馮 林

（山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)村金融研究所，山東 濟南 250014）

本文基于農(nóng)民專業(yè)合作社自發(fā)開展的內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分別對其發(fā)展的基本情況、規(guī)范發(fā)展意愿及運行管理路徑等問題，在山東省轄內(nèi)進行了實地與問卷調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前合作社內(nèi)信用互助業(yè)務(wù)普遍存在并發(fā)揮著積極作用；合作社對其信用互助業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展持積極態(tài)度；合作社對信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的路徑和措施認可度不盡一致。

農(nóng)民合作社；信用互助業(yè)務(wù)；規(guī)范發(fā)展；意愿調(diào)查

一、引言

近年來，全國農(nóng)村市場主體數(shù)量規(guī)模穩(wěn)步增長,發(fā)展形式多元，覆蓋面不斷擴大，其中，農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱“合作社”）增速最快。國家工商總局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示①，2014年度全國農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)達128.88萬戶，比上年底增長31.18%，出資總額2.73萬億元，增長44.15%。山東省農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示②，截至2014年底，山東省農(nóng)民專業(yè)合作社達到12.7萬家，新評定合作社省級示范社706家，推薦國家級示范社213家，其數(shù)量位居全國前列。為促進合作社穩(wěn)定發(fā)展，緩解社員“貸款難、難貸款、貸款貴”問題，部分合作社內(nèi)部已自發(fā)開展了不同形式的信用互助業(yè)務(wù)。據(jù)估計，目前全省農(nóng)民合作社內(nèi)部已開展信用互助業(yè)務(wù)的社數(shù)約占1/3以上③，融資規(guī)模日趨擴大、互助形式多樣、運行成效顯著。不過，國家針對該類業(yè)務(wù)僅有指導(dǎo)性意見，尚缺乏相關(guān)主管部門明確的準入規(guī)范和合規(guī)要求，致使該項業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，甚至存在大量假借合作社名義從事非法集資活動的現(xiàn)象等。對此，筆者在山東省組織了“農(nóng)民合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展意愿”的實地走訪與問卷調(diào)查。

二、調(diào)查過程及資料說明

本項調(diào)查采取了兩種方式。首先，課題組成員于2014年6月分組前往聊城、泰安、濰坊等地部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的合作社進行了實地走訪與考察，在此基礎(chǔ)上設(shè)計了調(diào)查提綱與問卷。第二，依托山東農(nóng)業(yè)大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院與山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院培訓(xùn)部④承辦的2014年全省新型經(jīng)營主體經(jīng)營管理人員培訓(xùn)班，對其學(xué)員（系在工商部門登記注冊的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社或家庭農(nóng)場的經(jīng)營管理人員等）進行了問卷調(diào)查。實發(fā)問卷300份，收回有效問卷共286份。問卷共設(shè)置四部分內(nèi)容：一是合作社內(nèi)部開展信用互助合作業(yè)務(wù)基本情況調(diào)查；二是關(guān)于合作社對規(guī)范和整頓信用互助合作業(yè)務(wù)的意愿；三是針對此次規(guī)范和整頓活動持積極態(tài)度的合作社，就其具體業(yè)務(wù)開展及監(jiān)管問題進行深入調(diào)查；四是針對不支持此次規(guī)范和整頓活動的合作社，就其所存在的擔(dān)憂進行調(diào)查了解。

三、合作社信用互助業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用互助業(yè)務(wù)發(fā)展特點

目前，被調(diào)查合作社中內(nèi)部開展信用互助業(yè)務(wù)的時間，最早的是在2000年，近幾年相繼增多；平均信用互助規(guī)模在120萬元/社左右，平均借貸筆數(shù)在100筆/年左右，且資金運轉(zhuǎn)狀況良好，只有5%的合作社表示出現(xiàn)過壞賬。社員參與信用互助主要用于滿足生產(chǎn)性資金需求，如購買生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品購銷以及生產(chǎn)設(shè)施和設(shè)備的購置等等，僅有個別合作社的少量互助業(yè)務(wù)涉及生活性資金需求，借貸時間以3個月為主。在利率方面，83%的合作社堅持不高于當(dāng)?shù)劂y行和信用社貸款同期利率標準。對于合作社為社員提供的信用互助服務(wù)，71%的合作社認為不會對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、郵儲銀行等正規(guī)金融機構(gòu)構(gòu)成競爭，而且有70%的合作社認為能夠有效抑制當(dāng)?shù)氐母呃J行為。

（二）信用互助供需狀況

調(diào)查顯示，目前合作社信用互助業(yè)務(wù)參與面較廣，合作社內(nèi)60%左右的社員參與了信用互助活動，社員之間入股額度差異不大。多數(shù)被調(diào)查者（69%）表示當(dāng)前股金規(guī)模無法滿足社員融資需求，約71%表示如果允許擴大股金規(guī)模則能夠較好緩解社員資金需求，而96%的人（系指被調(diào)查者，下同）希望繼續(xù)擴大信用互助規(guī)模。但是若嚴格按照“入股自愿、退股自由，入股本金不支付固定回報，不以盈利為目的”管理社員股金，僅有33%的人認為能夠形成合理規(guī)模，37%的人認為僅靠社員入股難以形成規(guī)模，另有30%的人表示若入股回報低于銀行同期存款利息，依靠入股資本金很難形成規(guī)模。因此，為擴大合作社股金規(guī)模、提高服務(wù)社員能力，86%的人贊同在有條件的情況下向社外部（個體工商戶、民營企業(yè)、龍頭企業(yè)等）吸收入股資金的說法，95%的人愿意或者在一定條件下愿意在社員向銀行或信用社申請貸款時運用信用互助股本金為其提供擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)問及“是否希望向銀行金融機構(gòu)融入（借入）一定比例資金以擴大服務(wù)能力”時，所有被調(diào)查者均持積極態(tài)度，而且74%的人認為，對外融資比例不超過社內(nèi)股金總額的50%較為適宜。

（三）風(fēng)險管理措施

為確保信用互助合作業(yè)務(wù)資金營運安全，51%的人認為本合作社內(nèi)社員借款額度要根據(jù)其股金規(guī)模設(shè)限，也有41%的人認為可以根據(jù)社員生產(chǎn)項目預(yù)期收益大小設(shè)限，而且絕大多數(shù)合作社采取了多名社員聯(lián)?；蛱峁┑盅何锏缺ＷC方式。在社員無法按期歸還借款的情況下，合作社多通過社員入股資金額度抵補、向擔(dān)保社員追償或者處置抵押物等補償方式。此外，針對“通過正規(guī)金融機構(gòu)進行資金托管”這一設(shè)想，絕大多數(shù)人選擇了農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行這兩家金融機構(gòu)。

（四）自我認知及前景判斷

鑒于1986—1999年期間由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村組建的“農(nóng)村合作基金會”引發(fā)了巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險并最終被取締的經(jīng)歷，33%的人表示對當(dāng)時的情況非常了解，但更多的人僅僅表示“有點印象”或者“不了解”。而對于目前合作社內(nèi)開展的“信用互助業(yè)務(wù)”與過去的“農(nóng)村合作基金會”的關(guān)系，53%的人認為兩者存在本質(zhì)區(qū)別，37%的人持模糊態(tài)度，甚至有10%的人認為兩者無本質(zhì)區(qū)別。針對目前社會上個別部門或人員對合作社開展信用互助業(yè)務(wù)存有“顧慮”和“偏見”，46%的人認為這種現(xiàn)象很客觀，而更多的人認為不夠客觀。上述結(jié)果表明，大部分人對合作社開展信用互助業(yè)務(wù)自身發(fā)展現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險有著較為清晰的自我認知，但也有一部分人對此缺乏認識和清晰的判斷。多數(shù)人對信用互助業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展表示出較強的信心（約占60%），但也有部分人表示出對發(fā)展前景的擔(dān)憂（約占28%）。

四、合作社規(guī)范發(fā)展信用互助業(yè)務(wù)意愿

鑒于我國農(nóng)民合作社開展的“信用互助合作業(yè)務(wù)”存在的經(jīng)營不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險積聚的現(xiàn)實情況，國家以及地方政府相關(guān)主管部門即將展開對該項業(yè)務(wù)活動的規(guī)范、整頓試點工作，由此，我們也設(shè)計了相關(guān)問題進行了調(diào)查。

（一）對合作社信用互助業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展持積極態(tài)度

調(diào)查顯示，81%的人認為有必要并且愿意參與信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范、整頓活動；64%的人表示愿意接受農(nóng)業(yè)或者金融等主管部門的審批和監(jiān)管。在業(yè)務(wù)經(jīng)營原則方面，53%的人表示能夠嚴格遵循“堅持資金來源與使用封閉運行，不對社外吸儲與放款”原則；60%的人能夠承諾“自負盈虧、風(fēng)險自擔(dān)并負全責(zé)，出現(xiàn)風(fēng)險自愿退出市場或接受整頓”。在管理制度建設(shè)方面，87%的人認為有必要并希望盡快建立、制定、完善較嚴格的相關(guān)經(jīng)營管理制度（如信用互助合作業(yè)務(wù)管理章程、營運辦法、放款與財務(wù)管理、風(fēng)險防范及處置等管理規(guī)定、制度）；59%的人認為有必要并希望盡快建立、制定相關(guān)監(jiān)管與風(fēng)險防控制度（如信息披露與定期報送制度；現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管制度；風(fēng)險事項報告與應(yīng)急處置制度等）；68%的人認為有必要建立健全法人治理機構(gòu)，設(shè)立社員（代表）大會、理事會、監(jiān)事會。

（二）對合作社信用互助業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展存有疑惑及現(xiàn)實困難

與前述81%被調(diào)查者所持積極明確的表態(tài)相對應(yīng)，少數(shù)人表示“不愿意參與規(guī)范、整頓，維持現(xiàn)狀挺好”（5%），也有部分人未做出表態(tài)（14%）。盡管是少數(shù)人的意愿，但也能反映事物發(fā)展的另一方面問題。其中，36%的人對今后合作社信用互助業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的部門和方式及其有效性表示疑惑；考慮到合作社現(xiàn)實發(fā)展中的融資難題，對于社內(nèi)互助資金的封閉運行原則，17%的人不敢做出承諾，30%的人持觀望態(tài)度；而對于風(fēng)險自擔(dān)原則，上述比例分別為15%和25%。如前所述，雖然多數(shù)人表示有必要并希望加快合作社股金互助管理和風(fēng)險防控制度建設(shè)，其余合作社也表示有必要，但他們或者對復(fù)雜監(jiān)管制度的有效性表示懷疑，或者在規(guī)范發(fā)展與監(jiān)管規(guī)章制度運行方面存有困難，比如合作社開展信用互助業(yè)務(wù)現(xiàn)有管理人員素質(zhì)的不適應(yīng)等等，調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)幾乎所有被調(diào)查者認為非常有必要對當(dāng)前開展該項業(yè)務(wù)的負責(zé)人及其他管理人員進行金融知識培訓(xùn)。

五、信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展路徑

前面調(diào)查結(jié)果中提到，81%的人明確表態(tài)積極支持并愿意參與信用互助業(yè)務(wù)的規(guī)范和整頓工作，為此，我們對實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的兩種呼聲較高的規(guī)范發(fā)展路徑及其相關(guān)問題進行了調(diào)查。

贊同第一種路徑，即支持“合作社內(nèi)部開展信用互助業(yè)務(wù)的性質(zhì)，仍屬于且不獨立于合作社”的被調(diào)查者約占46%。認同這一路徑的人認為，農(nóng)業(yè)主管部門能夠擔(dān)當(dāng)起促進與管理合作社信用互助業(yè)務(wù)順利、可持續(xù)發(fā)展的職能。雖然贊同信用互助業(yè)務(wù)不應(yīng)獨立于合作社，但其中有57%的人認為該項業(yè)務(wù)應(yīng)該與合作社的主營項目活動相互獨立核算，合作社的股金與開展信用互助業(yè)務(wù)股金應(yīng)該相互獨立使用，不宜合為一體。不過，當(dāng)問及“合作社內(nèi)部開展信用互助合作業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)范疇，如果對該項業(yè)務(wù)規(guī)范整頓后，對其監(jiān)理制度設(shè)計可能分別由地方金融辦和農(nóng)業(yè)主管部門雙重監(jiān)理，你認為這種管理體制可行嗎？”回答意向不盡一致，認為可行的占54%、不可行的占17%、說不清楚的占28%。

相對于第一種路徑，較多的人贊同第二種路徑（占54%），即“將合作社內(nèi)部開展信用互助合作業(yè)務(wù)分離于合作社，獨立注冊、設(shè)立法人單位”，且認同這一路徑的被調(diào)查者中82%的人認為，其信用互助業(yè)務(wù)應(yīng)該經(jīng)過工商行政管理部門注冊并取得法人資格，方可合法經(jīng)營；80%的人認為經(jīng)過注冊后的信用互助法人單位與原有合作社是相互獨立的平等關(guān)系；77%的人認可“XX合作社信用互助部”這一名稱。關(guān)于合作社的信用互助業(yè)務(wù)獨立注冊后是否可由一人兼任負責(zé)人的問題，45%的人認為可行，41%認為不可行，其余的人棄權(quán)。關(guān)于合作社與信用互助業(yè)務(wù)登記為兩個法人單位后，部分入股社員身份重疊的問題，46%的人認為信用互助業(yè)務(wù)仍然可以在整個合作社社員范圍內(nèi)開展，但是有54%的人認為僅能夠在信用互助業(yè)務(wù)入股社員范圍內(nèi)開展。在監(jiān)管方面，65%的人表示在取得法人資格后能夠接受地方金融管理部門的監(jiān)管，且監(jiān)管職責(zé)的需求應(yīng)以經(jīng)營合規(guī)監(jiān)管及其風(fēng)險監(jiān)測與風(fēng)險處置為主。此外，絕大多數(shù)人認為在其信用互助業(yè)務(wù)取得獨立法人資格后理應(yīng)依法納稅，但同時也應(yīng)該享受到國家或地方相關(guān)減免政策并獲得部分其他支持⑤。對于未來發(fā)展的展望，78%的人認為獲得法人資格并發(fā)展壯大以后，有必要入股成立縣級的信用互助機構(gòu)；68%的人愿意改制為銀監(jiān)會認定審批監(jiān)管的獨立的農(nóng)村信用互助社。

六、調(diào)查結(jié)論與啟示

（一）調(diào)查結(jié)論

一是合作社內(nèi)信用互助業(yè)務(wù)普遍存在并發(fā)揮著積極作用。目前，被調(diào)查人所在的合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)已普遍展開。其活動日漸增多，融資規(guī)模趨大、用途大多限于購置基本生產(chǎn)資料、期限平均為3個月左右；社內(nèi)建有部分管理制度、運作風(fēng)險在可控范圍，愿意與農(nóng)信社建立資金托管或合作關(guān)系，現(xiàn)行互助活動成效初顯。業(yè)務(wù)活動能抑制民間借貸活動、對農(nóng)村信用社等影響較小，現(xiàn)有融資規(guī)模供不應(yīng)求，存有進一步擴大規(guī)模及提高內(nèi)部經(jīng)營管理水平的愿望。

二是大多被調(diào)查者對其信用互助業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展持積極態(tài)度。調(diào)查顯示，目前多數(shù)合作社對自身的定位、發(fā)揮的作用及自身存在的問題有著較為清晰的認識，但是對未來的發(fā)展存在一定的擔(dān)憂和顧慮，也存在信用互助管理、人員素質(zhì)等多方面的難題。盡管當(dāng)前制度環(huán)境不夠明確和完善，但是多數(shù)人表現(xiàn)出積極的發(fā)展預(yù)期并愿意通過規(guī)范發(fā)展去實現(xiàn)。

三是被調(diào)查者對信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的路徑和措施認可度不盡一致。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，源于基層社調(diào)查意見，圍繞擬對合作社信用互助業(yè)務(wù)進行規(guī)范和整頓工作所設(shè)計的兩種方案或路徑措施，被調(diào)查者們持認可態(tài)度的幾乎各居半數(shù)。其中對上述“路徑二”接受度相對較高，對于路徑二中涉及的某些關(guān)鍵問題，被調(diào)查者也結(jié)合自身實際表達了不盡一致的態(tài)度或意向。由此，深層分析發(fā)現(xiàn)，信用互助業(yè)務(wù)的法人資格即“合法身份”及其監(jiān)管制度設(shè)計等問題是其最為關(guān)心的問題，也是關(guān)系到能否真正實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵所在。

（二）幾點啟示

第一，合作社內(nèi)部自發(fā)開展信用互助業(yè)務(wù)為時較早，實踐中已探索出了一套信用互助業(yè)務(wù)運行與管理模式。該種模式作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)生的資金融通活動，適應(yīng)了農(nóng)村市場主體的現(xiàn)實融資需求特點，具有正規(guī)商業(yè)金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢和特點，在一定程度上緩解了合作社營運中融資需求難題，現(xiàn)實經(jīng)驗已印證了其存在的客觀性及必要性。然而，該種活動畢竟屬于信用借貸范疇，營運中蘊含的風(fēng)險相比合作社農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易活動大得多，理應(yīng)設(shè)法規(guī)范發(fā)展。

第二，黨的十八屆三中全會報告中早已指出“允許合作社開展信用合作”，2014年與2015年中央1號文件中均為此做出明確部署：“積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展合作社內(nèi)部信用互助試點，落實地方政府監(jiān)管責(zé)任”。值得欣慰的是，近日，《山東省人民政府關(guān)于開展新型農(nóng)村合作金融試點的請示》獲國務(wù)院同意，山東省成為全國開展新型農(nóng)村合作金融的唯一試點省份⑥?！霸圏c省份”的獲批，既是國務(wù)院交付的重要任務(wù)，也是對山東省推行地區(qū)金融改革成效的肯定。

第三，在獲批新型農(nóng)村合作金融試點的同時，山東省政府及相關(guān)部門已擬定出《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點方案》、《暫行辦法》以及試點單位等。從《方案》的整體內(nèi)容及其相關(guān)條款等規(guī)定可以看出，基本上適應(yīng)合作社的現(xiàn)實融資及運作需求，并蘊含著諸多新的改革發(fā)展舉措。不過，與調(diào)查中基層合作社部分社員代表規(guī)范發(fā)展的意愿及其管理意向尚存一定差異。誠然，本次調(diào)查的對象僅是基層農(nóng)民對合作社內(nèi)信用互助業(yè)務(wù)發(fā)展的部分民意，這些民意或意向，一定程度上客觀反映了該種業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實狀況，更為重要的是其中的某些意愿和意向均可為完善試點《方案》及其啟動試點過程作為參考依據(jù)。

第四，合作社開展信用互助或信用合作業(yè)務(wù)，是新時期農(nóng)村金融改革發(fā)展的新生事物，試點規(guī)范發(fā)展過程中仍然會遇到一些新情況、新問題。尤其是當(dāng)前農(nóng)村民間非法融資活動猖獗并有部分不規(guī)范的合作社參與其中的環(huán)境下，試點工作更應(yīng)該因地制宜、區(qū)別對待、創(chuàng)新引領(lǐng)、穩(wěn)步推進。

注：

①國家工商總局網(wǎng)站，2015年1月23日。

②王金寶：全省農(nóng)業(yè)工作會議，2015年1月21日。

③因該項業(yè)務(wù)的開展大多處于隱蔽狀態(tài)，迄今無權(quán)威統(tǒng)計實數(shù)。

④對上述幾個單位及其負責(zé)人的支持與幫助，課題組在此表示感謝。

⑤如參照現(xiàn)行“財政部關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知”（財金[2009]15號），《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》（財金[2010]116號），以及小額貸款實行貼息政策等。

⑥山東省人民政府新聞辦公室發(fā)布消息，山東省金融網(wǎng)訊，2015年2月4日。

[1]王建英，陳東平.內(nèi)生于農(nóng)民專業(yè)合作社的資金互助社運行機制分析——基于不同經(jīng)濟發(fā)展程度的考察[J].金融理論與實踐，2011，（2）.

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Investigation of Willingness of Farmer Specialty Cooperative Organization’s Standard Development

Wang Jiachuan Ding Shujun Feng Lin
（Shandong University of Finance and Economics，Jinan Shandong 250014）

The article is based on the fact that the Farmer Specialty Cooperative Organizations initially developed internal funds mutual aid to ease the shortage of capital in production and management，and either field survey or questionnaire survey was made aiming at the basic development situation，the willingness of standard development and the path of operation and management of Farmer Specialty Cooperative Organizations.The result shows that，the cooperative organization mutual aid is quite common and plays an active role;the cooperative organizations have a positive attitude towards standard development of the mutual fund aid；the degrees of approval of the operation and management path are verified among the cooperative organizations.

farmer specialty cooperative oganizations，mutual credit aid，standard development，investigation of willingness

F830

B

1674-2265（2015）04-0071-05

（責(zé)任編輯 劉西順；校對 YJ，WX）

2015-3-15

本文系國家自然科學(xué)基金項目“政府競爭視角下縣域金融集聚演進及政策機制研究”（批準號：71303139）階段性成果之一。

王家傳，男，山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)村金融研究所所長，教授，博士生導(dǎo)師；丁述軍，男，山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)村金融研究所副所長，教授；馮林，男，山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，副教授。