郵儲(chǔ)銀行普惠信貸支農(nóng)中存在的問題與對(duì)策

王 安 孫夢(mèng)熊

(中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹校拭C 平?jīng)?744000;中國(guó)人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 73000)

一、基本情況

郵儲(chǔ)銀行平?jīng)龇中凶猿闪⒁詠?lái)，始終秉承“惠普金融”理念，把“三農(nóng)”金融服務(wù)放在改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略位置。截止2015年9末，該行累計(jì)發(fā)放各類貸款11.77億元、凈增7.19億元、同比增長(zhǎng)4.57倍，各項(xiàng)貸款余額12.96億元、同比增長(zhǎng)1.24倍，是平?jīng)鍪形┮灰患屹J款增長(zhǎng)率超過(guò)50%的金融機(jī)構(gòu)，其中:農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款余額1.3億元、農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款余額6.9億元和農(nóng)戶消費(fèi)性貸款余額0.94億元，分別占該行各項(xiàng)貸款余額的比重為10.03%、53.24%和7.25%，促使農(nóng)民群眾實(shí)現(xiàn)農(nóng)民人均純收入5395.2元、同比增長(zhǎng)12.7%，順利實(shí)現(xiàn)了“銀農(nóng)雙贏”的奮斗目標(biāo)。

二、主要做法

(一)情系“三農(nóng)”，貸款增長(zhǎng)率居全市首位。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行平?jīng)龇中袌?jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不動(dòng)搖，始終把支持平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展作為踐行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求，形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系。全市各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)緊緊圍繞培育區(qū)域特色農(nóng)副產(chǎn)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)和服務(wù)特色，貸款投放量逐年增加。至2015年9末，該行涉農(nóng)貸款余額為9.41億元、占各項(xiàng)貸款余額的72.6%、占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的比重為21%，其中:投放在縣及縣以下的貸款比重超過(guò)了70%，積極踐行社會(huì)承諾，探索出了一條郵儲(chǔ)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子。同時(shí)，2015年以來(lái)先后與7縣(區(qū))政府合作，大力推廣草食畜牧業(yè)及設(shè)施農(nóng)業(yè)貼息貸款90%以上，較好地支持了全市紅牛產(chǎn)業(yè)和設(shè)施蔬農(nóng)業(yè)的發(fā)展。至2015年9末，該行發(fā)放草食畜牧業(yè)及設(shè)施農(nóng)業(yè)貼息貸款余額3.37億元、占該行涉農(nóng)貸款余額的35.81%。

為了優(yōu)先保證傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求，該行積極實(shí)施了“三放寬、一優(yōu)惠”政策，即:放寬貸款對(duì)象，由傳統(tǒng)種養(yǎng)戶放寬到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶和農(nóng)村各類小微企業(yè);放寬授信額度，根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限;實(shí)施農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠政策，加大農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠幅度，不斷滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的信貸需求，農(nóng)戶及小商戶連續(xù)5個(gè)月按期還款，第6個(gè)月免收利息。至2015年9末，已有2000多客戶享受了此項(xiàng)免息政策。

(二)助農(nóng)增收，營(yíng)造了致富創(chuàng)業(yè)社會(huì)氛圍。一是注重產(chǎn)品創(chuàng)新。按照郵儲(chǔ)銀行甘肅省分行的工作部署，該行積極開展了“一行一品、一行一式”工程，不斷豐富業(yè)務(wù)品種。根據(jù)平?jīng)鍪刑厣r(nóng)產(chǎn)品蘋果、土豆等加工收購(gòu)行業(yè)的資金需求狀況、資金使用周期，設(shè)計(jì)差異化貸款產(chǎn)品要素。為了給農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女和返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供有力的資金支持，該行在甘肅省郵儲(chǔ)銀行中率先開辦了再就業(yè)小額擔(dān)保貼息貸款業(yè)務(wù)。至2015年9末，該行再就業(yè)和婦女小額擔(dān)保貼息貸款余額為2586萬(wàn)元，位列全省第6位;二是注重服務(wù)創(chuàng)新。按照“降低平臺(tái)、縮短流程、提高效率、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，通過(guò)采取下放審批權(quán)限、建立流動(dòng)(派駐)客戶經(jīng)理制、優(yōu)化貸款流程等有效措施，盡可能為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。至2015年9末，全市整村推進(jìn)信用村10多個(gè)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款3191戶、余額2.5億元。

近年來(lái)，在信貸規(guī)模受限的情況下，該行積極向郵儲(chǔ)銀行總行和甘肅省分行積極爭(zhēng)取政策與資金支持。至2015年9末，累計(jì)額外追加信貸規(guī)模5億元，有力地支持了全市農(nóng)民群眾擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。

與此同時(shí)，該行依托網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢(shì)，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)。針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，量身設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品和貸款規(guī)模，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。至2015年9末，該行累計(jì)向商戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款15億元。

為了方便借貸，該行簡(jiǎn)化貸款程序，降低信貸門檻，真情服務(wù)小微企業(yè)。2009年開辦小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，2011年設(shè)立了小企業(yè)貸款中心，負(fù)責(zé)全市希望企業(yè)的綜合服務(wù)和管理。該行還創(chuàng)建了“信貸綠色通道”，即:成立了個(gè)貸審批中心、小企業(yè)金融中心直接調(diào)查發(fā)放、小企業(yè)貸款審批中心委員會(huì)快速審批。對(duì)業(yè)務(wù)制度流程進(jìn)行了梳理和修訂，進(jìn)一步優(yōu)化了貸款要素，降低了信貸門檻，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，提升了小微企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)能力，針對(duì)科技含量高，產(chǎn)能換代升級(jí)快、地方支柱、特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)等設(shè)置了VIP通道，提供了“一對(duì)一”的貸款服務(wù)。

該行還積極開發(fā)了具有“平?jīng)鎏厣钡男刨J產(chǎn)品，開辦了小微企業(yè)“互惠貸”和小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，解決了小微企業(yè)融資抵押難的問題;針對(duì)各縣(區(qū))特色產(chǎn)業(yè)“平?jīng)鼋鸸?、“平?jīng)黾t牛”、設(shè)施蔬菜等產(chǎn)業(yè)，研發(fā)、推廣蘋果特色行業(yè)貸款、草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款，因地制宜，創(chuàng)新產(chǎn)品，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，其中:靜寧蘋果互惠貸業(yè)務(wù)貸款戶37戶、余額6700萬(wàn)元，蘋果特色農(nóng)業(yè)貸款戶1265戶、余額1.17億元，草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜貸款戶3227戶、余額3.37億元。

該行與平?jīng)鼋K企業(yè)聯(lián)合會(huì)等10多家小微企業(yè)開展了政、銀、企洽談會(huì)，達(dá)成了合作意向，并成功提供了資金支持;深入開展了金融知識(shí)“下鄉(xiāng)進(jìn)園”宣傳活動(dòng)，與企業(yè)面對(duì)面交流，了解企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展和資金需求狀況。通過(guò)已有的客戶群體，推薦同一產(chǎn)業(yè)的上下游客戶開展合作，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。充分利用LED電子顯示屏、數(shù)字電視屏、墻體廣告、平面新聞媒體等途徑，擴(kuò)大宣傳范圍，強(qiáng)化宣傳效果。同時(shí)，該行在平?jīng)鍪姓鹑谵k、人行平?jīng)鍪兄行闹?、平?jīng)鲢y監(jiān)分局、平?jīng)鍪泄ば盼认嚓P(guān)單位的大力支持下，舉辦了“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行平?jīng)龇中匈悈^(qū)創(chuàng)富大賽”活動(dòng)，積極倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的信用文化和智慧創(chuàng)新的致富實(shí)踐，以創(chuàng)業(yè)促就業(yè);積極搭建平臺(tái)，有效解決了企業(yè)融資難題，助力小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展。該項(xiàng)比賽活動(dòng)的成功舉辦，贏得了社會(huì)各界的一致好評(píng)，營(yíng)造了致富創(chuàng)業(yè)的良好社會(huì)氛圍。

(三)探索創(chuàng)新，促進(jìn)“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展。在“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動(dòng)中，該行多次赴郵儲(chǔ)銀行涇川縣支行幫扶點(diǎn)高平鎮(zhèn)三家村，與當(dāng)?shù)馗刹咳罕娧芯恐贫ㄒ?guī)劃，多方籌措資金，埋鋪引水管道8公里、道路鋪沙8.5公里，從根本上解決了幫扶村人畜飲水難、群眾出行難等突出問題，受到了該村群眾的一致好評(píng)。同時(shí)，該行于2014年初將發(fā)展惠普金融列為今后三年重點(diǎn)工作之一，以支持“三農(nóng)”、希望企業(yè)和社會(huì)弱勢(shì)群體為重點(diǎn)，推進(jìn)惠普金融服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面。

三、存在問題

(一)制約因素亟待破解。一是受制于服務(wù)網(wǎng)路半徑。該行現(xiàn)行體制采用“自營(yíng)+郵政代理”，信貸業(yè)務(wù)為銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)，而縣域自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)僅僅一個(gè)，集中在縣城，導(dǎo)致服務(wù)投射能力不足。二是受制于人員現(xiàn)狀。經(jīng)調(diào)查，該行所轄縣支行信貸員平均3人，而農(nóng)戶貸款額度小、筆數(shù)多，農(nóng)民大多居住偏遠(yuǎn)、分散，單位投放量成本較大。同時(shí)，由于該行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)存款類業(yè)務(wù)，積累的信貸人才較少，人員素質(zhì)較低，不能滿足信貸業(yè)務(wù)需求，存量信貸人員部分工作效率較低，而且存在個(gè)別骨干人員請(qǐng)假后，支行信貸業(yè)務(wù)幾乎處于停滯狀態(tài)。三是受制于復(fù)雜流程和資料。該行小額貸款技術(shù)采用德國(guó)技術(shù)，從受理到調(diào)查環(huán)節(jié)較多、較細(xì)，較之于農(nóng)信社復(fù)雜，致使客戶體驗(yàn)不高，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。譬如:該行在小額貸款盡職調(diào)查中，對(duì)農(nóng)戶貸款的資產(chǎn)和收入狀況需要佐證資料，而現(xiàn)實(shí)中當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)民無(wú)法提供有效的佐證資料。四是受制于成本約束。農(nóng)戶貸款相對(duì)于其他貸款，運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等都較高

(二)信貸管理基礎(chǔ)薄弱。一是貸后管理不到位。農(nóng)戶類貸款在該行貸款占比較大，而農(nóng)戶貸款的特點(diǎn)是筆數(shù)多、金額小、貸后管理壓力較大。該行因信貸人員較少，很難將存量貸款有效管理;二是支行管理力量薄弱。在縣支行，長(zhǎng)期由支行長(zhǎng)全盤負(fù)責(zé)，因時(shí)間和精力有限，無(wú)法對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行精細(xì)化管理，也缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約。

(三)政策兌現(xiàn)相對(duì)較差。一是政府貼息不到位、不及時(shí)。大多數(shù)貼息貸款貼息往往不到位，農(nóng)戶亦不及時(shí)清息，導(dǎo)致逾期、不良率較高，致使該行對(duì)貼息類貸款的積極性下降;二是政府擔(dān)保類貸款有擔(dān)保無(wú)代償。部分縣所在地的政府類擔(dān)保貸款，出現(xiàn)逾期和不良后，未與銀行配合進(jìn)行催收，也不履行擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行代償。

(四)信息共享機(jī)制缺失。目前，部分縣(區(qū))尚未建立健全經(jīng)濟(jì)金融信息資源共享機(jī)制，致使當(dāng)?shù)卣膭?lì)銀行發(fā)放貸款，經(jīng)常向銀行推薦處于創(chuàng)投融資階段的企業(yè)或項(xiàng)目，但不了解銀行信用的運(yùn)行特征。部分企業(yè)、農(nóng)戶亦不了解銀行經(jīng)營(yíng)體制，仍然認(rèn)為銀行是國(guó)家的，應(yīng)滿足其不對(duì)等的需求。

(五)信用環(huán)境有待改善。一是農(nóng)戶信用意識(shí)不高，對(duì)貸款逾期重視不足，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款逾期、不良率居高不下，銀行逾期管控壓力較大，迫使其收縮“三農(nóng)”業(yè)務(wù);二是個(gè)別縣域誠(chéng)信環(huán)境較差，存在投機(jī)意識(shí)、僥幸意識(shí);三是民間借貸對(duì)信用環(huán)境的影響較大。當(dāng)?shù)匦≠J公司、民間高利貸較多，致使部分企業(yè)、個(gè)人過(guò)度授信，債務(wù)纏身，腐蝕信用環(huán)境;四是“三角債”問題有所上升。當(dāng)?shù)睾芏嘈袠I(yè)存在大量的應(yīng)收款，甚至相互欠款，難以收回、正常運(yùn)轉(zhuǎn);五是民間賭博有所抬頭，致使一些人陷入了賭博泥潭，而銀行成為受害者。

四、相關(guān)對(duì)策

(一)創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品，破解制約因素。該行將緊跟平?jīng)鍪修r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方向，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度、拓寬信貸服務(wù)范圍;繼續(xù)開展“一行一品、一行一式”工程，加強(qiáng)對(duì)特色產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、特色產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈的市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)各縣(區(qū))不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，不斷豐富業(yè)務(wù)品種;結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)探索開發(fā)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)的小微企業(yè)貸款新產(chǎn)品。同時(shí)，積極響應(yīng)十八大以來(lái)農(nóng)村政策，加大對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)，探索推出家庭農(nóng)場(chǎng)(專業(yè)大戶)貸款、農(nóng)民合作社貸款、公司+農(nóng)戶貸款，有效破解諸多制約因素，助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)快速發(fā)展。

(二)加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)兌現(xiàn)政策。建議郵儲(chǔ)銀行，特別是其縣支行要深入學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行有關(guān)信貸管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，優(yōu)化配置信貸人員，不斷提高信貸管理水平;要繼續(xù)加強(qiáng)與市、縣(區(qū))、鄉(xiāng)各級(jí)地方政府合作，加大草食畜牧業(yè)貼息貸款的投放力度，不斷擴(kuò)大牛羊蔬菜貸款覆蓋面，加大農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧貸款等貼息貸款的投放，扶持“三農(nóng)”發(fā)展;要緊密結(jié)合平?jīng)鍪挟a(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，配合市政府積極向郵儲(chǔ)銀行總行和甘肅省分行申請(qǐng)?jiān)黾又мr(nóng)貸款規(guī)模，擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)投放量，進(jìn)一步提升該行的存貸比例，確保涉農(nóng)貸款平均增速;各縣(區(qū))政府要及時(shí)兌現(xiàn)財(cái)政貼息資金，助推郵儲(chǔ)銀行加大財(cái)政貼息貸款力度。

(三)搭建信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享。建議地方政府要積極構(gòu)建轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融信息資源共享機(jī)制，努力為政府、銀行、企業(yè)營(yíng)造互通信息、相互了解、互惠互利的洽談平臺(tái)，有效破解信息不對(duì)稱的“瓶頸”，促使銀行降低“信貸門檻”、企業(yè)提高貸款滿足率。

(四)創(chuàng)建信用環(huán)境，破解抵押難題。建議各縣(區(qū))、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要廣泛深入地開展“信用縣(區(qū))、信用村(鎮(zhèn))、誠(chéng)信農(nóng)戶、誠(chéng)信企業(yè)”創(chuàng)建活動(dòng)，積極探索“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶、集體+農(nóng)戶、互助金+農(nóng)戶、再擔(dān)保+小微企業(yè)”等多種擔(dān)保模式，通過(guò)聯(lián)保增信惠及更多的農(nóng)戶;進(jìn)一步加大助農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)力度，推動(dòng)全市金融業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展;要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)工作、第三方交易平臺(tái)建設(shè)，適時(shí)探索發(fā)展“三權(quán)”抵押類貸款;要積極探索發(fā)展助保貸、保險(xiǎn)公司保證貸款等具有風(fēng)險(xiǎn)敞口的弱擔(dān)保業(yè)務(wù)，通過(guò)各種有效措施，切實(shí)解決農(nóng)民群眾、涉農(nóng)企業(yè)貸款抵押難的突出問題。

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