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    家庭農(nóng)場資金支持的金融樣本——以湖南婁底為例

    2015-01-02 14:24:43趙倉實(shí)
    金融經(jīng)濟(jì) 2015年24期
    關(guān)鍵詞:婁底市農(nóng)場貸款

    家庭農(nóng)場資金支持的金融樣本——以湖南婁底為例

    趙倉實(shí)

    (復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,上海200437)

    據(jù)湖南綜合新聞網(wǎng)《紅網(wǎng)》報道,2015年湖南計劃扶持家庭農(nóng)場4000戶,省財政按每畝耕地每年100元的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)貼,補(bǔ)貼資金將以“一卡通”的方式補(bǔ)貼到每一戶家庭農(nóng)場。湖南省政府出臺這一政策舉措,無疑能對全省家庭農(nóng)場的發(fā)展起到一定的推動作用。但是,在湖南省婁底市這一經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū),由于歷年來政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)欠帳大多,大力發(fā)展家庭農(nóng)場僅僅依靠財政資金支持,仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。事實(shí)上,自2013年中央1號文件提出鼓勵和支持發(fā)展家庭農(nóng)場以來,婁底市通過多種方式大力支持家庭農(nóng)場的發(fā)展,對推動該市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生了較好的示范效應(yīng)。

    一、家庭農(nóng)場發(fā)展情況及主要特點(diǎn)

    (一)家庭農(nóng)場發(fā)展迅速,已認(rèn)定注冊比例偏低。截至 2013年末婁底市共有家庭農(nóng)場2131家,其中經(jīng)工商部門注冊或農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定的有366家,占比為17.2%。注冊類型以個體工商戶為主,同時包括非公司制私營企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

    (二)家庭農(nóng)場以養(yǎng)殖業(yè)為主,經(jīng)營范圍突顯婁底特色。婁底市家庭農(nóng)場從事養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的有1269家、占比為59.5%,從事種植業(yè)的413家、占比為19.4%。從經(jīng)營范圍來看,家庭農(nóng)場突出了婁底地方特色,如新化縣的黑豬養(yǎng)殖、漣源市的黑牛養(yǎng)殖、雙峰縣的淮山、辣醬等。

    (三)家庭農(nóng)場土地經(jīng)營面積偏小,流轉(zhuǎn)價格在200元左右。根據(jù)婁底市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2013年末,家庭農(nóng)場經(jīng)營土地面積戶均54.8畝,其中面積在50畝以下的占比達(dá)60.5%,面積在500畝以上的僅有24家,僅占1.1%。受到土地性質(zhì)與產(chǎn)出情況的影響,婁底市家庭農(nóng)場土地流轉(zhuǎn)價格有所差異,基本處于每畝100元-300元價格區(qū)間。

    (四)勞動力以家庭成員為主,半數(shù)以上家庭農(nóng)場經(jīng)營收入低于10萬元。2013年,婁底市家庭農(nóng)場勞動力總數(shù)為1.68萬人,其中家庭成員勞動力為1.24萬人、占比達(dá)73.8%。婁底市家庭農(nóng)場收入受經(jīng)營類別不同而有所差別,但總體上收入偏低。調(diào)查顯示,2013年家庭農(nóng)場經(jīng)營總收入在10萬元以下的有1106家、占比達(dá)51.9%,經(jīng)營收入在50萬元以上的有398家,占比為18.7%。

    二、家庭農(nóng)場金融資金供需情況及特點(diǎn)

    (一)家庭農(nóng)場資金需求情況及特點(diǎn)

    1.家庭農(nóng)場資金需求旺盛,金額較大。從金融機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示,2013年婁底市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共收到87筆家庭農(nóng)場貸款申請,金額達(dá)1920萬元,資金需求量較大。在抽樣調(diào)查中發(fā)現(xiàn),大部分家庭農(nóng)場希望獲得的貸款額度在20-50萬元之間。以一個家庭式的養(yǎng)豬場為例,從建設(shè)到維持運(yùn)營需要資金近60萬元左右,一般3-5萬元的小額貸款已難以滿足其需求。

    2.家庭農(nóng)場資金需求呈現(xiàn)多元化特征。一是資金需求類型多元化。主要包括用于購買種子、化肥、農(nóng)藥,支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用和雇傭工人工資等的流動資金需求,用于土地整理、建設(shè)蔬菜大棚、購置農(nóng)機(jī)具等的固定資產(chǎn)投資需求,還有用于開展農(nóng)產(chǎn)品深加工,拉長產(chǎn)業(yè)鏈條的資金需求。二是資金需求期限多元化。調(diào)查顯示,短期融資主要用于購買種苗、飼料、肥料等生產(chǎn)資料,期限一般在6-10個月,具有明顯季節(jié)性特征,以春秋為需求旺季。中長期融資主要用于租用及整理土地、購置固定資產(chǎn)等長期投資,期限一般在1-3年。

    3.家庭農(nóng)場所能承受利率水平總體較低。家庭農(nóng)場從事種植養(yǎng)殖業(yè),具有農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn),經(jīng)營利潤總體較低。近年來人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格較快上漲,農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大,加劇了家庭農(nóng)場經(jīng)營壓力。據(jù)調(diào)查,在正常年景下,種植業(yè)家庭農(nóng)場資產(chǎn)利潤率在8%-15%左右,畜禽飼養(yǎng)業(yè)家庭農(nóng)場在10%-15%左右,水域養(yǎng)殖業(yè)在15%左右。同時,家庭農(nóng)場面臨較大的生產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險,在年景差時可能虧損,難以承受較高的融資成本。

    (二)家庭農(nóng)場金融供給情況

    1.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是支持主體。2013年末,婁底市家庭農(nóng)場貸款余額7692萬元,提供信貸支持的主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社以及村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),在獲得貸款支持的363家家庭農(nóng)場中,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持戶數(shù)達(dá)到85.2%。

    2.貸款方式以抵質(zhì)押為主。貸款方式上主要是抵(質(zhì))押、保證、聯(lián)保等,其中抵質(zhì)押方式貸款最多,占貸款的65.1%,保證方式貸款主要有擔(dān)保公司擔(dān)保、親友擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保以及公務(wù)員保證等方式,抵(質(zhì))押物涉及范圍較窄,大部分為家庭農(nóng)場主在城鎮(zhèn)的房產(chǎn)。

    3.貸款金額普遍較低,利率相對偏高。從調(diào)查情況看,婁底市家庭農(nóng)場貸款戶均余額為21萬元,其中農(nóng)戶小額貸款345筆、2375萬元,戶均余額僅為6.8萬元,占全部貸款的30.9%。從貸款利率看,有333筆、2350萬元家庭農(nóng)場貸款利率上浮1倍以上,占全部貸款的30.6%。

    三、家庭農(nóng)場發(fā)展中存在的主要問題及原因分析

    (一)家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營中存在的主要問題

    1.家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營條件較差。一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。婁底市小型農(nóng)田水利設(shè)施差、機(jī)耕道不配套,農(nóng)場為改善基礎(chǔ)設(shè)施投入較大。漣源市龍?zhí)拎l(xiāng)一個家庭農(nóng)場投入近100萬元用于硬化道路。二是先進(jìn)種養(yǎng)技術(shù)引進(jìn)滯后。良種繁育體系不夠健全,良種和技術(shù)的引進(jìn)、培訓(xùn)及推廣力度不大。2013年,雙峰縣大興村生態(tài)農(nóng)場選擇栽種紅肉蜜柚和突尼斯軟籽石榴,由于不能適應(yīng)婁底氣候,導(dǎo)致掛果不理想,農(nóng)場虧損嚴(yán)重。

    2.家庭農(nóng)場土地集中成片流轉(zhuǎn)受限。一是受地理和歷史因素制約。婁底市屬于丘陵地帶,承包農(nóng)戶耕地好丑搭配、田塊分散,成片流轉(zhuǎn)的難度較大。據(jù)統(tǒng)計,100畝以下的流轉(zhuǎn)承包戶占總流轉(zhuǎn)的65.5%,無法集中連片制約了家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模。二是土地流轉(zhuǎn)的組織化程度低,土地流轉(zhuǎn)行為不規(guī)范。目前,婁底市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)大都是自發(fā)行為,特別是農(nóng)戶之間的轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓和互換,多數(shù)屬于口頭交易,鮮有通過有關(guān)部門簽訂書面流轉(zhuǎn)協(xié)議或合同。

    3.家庭農(nóng)場風(fēng)險防范能力不足。一是疫病防控能力差。比如H7N9禽流感導(dǎo)致禽肉類產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅下挫,市場銷量銳減。婁底市經(jīng)開區(qū)的白鷺灣中藥老山雞場產(chǎn)出的雞蛋以往都是供不應(yīng)求,若碰上瘟疫卻會嚴(yán)重積壓滯銷。二是抵御自然災(zāi)害能力差。婁底市農(nóng)田水利設(shè)施老化失修,抗御水旱等自然災(zāi)害能力較弱。婁底市大埠橋位于漣水河邊的水田,逢漲必淹,如果由承包農(nóng)戶自行籌資修砌圍堤資金缺口較大。

    (二)家庭農(nóng)場金融資金支持面臨的主要問題

    1.家庭農(nóng)場貸款期限、利率與實(shí)際需求不匹配。一是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般較長,但金融機(jī)構(gòu)出于資產(chǎn)負(fù)債期限匹配和防范風(fēng)險的考慮,現(xiàn)有涉農(nóng)貸款期限多為一年,不能滿足實(shí)際需要。二是融資成本與承受能力不匹配。金融機(jī)構(gòu)對家庭農(nóng)場貸款利率基本上浮了30-100%,而農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)利潤率較低,大致在5%—15%之間,同時面臨較大的生產(chǎn)風(fēng)險和市場風(fēng)險,難以承受較高的融資成本。

    2.家庭農(nóng)場貸款缺乏有效擔(dān)保物。調(diào)查發(fā)現(xiàn),“缺少合格的抵押擔(dān)保資產(chǎn)”是貸款難主要原因。一是家庭農(nóng)場經(jīng)營處于起步階段,普遍生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少且缺乏可供抵押的不動產(chǎn)。二是土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押面臨法律障礙,抵押登記不配套,資產(chǎn)處置困難等問題。三是家禽家畜等活體動產(chǎn)質(zhì)押融資缺少可供操作的具體辦法,尚不能用于貸款質(zhì)押。

    3.家庭農(nóng)場保險發(fā)展相對滯后。種養(yǎng)殖業(yè)易受天氣、疫病、生態(tài)環(huán)境、自然災(zāi)害等不可控因素的影響,面臨較大的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大,保險賠付率高,商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性較低,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險險種較少。而且部分保險產(chǎn)品設(shè)計不合理,化解風(fēng)險作用較小。如能繁母豬死亡保險額為1000元,而能繁母豬達(dá)到繁育能力后成本在4000元以上,保險賠付不能覆蓋全部風(fēng)險。

    (三)制度性根源分析

    1.農(nóng)村社會保障體系不健全制約土地流轉(zhuǎn)。家庭農(nóng)場主要特征是土地的適度規(guī)模化經(jīng)營,因此必須進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)。但在目前農(nóng)村保障制度還不健全的情況下,土地仍然具有社會保障和就業(yè)雙重功能。農(nóng)民雖然外出務(wù)工從事非農(nóng)生產(chǎn),但基本上處于工作不穩(wěn)定、收入不確定狀態(tài),而且不能享受到社會保障,故農(nóng)戶一般不愿意將土地流轉(zhuǎn)出去,這是家庭農(nóng)場發(fā)展的體制障礙。

    2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素?zé)o法順利進(jìn)入市場交易。一是土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)缺失。目前,婁底市只有雙峰縣、漣源市5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心,絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有相應(yīng)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)村土地、房產(chǎn)受法律限制無法抵押擔(dān)保。家庭農(nóng)場的土地、房產(chǎn)由于沒有相應(yīng)的權(quán)證抵押無法進(jìn)行信貸抵押融資。

    3.農(nóng)村金融市場缺乏充分競爭。目前大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu),農(nóng)行等其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的10%,村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織基本上都設(shè)在縣城??梢哉f,農(nóng)村金融競爭只延伸到縣城,真正的農(nóng)村(鄉(xiāng)村)金融依然缺乏有效的競爭,影響了農(nóng)村金融服務(wù)水平和效率。

    4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散分擔(dān)體系不夠健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)往往是經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū),地方財政能力有限,涉農(nóng)貸款的擔(dān)保體系、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)不夠完善,而涉農(nóng)貸款又是風(fēng)險大,成本高,收益低的領(lǐng)域,金融機(jī)構(gòu)往往不愿意涉足。

    四、加大家庭農(nóng)場金融支持的政策建議

    促進(jìn)家庭農(nóng)場健康發(fā)展,加大金融支持力度,需要相應(yīng)的政策扶持體系、金融支持體系和風(fēng)險分散分擔(dān)體系共同發(fā)揮作用。

    (一)建立完善家庭農(nóng)場金融政策扶持體系

    1.修訂完善相關(guān)法律法規(guī)。一是對《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等進(jìn)行修訂完善。取消“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押的法律規(guī)定,賦予土地承包經(jīng)營權(quán)應(yīng)有的財產(chǎn)功能和融資功能,盤活農(nóng)村資源要素。二是出臺專項(xiàng)的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)細(xì)則。加快研究出臺相關(guān)辦法,規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作,為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供配套的法律保障。由國家出資組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司,明確政策性保險公司業(yè)務(wù)的性質(zhì)、范圍、職能作用、財政補(bǔ)貼等方面的內(nèi)容,有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各類風(fēng)險問題。

    2.加大各項(xiàng)補(bǔ)貼扶持政策。明確加大對家庭農(nóng)場的扶持力度,建議每年將中央財政新增補(bǔ)貼部分主要用于家庭農(nóng)場等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體。將中央財政對產(chǎn)糧(油)大縣獎勵資金、生豬調(diào)出大縣獎勵資金40%用于對家庭農(nóng)場等種養(yǎng)殖大戶的扶持。

    3.完善農(nóng)村保障體系。建立健全農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療等農(nóng)村社會保障體系,消除土地承包經(jīng)營權(quán)承載的社會保障功能,為土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶創(chuàng)造適宜的退出機(jī)制和制度條件。

    (二)深化農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新

    1.著力構(gòu)建競爭充分的農(nóng)村金融市場。一是強(qiáng)化政策性銀行功能,圍繞糧棉油等主要農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購、加工、銷售,通過“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”模式,帶動家庭農(nóng)場做大做強(qiáng)。二是深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn),完善縣域產(chǎn)品研發(fā)體制,加大對糧食生產(chǎn)核心區(qū)、畜牧業(yè)養(yǎng)殖優(yōu)勢區(qū)等的支持。三是深化農(nóng)村信用社改革,理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系,進(jìn)一步發(fā)揮家庭農(nóng)場金融主力軍作用,加大對較小規(guī)模家庭農(nóng)場的小額信貸支持力度。四是推動村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展,發(fā)展面向家庭農(nóng)場的社區(qū)銀行模式。

    2.推動適合家庭農(nóng)場發(fā)展的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新。一是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對于種植糧食類家庭農(nóng)場,應(yīng)重點(diǎn)加大農(nóng)機(jī)具抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等業(yè)務(wù)創(chuàng)新;對于種植經(jīng)濟(jì)作物類家庭農(nóng)場,要探索大棚抵押、現(xiàn)金流抵押、林權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品;對于畜禽養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場,要重點(diǎn)創(chuàng)新廠房抵押、畜禽產(chǎn)品抵押貸款;對資信記錄好的家庭農(nóng)場要積極發(fā)放信用貸款。二是加大信貸制度創(chuàng)新力度。要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、實(shí)際貸款用途、綜合投入產(chǎn)出等因素,完善利率風(fēng)險定價機(jī)制,合理確定家庭農(nóng)場利率浮動水平、合理匹配貸款期限。三是改進(jìn)家庭農(nóng)場金融服務(wù)方式。簡化針對家庭農(nóng)場貸款的審批流程,創(chuàng)新審批機(jī)制,提高審批效率。建立針對家庭農(nóng)場的信用評級和培植制度,加強(qiáng)對家庭農(nóng)場主的金融輔導(dǎo)和培育。

    (三)健全金融支持家庭農(nóng)場的風(fēng)險分散分擔(dān)體系

    1.進(jìn)一步完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。支持各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式,構(gòu)建政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保服務(wù)組織群體。

    2.充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散功能。一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,擴(kuò)大種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)等保險保障范圍和覆蓋區(qū)域。二是加強(qiáng)銀政保合作,引導(dǎo)農(nóng)村保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合,積極開展農(nóng)村小額信貸保證保險,拓展“貸款+保險”的家庭農(nóng)場融資新模式。三是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋范圍,提高保費(fèi)中財政的補(bǔ)貼比例,降低家庭農(nóng)場保費(fèi)負(fù)擔(dān)比例。

    3.建立涉農(nóng)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。一是地方財政每年要預(yù)算安排一定的風(fēng)險補(bǔ)償資金。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)市、縣(市)可以由上一級政府財政補(bǔ)貼。二是地方政府充分整合各項(xiàng)財政對農(nóng)業(yè)的分散補(bǔ)貼資金,集中起來建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金等。三是中央財政給予中西部和老少邊窮地區(qū)政策傾斜,按縣(市)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款比例的3-5%,提取涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金,直接撥付到縣(市)風(fēng)險補(bǔ)償基金專戶。

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