對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展問(wèn)題的新思考——基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角

■鐘慧安

一、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融源于英文 “inclusive financial system”,始用于聯(lián)合國(guó) 2005年宣傳小額信貸年時(shí)，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。我國(guó)自中國(guó)小額信貸聯(lián)盟最早引進(jìn)這個(gè)概念以來(lái)，高度重視普惠金融，“堅(jiān)持民生金融優(yōu)先，讓金融改革與發(fā)展成果惠及貧困、后進(jìn)地區(qū)、惠及所有人群”的總體要求，將發(fā)展普惠金融作為重要工作來(lái)抓，積極推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)，著力提高金融服務(wù)的可獲得性和覆蓋面。

（一）普惠金融快速發(fā)展，信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。各地結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展階段性特征，以“三農(nóng)”、扶貧、中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、保障性安居工程等領(lǐng)域?yàn)橹鲬?zhàn)場(chǎng)，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將“支農(nóng)、支小、支實(shí)、扶貧”作為普惠金融發(fā)展的核心內(nèi)容，先后發(fā)放了中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、小額擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、扶貧貼息貸款、保障性安居住房貸款、民貿(mào)民品貼息貸款等。近年來(lái)，為盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)、破解農(nóng)村融資難題，各地在林權(quán)、農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款領(lǐng)域開(kāi)展了積極的探索和實(shí)踐，相繼發(fā)放了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押、農(nóng)房抵押貸款，弱勢(shì)群體金融支持力度不斷加大，2014年末，全國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13%，占各項(xiàng)貸款比重28.1%；全國(guó)人民幣小微企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.5%，增速比上年末高1.3個(gè)百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高1.9個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)扶貧地區(qū)人民幣貸款余額3.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%，高出全國(guó)人民幣各項(xiàng)貸款增速4.9個(gè)百分點(diǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，服務(wù)主體日益豐富。近年隨著普惠金融的推進(jìn)，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和股份制金融機(jī)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)變“抓大放小、嫌貧愛(ài)富”的經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整工作重心，紛紛加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、下崗失業(yè)人群等弱勢(shì)群體的信貸投入，并且針對(duì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)特色加大專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，如各地農(nóng)業(yè)銀行相繼設(shè)立的“三農(nóng)金融事業(yè)部”、各行設(shè)立的小微企業(yè)信貸中心或信貸部門(mén)，甚至有的根據(jù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)特色設(shè)立了專(zhuān)營(yíng)支行，如科技支行、花卉支行等。同時(shí)，各種普惠金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)大量涌現(xiàn)，社區(qū)銀行、小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資類(lèi)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，而在廣大農(nóng)村，以往農(nóng)信社一枝獨(dú)大的狀況正在發(fā)生悄然變化，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織不斷壯大，目前，已基本形成金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及融資性擔(dān)保、保險(xiǎn)在內(nèi)的多種金融機(jī)構(gòu)并存、多元化發(fā)展的普惠金融體系。

（三）加快金融改革創(chuàng)新，增強(qiáng)普惠金融可獲得性。結(jié)合地方當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和實(shí)際情況，點(diǎn)面結(jié)合，有針對(duì)性地開(kāi)展了一些特色信貸業(yè)務(wù)和服務(wù)方式的創(chuàng)新，成為信貸支持的新途徑、新舉措。從點(diǎn)上看，有的按照一縣一產(chǎn)品、一縣一標(biāo)桿、一縣一特色的工作目標(biāo)，積極開(kāi)展創(chuàng)新工作，找準(zhǔn)突破點(diǎn)，凸顯地方特色，創(chuàng)新了一批能復(fù)制、能推廣的“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。從面上看，有的開(kāi)展金融綜合改革金融試點(diǎn)，如浙江的“麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)”、安徽開(kāi)展的“金寨縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)”，為全面深化農(nóng)村金融發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)。

（四）提升金融服務(wù)水平，提高普惠金融服務(wù)覆蓋面。一是改進(jìn)金融服務(wù)方式，利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技手段，通過(guò)構(gòu)建投融資網(wǎng)絡(luò)電子服務(wù)平臺(tái)、創(chuàng)新融資服務(wù)中心等，增強(qiáng)借貸雙方信息溝通，提高融資效率，據(jù)相關(guān)資料顯示，2013年全國(guó)小微企業(yè)貸款覆蓋率約為55.11%。二是創(chuàng)新融資模式，大力推動(dòng)中小企業(yè)集合債和小微企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)金融債等的發(fā)行，較好緩解了小微企業(yè)資金緊張問(wèn)題。三是提升金融基礎(chǔ)建設(shè)的覆蓋面，加強(qiáng)支付體系建設(shè)，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，目前，各地基本實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款POS機(jī)具村村全布放、銀行卡賬戶(hù)農(nóng)戶(hù)全覆蓋、電子結(jié)算涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全運(yùn)用的目標(biāo)，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得了積極成效。

（五）加大政策支持力度，優(yōu)化普惠金融生態(tài)。一是發(fā)揮信貸政策引導(dǎo)功效，充分運(yùn)用貨幣政策工具，通過(guò)支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革、對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率、加大再貸款再貼現(xiàn)支持、支持涉農(nóng)和小微企業(yè)在債券市場(chǎng)融資、推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具使用等多種措施，促進(jìn)農(nóng)村金融和微型金融的發(fā)展，使金融服務(wù)更多惠及弱勢(shì)群體。二是加大政策扶持，許多地方相繼出臺(tái)了《縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)管理辦法》，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增量資金投放當(dāng)?shù)?。三是穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。各地通過(guò)搭建“政府領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)牽頭、各方聯(lián)動(dòng)”的工作機(jī)制，加強(qiáng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，強(qiáng)化信用信息運(yùn)用，破解信息不對(duì)稱(chēng)難題。

雖然十多年來(lái)，我國(guó)普惠金融取得了一些成效，但在深化普惠金融發(fā)展的過(guò)程中也面臨一些突出問(wèn)題亟待破解，普惠理念、組織體系、金融產(chǎn)品、服務(wù)模式等都有待健全完善，尤其與普惠金融強(qiáng)調(diào)人人平等，廣泛惠及最廣大群體、最廣大地區(qū)的目標(biāo)尚存一定距離，如金融資源向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，中小企業(yè)融資難融資貴等現(xiàn)象沒(méi)有得到很好解決。

二、普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的可行性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放、平等、協(xié)作以及共享等諸多特點(diǎn)，能較好地解決普惠金融發(fā)展中面臨的成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，兩者具有較好的兼容性和互補(bǔ)性，推動(dòng)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有效途徑。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融廣覆蓋是二者融合的基礎(chǔ)。普惠金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)的包容性和廣覆蓋，盡可能公平地惠及社會(huì)所有群體的合理金融服務(wù)需求，這是普惠金融的本質(zhì)要義。而互聯(lián)網(wǎng)金融的普及迅猛發(fā)展，擁有廣大的客戶(hù)群體，截至2014年末，網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)達(dá)到9.09億戶(hù)，同比增長(zhǎng)19.11%，手機(jī)銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)達(dá)到6.68億戶(hù)，同比增長(zhǎng)30.49%。2014年，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額達(dá)24.72萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)93.43%和137.6%。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，社會(huì)各群體可以平等地進(jìn)入并獲得金融服務(wù)，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛的基礎(chǔ)，能為推進(jìn)普惠金融提供廣闊的發(fā)展空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融低成本是二者融合的關(guān)鍵。由于普惠金融服務(wù)對(duì)象更多的是低收入客戶(hù)群體、小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)等，這些弱勢(shì)群體想要獲得的是合理的甚至是低成本的服務(wù)，這與金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則產(chǎn)生沖突?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除前期人力、資金投入較大外，后期更多的是依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子信息技術(shù)的運(yùn)用，隨著服務(wù)客戶(hù)數(shù)的增加，在達(dá)到足夠大規(guī)模后，單個(gè)客戶(hù)邊際成本則變得較為低廉甚至可以忽略不計(jì)，大大降低了準(zhǔn)入門(mén)檻，有利于提高弱勢(shì)群體的參與度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融高效率是二者融合的保障。傳統(tǒng)金融模式下，受多種內(nèi)外部因素制約，金融機(jī)構(gòu)不斷撤并縣域農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)空白點(diǎn)仍未消除，導(dǎo)致在這些地區(qū)出現(xiàn)金融真空。即使是在有網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的地區(qū)銷(xiāo)售推廣金融產(chǎn)品，往往由于管理體制，須層層授權(quán)，通過(guò)多個(gè)節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)換才能到達(dá)消費(fèi)者手中，產(chǎn)品復(fù)制推廣的速度較慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)空局限，于任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)靈活快捷的網(wǎng)絡(luò)，直接面向客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，大大縮短銷(xiāo)售鏈。根據(jù)測(cè)算，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理單筆業(yè)務(wù)需要3分鐘，而通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀只需0.5分鐘，互聯(lián)網(wǎng)的便利快捷有利于提高普惠金融粘度和效率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性是二者融合的動(dòng)力

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于存在門(mén)檻和制度約束等問(wèn)題，存在業(yè)務(wù)模式固化、創(chuàng)新動(dòng)力不足等問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合，集資金流、信息流、物流三位一體，使更多的階層參與到金融市場(chǎng)中來(lái)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和品種，及時(shí)滿足客戶(hù)的訴求，增進(jìn)與客戶(hù)之間的交流溝通和良性互動(dòng)，形成新的客服關(guān)系及商業(yè)模式?？蛻?hù)群結(jié)構(gòu)的改變，則會(huì)倒逼銀行改革，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，滿足客戶(hù)的多樣化需求，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，地域偏、信息少、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的弱勢(shì)群體，其金融服務(wù)可獲得性將大大提高。

三、借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇

正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展普惠金融方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)需要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)金融拓展普惠金融的廣度與深度，實(shí)現(xiàn)二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

（一）加強(qiáng)規(guī)劃指導(dǎo)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融作用。結(jié)合普惠金融聯(lián)盟等國(guó)際組織要求和我國(guó)實(shí)際，積極做好我國(guó)普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，確定普惠金融發(fā)展的基本原則和主要任務(wù)，同時(shí)要明確互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的地位和作用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為普惠金融組織體系的重要推動(dòng)力量，規(guī)劃打造統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。

（二）建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，注重對(duì)數(shù)據(jù)的積累和分析。當(dāng)前，我國(guó)已邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)價(jià)值貢獻(xiàn)越發(fā)顯著，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)就在于其通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等降低了銀行與客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，依靠網(wǎng)絡(luò)解決金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的局限，降低了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶(hù)的成本投入。因此，依靠互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展，需要金融機(jī)構(gòu)更加重視數(shù)據(jù)的積累和分析，可通過(guò)建設(shè)電商平臺(tái)或者是金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上信貸融資、客戶(hù)咨詢(xún)、資信評(píng)估、支付結(jié)算等，以拓寬信息積累的渠道。同時(shí)，要提高對(duì)信息分析的重視程度，對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效整合，從而擴(kuò)大對(duì)客戶(hù)分析的維度。

（三）做好風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來(lái)越快，創(chuàng)新也層出不窮，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也在積聚，為此，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，一方面，從立法、行業(yè)自律等方面強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行銀發(fā) [2015]221號(hào)文件（關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)）精神，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成良好的規(guī)范。另一方面要給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造合適的發(fā)展空間，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融探索合適的運(yùn)營(yíng)模式，支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好服務(wù)普惠金融發(fā)展。

（四）加快創(chuàng)新步伐，提升普惠金融服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展，需要金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，采取多渠道綜合化經(jīng)營(yíng)策略。一些新興市場(chǎng)國(guó)家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術(shù)手段將銀行與便利店、加油站和郵局等非金融零售網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)結(jié)，如巴西、墨西哥的代理銀行；肯尼亞的手機(jī)銀行等為客戶(hù)提供金融服務(wù)，取得了較好成效。因此，可以借鑒國(guó)外典型經(jīng)驗(yàn)，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，加快電子渠道的建設(shè)，通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、電商平臺(tái)等，加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)半徑。

（五）加大宣傳教育，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。深化普惠金融教育內(nèi)容和形式，建立普惠金融教育長(zhǎng)效機(jī)制。加大金融知識(shí)教育培訓(xùn)，安排教育培訓(xùn)計(jì)劃，監(jiān)督計(jì)劃落實(shí)情況。積極探索利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)手段，通過(guò)微信、微博等開(kāi)展各種形式有效的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，以群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)方式，重點(diǎn)開(kāi)展信貸政策、金融產(chǎn)品、征信、支付結(jié)算、反假幣、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、保險(xiǎn)等金融知識(shí)的宣傳，突出宣傳知識(shí)的實(shí)用性，提高宣傳受眾的接受度，充分發(fā)揮宣傳效果。

[1]婁飛鵬.金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的路徑選擇[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015，（04).

[2]中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組.2014年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告.