中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資可獲得性研究

楊超林 郜朝光

(河南大學(xué)商學(xué)院，河南 開(kāi)封 475000)

一、引言

中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問(wèn)題沒(méi)有得到很好的解決。我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)，科技創(chuàng)新的推動(dòng)以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國(guó)家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說(shuō)明中小企業(yè)對(duì)國(guó)家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問(wèn)題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。

中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來(lái)源，特別是在中國(guó)特殊的國(guó)情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢(shì)依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，代理成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢(shì);與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢(shì)，小銀行結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢(shì);中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢(shì)。從中小企業(yè)方面來(lái)講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來(lái)更多融資所需資金。

中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來(lái)希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來(lái)安排如下:第二部分對(duì)中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢(shì);第五部分對(duì)中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。

有部分國(guó)外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(shì)(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長(zhǎng)久且專一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Berger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(shì)(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(shì)(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來(lái)進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對(duì)歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。

對(duì)于國(guó)內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明度不高，信息公開(kāi)性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(shì)(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對(duì)稱問(wèn)題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和代理成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(shì)(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資作用研究中，通過(guò)建立計(jì)量模型證明中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過(guò)實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來(lái)說(shuō)能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對(duì)中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場(chǎng)占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。

綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)等方面對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說(shuō)明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國(guó)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問(wèn)題，因此需要對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。

三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

本部分分別對(duì)中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀和中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究。

(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)中小銀行的定義并沒(méi)有一個(gè)固定概念，如美國(guó)，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國(guó)則要求500人以下。我國(guó)對(duì)銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行)和政策性銀行(國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國(guó)目前已經(jīng)形成了，以中國(guó)人民銀行為央行，銀監(jiān)會(huì)和個(gè)協(xié)會(huì)調(diào)控監(jiān)管、5大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。

2015年3月，社會(huì)融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬(wàn)億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤(rùn)占銀行業(yè)總利潤(rùn)比重顯著提高，維持了很好的利潤(rùn)間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。

(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國(guó)制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看，占國(guó)家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國(guó)企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)權(quán)集中、組織形式簡(jiǎn)單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對(duì)其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。

中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢(shì)不明。中小企業(yè)融資面臨融資問(wèn)題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類有限。從中小企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒(méi)有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級(jí)較低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前針對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒(méi)能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢(shì)分析

中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢(shì)。中小銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，具有特定地域優(yōu)勢(shì)，中小銀行對(duì)自己的客戶資信和經(jīng)營(yíng)情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對(duì)中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢(shì)，能夠緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С郑谡畵?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營(yíng)決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢(shì)，集中經(jīng)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)。

中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場(chǎng)定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來(lái)源于存貸利差及存款額，利率的變動(dòng)及盈利能力的變動(dòng)影響中小銀行資金來(lái)源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來(lái)說(shuō)需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。

五、中小銀行改善服務(wù)的建議

中小銀行的發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資具有重大的意義，但是中小企業(yè)在發(fā)展中有很多問(wèn)題需要解決，本部分就針對(duì)中小銀行面臨的問(wèn)題給出一些可行性建議。

市場(chǎng)定位要明晰。中小銀行不應(yīng)向大銀行盲目學(xué)習(xí)追求規(guī)模，立足本地區(qū)域?qū)χ行∑髽I(yè)進(jìn)行服務(wù)是理性選擇，也能為銀行帶來(lái)很好的收益。中小銀行充分發(fā)揮高效率決策，經(jīng)營(yíng)方式靈活多變，人緣和地緣等優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)新推出針對(duì)中小企業(yè)信貸的產(chǎn)品和服務(wù)。中小銀行在對(duì)本區(qū)域客戶熟知的基礎(chǔ)上，進(jìn)行循環(huán)貸款和賬戶透支的業(yè)務(wù);為中小企業(yè)單一的具有盈利潛力的項(xiàng)目進(jìn)行投資，與中小企業(yè)進(jìn)行區(qū)分對(duì)待;中小銀行可以為中小企業(yè)辦理結(jié)算、委托代理、擔(dān)保等中間業(yè)務(wù);幫助中小企業(yè)進(jìn)行規(guī)范化的管理;主動(dòng)為中小企業(yè)提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢服務(wù)。

建立適合中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)流程及模式。利用集群效應(yīng)對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)，增加信息對(duì)稱性，降低交易成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和增加盈利;重點(diǎn)發(fā)展關(guān)系型貸款，發(fā)揮獲得中小企業(yè)軟信息的優(yōu)勢(shì);成立專門(mén)的部門(mén)并設(shè)計(jì)針對(duì)性的歷程，對(duì)中小企業(yè)信貸審批提升效率，設(shè)置專門(mén)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，專人專崗，資源配置，激勵(lì)及單獨(dú)的考核都有助于中小企業(yè)得到更好的融資服務(wù)。中小銀行應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)再造，標(biāo)準(zhǔn)化流程有助于保證中小企業(yè)迅速體驗(yàn)和得到應(yīng)有的服務(wù)，成本和風(fēng)險(xiǎn)把控方面也能顯著降低。

中小企業(yè)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理。中小銀行要對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高風(fēng)管的技術(shù)水平，選擇適合其的風(fēng)險(xiǎn)分析法，目前還沒(méi)有建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)中小企業(yè)信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)難以作出準(zhǔn)確判斷，中小銀行要主動(dòng)建立一套適合中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)方案，計(jì)量和管控風(fēng)險(xiǎn)，包括對(duì)實(shí)際控制人或主要經(jīng)營(yíng)者調(diào)差，經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查，關(guān)聯(lián)及互保情況調(diào)查;加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)控措施，包括貸前、貸中、貸后等各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的把控，包括貸前資料及實(shí)地情況等調(diào)查，貸中貸款使用情況等監(jiān)督，貸后歸還催收等管理，創(chuàng)新?lián)７绞?，重視?zé)任追究機(jī)制建立，以及后期的管理和監(jiān)督。

另外，中小銀行要建立免責(zé)制度，避免對(duì)貸款相關(guān)工作人員進(jìn)行終身追究責(zé)任，大膽授權(quán)，明確崗位責(zé)任，對(duì)諷刺按集體方面，建立動(dòng)態(tài)機(jī)制;中小銀行還要對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，完善呆賬壞賬核銷機(jī)制，創(chuàng)設(shè)信貸工廠，豐富對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)品。與風(fēng)投等機(jī)構(gòu)合作，保證得到軟硬多方面信息，還可與政府合作，政府擔(dān)?；蛘雠_(tái)相應(yīng)政策方針，保證銀行的利益下對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸，加強(qiáng)專業(yè)人員的吸收，加強(qiáng)員工的培養(yǎng)，建設(shè)一支優(yōu)秀的專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)為中小企業(yè)融資提供服務(wù)。

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