國(guó)外農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式對(duì)我國(guó)的啟示

王剛+鄒勇燕+王靜怡

摘要：我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新還存在諸多制約因素，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。政府在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的特殊作用需要加強(qiáng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，健全創(chuàng)新機(jī)制，以此促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體系的建立和完善。

關(guān)鍵詞：國(guó)外；金融產(chǎn)品；服務(wù)方式；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）11-0137-02

一、引言

長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展重點(diǎn)一直放在城市，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展不夠重視，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，甚至出現(xiàn)大量金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村的事實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融功能無法實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展卻越來越成為我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展的重要助力工具，也是現(xiàn)代金融進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵性領(lǐng)域。發(fā)展農(nóng)村金融，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新必須先行。2008年10月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮金融對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的支撐作用。國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展起步較早，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，因此考察國(guó)外農(nóng)村金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提升我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新能力具有借鑒意義。

二、國(guó)外農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

（一）孟加拉國(guó)

1976 年，穆罕默德·尤努斯博士在孟加拉貧困鄉(xiāng)村開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行的前身——小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，隨著該項(xiàng)目的不斷完善，1983年，孟加拉國(guó)中央銀行和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)出資正式成立了一個(gè)獨(dú)立銀行——格萊珉銀行。格萊珉銀行成立的宗旨和目標(biāo)是為窮人服務(wù)，專為貧困群體尤其是農(nóng)村貧困婦女，提供存貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。截止2009年，格萊珉銀行共貸款給 639 萬(wàn)人， 當(dāng)中 96%是女性，幫助 58%借款人及其家庭成功脫離了貧窮線。格萊珉銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新主要表現(xiàn)在：1.實(shí)行團(tuán)體貸款制度，由 5 人組成貸款小組，以小組成員間的連帶擔(dān)保作為借款的約束條件，只要其中 1 人不還款，這個(gè)小組就沒有貸款的權(quán)利，當(dāng)這個(gè)組員確實(shí)因?yàn)槭転?zāi)、疾病等原因不能償還貸款時(shí)，其他的組員為了自己的利益會(huì)幫助還款。2.突出倡導(dǎo)誠(chéng)信，格萊珉銀行不要求貸款者尤其是那些特別貧困的貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，以誠(chéng)實(shí)守信作為還款的保證。格萊珉銀行大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的氛圍，同時(shí)對(duì)守信的貸款者進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信的貸款者進(jìn)行懲罰。3.利率多樣化，針對(duì)不同的貸款項(xiàng)目或者不同的貸款用戶制定差異化的貸款利率，格萊珉銀行貸款利率主要有四種：創(chuàng)收目的的貸款利率為20%，住房貸款的利率為8%，學(xué)生貸款利率為5%，艱難成員（乞丐）貸款免息。4.培訓(xùn)服務(wù)，由于向格萊珉銀行貸款的大部分是女性，她們?nèi)狈?chuàng)造財(cái)富的技能，為了提高她們還款的能力，格萊珉銀行會(huì)對(duì)她們進(jìn)行一定的培訓(xùn)，減少還款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）印度

印度農(nóng)村金融體制運(yùn)行良好，銀行壞賬率較低，資源配置以市場(chǎng)為主，在農(nóng)村建設(shè)中完善的金融體系為印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。印度農(nóng)村金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)主要有三方面：1.發(fā)揮大型商業(yè)銀行“領(lǐng)頭”作用；2.農(nóng)村金融產(chǎn)品豐富；3.金融監(jiān)管體系比較完善。其中，印度農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新有其獨(dú)到之處，主要包括：1.印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)招收一部分農(nóng)業(yè)技術(shù)方面的專家，專門為貸款者提供農(nóng)業(yè)技術(shù)和市場(chǎng)開發(fā)的免費(fèi)或低收費(fèi)培訓(xùn)，這不僅使得農(nóng)民貸款者提高了貸款資源的實(shí)用效率和貸款的使用質(zhì)量，更能提高還款能力，防范還款風(fēng)險(xiǎn)。2.積極開展包括住房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、流轉(zhuǎn)土地質(zhì)押貸款、公司提供擔(dān)保貸款等多種方式在內(nèi)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。3.通過農(nóng)村自助小組的形式積極拓展小額信貸業(yè)務(wù)，每一個(gè)自助小組一般由10～20 名貧困的農(nóng)村婦女自愿組成。銀行對(duì)這些自助小組通過上門式的、以需求為基礎(chǔ)的、及時(shí)提供小額貸款的方式給予支持。

（三）美國(guó)

美國(guó)有著發(fā)達(dá)、健全和多渠道的農(nóng)業(yè)金融支持服務(wù)體系。美國(guó)農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以各類商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，再以各類政策性金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，形成了三位一體的農(nóng)村金融體系。得益于高素質(zhì)的金融人才和高科技水平，美國(guó)金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)，提供了豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品和多樣化的服務(wù)方式。第一，政府扶持形成 5 家區(qū)域性農(nóng)業(yè)信貸銀行，通過分別設(shè)在15 個(gè)農(nóng)業(yè)州的97 家農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)社向農(nóng)民提供信貸和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，政府組織提供的政策性金融工具能滿足農(nóng)民不同的需求，概括起來主要包括：聯(lián)邦土地銀行的資金主要用來提供長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款；聯(lián)邦中間信貸銀行為地方生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)提供貼現(xiàn)和中期貸款，貸款用途主要用于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)；合作社銀行的資金主要用于幫助農(nóng)業(yè)合作社擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷售、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)等；農(nóng)民家計(jì)局不以盈利為目的，只有在借款人無法從商業(yè)銀行和其他農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)借到貸款時(shí)，農(nóng)民家計(jì)局才給予支持。第三，對(duì)于政府鼓勵(lì)、扶持的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村項(xiàng)目和商業(yè)性貸款不愿介入的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村項(xiàng)目，主要由聯(lián)邦政府直接提供支持，貸款和擔(dān)保資金由政府列入預(yù)算予以安排。第四，健全的法律為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了保證，美國(guó)既有專門的法律，比如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》 等，又有融合了農(nóng)業(yè)金融運(yùn)作內(nèi)容的其他相關(guān)法律，從而使農(nóng)村金融運(yùn)作有章可循、有法可依。

（四）日本

日本的農(nóng)村金融體系的重要特點(diǎn)是，政府政策扶植，財(cái)政資金援助，合作性金融與政策性金融既分工明確又緊密結(jié)合，并建立農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度、雙重監(jiān)管制度等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村金融體系架構(gòu)較合理完善。具體在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面，日本主要有以下兩項(xiàng)舉措：一是建立農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，農(nóng)協(xié)的貸款不以追求盈利為目標(biāo)，主要用于農(nóng)民的借貸、維持農(nóng)協(xié)自身運(yùn)營(yíng)以及投資各項(xiàng)發(fā)展事業(yè)等，貸款利率一般也比其他銀行低 0.1 個(gè)百分點(diǎn)，其貸款總額的 90%以上均用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)民貸款，通常不需要擔(dān)保。二是成立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，它是日本政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，主要活動(dòng)于合作金融和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能或者不愿提供資金支持的領(lǐng)域，其貸款特征是長(zhǎng)期、低息，平均貸款期限為20年。

三、對(duì)我國(guó)的啟示

（一）政府在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的特殊作用需要加強(qiáng)

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、季節(jié)性波動(dòng)強(qiáng)、盈利水平低等特點(diǎn)決定了農(nóng)村發(fā)展比較難于引進(jìn)商業(yè)銀行資金的支持，因此更加需要政府的介入。從美國(guó)、日本等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，我國(guó)政府應(yīng)在以下幾個(gè)方面發(fā)揮積極作用： 第一， 制定和出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，建立金融產(chǎn)品與金融產(chǎn)品創(chuàng)新政策支持體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和金融創(chuàng)新。第二， 各級(jí)地方政府要通過財(cái)政投資、企業(yè)入股 、社會(huì)資本介入等方式 ，大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，著力解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保難問題。第三，政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的考核，定期通報(bào)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)估和考評(píng)結(jié)果，增加各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境

在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中，信用環(huán)境始終是核心。在新的科學(xué)技術(shù)條件下，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用交易方式越來越普遍，信用交易形式也越來越多樣化，信用活動(dòng)規(guī)模越來越大，從而對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理產(chǎn)生了越來越迫切的需求。借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立和完善社會(huì)信用體系，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)建設(shè)，建立信用評(píng)估和披露機(jī)制，把不講誠(chéng)信、逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人納入“失信名單”，公之于眾，促使企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)實(shí)守信，為農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（三）健全創(chuàng)新機(jī)制

首先，要提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，善于發(fā)現(xiàn)人才，使用人才，為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新打下良好基礎(chǔ)。其次，建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工尤其是在第一線工作的員工提出金融創(chuàng)新的合理化建議，對(duì)有價(jià)值和切實(shí)可行的建議應(yīng)予以獎(jiǎng)勵(lì)。最后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在做好存貸款服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過與保險(xiǎn)等行業(yè)合作，為農(nóng)民提供保險(xiǎn)服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等新業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加產(chǎn)品品種，拓展市場(chǎng)，由單一型服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變成綜合型服務(wù)體系。

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[責(zé)任編輯：文 筠]