建立存款保險制度意義和對策研究

惠佩瑤　王鵬

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的動脈，金融安全一直是經(jīng)濟實現(xiàn)健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展的核心前提，存款保險制度作為維護金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)制度之一，對維護存款人權(quán)益、監(jiān)督商業(yè)行業(yè)運營、維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定有著重要的作用和意義。首先簡要介紹了存款保險制度的基本內(nèi)涵，繼而對我國建立存款保險制度的意義進行了論述，進而針對目前我國金融體系風險控制的現(xiàn)狀，對未來我國存款保險制度的確立提供方向建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；金融風險；金融改革；對策研究

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

文章編號：1672—3198（2014）10—0034—01

1前言

存款保險制度發(fā)展已有一百多年的歷史，世界有許多國家對存款保險制度進行過探索、嘗試、創(chuàng)新，比較出色的是美國和捷克斯洛伐克，他們對存款保險制度的確立起了先驅(qū)性的作用。2014年，對于中國金融界來說是極不平凡的一年，也必將是載入中國金融發(fā)展史冊的一年，黨的十八屆三中全會上就明確提出了要深化金融改革的戰(zhàn)略目標，其中就包含了對存款保險制度的探索和嘗試步驟，這也是我國開放利率的重要制度前提。本文基于我國現(xiàn)行金融運行的風險現(xiàn)狀，探討我國馬上將要確立的存款保險制度的發(fā)展方向和主要對策，具有較大的理論價值和較強的現(xiàn)實意義。

2我國建立存款保險制度的意義

2.1降低金融風險，維護我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定

現(xiàn)代金融具有開放性、競爭性、多元性，隨著其發(fā)展程度的不斷提升，金融風險日趨增大，更加可怕的是，金融體系就想人的血管，各金融機構(gòu)直接血脈相連，牽一發(fā)而動全身，一旦一個金融機構(gòu)發(fā)生金融風險，其他相關(guān)機構(gòu)會迅速被波及，進而引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)。存款保險制度通過組織各類存款性金融機構(gòu)形成一個綜合性的保險機構(gòu)，存款性金融機構(gòu)將按協(xié)議繳納存款保險費，建立存款保險準備金，這樣可以有效防止個別金融機構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)風險后，存款保險制度能建立保護屏障，防止金融風險的大幅擴散，維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

2.2確立基本賠付，更好的保障存款人的權(quán)益

坦白的說，存款保險制度的最大受益人是存款的消費者，以為一旦消費者所在銀行加入了存款保險制度，便確立了基本賠付協(xié)議，這給消費者的存款安全上了一道鎖，防止存款性金融機構(gòu)一旦發(fā)生危機，自身存款血本無歸的情況出現(xiàn)，這對個人的存款安全、國家的經(jīng)濟安全、社會的繁榮穩(wěn)定有著重要的作用和突出的意義。

2.3注重事前預(yù)防，提高金融監(jiān)管的綜合水平

事實上，存款保險制度中的保險機構(gòu)不僅是一個簡單的保險運用機構(gòu)，更重要的是一個金融監(jiān)管機制，作為金融風險發(fā)生后的最終理賠方，存款保險機構(gòu)為了提高自己的利潤，維護自身的經(jīng)濟權(quán)益，將會對金融機構(gòu)的運行進行一定的監(jiān)控，并且這種監(jiān)控比政府部門的監(jiān)控更具效率，因為直接涉及到自身的權(quán)益，監(jiān)督者的積極性會大大提高。更加值得關(guān)注的是，存款保險機構(gòu)會更加注重金融監(jiān)管的事前預(yù)防，這將大大的提高我國金融監(jiān)管的綜合水平。

3完善我國存款保險制度的思路對策

3.1金融機構(gòu)的納入范圍要廣，提高風險防范能力

雖然我國的存款保險制度還沒真正的確立，但對于我國四大國行是否應(yīng)該納入到存款保險體系中來的討論已經(jīng)早已開展，且分歧較大，主要有2派：第一，不同意納入派認為四大國行規(guī)模大，有國家信譽做支撐，風險非常小，且就算納入存款保險體制里，一旦四大國行發(fā)生金融風險，鑒于其超大的資產(chǎn)規(guī)模，存款保險制度只是杯水車薪，起不了決定性作用；第二，同意派認為金融體系是一個有機的統(tǒng)一整體，金融機構(gòu)的風險相關(guān)性非常高，其他金融機構(gòu)出現(xiàn)嚴重問題，四大國行也不可能獨善其身，更為重要的是由國家兜底的金融風險防范制度是十分不規(guī)范的，容易產(chǎn)生道德風險和逆向選擇。

筆者認為我國不確立存款保險制度則已，一旦確立就必須報存款性結(jié)構(gòu)全方位覆蓋，這樣做的原因有2點：第一，四大國行不納入存款保險體系，那么這個存款保險制度規(guī)模小，風險防范能力低，形同虛設(shè)；第二，為了促進金融行業(yè)的合理競爭，逐漸打破四大國行的壟斷地位，所以的金融機構(gòu)的運行、操作、監(jiān)管都必須規(guī)范化、合理化、公平化。

3.2靈活的存款保險額度標準，實行部分保險制度

存款保險的限額主要有兩種方式，第一種是單個存款設(shè)定額度；第二種是單個存款人的存款賬戶設(shè)定額度；由于前者對于存款者的保護是完全的，這樣就容易使其忽略金融風險，降低風險意識，且還可能引發(fā)道德風險行為，因此我國應(yīng)該選取第二種模式，這樣既在一定程度上保障了存款者的權(quán)益，又給存款者一定的風險壓力，進而會促進金融市場機構(gòu)的良性競爭。除此之外，在設(shè)定最低限額的基礎(chǔ)上，對于不同規(guī)模和性質(zhì)的金融機構(gòu)根據(jù)自身情況，自主選擇額度標準，從而實現(xiàn)對各種金融機構(gòu)的需求滿足。

4研究結(jié)論

總而言之，設(shè)立存款保險制度是深化我國金融改革的重要舉措，能有效的防止我國金融行業(yè)的系統(tǒng)性風險，為我國的利率開放政策的全面推出打下堅實的基礎(chǔ)。因此，對于存款保險制度我們要敢于推出、敢于擴大、敢于創(chuàng)新。

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