銀行信用卡業(yè)務(wù)誠(chéng)信問(wèn)題的探索

◎ 文/何玉芳 馬君君

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開(kāi)信用，這在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)更為明顯。銀行信用卡業(yè)務(wù)誠(chéng)信缺失，不僅給我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展帶來(lái)不良影響，更對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序以及金融安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。

誠(chéng)信問(wèn)題威脅到信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展

我國(guó)的銀行信用卡產(chǎn)業(yè)始于1985年中國(guó)銀行發(fā)行的第一張“中銀長(zhǎng)城卡”（準(zhǔn)貸記卡）。經(jīng)過(guò)近40年的發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體系的不斷完善，取得了飛速的發(fā)展。

截至2012年末，我國(guó)銀行信用卡交易金額為10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.6%；交易筆數(shù)達(dá)到36.1億筆，同比增長(zhǎng)26.7%；累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.3億張，同比增長(zhǎng)13.8%；我國(guó)累計(jì)激活卡量達(dá)1.86億張，活卡率為56.1%；人均持卡量為0.25張。從上述基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行信用卡已不再是高端人群的專(zhuān)有產(chǎn)品。

信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，有其自身突出的特點(diǎn)：首先，信用卡交易涉及到銀行、特約商戶(hù)、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡既有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行等新興電子化交易渠道，可以實(shí)現(xiàn)全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和過(guò)程。

2012年信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2012年末，未償信貸余額11386.7億元，比2011年增長(zhǎng)40.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額為146.6億元，比2011年未償信貸總額增加36.28億元，增幅32.9%。根據(jù)各商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，2012年末我國(guó)逾期91-180天賬戶(hù)透支余額總計(jì)為40.5億元人民幣，與2011年相比增長(zhǎng)68%，增幅明顯。這使得商業(yè)銀行不得不增加存款準(zhǔn)備金率，大幅收緊信貸規(guī)模，調(diào)整資金審核政策，控制整體不良率。這不僅損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，危害了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，影響了各商業(yè)銀行的公信力，更加劇了全社會(huì)的誠(chéng)信危機(jī)。

信用卡業(yè)務(wù)中誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

1.特約商戶(hù)因誠(chéng)信缺失和失責(zé)引發(fā)的信用卡套現(xiàn)和被盜刷

（1）持卡人和特約商戶(hù)合意套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是指信用卡持卡人與商戶(hù)合作，利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易。這種套現(xiàn)行為，使持卡人無(wú)異于獲得了一筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款，這背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還為“洗錢(qián)”等不法行為提供了便利條件，給銀行造成了巨大損失。

（2）特約商戶(hù)失責(zé)。特約商戶(hù)對(duì)信用卡使用人的簽名負(fù)有審查義務(wù)。但現(xiàn)實(shí)中持卡人使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，特約商戶(hù)沒(méi)有遵守其與發(fā)卡銀行間的協(xié)議，沒(méi)有盡到審核簽購(gòu)單上簽名與信用卡背面簽名是否一致的義務(wù)和拒絕接受無(wú)簽名的信用卡的義務(wù)，這實(shí)際上為他人盜用信用卡提供了便利，使得持卡人的信用卡被盜刷。

2.持卡人誠(chéng)信缺失引發(fā)的信用卡違約還款及偽卡欺詐

（1）違約還款是指持卡人因個(gè)人誠(chéng)信道德缺失或因自身信用狀況惡化，不按照與銀行的約定，在最后還款日時(shí)按全額或最小還款額償還銀行信用卡貸款本息，從而使銀行資產(chǎn)遭受損失。

（2）信用欺詐是指持卡人以非法占有為目的，利用他人或者偽造的身份材料，騙取發(fā)卡行的信任，從而獲得銀行信用卡。利用信用卡進(jìn)行惡意透支、資金取現(xiàn)、物品買(mǎi)賣(mài)等犯罪活動(dòng)。

3.銀行及內(nèi)部員工誠(chéng)信服務(wù)缺失引發(fā)的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)或不作為

（1）銀行內(nèi)部員工引起的操作風(fēng)險(xiǎn)，可以概括為由于政策制度設(shè)置不當(dāng)引發(fā)的流程風(fēng)險(xiǎn)，包括員工因誠(chéng)信道德缺失而故意引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)操作或操作失誤等情形；由于銀行方面出現(xiàn)嚴(yán)重的科技系統(tǒng)故障而引發(fā)的信息科技系統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；由于銀行對(duì)第三方監(jiān)管不利而引發(fā)的外部業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）銀行信用卡專(zhuān)業(yè)化服務(wù)程度不足，甚至不作為。銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利途徑有三：一是信用卡的巨額透支利息；二是從特約商戶(hù)那里提取的手續(xù)費(fèi)；三是信用卡的年費(fèi)。銀行在推銷(xiāo)信用卡時(shí)熱情周到，大力宣傳信用卡的透支型消費(fèi)特點(diǎn)，但對(duì)取現(xiàn)要付息和收取手續(xù)費(fèi)、透支要收取超限費(fèi)等信息未盡告知義務(wù)，給客戶(hù)帶來(lái)各種各樣的損失。

信用卡業(yè)務(wù)誠(chéng)信缺失的成因

1.持卡人信用觀(guān)念淡薄，對(duì)信用重視程度不高

（1）誠(chéng)信是備受古人推崇的良言箴規(guī)，但在社會(huì)轉(zhuǎn)型、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不成熟的過(guò)程中，傳統(tǒng)的誠(chéng)信觀(guān)念還未轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用觀(guān)念。很多人對(duì)信用的理解仍停留在傳統(tǒng)的道德范疇之上，視其為衡量一個(gè)人品德的道德標(biāo)準(zhǔn)。

（2）信用卡作為一種現(xiàn)代支付工具，尚未被大眾廣泛接受，社會(huì)公眾傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念還沒(méi)有完全向消費(fèi)信貸觀(guān)念轉(zhuǎn)變，社會(huì)各信用主體對(duì)信用制度和信用資源缺乏有效需求，金融信用觀(guān)念淡薄。部分失信人只看到短期利益，而忽視信用的價(jià)值和長(zhǎng)期利益。

2.信用卡審批缺少誠(chéng)信考察的制度基礎(chǔ)

（1）對(duì)持卡人誠(chéng)信審核把關(guān)不嚴(yán)。我國(guó)商業(yè)銀行普遍采取較為激進(jìn)地營(yíng)銷(xiāo)策略，一味追求發(fā)卡的數(shù)量和規(guī)模，對(duì)客戶(hù)的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力沒(méi)有進(jìn)行充分審查，在信用卡申請(qǐng)條件及核批條件上降低要求，給予客戶(hù)相當(dāng)大數(shù)額的授信額度，造成了銀行信用卡管理上的漏洞，加劇了風(fēng)險(xiǎn)。

（2）對(duì)特約商戶(hù)審單不嚴(yán)。商業(yè)銀行在對(duì)商戶(hù)開(kāi)設(shè)POS機(jī)具時(shí)會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的資格審核，但把控不嚴(yán)，POS機(jī)具管理存在混亂現(xiàn)象為套現(xiàn)行為提供了基礎(chǔ)；而商戶(hù)方面，明知幫助不法分子進(jìn)行套現(xiàn)是違法行為，但面對(duì)短時(shí)間內(nèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益往往放棄了誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，利用自身機(jī)具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，導(dǎo)致銀行方面出現(xiàn)呆賬后無(wú)法進(jìn)行費(fèi)用追繳。

（3）銀行內(nèi)控機(jī)制不夠完善。一方面表現(xiàn)在一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制，同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠健全，從而導(dǎo)致信用秩序混亂；另一方面，商業(yè)銀行單純注重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視提高員工素質(zhì)和職業(yè)道德教育。部分員工或業(yè)務(wù)能力偏弱，或法律和金融知識(shí)欠缺……凡此都對(duì)失信行為的蔓延起到了推波助瀾的作用。

3.個(gè)人信用征信體系有待完善

（1）誠(chéng)信數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性有待提高。目前各商業(yè)銀行使用的中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)由各商業(yè)銀行進(jìn)行采集提供，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率和及時(shí)性都有待提高。導(dǎo)致上傳至中國(guó)人民銀行的征信數(shù)據(jù)出現(xiàn)差錯(cuò)的原因，一是來(lái)源于客戶(hù)填寫(xiě)申請(qǐng)表信息時(shí)，對(duì)于勾選欄位的數(shù)據(jù)填寫(xiě)過(guò)于隨意，而銀行方面對(duì)于不重要的信息也未盡到核實(shí)義務(wù)；二是申請(qǐng)人在填寫(xiě)申請(qǐng)表時(shí)，故意隱瞞真實(shí)信息，提供虛假證明文件或盜用他人身份；三是商業(yè)銀行錄入客戶(hù)信息時(shí)存在一定的差錯(cuò)率。

（2）誠(chéng)信數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)性有待提升。目前，除了中國(guó)人民銀行以外，公安、工商、稅務(wù)、監(jiān)管機(jī)關(guān)都各自建有一套個(gè)人、企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)，用于記錄個(gè)人和企業(yè)在其分管領(lǐng)域中的誠(chéng)信行為、業(yè)務(wù)情況等相關(guān)數(shù)據(jù)。因上述機(jī)關(guān)的管理系統(tǒng)是根據(jù)其業(yè)務(wù)需要而設(shè)立，其系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集時(shí)側(cè)重點(diǎn)各不相同；又因各系統(tǒng)的主管部門(mén)不同，數(shù)據(jù)無(wú)法進(jìn)行跨行業(yè)、跨部門(mén)的整合共享，缺乏全信息查詢(xún)的功能。而個(gè)別申請(qǐng)人恰是利用了這一點(diǎn)，盜用他人信息進(jìn)行虛假申請(qǐng)，或在取得銀行信用卡后進(jìn)行惡意透支，誠(chéng)信缺失的記錄僅體現(xiàn)在其銀行征信報(bào)告中，對(duì)于申請(qǐng)人其它方面影響不大，失信成本過(guò)低，從而無(wú)法從根源上遏制其失信行為。

4.誠(chéng)信立法機(jī)制不健全

目前，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)結(jié)束跑馬圈地模式進(jìn)入精細(xì)化管理階段，但現(xiàn)有的法律、法規(guī)制度體系建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)行的法律法規(guī)部分內(nèi)容已經(jīng)不能完全適應(yīng)我國(guó)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且商業(yè)銀行內(nèi)部的誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)化管理體系也尚未完全建立起來(lái)，相應(yīng)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范力度，崗位權(quán)限的設(shè)置、業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控，仍需要進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。

目前我國(guó)社會(huì)規(guī)范不成熟，體制安排不完善，法律建設(shè)滯后，相關(guān)部門(mén)對(duì)失信行為的懲罰不嚴(yán)厲，同時(shí)守信的收益不明顯，是否守信缺乏機(jī)制約束，從而導(dǎo)致守信的市場(chǎng)主體退出市場(chǎng)或者自動(dòng)放棄守信原則，社會(huì)信用環(huán)境惡化。

信用卡業(yè)務(wù)誠(chéng)信建設(shè)的路徑

1.加強(qiáng)誠(chéng)信理念宣傳，建立不想為的預(yù)防機(jī)制

（1）加強(qiáng)信用卡誠(chéng)信教育，確立“信用可以當(dāng)錢(qián)花”的觀(guān)念。面向社會(huì)加大宣傳力度，傳播先進(jìn)的信用理念和價(jià)值觀(guān)，強(qiáng)化信用意識(shí)，培養(yǎng)積極的信用文化，提高大眾對(duì)信用卡消費(fèi)的認(rèn)識(shí)水平，逐漸轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀(guān)念，確立“信用可以當(dāng)錢(qián)花”的新理念。在全社會(huì)形成一個(gè)“有信者榮，失信者恥，無(wú)信者憂(yōu)”的良好信用環(huán)境。

（2）加強(qiáng)商業(yè)銀行員工的職業(yè)道德教育。對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部員工不能單純依靠法律來(lái)約束員工職業(yè)行為，也應(yīng)該加強(qiáng)誠(chéng)信理念的宣傳教育工作，通過(guò)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，開(kāi)展專(zhuān)題培訓(xùn)，提升內(nèi)部員工的誠(chéng)信道德水平，增加該行業(yè)的誠(chéng)信度，塑造商業(yè)銀行良好的社會(huì)形象。

2.嚴(yán)把信用卡發(fā)卡關(guān)、商戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，建立不能為的監(jiān)管機(jī)制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)把信用卡發(fā)卡關(guān)，明確目標(biāo)客戶(hù)群，將發(fā)卡工作鎖定在經(jīng)濟(jì)及工作穩(wěn)定、個(gè)人誠(chéng)信度高的客群上，并嚴(yán)格對(duì)申請(qǐng)人誠(chéng)信度進(jìn)行審核。目前商業(yè)銀行采取分散接件、集中處理的運(yùn)營(yíng)模式，要求各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)部門(mén)要從自身做起，梳理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。就前端市場(chǎng)人員而言，應(yīng)大力推廣親訪(fǎng)親簽的申請(qǐng)件，同時(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)人員推廣進(jìn)件后期數(shù)據(jù)分析的管理模式，對(duì)其進(jìn)件客戶(hù)的誠(chéng)信變動(dòng)情況、信用逾期情況、還款情況進(jìn)行追溯。后臺(tái)授信部門(mén)，在優(yōu)化審核流程的同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡關(guān)，加強(qiáng)誠(chéng)信度審核。對(duì)于內(nèi)部授信審批人員，建立相應(yīng)的技術(shù)序列，從單一審核量的考核，增加核準(zhǔn)后不良率、誠(chéng)信違約率等多維度數(shù)據(jù)的考核，實(shí)行授信審批準(zhǔn)入及退出機(jī)制，以激勵(lì)授信員工提升自身審核技能，甄別出假冒申請(qǐng)等其它風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)進(jìn)件。

（2）在信用卡核發(fā)后，各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)卡片使用情況進(jìn)行嚴(yán)格的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將被動(dòng)接受違約及逾期風(fēng)險(xiǎn)，變?yōu)橹鲃?dòng)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于誠(chéng)信失約而產(chǎn)生逾期的客戶(hù)，應(yīng)采取積極的資產(chǎn)催收政策，在可控期間內(nèi)追繳逾期款項(xiàng)。

（3）加強(qiáng)商戶(hù)管理準(zhǔn)入機(jī)制，把控商戶(hù)誠(chéng)信審核關(guān)。同時(shí)借助SAS等科技軟件，對(duì)存量商戶(hù)信息進(jìn)行分析，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型來(lái)設(shè)定不同誠(chéng)信度商戶(hù)的準(zhǔn)入條件。在商戶(hù)通過(guò)銀行審核后，各商業(yè)銀行應(yīng)將商戶(hù)日常經(jīng)營(yíng)情況納入到商戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪(fǎng)和巡查，糾正特約商戶(hù)違規(guī)行為。

3.加強(qiáng)誠(chéng)信法制體系建設(shè)，建立不敢為的懲戒機(jī)制

（1）建立誠(chéng)信法律法規(guī)是誠(chéng)信建設(shè)的基礎(chǔ)保障。一是盡快完善商業(yè)銀行信用卡方面的相關(guān)立法；二是形成與之配套的社會(huì)信用管理法律體系，全面推廣消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)、擔(dān)保制度，從立法角度規(guī)范消費(fèi)信貸行為，這不僅降低了消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且保護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)利；三是完善執(zhí)法體系，建立高效執(zhí)法機(jī)制，打造信用卡業(yè)務(wù)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的優(yōu)質(zhì)用卡環(huán)境；四是建立和完善失信“黑名單”認(rèn)定和披露管理制度，將失信“黑名單”作為實(shí)施失信聯(lián)動(dòng)懲戒的重要參考依據(jù)，形成一處失信，寸步難行的大環(huán)境。

（2）要建立健全對(duì)誠(chéng)信行為的激勵(lì)機(jī)制，將激勵(lì)工作常態(tài)化，進(jìn)一步完善激勵(lì)的對(duì)象、方式、措施等方面的制度，要讓誠(chéng)信的主體真正享受到誠(chéng)信帶來(lái)的利益，從而在全社會(huì)形成一種講誠(chéng)信的良好氛圍。