淺析商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

提 要 從貸款準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不當(dāng)，小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍不夠完善等方面對(duì)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出了一些可行性建議及對(duì)策。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行 小微貸款 對(duì)策

作者簡(jiǎn)介周珍曉（1979—），女，浙江省嘉興市第一醫(yī)院財(cái)務(wù)科會(huì)計(jì)師，研究方向?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)管理。（浙江嘉興 314000）

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。小微企業(yè)雖然在我國(guó)企業(yè)中占據(jù)著重要地位，但是小微企業(yè)融資貸款問(wèn)題一直不太順暢。小微貸款是近幾年興起的貸款業(yè)務(wù)，我國(guó)政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)也是高度重視，出臺(tái)了一系列的幫扶政策，來(lái)鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行加強(qiáng)小微貸款建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)貸款下達(dá)“兩個(gè)不低于”要求，要求貸款增加量和增速都不低于前年總體水平，并對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)做得好的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)。

雖然各大商業(yè)銀行都意識(shí)到小微貸款的重要性，也都紛紛推出各具特色的小微貸款產(chǎn)品，但是，小微貸款依然存在很多問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

（一）貸款準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高

目前大部分商業(yè)銀行都是按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，不論企業(yè)規(guī)模是大是小，其評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)都一致。即便是針對(duì)小微企業(yè)貸款，方式主要是抵押貸款（一般是土地、房產(chǎn)抵押，銀行很少會(huì)接受除土地、房產(chǎn)之外的抵押物）。

由于小微企業(yè)中新興企業(yè)大多是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性高，資產(chǎn)積累不足，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，其資產(chǎn)主要是廠(chǎng)房和機(jī)器設(shè)備，并未擁有很多符合銀行要求的貸款擔(dān)保條件。這類(lèi)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，就面臨著擔(dān)保難的問(wèn)題。一方面這類(lèi)企業(yè)如果需要到商業(yè)銀行貸款融資的話(huà)，一般只能用企業(yè)的房產(chǎn)、土地和機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)作抵押？熏可是根據(jù)商業(yè)銀行抵押擔(dān)保相關(guān)的管理辦法，遠(yuǎn)達(dá)不到企業(yè)預(yù)想中的融資需求；另一方面如果利用擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，擔(dān)保公司必然會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保，而這又加大了企業(yè)貸款擔(dān)保的難度，而且擔(dān)保公司作為第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也要收取一定的費(fèi)用，這大大提高了企業(yè)的融資成本，降低了小微企業(yè)的融資能力，制約了銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投入；最后小微企業(yè)規(guī)模小，盈利少，在貸款過(guò)程中需要支付擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、安排費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、承諾費(fèi)等多種費(fèi)用給各機(jī)構(gòu)，費(fèi)用支出很高，使得貸款成本加大，不利于小微企業(yè)融資發(fā)展。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不當(dāng)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)企業(yè)一切資料全方位審查的過(guò)程。即在貸款前對(duì)借款和借款人進(jìn)行調(diào)查；在貸款時(shí)，對(duì)貸款文件和貸款有關(guān)細(xì)節(jié)進(jìn)行調(diào)查。在事先審查中，一定要嚴(yán)格依照國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)部門(mén)的規(guī)定來(lái)進(jìn)行，如遇到超過(guò)職業(yè)范圍的問(wèn)題時(shí)，應(yīng)該請(qǐng)求專(zhuān)業(yè)人員幫助，不得隨意行動(dòng)。審查的內(nèi)容，包括企業(yè)業(yè)主自身及家庭情況、企業(yè)獲利能力、企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展情況、貸款項(xiàng)目和用途情況、還款能力、擔(dān)保情況等情況。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，貸款之后的工作才能順利進(jìn)行。但目前商業(yè)銀行經(jīng)常存在著債務(wù)人重復(fù)抵押登記，這就是由于抵押登記各部門(mén)之間的溝通不夠，貸款審查人員沒(méi)有去到實(shí)地考察，錯(cuò)誤的發(fā)放了貸款？熏損害銀行利益？熏造成了一些不必要的混亂和糾紛。

例如，若債務(wù)人要向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，那么就需要債務(wù)人有實(shí)存的抵押物（如：住房、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)等），在對(duì)債務(wù)人土地的使用權(quán)上進(jìn)行抵押，就需要去土地管理局辦理相關(guān)的手續(xù)，并進(jìn)行登記，以防止對(duì)使用權(quán)的重復(fù)使用，比如，在債務(wù)人已經(jīng)將土地使用權(quán)進(jìn)行抵押之后，又在該土地上進(jìn)行蓋房建筑等，同時(shí)又將完工后的房屋進(jìn)行抵押貸款，這就形成了重復(fù)抵押，使得債權(quán)人在行使其權(quán)利時(shí)出現(xiàn)利益沖突的現(xiàn)象。

（三）小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍不夠完善

首先，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，商業(yè)銀行缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶(hù)的信貸產(chǎn)品。而既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能讓小微企業(yè)在現(xiàn)有條件下貸得出款的業(yè)務(wù)品種十 分缺乏，很難滿(mǎn)足小微企業(yè)融資的實(shí)際需求。其次小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍人員不足，且小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，隨著生產(chǎn)力水平的不斷壯大，科學(xué)技術(shù)的不斷提高，高科技新型技術(shù)的推廣使用，新型行業(yè)的不斷產(chǎn)生，要求信貸人員在貸前審查借款人時(shí)要熟悉當(dāng)前市場(chǎng)、行業(yè)背景，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在貸款時(shí)要懂得分析公司財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測(cè)企業(yè)市場(chǎng)行情，在貸款后還要一直對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤調(diào)查。然而商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理目前的業(yè)務(wù)素質(zhì)離這要求還是有一段距離的；最后小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)意識(shí)欠佳，部分商業(yè)銀行的服務(wù)體系不是十分健全，小微企業(yè)貸款服務(wù)意識(shí)就更是存在不少問(wèn)題。

二、南昌銀行贛州支行對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行應(yīng)加快建立小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，積極創(chuàng)新，突破貸款擔(dān)保方式約束。學(xué)習(xí)借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，推出聯(lián)保、互保等多種擔(dān)保方式。其中聯(lián)保是指多家企業(yè)自愿組成聯(lián)保團(tuán)體共同向銀行借款，團(tuán)體成員為其他成員授信提供連帶責(zé)任保證。而互保是指由多家小微企業(yè)組成互助合作組織，各小微企業(yè)都繳納一定金額的資金，然后委托專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)為組織內(nèi)各成員企業(yè)在銀行貸款提供擔(dān)保。這樣才能切實(shí)解決小微企業(yè)“擔(dān)保難”問(wèn)題。

（二）落實(shí)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

商業(yè)銀行在與小微企業(yè)合作時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也要重視企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員在接觸客戶(hù)時(shí)應(yīng)把接觸過(guò)程中的真實(shí)情況做成報(bào)告并向上級(jí)反映，明確借款人所提交貸款材料中各項(xiàng)指標(biāo)的計(jì)算方法和依據(jù)。例如，測(cè)算企業(yè)償債能力時(shí)，應(yīng)把計(jì)算公式與及其調(diào)整金額紀(jì)錄在冊(cè)并附加文字說(shuō)明。由于企業(yè)提交的審計(jì)報(bào)告，購(gòu)銷(xiāo)合同等真假難辨，審查人員應(yīng)用其他方面間接分析其真實(shí)性、可靠性。比如，每月查看企業(yè)水電費(fèi)繳費(fèi)情況和企業(yè)在各銀行開(kāi)戶(hù)收款情況，并與企業(yè)上報(bào)銷(xiāo)量收入相比較，從而看出企業(yè)盈利情況。嚴(yán)格執(zhí)行抵押登記手續(xù)，全面了解企業(yè)的綜合實(shí)力，準(zhǔn)確估計(jì)其還貸能力。在加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，還要提高貸后檢查的質(zhì)量。信貸人員應(yīng)縮短貸后定期檢查周期，增加不定期突擊檢查。如在檢查后發(fā)現(xiàn)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致無(wú)法償還借款；借款沒(méi)按原定用途使用，去向不明等重要指標(biāo)不合格情況時(shí)，就應(yīng)該及時(shí)終止服務(wù)。

（三）加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

1.開(kāi)發(fā)多種多樣小微企業(yè)專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品

目前商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品并不少，但是真正能適應(yīng)小微企業(yè)貸款需求的信貸產(chǎn)品還有待加強(qiáng)。小微企業(yè)不比大型企業(yè)資金量大，誠(chéng)信度高，擔(dān)保資源豐富，他們對(duì)于產(chǎn)品更為敏感，因此快速創(chuàng)設(shè)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品顯得尤為重要。應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，在爭(zhēng)取傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小需求快的特點(diǎn)，不斷研究開(kāi)發(fā)出一系列適合小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，迅速搶占小微企業(yè)市場(chǎng)。必須堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心”，培養(yǎng)一批具有敏銳洞察力的專(zhuān)業(yè)人才對(duì)相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)業(yè)研究，推出倉(cāng)單質(zhì)押貸款、企業(yè)退稅稅款質(zhì)押貸款等一系列小微企業(yè)專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品。逐漸的為小微企業(yè)建立起品種多、方式多樣化、結(jié)構(gòu)層次化的融資性質(zhì)的多立體化融資服務(wù)平臺(tái)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

2.加強(qiáng)小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

一是要加強(qiáng)小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，增加小微信貸人員。從銀行外招聘具有經(jīng)驗(yàn)，熟悉小微貸款專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)的高水平人才，從銀行內(nèi)部也挖掘?qū)W習(xí)能力強(qiáng)，有責(zé)任心可培養(yǎng)的人才。二是提高小微貸款人員素質(zhì)，制定培訓(xùn)計(jì)劃和激勵(lì)機(jī)制。主要以營(yíng)業(yè)部以及個(gè)人業(yè)績(jī)?yōu)榭己酥笜?biāo)，在每個(gè)季度和月度，把他們的業(yè)績(jī)與收入水平、晉升職位相聯(lián)系，激勵(lì)積極性較高的年輕人取得更大的成績(jī)。同時(shí)在管理模式（變粗放型管理為精細(xì)型管理）發(fā)生變化以后，可以對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核。客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該安排定期進(jìn)行組織學(xué)習(xí)，在業(yè)務(wù)指導(dǎo)和個(gè)案等方面共同商論，引導(dǎo)其充分利用總行、各分行的小微企業(yè)部創(chuàng)建服務(wù)平臺(tái)以此開(kāi)拓客戶(hù)，還要重視將營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用放在重點(diǎn)上，最終達(dá)到多勞多得的目的，讓客戶(hù)經(jīng)理等方面的人才成為業(yè)務(wù)發(fā)展的真正核心動(dòng)力。三是服務(wù)方式多樣化，小微企業(yè)可以與各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行進(jìn)行融資合作，加強(qiáng)互動(dòng)溝通，建立互利合作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制，使得小微企業(yè)的各種信息資料更詳細(xì)具體，更方便對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

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責(zé)任編輯：程文燕