農(nóng)村金融管理的創(chuàng)新研究

靳潞茜

【文章摘要】

目前實際情況表明，我國農(nóng)村缺乏健全合理的金融管理體制，這嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村的建設(shè)步伐。為此，本文在分析目前農(nóng)村金融管理體制現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了切實可行的解決措施，旨在全面提升我國農(nóng)村金融管理水平，推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的順利進行。

【關(guān)鍵詞】

新農(nóng)村；農(nóng)村金融；管理創(chuàng)新

近年來，我國不斷推進社會主義現(xiàn)代化建設(shè)，而建設(shè)社會主義新農(nóng)村是其中的一個重要環(huán)節(jié)，要保證新農(nóng)村建設(shè)的順利進行，就必須有健全的農(nóng)村金融管理體制作為支撐。進入21世紀(jì)以來，我國城鎮(zhèn)化進程明顯加快，廣大農(nóng)村地區(qū)要求加強金融服務(wù)的愿望不斷增強。目前，要進一步推動農(nóng)村各項事業(yè)的全面進步和發(fā)展，就要不斷創(chuàng)新和加強農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

1 進一步創(chuàng)新和加強農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實意義

1.1能推動農(nóng)村金融市場的建設(shè)

最近幾年，黨和政府高度重視“三農(nóng)”工作，金融服務(wù)越來越多的被應(yīng)用到農(nóng)村建設(shè)中，成效卓著。但是我們在對成績進行肯定的同時，還要清醒的認(rèn)識到農(nóng)村金融服務(wù)存在著不可忽視的弊端和問題。其中制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的因素是多方面的，主要包括競爭環(huán)境混亂、金融服務(wù)體系不健全以及信用環(huán)境較差等。我國農(nóng)村地區(qū)分布較為松散，所以農(nóng)村金融也具有明顯的分散性。同時，金融發(fā)展的復(fù)雜性又導(dǎo)致農(nóng)村金融需求的多樣性。所以，要切實滿足農(nóng)村金融的實際需求，單靠個體金融機構(gòu)的力量是無法完成的。要充分激發(fā)農(nóng)村市場的發(fā)展?jié)摿Γ鸵竽憚?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，允許多種金融組織并存，建立起多元化、深層次的金融體系框架，鼓勵金融服務(wù)主體間進行有序的競爭。

1.2能奠定農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)

近幾年，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村取得了飛速發(fā)展，糧食連續(xù)6年保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，糧食生產(chǎn)屢創(chuàng)新高；農(nóng)民工整體工資水平上漲，再就業(yè)形勢喜人；農(nóng)民人均純收入高達5000元；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步開展，科教文衛(wèi)事業(yè)發(fā)展快速，農(nóng)民滿意度不斷提升；集體林權(quán)制度改革有條不紊的進行。盡管取得的成效顯著，但是我們?nèi)砸獣r刻保持清醒的頭腦，認(rèn)識到消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)以及轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式任重而道遠(yuǎn)。在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中，農(nóng)村金融是其發(fā)展的關(guān)鍵和核心，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平在很大程度上受制于農(nóng)村金融服務(wù)水平。切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，有利于進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展基礎(chǔ)。

1.3能更好的提高金融服務(wù)“三農(nóng)”的水平

在銀監(jiān)會出臺相關(guān)規(guī)定逐步放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻以后，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。這表明，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主體逐漸演變?yōu)樾滦娃r(nóng)村銀行機構(gòu)。不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，能為農(nóng)村生產(chǎn)以及農(nóng)村企業(yè)發(fā)展提供政策性資金支持，能切實緩解農(nóng)民的貸款難題。發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，就要建立起合作性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)三位一體的金融機構(gòu)發(fā)展格局；實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)和城市金融機構(gòu)的有機結(jié)合。只有這樣，才能有效滿足農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展需求，推動農(nóng)村各項事業(yè)的健康發(fā)展。

2 我國農(nóng)村金融管理體制的現(xiàn)狀

要建設(shè)社會主義新農(nóng)村就必須建立并完善農(nóng)村金融管理體系，但是就目前實際情況而言，我國在設(shè)置農(nóng)村金融機構(gòu)時不盡合理，難以有效的為農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)和資金支持。正是由于金融體系的不健全，所以我國農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力始終處于滯后狀態(tài)，社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程緩慢且水平較低。農(nóng)村金融管理體制的弊端逐漸暴露出來，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

2.1農(nóng)村信用合作社難以有效滿足新農(nóng)村建設(shè)的各項需求

農(nóng)村信用社在脫離農(nóng)村銀行取得獨立地位后，其經(jīng)營自主權(quán)逐漸擴大，進一步推動了農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。但是就實際情況而言，農(nóng)村信用社仍存在著經(jīng)營體制單一、管理水平低、管理體制滯后、服務(wù)水平不高、服務(wù)功能少以及經(jīng)營規(guī)模小等一系列發(fā)展問題。這些問題長期得不到有效解決，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用社的服務(wù)水平低下，難以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金支持，削弱了我國農(nóng)業(yè)的綜合競爭力，阻礙了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的開展。

2.2中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的支持力度逐漸減弱

商業(yè)銀行吸收企業(yè)和居民的存款，并從相關(guān)結(jié)算和貸款中獲取差價，從而支付存款方所獲得的利息以及謀求利益，它們經(jīng)營的目的是營利，不及時還貸以及無法營利都會削弱其經(jīng)營的積極性。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的主體，他們的還貸能力較弱，收入增加有限，所以中國農(nóng)業(yè)銀行出于自身的營利考慮不愿意將客戶群體固定在農(nóng)民身上。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的固定投資，資金周轉(zhuǎn)緩慢。各商業(yè)銀行將資金投向農(nóng)村市場的收益率較低，所以阻礙了其積極性。由此，農(nóng)業(yè)銀行進一步拉開了其與普通農(nóng)民的距離，農(nóng)業(yè)銀行減少了其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。

2.3政策性金融運行受阻，難以有效的服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)作為特殊的金融組織，它發(fā)展的前提和基礎(chǔ)是政府組織和國有信用，其主要目的是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持。近年來，國有商業(yè)銀行逐漸壓縮了其在偏遠(yuǎn)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，政策性業(yè)務(wù)也逐漸從銀行業(yè)務(wù)中分離，這為國家制定和落實區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)政策提供了便利，有利于從根本上推動農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展。由此，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中，要依法貫徹落實相關(guān)的農(nóng)業(yè)金融政策，支持和鼓勵農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，為農(nóng)業(yè)科技進步奠定堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。但是就目前實際情況而言，我國政策性金融在運行過程中受到種種阻礙，嚴(yán)重限制了政策性金融的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法得到充足的資金支持，不利于新農(nóng)村建設(shè)的順利進行。

3 新農(nóng)村建設(shè)形勢下完善我國農(nóng)村金融管理體制的有效措施

3.1開發(fā)和創(chuàng)新微型金融管理技術(shù)

農(nóng)村金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，建立簡單易操作的業(yè)務(wù)流程，量化產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，切實滿足農(nóng)村貸款需求。要進一步豐富農(nóng)村貸款形式，建立并完善以市場為導(dǎo)向的利率定價機制，推動金融業(yè)務(wù)的順利進行。同時，定期對工作人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提升其風(fēng)險識別技術(shù)，幫助其樹立科學(xué)的微型貸款經(jīng)營理念。此外，有關(guān)部門要依法履行其職能，加大對微型金融管理技術(shù)的推廣力度，切實滿足廣大農(nóng)民對微型金融服務(wù)的需求，推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。

3.2加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的順利進行

農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立創(chuàng)新意識，提高金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新性，從而滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。制定出科學(xué)合理的金融服務(wù)方案，大力支持農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)，推動鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、機械化農(nóng)業(yè)以及園藝業(yè)的健康發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平。同時，大力創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，包括通用設(shè)備貸款、廠房按揭貸款、供應(yīng)鏈融資、訂單貸款以及聯(lián)保貸款等，推動農(nóng)村中小企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，積極探索新型專業(yè)服務(wù)模式，完善“先支后收”、“統(tǒng)貸統(tǒng)還”的金融服務(wù)，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件。推動農(nóng)村金融機構(gòu)合作機制的建立，開發(fā)批發(fā)性和代理性融資服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行研究并開發(fā)了金穗惠農(nóng)卡，功能包括涉農(nóng)補貼資金兌付、代理繳費、自助貸款以及資金匯兌等，切實滿足了廣大農(nóng)民的各項需求，有著廣闊的發(fā)展前景。

3.3實現(xiàn)金融服務(wù)渠道的創(chuàng)新

要在更大范圍和領(lǐng)域內(nèi)推動資金互助組織、小額貸款機構(gòu)與大銀行的合作，實現(xiàn)專業(yè)優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢與地緣優(yōu)勢的有機結(jié)合，從而拓寬農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)面。同時，積極研發(fā)滿足農(nóng)民需要的新型自助銀行設(shè)備，推出流動銀行服務(wù)，推廣電話銀行、手機銀行等新型電子銀行業(yè)務(wù)，讓廣大農(nóng)民共享經(jīng)濟社會發(fā)展成果，享受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)所帶來的便利。

3.4實現(xiàn)金融服務(wù)組織形式的創(chuàng)新

農(nóng)村金融機構(gòu)要大規(guī)模引進和設(shè)立貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行，推進農(nóng)民資金互助組織的進一步發(fā)展。大型商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新經(jīng)營管理體制，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)。賦予農(nóng)村金融機構(gòu)自主經(jīng)營權(quán)，完善農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)功能，推動基層網(wǎng)點的進一步發(fā)展，使其更好的服務(wù)于微小企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)民。為涉農(nóng)金融租賃公司提供政策和資金支持，為農(nóng)戶提供農(nóng)具租賃等業(yè)務(wù)。建立農(nóng)村保險公司，開發(fā)和推廣涉農(nóng)保險產(chǎn)品，保障農(nóng)民的生命財產(chǎn)安全。

3.5實現(xiàn)農(nóng)村金融環(huán)境的創(chuàng)新

要推動金融市場的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，就必須建立有序的金融環(huán)境。而要保證金融環(huán)境的有序，就必須創(chuàng)新農(nóng)村市場環(huán)境、農(nóng)村信用環(huán)境以及農(nóng)村法制環(huán)境等，從整體上提升我國農(nóng)村金融環(huán)境的水平。要建立并完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)作用，推動信用擔(dān)保中介組織的成立，建立起完善的農(nóng)戶信用檔案，保證資信調(diào)查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、真實，有效解決農(nóng)村貸款難題。進一步完善金融保險服務(wù)，推動再保險體系的建立和完善，形成良好的風(fēng)險分擔(dān)機制，降低風(fēng)險損失。加大農(nóng)村教育投入，提高農(nóng)民的信用意識和誠信意識，形成人人誠實守信的良好社會風(fēng)尚，推動農(nóng)村金融管理的進一步發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)奠定堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

3.6建立健全監(jiān)管體系

近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)改革正如火如荼的進行，農(nóng)村金融活動的范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了較大發(fā)展。但是農(nóng)村金融監(jiān)管模式仍較為陳舊和單一，它在實踐上和理論上都處于發(fā)展的初級階段，監(jiān)管力度不足，信息共享和揭露機制落后，監(jiān)管工作難以有序開展。要推動農(nóng)村金融管理體制的創(chuàng)新，形成金融風(fēng)險體系、金融產(chǎn)品體系與金融組織體系的協(xié)調(diào)發(fā)展局面，使其相互促進，切實滿足農(nóng)村金融需求，就要建立并完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。

4 總結(jié)

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題歷來是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不容忽視的重要問題，它關(guān)系著我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的順利進行以及社會的長治久安。要切實解決“三農(nóng)”問題，就要合理配置社會資源，深化農(nóng)村金融制度的資本要素地位，推動農(nóng)村經(jīng)濟的長遠(yuǎn)發(fā)展。但是現(xiàn)實告訴我們，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融改革仍任重而道遠(yuǎn)，需要各方長期而艱巨的努力。

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