萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境分析

張子龍 陳利兵

【文章摘要】

銀行外部環(huán)境的巨大改變，使萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行原有管控、經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的形勢(shì)，需要用新的發(fā)展戰(zhàn)略來迎接新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文立足萍鄉(xiāng)區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用戰(zhàn)略管理理論為指導(dǎo)，分析了目前萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境，最后提出了萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行新戰(zhàn)略的實(shí)施對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】

萍鄉(xiāng)；國(guó)有商業(yè)銀行；發(fā)展環(huán)境

0 引言

隨著上海自貿(mào)區(qū)的試行，我國(guó)商業(yè)銀行正處于國(guó)際化和全面放開的關(guān)鍵轉(zhuǎn)軌時(shí)期。面對(duì)外資銀行和民營(yíng)資本的威脅，不管是發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其商業(yè)銀行都將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中接受巨大的沖擊和影響，金融體制和商業(yè)銀行的變革也是不可避免。為此，各個(gè)銀行和其他金融企業(yè)為了能夠在以后的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位，紛紛投入各種資源，加緊布局。

就萍鄉(xiāng)地區(qū)而言，在萍鄉(xiāng)被認(rèn)定為國(guó)家首批資源枯竭型城市后，萍鄉(xiāng)面臨更多的轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，會(huì)有更多的要素從資源企業(yè)轉(zhuǎn)向其他產(chǎn)業(yè)。國(guó)家也給了 萍鄉(xiāng)很多優(yōu)惠政策，并且上馬了很多大的項(xiàng)目，目前的萍鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在得到逐步優(yōu)化?？焖俚某鞘谢M(jìn)程、加速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)、更深層次的自主創(chuàng)新和技術(shù)改造升級(jí)等，再加之萍鄉(xiāng)個(gè)人財(cái)富不斷累積增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)愿望日趨強(qiáng)烈，消費(fèi)信貸觀念逐步升級(jí)等等都將催生更多的金融服務(wù)需求。更多的新客戶、新市場(chǎng)以及新業(yè)務(wù)，在帶來更多業(yè)務(wù)的同時(shí)改變了原有盈利模式，當(dāng)然也會(huì)出現(xiàn)更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身思維，適應(yīng)萍鄉(xiāng)升級(jí)轉(zhuǎn)型，為其提供金融服務(wù)。同時(shí)也帶動(dòng)自己的相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，無論是挖掘新的客戶、搶占更大的市場(chǎng)、做好金融服務(wù)還是根據(jù)金融業(yè)自身的特點(diǎn)調(diào)整業(yè)務(wù)流程和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，各個(gè)方面都是萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1 萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境分析

1.1宏觀因素日趨復(fù)雜

萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)歷了幾年高速發(fā)展后，資產(chǎn)負(fù)債均急速擴(kuò)張，引起了資本充足率的不足。另一方面，國(guó)家對(duì)資本充足率的要求日益提高，使得萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行在萍鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型時(shí)期，依據(jù)資本擴(kuò)張來增強(qiáng)企業(yè)利潤(rùn)的舊模式受到了極大的威脅。同時(shí)，由政府主導(dǎo)的很多資金流向了建設(shè)周期較長(zhǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，使得萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行貸款集中度、中長(zhǎng)期貸款占比和關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)惡化，還帶來了資產(chǎn)質(zhì)量下滑的潛在風(fēng)險(xiǎn)。也使得當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行并且我國(guó)通貨膨脹率較高的情況下，金融業(yè)的呆賬壞賬等信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)逐步顯現(xiàn)，加之國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，國(guó)家的宏觀調(diào)控政策將會(huì)是一個(gè)重要的政策風(fēng)險(xiǎn)。具體體現(xiàn)在：

（1）不斷變化的外部環(huán)境。受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行的影響，萍鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)受到較大的影響。作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭目前由于受到各方面的影響，價(jià)格一路下滑，大量的煤炭企業(yè)處于虧損狀態(tài)，工人大量失業(yè)，地方消費(fèi)能力下降；煙花爆竹產(chǎn)業(yè)也是萍鄉(xiāng)地區(qū)重要的支柱產(chǎn)業(yè)之一，由于受到霧霾等惡劣天氣以及人民群眾對(duì)于環(huán)保意識(shí)的進(jìn)一步提高的影響，煙花爆竹產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)外受到了重創(chuàng)，銷量一路下滑，嚴(yán)重影響了煙花爆竹產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；水泥產(chǎn)業(yè)曾經(jīng)作為萍鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，也由于受到了國(guó)家宏觀調(diào)控的影響，大量過剩產(chǎn)能致使企業(yè)開工不足，工人收入受到了極大的影響。因此萍鄉(xiāng)五大支柱產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)極為嚴(yán)峻，相關(guān)企業(yè)資金鏈日益緊張，大量質(zhì)押物品紛紛縮水，部分老板跑路逃債等等，都給萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的危機(jī)和壓力。此外，受宏觀調(diào)控影響，部分領(lǐng)域的信貸準(zhǔn)入門檻有所提高，存款準(zhǔn)備金率、資本充足率、存貸比等金融監(jiān)管指標(biāo)有了更大的約束，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行貸款規(guī)模擴(kuò)張受到限制。

（2）不斷變化的競(jìng)爭(zhēng)格局。雖然經(jīng)過多年的改革，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)制改革已經(jīng)取得了一些成效。但是，由于全國(guó)金融行業(yè)的改革發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期，全國(guó)大量的商業(yè)銀行在萍鄉(xiāng)設(shè)立分行，成為了萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)者；還有地方性的信用合作社和村鎮(zhèn)銀行，這些金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性的農(nóng)村市場(chǎng)，也在基層成為了萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；小額貸款公司，民間借貸機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)致力于小微企業(yè)和民間資本的重要市場(chǎng)；金融租賃公司、保險(xiǎn)公司等也紛紛尋求新的金融業(yè)務(wù)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也進(jìn)入了一個(gè)快速階段，以余額寶為首的各種寶寶類產(chǎn)品大量推出，線上支付業(yè)務(wù)等等都對(duì)于資金的分流作用明顯。所有的這些都使萍鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了白熱化階段，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行也同樣處于這樣一個(gè)不斷變化的競(jìng)爭(zhēng)格局中。

（3）不斷變化的金融需求和金融服務(wù)。隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)的日益模糊，各種金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入金融市場(chǎng)，形成了形形色色不同的金融主體，民眾與機(jī)構(gòu)客戶對(duì)于金融服務(wù)和金融需求也日趨多樣化。因此，面對(duì)不同的合作機(jī)構(gòu)以及不同的客戶，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行要求的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要求也日益提高。由于萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行自主權(quán)利較小，靈活性較差，如何面對(duì)快速的客戶創(chuàng)新、合作創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新將對(duì)萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行有較大的影響。

1.2利率市場(chǎng)化將壓縮銀行凈息差

以往國(guó)有商業(yè)銀行的主要盈利空間大都集中在凈息差。2013年是金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化的開始，目前萍鄉(xiāng)金融市場(chǎng)上所有的銀行均把存款利率上調(diào)到了國(guó)家允許的上限，降低了銀行的盈利空間。在利率更加市場(chǎng)化的將來，可以預(yù)見的到，這種簡(jiǎn)單的高凈息差時(shí)代將會(huì)一去不復(fù)返了。同時(shí)對(duì)于資本積累能力方面也有所降低，迫切要求萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行通過利率自主權(quán)的契機(jī)調(diào)整銀行的盈利模式，加大對(duì)高回報(bào)高收益行業(yè)的關(guān)注與投入，調(diào)整銀行已有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在做好存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)增加中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在差異化中體現(xiàn)高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，2013年實(shí)施的《商業(yè)銀行資本管理辦法》也對(duì)大型商業(yè)銀行提出了更高的要求，目前對(duì)系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的最低核心資本充足率要求分別為9.5%和8.5%，總資本充足率要求分別為11.5%和10.5%，對(duì)應(yīng)的杠桿率分別為17.5倍和19.5倍，這樣實(shí)際上就降低了國(guó)有商業(yè)銀行的杠桿率，這些國(guó)有商業(yè)銀行的資本擴(kuò)張能力將會(huì)受到限制，擴(kuò)張高利潤(rùn)的舊模式將被打破。

1.3金融脫媒的趨勢(shì)愈演愈烈

隨著上海自貿(mào)區(qū)金融業(yè)改革的逐步深入，全國(guó)各個(gè)地方金融企業(yè)中銀行的比重將會(huì)逐漸下降，金融脫媒的趨勢(shì)將愈演愈烈，更多的金融新產(chǎn)品將以資本為中心，這樣就將凸顯出證券市場(chǎng)的作用。同時(shí)更多的互聯(lián)網(wǎng)等IT業(yè)巨頭也會(huì)進(jìn)入傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，如目前的余額寶以及騰訊公司等都不同程度的參與了傳統(tǒng)的銀行支付和理財(cái)領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。于此同時(shí)，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行雖然目前在萍鄉(xiāng)市仍然占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，但是同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)卻更加激烈，同時(shí)地方性的商業(yè)銀行在各個(gè)層面紛紛滲入萍鄉(xiāng)金融市場(chǎng)。南昌銀行從無到有，目前已經(jīng)在萍鄉(xiāng)開設(shè)3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，贛州銀行也已經(jīng)開始2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)，其他的如中信銀行等股份制商業(yè)銀行也紛紛落戶萍鄉(xiāng)，再加上本地的農(nóng)村信用社、富民和黃海村鎮(zhèn)銀行以及幾十個(gè)大大小小的小額貸款公司，萍鄉(xiāng)的銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。在同業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，保險(xiǎn)信托等其他金融公司也紛紛推出理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。因此各種業(yè)態(tài)日益模糊的今天，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將會(huì)越來越多，競(jìng)爭(zhēng)也將會(huì)越來越激烈。

2 萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展策略

過去萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行主要依靠大量網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，大量攬儲(chǔ)，主要的盈利來自于利息差。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)和科技創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展，通過借助萍鄉(xiāng)城市轉(zhuǎn)型和區(qū)域創(chuàng)新的契機(jī)，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該搶在其他銀行之前改變目前的較為單純的盈利模式，提高中間業(yè)務(wù)等份額，提高這些業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)水平。由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有其特性，因此需要專門安排一些人員進(jìn)行有針對(duì)性的研究，通過建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，逐步發(fā)展和壯大。萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行更多的資源也應(yīng)該向中間業(yè)務(wù)傾斜。具體體現(xiàn)在：

2.1加快投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐

直接融資業(yè)務(wù)，如承銷債券、理財(cái)產(chǎn)品等對(duì)于增加現(xiàn)在的萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行利潤(rùn)具有較大的意義。通過加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)可以很直接的增加這方面的業(yè)務(wù)，同時(shí)諸如并購(gòu)、重組、IPO等業(yè)務(wù)也是投資銀行業(yè)務(wù)中可以增加萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要模式。另外，針對(duì)銀行受限較多，發(fā)放貸款程序較為復(fù)雜或者難以審批的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行也可以通過投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新給予解決。這些都是萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)利率化時(shí)代改變盈利模式的重要手段和有益探索。

2.2加大資產(chǎn)證券化的步伐

萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行目前的很多服務(wù)和業(yè)務(wù)都有收費(fèi)，雖然收費(fèi)可以增加盈利，但是客戶會(huì)有反感。因此，依靠增加收費(fèi)來增加盈利是行不通。但是如果萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行通過將大量的信貸資產(chǎn)進(jìn)行證券化，再通過資本市場(chǎng)出售，就可以更好的運(yùn)用萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行金融中介的平臺(tái)，收取較多的證券化服務(wù)費(fèi)。

2.3引入工業(yè)資本，形成金融資本

從銀行的發(fā)展歷史經(jīng)驗(yàn)可以知道，工業(yè)資本進(jìn)入銀行后，將使銀行的實(shí)力得到更進(jìn)一步的壯大。這種金融資本是將工業(yè)資本和銀行資本進(jìn)行更好的融合形成的。萍鄉(xiāng)目前正處于城市轉(zhuǎn)型階段，大量的產(chǎn)業(yè)資本正在逐步積聚，如沃爾瑪，碧桂園等大型企業(yè)紛紛進(jìn)入萍鄉(xiāng)，各種產(chǎn)業(yè)集群初現(xiàn)端倪。如果萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行能夠吸收這些產(chǎn)業(yè)資本，并獲得他們的支持，進(jìn)行較好的融合，就可以使萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行有足夠的資本，不必花更多的精力考慮最基礎(chǔ)的攬儲(chǔ)問題，在這樣的基礎(chǔ)之上，萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行就可以進(jìn)行更好的公司治理、現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)等企業(yè)管理改革，從而提高效率；另一方面，這些產(chǎn)業(yè)資本融入金融資本后，也可以得到更多的金融服務(wù)和金融支撐，可以增加這些產(chǎn)業(yè)資本的保障性和提高產(chǎn)業(yè)資本的資源配置效率。兩個(gè)方面的互補(bǔ)，最終將會(huì)改善萍鄉(xiāng)地方經(jīng)濟(jì)的面貌，改善投資環(huán)境，進(jìn)而吸引更多的資金進(jìn)入萍鄉(xiāng)，最終實(shí)現(xiàn)萍鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行為萍鄉(xiāng)城市轉(zhuǎn)型提供最優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的目標(biāo)。

【參考文獻(xiàn)】

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【作者簡(jiǎn)介】

張子龍（1979- ），男，浙江麗水人，碩士，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。