基層銀行網點反洗錢轉型操作實踐探索

【文章摘要】

隨著全球經濟一體化，我國金融開放程度的增加，洗錢的危害性越來越大，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對經濟建設和社會穩(wěn)定產生嚴重破壞。自2003年3月1日，人民銀行頒布《金融機構反洗錢規(guī)定》等“一規(guī)兩法”以來，我國反洗錢制度框架初步形成，隨著風險管理能力的提升，現(xiàn)階段反洗錢工作逐步探索從以“合規(guī)為本”向“風險為本”的轉變。本文將對基層銀行反洗錢工作中存在的問題分析，積極探索反洗錢轉型在銀行基層網點的實踐探索。

【關鍵詞】

反洗錢；基層銀行；轉型；實踐

1 基層銀行反洗錢工作存在的問題 1.1反洗錢認識不足

人民銀行2003年3月1日發(fā)布了反洗錢工作的《金融機構反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，基本建立了我國的反洗錢制度框架。但一些列制度的傳達，貫徹執(zhí)行卻層次不齊，經辦人員的反洗錢意識不強，對反洗錢工作與業(yè)務拓展關系的認識不到位，在業(yè)務拓展壓力下，很可能為了業(yè)務發(fā)展忽視反洗錢工作的重要性。

1.2制度執(zhí)行力度不夠

反洗錢工作需要嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，而各金融機構在反洗錢實際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設不到位。一些內控制度建設流于形式，沒有根據本單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監(jiān)測、分析、報告體系，停留于發(fā)文件、談學習的層面，辦法制度出臺多，實質性開展工作少，管理層面布置多，基層網點落實少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實信息本應是基層金融機構反洗錢工作的一項重要內容，但實際上，金融機構在執(zhí)行制度上難以嚴格，對客戶資料的全面性、真實性、準確性、合規(guī)性不好過細地去核實，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報復；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機構對客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時應提供的資料，很難對客戶的經營狀況、關聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等進行真實地了解，因此在實際工作中，無法準確判斷客戶資金的性質，導致“可疑交易”有關規(guī)定成為擺設。三是儲蓄實名制執(zhí)行不到位。部分基層金融機構特別是農村金融網點，在儲源有限的情況下，為爭取市場份額，存在對存款實名制執(zhí)行不嚴，放松對個人存款有效身份證件的審查，放松大額現(xiàn)金支付等現(xiàn)象。有的為逃避人民銀行的監(jiān)督，甚至自行為客戶編制身份證號碼，造成客戶身份無法確認，使反洗錢工作失去可靠的基礎。四是現(xiàn)金管理不到位。我國是現(xiàn)金使用大國，特別是在地市級以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實生活當中基本沒有限制。不說居民個人、個體工商戶，即便是具有一定規(guī)模、財務相對規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較多，費用較高，結算工具和手段又比較落后，結算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結算仍居高不下。

1.3科學技術手段有待提高

錢犯罪目前已公認為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前，我國的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，基層人民銀行還沒有相應的軟件用于分析監(jiān)測，對大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進行統(tǒng)計、搜集，工作量大，效率低，差錯多，無法做到對大額、異常支付交易進行及時的監(jiān)測、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實施了大額可疑資金報告有關規(guī)定，由于沒有相適應的技術手段跟上，沒有建立良好的監(jiān)測網絡平臺，難以對交易資金和具體的業(yè)務進行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。

1.4反洗錢工作人員專業(yè)素質有待提高

當前，一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經驗工作，業(yè)務處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動，而且，受業(yè)務水平和工作內容的限制，基層商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經驗，與反洗錢工作的要求差距很大，對反洗錢工作較難適應，在金融機構信息共享機制相對落后的情況下，對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進行資金運作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

2 基層銀行反洗錢工作的操作實踐探索

2.1加強反洗錢法律制度、業(yè)務知識培訓，提高反洗錢人員素質，建立專門的反洗錢人員隊伍

反洗錢工作的推動力度與法規(guī)政策的執(zhí)行管理度極大，關鍵需要一批具備對反洗錢理解認識到位，具有專業(yè)技能，能夠將制度推廣，執(zhí)行下去的人員隊伍。鑒于此，建議基層網點成立有基層網點負責人任組長，分管領導任副組長，業(yè)務技能熟練的經辦人員任成員的反洗錢領導小組，全面負責支行反洗錢工作，組織反洗錢制度學習，實踐操作經驗交流，嚴格考核反洗錢執(zhí)行程度。

2.2健全反洗錢控制制度

一是嚴格執(zhí)行人民銀行、總行制定的反洗錢制度，制定結合自身實際易于操作的執(zhí)行標準，嚴格按照標準執(zhí)行制度，讓制度落到實處。二是加大反洗錢工作考核力度，增強反洗錢認識，提高反洗錢制度執(zhí)行程度。三是建立定期與不定期相結合的督促制度，及時檢查反洗錢工作制度執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，推廣好的做法，指出不足之處，及時提供改正措施。

2.3按照人民銀行的要去，加大員工、客戶的反洗錢宣傳力度

首先，通過印發(fā)反洗錢資料、利用電子屏幕宣傳、開展反洗錢專題培訓等一系列宣傳教育活動，形成正確的、積極的輿論導向，提高我國整體開展反洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認識，讓商業(yè)銀行轉變觀念，充分認識洗錢的危害及對銀行業(yè)務的影響，認識到自己在反洗錢工作中的責任和義務，增強參加反洗錢工作的自覺性，通過宣傳教育讓基層銀行了解中國反洗錢工作的現(xiàn)狀和未來的工作方向，增強參加反洗錢工作的責任感和使命感。

2.4在反洗錢工作的源頭、主要途徑做好分析、檢測、匯報

反洗錢在源頭做好客戶身份識別，有效的在銀行前臺、ATM機、電子銀行（網上銀行、電話銀行、手機銀行）三個渠道關口檢測、控制，必將有效的提高反洗錢質量，為向“風險為本”的反洗錢轉型做出有效的探索。一是充分利用好科技進步帶來的成果，提高居民身份證聯(lián)網核查系統(tǒng)利用效率，在源頭做好客戶身份識別工作。二是利用總行提供的大額和可疑支付交易自動采集檢測系統(tǒng)，實現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機構的賬務系統(tǒng)連接，真正落實實時網絡監(jiān)控，增強反洗錢監(jiān)測及時性和有效性。三是及時向人民銀行匯報大額和可疑支付交易監(jiān)測、跟蹤、報告系統(tǒng)。通過將支付交易監(jiān)測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的“三位一體”化，實行對大額和可疑支付交易監(jiān)測及報告的實時化，全面避免基層金融機構收集、統(tǒng)計、分析支付交易信息難以及手工操作隨意性大、差錯率高的弊病，便于反洗錢中及時發(fā)現(xiàn)問題，迅速采取行動，切實提高反洗錢的工作效率。

3 結論

基層銀行網點反洗錢實踐中，在源頭做好客戶身份識別，有效的在銀行前臺、ATM機、電子銀行（網上銀行、電話銀行、手機銀行）三個渠道關口檢測、控制，必將有效的提高反洗錢質量，為向“風險為本”的反洗錢轉型做出有效的探索。同時，我國反洗錢工作推出時間不長，工作經驗尚缺乏，基層金融機構反洗錢工作還需與時俱進，不斷探索，總結經驗，加強學習、交流，在人民銀行的組織下，積極學習，共同努力，反洗錢工作也將逐漸制度化、規(guī)范化，風險管理水平也將得到全面的提升。

【參考文獻】

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[4]李文彬.商業(yè)銀行基層行提高反洗錢工作有效性的幾點建議.金融論壇，2012，中國金融出版社.

【作者簡介】

黃興林（1970-），男，河南淮濱人，經濟師。