農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的選擇

晏飛

摘 要：本文介紹了五種可能的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式，通過比較五種農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的優(yōu)缺點(diǎn)，最終選擇了符合湖南省的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式——政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式，并且針對(duì)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式提出了建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)補(bǔ)貼；聚類分析

2007年5月，中國再保險(xiǎn)公司首次推出農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別與人保、中華保險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂《政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議》。經(jīng)歷了七年的探索與總結(jié)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)在我國取得了一定的成果。2014年9月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的正式公布，進(jìn)一步明確要形成財(cái)政支持下的多層次農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。目前，我國北京、上海等一些城市開始了在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)方面的探索。但是農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)在我國仍然處于積累探索階段，缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)積累，完整的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系并沒有構(gòu)建起來，針對(duì)湖南這個(gè)農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展模式還沒有明確。

一、五種農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式分析

（一）農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)五種模式簡(jiǎn)介。第一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)聯(lián)營的再保險(xiǎn)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)依據(jù)共同的合約聯(lián)合而形成的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)組織。該種模式要求每個(gè)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人將其承保的全部或一部分的業(yè)務(wù)放入組織，在成員之間辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二種完全市場(chǎng)化經(jīng)營管理的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式，由農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人根據(jù)自己業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分保，政府不干預(yù)也不給予任何財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。第三種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建再保險(xiǎn)體系，在保險(xiǎn)公司的總部建立分保體系，地方各分公司向總部的分保機(jī)構(gòu)辦理分出業(yè)務(wù)。第四種專業(yè)的商業(yè)再保險(xiǎn)公司模式，國家政府指定一家專業(yè)的商業(yè)再保險(xiǎn)公司集中辦理全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人與這家專業(yè)的再保險(xiǎn)公司建立法定分保關(guān)系。第五種國家政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司模式，由政府全資成立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，政府不會(huì)直接補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或者投保農(nóng)戶，而是將財(cái)政資金撥給政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，補(bǔ)貼通過辦理農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)完成，不同險(xiǎn)種的補(bǔ)貼各有不同。

（二）五種再保險(xiǎn)模式的比較。第一種模式最主要的優(yōu)點(diǎn)是能夠節(jié)約再保險(xiǎn)費(fèi)用，滿足風(fēng)險(xiǎn)更廣闊范圍的分散，但是這種組織協(xié)商成本高。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)聯(lián)營是逐步發(fā)育的過程，建立在各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，然而湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的速度快，該模式不適合。第二種模式可以減少政府的干預(yù)，減少政府的負(fù)擔(dān)，享受充分競(jìng)爭(zhēng)帶來的高效率，缺點(diǎn)是會(huì)出現(xiàn)購買力不夠的問題，因此這種模式也不合適。第三種模式的優(yōu)點(diǎn)是便于統(tǒng)一經(jīng)營。缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)分散的程度有限，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)性、損失的關(guān)聯(lián)性與巨大性的特點(diǎn)要求風(fēng)險(xiǎn)需要更廣，更高層次的分散，因此該種模式不適合。第四種模式的優(yōu)點(diǎn)是減少政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)提高經(jīng)營的效率。缺點(diǎn)是有了政府的支持，公司易形成壟斷經(jīng)營，造成市場(chǎng)失靈。第五種模式的優(yōu)點(diǎn)是提高了財(cái)政資金的使用效率，便于財(cái)政資金的管理，提供強(qiáng)而有力的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)支持。

二、政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司模式的選擇

湖南省農(nóng)業(yè)一直是支柱性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)脆弱，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，同時(shí)，湖南省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異較明顯。因此國家財(cái)政給予大力支持，建立全省政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，既能夠做到統(tǒng)一管理又能夠因地制宜。結(jié)合湖南省乃至我國的實(shí)情，政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司模式是最合適的選擇。

（一）再保險(xiǎn)補(bǔ)貼能提高政府補(bǔ)貼的效率。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年推廣以來，取得了一些成就，同時(shí)也暴露出了效率不高的問題。以湖南省為例，考察政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自推出以來的實(shí)施情況。

表1 湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與支出

數(shù)據(jù)來源：2008—2013年《湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒》

從上表可以看出，2009、2010年保費(fèi)的收入增長(zhǎng)率分別為﹣6.2%、﹣10.46%，出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，相反，保險(xiǎn)賠付支出卻逐年增長(zhǎng)。從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐情況來分析，再保險(xiǎn)更適合我國的現(xiàn)實(shí)國情。政策性農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)公司多且分散，政府管理難度加大，資金使用效率將大打折扣，相比較而言，政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司能夠?qū)⑿蕮p失降低。

（二）解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更高層次分散難的問題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性大、高度關(guān)聯(lián)性的特點(diǎn)，自然災(zāi)害所造成的損失很難在空間上得到有效的分散。2012年我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為3069億元，農(nóng)作物因自然災(zāi)害導(dǎo)致的災(zāi)害面積3247萬公頃，絕收289萬公頃。其中，滑坡、泥石流、洪災(zāi)造成的達(dá)1260億元，雪災(zāi)和低溫凍害造成的損失達(dá)290億元。在商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的情況下，提供政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是非常必要的，能夠有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分保的現(xiàn)實(shí)需求。

下面以某農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)辦理險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)為例，通過具體的賠付核算來說明農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)能夠滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的更高層次的分散，特別是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

表2 某保險(xiǎn)公司基本情況

其中，賠款事故類型與賠款分?jǐn)偳闆r如表3所示：

表3 事故類型與賠款分?jǐn)偳闆r

（三）解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要因地而異的問題。我國地域遼闊，自然災(zāi)害也多種多樣，災(zāi)害頻發(fā)。東部季風(fēng)區(qū)，沿海地區(qū)經(jīng)常受到臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴的侵襲，南方地區(qū)多發(fā)洪澇，西北華北地區(qū)多旱災(zāi)，西南地區(qū)泥石流、滑坡嚴(yán)重、東北地區(qū)易出現(xiàn)低溫冷害。同時(shí)，我國長(zhǎng)期以來各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異明顯，東部地區(qū)人口稠密經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后。地方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)政實(shí)力雄厚則補(bǔ)貼力度更大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展得更好。

為研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各個(gè)不同省的開展情況，利用2012年大陸地區(qū)31個(gè)省、市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，找出歸屬的距離統(tǒng)計(jì)量，據(jù)此對(duì)省市進(jìn)行分類。借助系統(tǒng)聚類分析，我們可以分析2012年全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各個(gè)地區(qū)開展的情況。為了能夠全面反應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，本文采用了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)深度、保費(fèi)密度、人均GDP、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人均保費(fèi)、農(nóng)業(yè)人員占總?cè)藬?shù)比等五個(gè)指標(biāo)。

表4 聚類分析所用指標(biāo)

數(shù)據(jù)來源：2013年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》與《中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》

本文收集了2012年各個(gè)統(tǒng)計(jì)量有關(guān)的數(shù)據(jù)，用以上的5個(gè)指標(biāo)，利用軟件中的分層聚類，進(jìn)行Q型分類。

第一類經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的水平最高。以北京為例，2012年人均GDP為71934元，保費(fèi)收入為3666300元，農(nóng)業(yè)人員人均保費(fèi)支出5.36元。第二類經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平較高。以江蘇為例，2012年人均GDP為52643.89元，保費(fèi)收入為6749300元，農(nóng)業(yè)人員人均保費(fèi)支出0.76元。第三類經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低，且多是農(nóng)業(yè)大省。以安徽省為例，2012年人均GDP為20747.57元，保費(fèi)收入為

1247300元，農(nóng)業(yè)人員人均保費(fèi)支出0.08元，農(nóng)業(yè)人占總?cè)丝诘谋壤秊?5.8%。

圖1 聚類分析樹狀圖

中央建立全國性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為不同地區(qū)設(shè)計(jì)不同的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)給與更多的優(yōu)惠，能夠調(diào)動(dòng)該地區(qū)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)的積極性，更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用與效果。

三、構(gòu)建政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司模式的建議

（一） 建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。參照我國的三家政策性銀行模式設(shè)立，由政府全資擁有的，直屬國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)，專門負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)工作。

（二）推進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)立法。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)在我國的立法基本屬于空白，目前尚沒有出臺(tái)一部專門的關(guān)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法規(guī)，在保險(xiǎn)法中附加的提到了一些。明確農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)納入到法制的軌道中，保證各項(xiàng)工作能夠有法可依，是建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的重要舉措。

（三）設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。政府通過設(shè)立巨災(zāi)再保險(xiǎn)基金，基金通過市場(chǎng)化的運(yùn)作，利用金融工具來提高農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)自身造血功能，分擔(dān)農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)負(fù)擔(dān)?；鸬幕I集與管理工作由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，基金逐年積累，?？顚Ｓ?，還要具備獨(dú)立的核算賬戶。建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，一方面發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券的方式作為再保險(xiǎn)的補(bǔ)充，另一方面通過法律法規(guī)來規(guī)范再保險(xiǎn)市場(chǎng)的各行為主體，防范逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠機(jī)制。補(bǔ)貼根據(jù)險(xiǎn)種設(shè)置。一方面對(duì)于關(guān)系國計(jì)民生的險(xiǎn)種應(yīng)加大對(duì)補(bǔ)貼；另一方面補(bǔ)貼與相關(guān)性大小成正比，如相關(guān)性低的農(nóng)作物火災(zāi)等補(bǔ)貼低。再保險(xiǎn)公司成立初期，中央財(cái)政給與農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)人經(jīng)營和管理費(fèi)用補(bǔ)貼，同時(shí)給與稅收優(yōu)惠，減免其營業(yè)稅及附加，城市建設(shè)維護(hù)稅、企業(yè)所得稅等等。

（五）培養(yǎng)更多農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的專業(yè)人才。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司人才的平均流失率高達(dá)30%，高出銀行和證券行業(yè)。再保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)該完善人才選拔機(jī)制內(nèi)部選拔與外部招聘結(jié)合，達(dá)到物盡其材，人盡其用。另一方面薪酬分配應(yīng)該做到盡可能公平，同時(shí)還需要采用非薪酬的激勵(lì)措施。

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