當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及其對(duì)策

于琦

摘 要：近年來，我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)在市場(chǎng)快速發(fā)展、環(huán)境日益改善、觀念不斷提升等有利因素推動(dòng)下，其發(fā)卡規(guī)模、收益水平、服務(wù)功能等均有顯著提高，已成為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要載體和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái)，為拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、擴(kuò)展客戶資源、提高盈利發(fā)揮了重要作用。但與國(guó)外成熟銀行卡市場(chǎng)及當(dāng)前我國(guó)大型商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平相比，仍存在較大差距。對(duì)此，以天津市為例，在深入分析當(dāng)前影響和制約我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展深層次原因的基礎(chǔ)上，從加快制度建設(shè)、整合產(chǎn)業(yè)鏈、調(diào)整發(fā)展方向等方面入手，為促進(jìn)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)和整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康、均衡發(fā)展提出有益的政策建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；銀行卡業(yè)務(wù)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）26-0217-02

一、當(dāng)前天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要特征

我國(guó)銀行卡市場(chǎng)自1985年起步以來，在歷經(jīng)20多年的發(fā)展培育后，作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，正逐步充當(dāng)起消費(fèi)和信貸活動(dòng)的重要支付工具，成為銀行零售業(yè)務(wù)不可或缺的一環(huán)和經(jīng)營(yíng)的重要支柱。這期間，天津銀行卡市場(chǎng)及城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)隨著全國(guó)銀行卡市場(chǎng)的整體快速發(fā)展也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。截至2013年末，天津市已有11家城市商業(yè)銀行加入了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，共發(fā)行銀行卡3151.87萬張，在天津銀行卡市場(chǎng)中的地位日益顯著?？傮w來看，其發(fā)展呈現(xiàn)以下特征。

（一）受理環(huán)境的日趨改善和經(jīng)營(yíng)模式的逐步調(diào)整使得金融機(jī)構(gòu)不斷提高關(guān)注程度和加大資源傾斜

近年來，隨著我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的進(jìn)一步改善和金融機(jī)構(gòu)盈利模式的逐步調(diào)整，各城市商業(yè)銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的關(guān)注度不斷提高，并從人力資源、組織架構(gòu)、硬件建設(shè)等方面加大了傾斜和支持力度。各城商行銀行卡業(yè)務(wù)在從業(yè)人員配比上呈現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化、專業(yè)化的格局。

（二）銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和電子化支付手段的不斷完善使得商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前，各城市商業(yè)銀行根據(jù)銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的變化和個(gè)人客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，不斷借助現(xiàn)代科技和吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展。一方面，各城商行不斷推出聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡等各類功能卡，加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度。比如，上海銀行、天津銀行等機(jī)構(gòu)參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行；盛京銀行推出公務(wù)卡。另一方面，各機(jī)構(gòu)不斷豐富銀行卡服務(wù)功能、以此拓展客戶資源。如農(nóng)民工卡特色服務(wù)的推出。（詳見表1）

（三）銀行卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展使得其利潤(rùn)貢獻(xiàn)率和在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中的比重不斷提高

近年來，各城商行銀行卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)雖然在總利潤(rùn)中的占比規(guī)模相對(duì)較小且各有不同，但隨著發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)大、商戶業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)、促銷活動(dòng)日益增多而保持了平穩(wěn)上升趨勢(shì)，在總利潤(rùn)中的比重持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年底，天津城商行銀行卡利潤(rùn)占其總利潤(rùn)的6%。

二、當(dāng)前天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中呈現(xiàn)的問題

當(dāng)前，天津城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)雖已取得長(zhǎng)足發(fā)展，但在這一過程中我們也發(fā)現(xiàn)，由于時(shí)間短、基礎(chǔ)薄、實(shí)力弱等因素制約，其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨一些困難。

（一）城商行在利潤(rùn)模式上對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的倚重，導(dǎo)致支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定影響

長(zhǎng)期以來，天津市各城商行在經(jīng)營(yíng)中存在“重信貸發(fā)放、輕中間業(yè)務(wù)”的情況，多將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)視為主要的業(yè)務(wù)拓展方向和利潤(rùn)來源，而將支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)視為存貸款業(yè)務(wù)的附屬產(chǎn)品和吸收、穩(wěn)定存款的附帶服務(wù)項(xiàng)目，忽略其增效創(chuàng)收的功能。從而使得銀行卡業(yè)務(wù)的推動(dòng)和功能的發(fā)揮受到一定程度的影響。

（二）城市商業(yè)銀行由于基礎(chǔ)薄弱、起步較晚，導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨障礙

目前，各城市商業(yè)銀行在銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中由于起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，因此發(fā)卡數(shù)量、客戶規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局等與同業(yè)存在較大差距。以天津市為例，當(dāng)前城商行借記卡發(fā)卡量?jī)H占全市借記卡發(fā)卡總量的9.39%，貸記卡發(fā)卡量?jī)H占全市貸記卡發(fā)卡總量的0.8%，而農(nóng)業(yè)銀行一家大型銀行的借記卡和貸記卡市場(chǎng)占有率就分別達(dá)到11.37%和3.7%。由此，一方面，使得城市商業(yè)銀行不得不將相當(dāng)大的一部分精力集中于市場(chǎng)拓展，以銀行卡發(fā)行數(shù)量作為重要的業(yè)務(wù)指標(biāo)，將發(fā)卡數(shù)量分?jǐn)偟饺?，并與員工收入掛鉤，促使了大量“人情卡”、休眠卡的出現(xiàn)，導(dǎo)致“跑馬圈地”問題凸顯。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，城商行發(fā)行的睡眠卡占全市睡眠卡比重的9.57%，明顯高于其銀行卡發(fā)卡量比重。另一方面，市場(chǎng)覆蓋率、品牌知名度、產(chǎn)品使用度等的相對(duì)落后，影響了城市商業(yè)銀行與商家及其他組織的業(yè)務(wù)合作與利益協(xié)商，進(jìn)而難以形成規(guī)模效應(yīng)和品牌優(yōu)勢(shì)。

（三）城市商業(yè)銀行支付渠道的相對(duì)不完善影響了銀行卡業(yè)務(wù)的拓展

當(dāng)前，各城商行以行內(nèi)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、銀行卡交易系統(tǒng)以及人民銀行支付系統(tǒng)為主的支付結(jié)算渠道雖已較為完善，但其應(yīng)用功能、覆蓋面等與大型商業(yè)銀行相比仍缺乏便利性和較為落后，從而不能全方位地滿足客戶日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求，使得城商行的銀行卡業(yè)務(wù)拓展受到較為明顯的影響。截至2013年末，天津市城商行布放的ATM機(jī)具數(shù)量?jī)H為843臺(tái)，約占全市布放總量的3.14%，布放的POS機(jī)具僅為119臺(tái)，占全市總量的0.05%。經(jīng)營(yíng)區(qū)域、布局網(wǎng)點(diǎn)、硬件建設(shè)等的制約使得在近年來以公用事業(yè)收費(fèi)、稅費(fèi)征收、工資集中發(fā)放、社會(huì)保障基金發(fā)放等為主體的定期借貸記銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，11家城商行的拓展效果不佳。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一

現(xiàn)階段，我國(guó)城商行在經(jīng)營(yíng)管理模式上多模仿、跟隨其他大型商業(yè)銀行，沒有充分結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展，從而使得銀行卡業(yè)務(wù)的拓展力不足。目前，天津城商行中有5家銀行未發(fā)行信用卡，其余銀行信用卡發(fā)卡量不足全市的1%，而信用卡應(yīng)用也僅限于透支消費(fèi)這一單一功能，僅有一家銀行加入了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。另外，由于技術(shù)力量薄弱，城商行銀行卡在由磁條卡向芯片卡轉(zhuǎn)變中缺乏技術(shù)支持，影響了其金融IC卡的發(fā)展進(jìn)程，資金及技術(shù)力量的薄弱制約了銀行卡的創(chuàng)新和發(fā)展。endprint

（五）現(xiàn)行政策法規(guī)和制度不完善，限制了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

目前，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理僅以1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為基準(zhǔn)，其規(guī)定較為原則且有關(guān)內(nèi)容滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，已不能滿足商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來的發(fā)卡機(jī)構(gòu)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問題，對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了障礙。

三、對(duì)推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）應(yīng)要加強(qiáng)政府支持力度

銀行卡業(yè)務(wù)除具有商業(yè)性質(zhì)之外，同時(shí)還具有顯著的公共工程特征，其業(yè)務(wù)發(fā)展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業(yè)單位、稅收等多個(gè)方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度，充分發(fā)揮自身在綜合管理、溝通協(xié)調(diào)中的作用，協(xié)調(diào)各方利益、推動(dòng)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其進(jìn)一步發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善區(qū)域金融環(huán)境等的積極作用。

（二）應(yīng)完善相關(guān)制度法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)不完善對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約問題，首先應(yīng)明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上的職責(zé)劃分，避免監(jiān)管交叉和錯(cuò)位，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入及日常經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、有序；其次應(yīng)建立健全信息披露制度，規(guī)范信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)，明確發(fā)卡方與收單方的收益與風(fēng)險(xiǎn)分配比例，完善參與者權(quán)利安排，進(jìn)而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，減少法律糾紛；最后應(yīng)加快與國(guó)際接軌，采用符合國(guó)際習(xí)慣的交易原則，進(jìn)而對(duì)持卡人的保護(hù)提供統(tǒng)一、規(guī)范的要求，維護(hù)金融秩序、提高服務(wù)水平。

（三）應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成獨(dú)具特色的發(fā)展及營(yíng)銷模式

一方面，應(yīng)使市場(chǎng)定位與產(chǎn)品生命周期相匹配。對(duì)于處于試發(fā)期的產(chǎn)品，應(yīng)以中低端客戶為主、代發(fā)工資為突破口，迅速提高發(fā)卡量，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。而當(dāng)銀行卡產(chǎn)品處于穩(wěn)定運(yùn)行、功能較為齊全時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)向提高卡產(chǎn)品的交易頻率和交易范圍。另一方面，則應(yīng)使市場(chǎng)定位與所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行，由于經(jīng)濟(jì)總量較大，居民富裕程度較高，用卡環(huán)境較好，用卡意識(shí)較為強(qiáng)烈，銀行卡產(chǎn)品可以定位于高端客戶，為持卡人提供更多的增值服務(wù)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余資金不多，加之用卡環(huán)境欠佳，造成用卡意識(shí)較為薄弱，此時(shí)的市場(chǎng)定位應(yīng)為中低端客戶。

（四）應(yīng)要尋求區(qū)域聯(lián)合和聯(lián)盟，形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)

城市商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸和擴(kuò)展中，將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)拓展結(jié)合起來，通過戰(zhàn)略合作、資源共享等形式，在更廣泛區(qū)域內(nèi)聯(lián)合使用一個(gè)銀行卡品牌，并將營(yíng)銷宣傳、后臺(tái)管理、技術(shù)支持等統(tǒng)一起來，進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)和建立品牌影響，加強(qiáng)其在銀行卡市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)城商行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬婷.關(guān)于城商行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].科學(xué)時(shí)代，2011，（9）.

[2] 高如星.城市商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對(duì)策[J].中國(guó)信用卡（專業(yè)），2008，（7）.

[3] 段奕.從商業(yè)銀行角度看我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量的膨脹[J].中國(guó)外資，2008，（3）.

[4] 譚樂清.城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略[J].銀行家，2007，（3）.

[3] 張文.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析與防范對(duì)策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

[責(zé)任編輯 柯 黎]endprint

（五）現(xiàn)行政策法規(guī)和制度不完善，限制了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

目前，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理僅以1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為基準(zhǔn)，其規(guī)定較為原則且有關(guān)內(nèi)容滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，已不能滿足商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來的發(fā)卡機(jī)構(gòu)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問題，對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了障礙。

三、對(duì)推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）應(yīng)要加強(qiáng)政府支持力度

銀行卡業(yè)務(wù)除具有商業(yè)性質(zhì)之外，同時(shí)還具有顯著的公共工程特征，其業(yè)務(wù)發(fā)展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業(yè)單位、稅收等多個(gè)方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度，充分發(fā)揮自身在綜合管理、溝通協(xié)調(diào)中的作用，協(xié)調(diào)各方利益、推動(dòng)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其進(jìn)一步發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善區(qū)域金融環(huán)境等的積極作用。

（二）應(yīng)完善相關(guān)制度法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)不完善對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約問題，首先應(yīng)明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上的職責(zé)劃分，避免監(jiān)管交叉和錯(cuò)位，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入及日常經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、有序；其次應(yīng)建立健全信息披露制度，規(guī)范信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)，明確發(fā)卡方與收單方的收益與風(fēng)險(xiǎn)分配比例，完善參與者權(quán)利安排，進(jìn)而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，減少法律糾紛；最后應(yīng)加快與國(guó)際接軌，采用符合國(guó)際習(xí)慣的交易原則，進(jìn)而對(duì)持卡人的保護(hù)提供統(tǒng)一、規(guī)范的要求，維護(hù)金融秩序、提高服務(wù)水平。

（三）應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成獨(dú)具特色的發(fā)展及營(yíng)銷模式

一方面，應(yīng)使市場(chǎng)定位與產(chǎn)品生命周期相匹配。對(duì)于處于試發(fā)期的產(chǎn)品，應(yīng)以中低端客戶為主、代發(fā)工資為突破口，迅速提高發(fā)卡量，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。而當(dāng)銀行卡產(chǎn)品處于穩(wěn)定運(yùn)行、功能較為齊全時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)向提高卡產(chǎn)品的交易頻率和交易范圍。另一方面，則應(yīng)使市場(chǎng)定位與所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行，由于經(jīng)濟(jì)總量較大，居民富裕程度較高，用卡環(huán)境較好，用卡意識(shí)較為強(qiáng)烈，銀行卡產(chǎn)品可以定位于高端客戶，為持卡人提供更多的增值服務(wù)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余資金不多，加之用卡環(huán)境欠佳，造成用卡意識(shí)較為薄弱，此時(shí)的市場(chǎng)定位應(yīng)為中低端客戶。

（四）應(yīng)要尋求區(qū)域聯(lián)合和聯(lián)盟，形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)

城市商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸和擴(kuò)展中，將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)拓展結(jié)合起來，通過戰(zhàn)略合作、資源共享等形式，在更廣泛區(qū)域內(nèi)聯(lián)合使用一個(gè)銀行卡品牌，并將營(yíng)銷宣傳、后臺(tái)管理、技術(shù)支持等統(tǒng)一起來，進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)和建立品牌影響，加強(qiáng)其在銀行卡市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)城商行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬婷.關(guān)于城商行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].科學(xué)時(shí)代，2011，（9）.

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[3] 張文.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析與防范對(duì)策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

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（五）現(xiàn)行政策法規(guī)和制度不完善，限制了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

目前，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理僅以1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為基準(zhǔn)，其規(guī)定較為原則且有關(guān)內(nèi)容滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，已不能滿足商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展的需要。交叉管理、立法缺位等所帶來的發(fā)卡機(jī)構(gòu)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問題，對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了障礙。

三、對(duì)推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）應(yīng)要加強(qiáng)政府支持力度

銀行卡業(yè)務(wù)除具有商業(yè)性質(zhì)之外，同時(shí)還具有顯著的公共工程特征，其業(yè)務(wù)發(fā)展涉及商戶、持卡人、銀行、企事業(yè)單位、稅收等多個(gè)方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度，充分發(fā)揮自身在綜合管理、溝通協(xié)調(diào)中的作用，協(xié)調(diào)各方利益、推動(dòng)城市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其進(jìn)一步發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善區(qū)域金融環(huán)境等的積極作用。

（二）應(yīng)完善相關(guān)制度法規(guī)

針對(duì)當(dāng)前法律法規(guī)不完善對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約問題，首先應(yīng)明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上的職責(zé)劃分，避免監(jiān)管交叉和錯(cuò)位，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入及日常經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、有序；其次應(yīng)建立健全信息披露制度，規(guī)范信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)，明確發(fā)卡方與收單方的收益與風(fēng)險(xiǎn)分配比例，完善參與者權(quán)利安排，進(jìn)而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，減少法律糾紛；最后應(yīng)加快與國(guó)際接軌，采用符合國(guó)際習(xí)慣的交易原則，進(jìn)而對(duì)持卡人的保護(hù)提供統(tǒng)一、規(guī)范的要求，維護(hù)金融秩序、提高服務(wù)水平。

（三）應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成獨(dú)具特色的發(fā)展及營(yíng)銷模式

一方面，應(yīng)使市場(chǎng)定位與產(chǎn)品生命周期相匹配。對(duì)于處于試發(fā)期的產(chǎn)品，應(yīng)以中低端客戶為主、代發(fā)工資為突破口，迅速提高發(fā)卡量，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。而當(dāng)銀行卡產(chǎn)品處于穩(wěn)定運(yùn)行、功能較為齊全時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)向提高卡產(chǎn)品的交易頻率和交易范圍。另一方面，則應(yīng)使市場(chǎng)定位與所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)。對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行，由于經(jīng)濟(jì)總量較大，居民富裕程度較高，用卡環(huán)境較好，用卡意識(shí)較為強(qiáng)烈，銀行卡產(chǎn)品可以定位于高端客戶，為持卡人提供更多的增值服務(wù)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余資金不多，加之用卡環(huán)境欠佳，造成用卡意識(shí)較為薄弱，此時(shí)的市場(chǎng)定位應(yīng)為中低端客戶。

（四）應(yīng)要尋求區(qū)域聯(lián)合和聯(lián)盟，形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)

城市商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸和擴(kuò)展中，將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)拓展結(jié)合起來，通過戰(zhàn)略合作、資源共享等形式，在更廣泛區(qū)域內(nèi)聯(lián)合使用一個(gè)銀行卡品牌，并將營(yíng)銷宣傳、后臺(tái)管理、技術(shù)支持等統(tǒng)一起來，進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)和建立品牌影響，加強(qiáng)其在銀行卡市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)城商行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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