論農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新

張前+朱子娟+王學(xué)寶

摘 要：以黑龍江省兩大平原農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)試驗區(qū)建設(shè)為例，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新存在著領(lǐng)域不寬泛、基礎(chǔ)薄弱、動力不足等問題，并提出了包括加強(qiáng)立法支持及政策引導(dǎo)、建立融資擔(dān)保新機(jī)制等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；農(nóng)村金融；農(nóng)村金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0203-02

一、研究背景

實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是我國長期發(fā)展目標(biāo)之一。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就是打破傳統(tǒng)一家一戶自給自足封閉式農(nóng)業(yè)為現(xiàn)代開放式農(nóng)業(yè)的過程。金融主要作用是融通社會資金，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開金融的支持。同時，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改變了農(nóng)村金融的外部環(huán)境，農(nóng)村金融若想得以更好存在與發(fā)展就要不斷地創(chuàng)新。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，起始于2009年的兩大平原農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)試驗區(qū)（以下簡稱試驗區(qū)）覆蓋了該省90%的耕地，其核心是要建立起現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展新機(jī)制。2013年6月，經(jīng)國務(wù)院批復(fù)，該實驗區(qū)成為全國唯一涉及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的綜合配套改革試驗區(qū)。實驗區(qū)配套改革十大任務(wù)之一就是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。近些年，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的不斷深入，實驗區(qū)內(nèi)進(jìn)行了系列農(nóng)村金融創(chuàng)新。但目前實驗區(qū)內(nèi)仍存在著資金缺口較大、金融服務(wù)不到位等情況，因此，以兩大平原農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)試驗區(qū)為案例研究農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下的金融創(chuàng)新，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、目前農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化打破了農(nóng)村傳統(tǒng)生產(chǎn)運作模式，使農(nóng)村金融需求變得復(fù)雜多樣?；谵r(nóng)村金融需求的新變化，實驗區(qū)內(nèi)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行省中心支行的引導(dǎo)下進(jìn)行了金融創(chuàng)新的探索，特別是2013年全省開展了圍繞改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的“一縣一品”金融創(chuàng)新試點工作。從目前來看，農(nóng)村金融創(chuàng)新成效如下。

1.拓寬了農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保物及質(zhì)押物范圍

長期以來，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)貸款一直受到抵押擔(dān)保物不足等問題的困擾。近些年，實驗區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)針對這一問題創(chuàng)新性地拓寬了農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保物及質(zhì)押物范圍，開展了如土地權(quán)益抵押貸款等新型貸款業(yè)務(wù)。截至2013年末，實驗區(qū)內(nèi)有11個縣金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、土地未來收益權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行貸款，有27個縣開展了糧食倉單質(zhì)押貸款、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等。

2.拓寬了農(nóng)村信貸模式

信貸模式多樣化是金融較好服務(wù)于社會的特征之一。近些年，實驗區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出了企業(yè)（農(nóng)戶）兩戶互保等信貸模式。同時，又根據(jù)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)延伸了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的實際創(chuàng)新性地推出了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為軸心的企業(yè)擔(dān)保的信貸模式。截至2013年末，實驗區(qū)內(nèi)有18個縣以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)間以及龍頭企業(yè)與農(nóng)民合作社、農(nóng)戶間的訂單與合作關(guān)系為紐帶，依靠龍頭企業(yè)擔(dān)保，為中小企業(yè)及上游農(nóng)戶提供信貸支持，創(chuàng)新開發(fā)出了“龍頭企業(yè)+銀行+中小企業(yè)”、“龍頭企業(yè)+銀行+合作社+農(nóng)戶”信貸新模式，部分地區(qū)還將農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保機(jī)構(gòu)引入到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸擔(dān)保模式中，形成了“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+專業(yè)戶”等信貸模式。

3.創(chuàng)新了支付結(jié)算服務(wù)

為了做好對農(nóng)支付結(jié)算工作，實驗區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)努力做好支付結(jié)算服務(wù)工作。至2013年末，農(nóng)村地區(qū)人均持有銀行卡1.37張。目前所發(fā)放的“惠農(nóng)卡”、“福農(nóng)卡”等集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財、財政貼補(bǔ)代理、農(nóng)戶小額貸款等功能于一體，成為一種創(chuàng)新型支付結(jié)算產(chǎn)品。同時，2013年人民銀行哈爾濱中心支行創(chuàng)新性地選取了建三江和九三墾區(qū)兩地增設(shè)了兩個縣級國庫，采取了“支付結(jié)算服務(wù)部”輻射墾區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式。這打破了以往國庫設(shè)置到縣城所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)墾區(qū)在開設(shè)賬戶、資金匯劃、異地調(diào)款、票據(jù)交換等方面所存在的困局。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題

1.農(nóng)村金融創(chuàng)新尚處于初級階段

首先，金融創(chuàng)新以借鑒或參考其他地區(qū)為主，具有地方特色的品牌不多。其次，各項金融創(chuàng)新互相獨立、缺乏橫向聯(lián)動，金融創(chuàng)新未得到有效延伸與拓展。再次，不少金融創(chuàng)新產(chǎn)品如土地流轉(zhuǎn)貸款、林權(quán)抵押貸款等尚處于試點階段并沒有得到有效推廣。再有目前多數(shù)金融創(chuàng)新并不是各金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村金融市場需求的變化所做出的自主性市場行為，而是依賴于國家政策引導(dǎo)以及人民銀行行政指令。

2.金融創(chuàng)新領(lǐng)域窄

實驗區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新領(lǐng)域窄主要表現(xiàn)為：第一，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而金融制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等落后于前者。特別是目前金融組織創(chuàng)新緩慢。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，并且新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在著資本金不足、規(guī)模小、業(yè)務(wù)覆蓋面窄等問題。第二，金融創(chuàng)新集中于信貸領(lǐng)域，而在農(nóng)業(yè)保險、投資理財及其他等領(lǐng)域較少涉及。第三，出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，信貸創(chuàng)新主要集中于抵押貸款、擔(dān)保貸款的創(chuàng)新，而缺少信用貸款的創(chuàng)新。第四，信貸創(chuàng)新以短中期貸款創(chuàng)新為主，長期貸款創(chuàng)新較少。如目前創(chuàng)新的土地流轉(zhuǎn)貸款、林權(quán)抵押貸款規(guī)定：若貸款對象為農(nóng)民，期限一般為一年，若貸款對象為企業(yè)期限一般不超過五年。

3.農(nóng)村金融創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

首先，實驗區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏法律支持。比如，我國《土地承包法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律法規(guī)明確規(guī)定宅基地不能抵押；沒有通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商方式取得的土地承包權(quán)不能抵押；凡是享受到一般補(bǔ)貼的農(nóng)機(jī)具在2年之內(nèi)不允許轉(zhuǎn)讓等。這些法律規(guī)定使得土地承包權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、部分農(nóng)機(jī)抵押貸款等信貸產(chǎn)品的合法性受到質(zhì)疑。其次，農(nóng)村金融創(chuàng)新配套機(jī)制不完善。比如，目前實驗區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保資金不足；目前尚沒有金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險回避措施。雖然目前哈爾濱市阿城人民銀行與市、區(qū)兩級林業(yè)局合作，試點建立了黑龍江省首家林業(yè)資源管理中心，初步試運行集體林地社會化流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，但實驗區(qū)內(nèi)絕大部分地區(qū)沒有農(nóng)村土地與林地產(chǎn)權(quán)登記、評估、交易市場，使得農(nóng)村各類權(quán)益類資產(chǎn)抵押貸款無法在實驗區(qū)內(nèi)得到大范圍的推廣。再次，目前我國執(zhí)行的是自上而下的金融政策模式，各基層行沒有金融創(chuàng)新自主權(quán)，不利于因地制宜靈活開展金融創(chuàng)新。endprint

4.農(nóng)村金融創(chuàng)新動力不足

目前實驗區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲蓄、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從金融機(jī)構(gòu)自身來看，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根植于農(nóng)村，但不具備金融創(chuàng)新的實力；而其他各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于成本效益原則及規(guī)避風(fēng)險原則的考慮，目前仍末將開拓高成本，高風(fēng)險的農(nóng)村金融市場作為其業(yè)務(wù)的重點，由此更缺乏對農(nóng)金融創(chuàng)新考核的有效舉措，即金融創(chuàng)新內(nèi)在動力不足。加之目前我國對金融創(chuàng)新尚缺乏明顯的政策激勵措施，金融創(chuàng)新更缺乏外在的推動力。

5.金融創(chuàng)新環(huán)境尚需完善

近些年來，實驗區(qū)注重農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。以2013年為例，該年度內(nèi)國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄了黑龍江省16.4萬戶企業(yè)及其他組織以及2 297萬自然人信用信息。同年，黑龍江省首家信用信息中心在克山縣成立。信用環(huán)境的改善為金融創(chuàng)新順利開展提供了良好的外部條件，但也應(yīng)該看到目前信用建檔普及面還很小，對農(nóng)貸款仍存在較高的違約率，信用建設(shè)仍需加強(qiáng)。同時，如前分析，目前實驗區(qū)內(nèi)除小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)并未將開拓農(nóng)村金融市場作為其業(yè)務(wù)重點，由此導(dǎo)致目前實驗區(qū)并未出現(xiàn)真正意義上的主體多元的有效金融競爭態(tài)勢，這不利于金融創(chuàng)新的開展。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

（一）加強(qiáng)立法支持及政策引導(dǎo)

首先，建議國家完善現(xiàn)有的法律體系，建立起符合農(nóng)村金融發(fā)展實際的法律框架，摒棄制約農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯規(guī)定，給予農(nóng)村金融創(chuàng)新立法上的保障。其次，建議國家及地方政府出臺相應(yīng)的政策措施鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新，如財政方面加大對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，以消除城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)利潤不對等的現(xiàn)象，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展對農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性；同時，采取政策優(yōu)惠、稅收減免以及獎勵措施等激發(fā)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)金融創(chuàng)新的主動性。再次，建議國家盡快出臺針對實驗區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)政策規(guī)定，掃除金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣中的阻滯與羈絆。

（二）建立融資擔(dān)保新機(jī)制

建議國家整合目前各級政府各類專項政策扶持基金組建專項服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款擔(dān)保基金和政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時，由政府牽頭，鼓勵社會各方參股成立政府引導(dǎo)型貸款擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補(bǔ)償基金。積極鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)吸收民間資本，發(fā)展不同所有制類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。另外，擴(kuò)大貸款擔(dān)保物范圍，嘗試開展以股權(quán)、債權(quán)抵押貸款及以專利、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款新業(yè)務(wù)。再有，做好融資擔(dān)保配套服務(wù)工作，如建立健全抵押資產(chǎn)的管理評估部門，盡快建立起農(nóng)村土地、集體林地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的服務(wù)體系等。

（三）深化目前金融創(chuàng)新成果

建議國家盡快建立起針對實驗區(qū)建設(shè)的銀、證、保監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)工作機(jī)制，以強(qiáng)化農(nóng)村金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)配合。同時，建議金融總機(jī)構(gòu)出臺措施，賦予實驗區(qū)內(nèi)金融分支機(jī)構(gòu)一定的農(nóng)村金融創(chuàng)新權(quán)限。此外，建議各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對目前已有金融創(chuàng)新成果的推廣、管理與監(jiān)督。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以嘗試開發(fā)與期貨相結(jié)合的金融產(chǎn)品以及具有特色的貸款模式。另外，要不斷深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，針對目前村鎮(zhèn)銀行管理薄弱、資本金不足等問題，建議鼓勵民間資本有序地參與到其發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股中。

（四）進(jìn)一步完善金融創(chuàng)新環(huán)境建設(shè)

建議做好農(nóng)村金融監(jiān)管工作，出臺相關(guān)監(jiān)管措施引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)健康良性發(fā)展。同時，財稅部門應(yīng)加強(qiáng)對金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及信用體系建設(shè)的扶持力度，當(dāng)前特別要做好縣域金融機(jī)構(gòu)改革工作，擴(kuò)大農(nóng)村信用建檔評級工作覆蓋面，提升信用建檔質(zhì)量及效率，以營造出農(nóng)村金融創(chuàng)新的有利環(huán)境，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展助力。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 李 可]endprint