商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探索

張召娣

摘 要：隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新業(yè)態(tài)迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融造成一定沖擊。新形勢(shì)下，銀行如何有效利用科技及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、業(yè)態(tài)形式及趨勢(shì)預(yù)判出發(fā)，從優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融間的市場(chǎng)博弈，并從經(jīng)營(yíng)理念、支付渠道、科技支撐、三方合作、組織機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控等六個(gè)方面探討了商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；路徑探索

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（9）-0054-04

2010年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念首次在國(guó)內(nèi)提出，隨后以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅猛發(fā)展。2013年，《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管》納入國(guó)務(wù)院部署的金融領(lǐng)域19個(gè)重點(diǎn)課題，并在多份文件中均有提及，互聯(lián)網(wǎng)金融也首次寫入政府工作報(bào)告，李克強(qiáng)總理指出，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展；人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也給予了積極評(píng)價(jià)，對(duì)其持支持和開放的態(tài)度；2013年12月，成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入行業(yè)自律式監(jiān)管階段，互聯(lián)網(wǎng)金融得到多方認(rèn)可，商業(yè)銀行如何在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展是一項(xiàng)非常值得深入研究的課題。

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)，不能脫離金融本質(zhì)的金融活動(dòng)范疇，是互聯(lián)網(wǎng)與金融交叉結(jié)合的新興領(lǐng)域和金融模式。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇包括三類：一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)；二是金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，也就是今天的電子化金融商業(yè)模式；三是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融，如1995年成立的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，以及完全以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)在線上開展傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行（BOFI）等。狹義上講，是指通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品的虛擬金融市場(chǎng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年新增網(wǎng)民5358萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率45.8%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，年增長(zhǎng)率19%，發(fā)展主題從“量變”轉(zhuǎn)向“質(zhì)變”1。隨著網(wǎng)民規(guī)模增長(zhǎng)進(jìn)入平臺(tái)期，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)增加，從2003年的49.2億元增加到2013年的6004億元，2013年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)增速達(dá)51%，是GDP增速的6.6倍，是社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速的3.9倍，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速，伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的迅猛發(fā)展2。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。截止2014年6月30日，中國(guó)首支互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金“余額寶”用戶突破1億大關(guān)，基金規(guī)模達(dá)5742億元，成為全球第四大貨幣基金，成功開啟了碎片化理財(cái)?shù)男聲r(shí)代3。不僅是阿里巴巴，騰訊、百度、網(wǎng)易等紛紛推出金融產(chǎn)品服務(wù)，網(wǎng)民便用鼠標(biāo)投票，開始了活期存款搬家，一塊錢起買的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金像團(tuán)購(gòu)一般，匯聚了數(shù)以千萬計(jì)網(wǎng)民的閑散資金。除了貨幣基金，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在拓寬百姓投資渠道、提高社會(huì)金融服務(wù)水平、降低金融交易成本、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等方面都發(fā)揮了積極作用，一定程度上符合十八屆三中全會(huì)提出的關(guān)于發(fā)展普惠金融的要求4。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最開始僅僅是滿足自有電商平臺(tái)的支付需求，逐漸介入到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、金融產(chǎn)品代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從全球范圍看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了十余種商業(yè)模式。從國(guó)內(nèi)看，主要有五種業(yè)態(tài)形式：一是互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括以“支付寶”、“財(cái)付通”為代表的綜合性支付平臺(tái)和以“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”為代表的第三方獨(dú)立支付平臺(tái)。二是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，包括以“拍拍貸”為代表的無擔(dān)保線上模式和以“紅嶺創(chuàng)投”為代表的有擔(dān)保線上模式。三是互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)，包括以“宜信”為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式和以“眾籌”為代表的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式。四是互聯(lián)網(wǎng)投資，包括以余額寶等為代表的直接融資模式和以“融360”、“好貸網(wǎng)”、“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”等信息服務(wù)網(wǎng)站為代表的信息中介服務(wù)模式和以“天天基金”、“眾安在線”為代表的基金保險(xiǎn)代銷模式。五是互聯(lián)網(wǎng)貨幣，如比特幣、Q幣、U幣、G幣、亞馬遜幣、臉譜幣等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。2014年3月11日，我國(guó)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)獲批，其中包括阿里巴巴、騰訊等5家民營(yíng)企業(yè)。民營(yíng)銀行的設(shè)立，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以合法的身份提供金融服務(wù)，這將對(duì)金融業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。3月26日，阿里巴巴數(shù)字娛樂事業(yè)群推出娛樂寶平臺(tái)，預(yù)期年化收益率7%；4月1日，支付寶推出全新支付產(chǎn)品“空付”，通過對(duì)任一實(shí)物掃描授權(quán)賦予支付能力；繼而，中信銀行與海爾集團(tuán)合作，在業(yè)內(nèi)率先推出了供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，開創(chuàng)了銀行業(yè)與制造業(yè)在供應(yīng)鏈領(lǐng)域合作的新模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)持續(xù)向金融領(lǐng)域滲透，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷融合，在門戶金融、電商金融、移動(dòng)金融和社交金融等領(lǐng)域加速發(fā)展，跨界創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)博弈

互聯(lián)網(wǎng)金融以“包容、平等、去中心化”為特征，而傳統(tǒng)金融則以“規(guī)范、守紀(jì)、尊重規(guī)則”著稱，二者具有比較優(yōu)勢(shì)，但在金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期博弈中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融將逐漸走向融合。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的比較優(yōu)勢(shì)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)只是介質(zhì)和平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)行方式，并未改變金融提高社會(huì)資金配置效率的本質(zhì)，二者各具優(yōu)勢(shì)。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)分析。一是服務(wù)“長(zhǎng)尾”群體，受眾面廣。依托虛擬網(wǎng)絡(luò)，突破時(shí)空局限，服務(wù)半徑更廣，滿足“長(zhǎng)尾”群體金融需求，提高客戶覆蓋率。二是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，成本較低。據(jù)測(cè)算，單筆業(yè)務(wù)成本營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1.07美元，電話銀行0.54美元，ATM0.27美元，互聯(lián)網(wǎng)只需0.1美元，在線虛擬支付的成本是物理網(wǎng)點(diǎn)支付的1/16到1/6。三是滿足個(gè)性需求，客戶體驗(yàn)高?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)聚焦于每個(gè)參與主體的個(gè)性化需求特征，客戶需求得到了充分關(guān)注與滿足。四是掌握海量信息，精準(zhǔn)度高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)支持實(shí)現(xiàn)了準(zhǔn)確的信息搜尋處理，有效消除信息不對(duì)稱障礙，能有效識(shí)別潛在客戶。五是供求完全匹配，配置效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類似于直接融資，對(duì)供求信息進(jìn)行匹配，雙方或多方交易可同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，提升資金效率。

2、傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)分析。一是資產(chǎn)規(guī)模較大，誠(chéng)信度高。近年來，中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在總資產(chǎn)、交易規(guī)模、信用度方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上商業(yè)銀行。二是基礎(chǔ)設(shè)施完善，網(wǎng)點(diǎn)廣泛。經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行形成了較為完善的客戶服務(wù)體系，有遍布全國(guó)甚至海外的物理網(wǎng)點(diǎn)，有電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多元化的電子渠道。三是客戶資源豐富，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期以來，積累了豐富的客戶資源，網(wǎng)銀用戶逐年攀升，并與大部分黃金客戶建立了良好的關(guān)系。四是風(fēng)控體系完善，穩(wěn)定性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷存在較大偏差，而商業(yè)銀行擁有較為領(lǐng)先的管理理念、比較成熟的控制手段和專業(yè)化的人才隊(duì)伍，能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融沖擊有限。互聯(lián)網(wǎng)的普及和大數(shù)據(jù)技術(shù)降低了交易成本和信息不對(duì)稱，優(yōu)化了金融資源配置方式，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、渠道優(yōu)勢(shì)和中介職能等方面造成了一定的沖擊，但整體上看，沖擊有限，商業(yè)銀行仍具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)。一是支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，2013年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模16萬億，而同期商業(yè)銀行僅網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)1061萬億元。二是網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)P2P貸款和電商小貸規(guī)模都不大，與商業(yè)銀行客戶群體不同，更多的是一種互補(bǔ)關(guān)系。三是渠道業(yè)務(wù)方面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)銀行的理財(cái)、基金等代銷業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄存款造成一定影響，但銀行物理網(wǎng)點(diǎn)仍是服務(wù)的主渠道。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入新活力。互聯(lián)網(wǎng)金融在給商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇。一是互聯(lián)網(wǎng)金融喚醒了各層級(jí)客戶潛在需求，為銀行拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更多商機(jī)，所產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”也迫使銀行加快了轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的步伐。二是互聯(lián)網(wǎng)突破了時(shí)空的限制，讓銀行能夠做到隨時(shí)隨地為客戶服務(wù)，既提高了金融體系資源配置的效率，又降低了交易成本，提升了利潤(rùn)空間。三是大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行提供了信息收集和處理的技術(shù)手段，可以深入分析客戶行為，提高定價(jià)水平和管理效率，挖掘潛在客戶資源。

（四）互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展是必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠拉近虛擬空間的距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離，能夠提供海量數(shù)據(jù)，卻不能解決信任問題，單純的互聯(lián)網(wǎng)并不能解決所有的金融需求。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行各自核心領(lǐng)域比較優(yōu)勢(shì)的存在，長(zhǎng)期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行加快創(chuàng)新打了一劑強(qiáng)心針，引發(fā)銀行重新審視傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和模式，進(jìn)而通過技術(shù)升級(jí)促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。另一方面，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，歐美等成熟市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融只是補(bǔ)充。隨著市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相輔相成，二者未來在經(jīng)營(yíng)、管理、數(shù)據(jù)信息領(lǐng)域必將融合發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融折射商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向

互聯(lián)網(wǎng)金融從支付領(lǐng)域逐漸拓展到融資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)銀行的重疊范圍不斷擴(kuò)大，逐漸與商業(yè)銀行形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革。對(duì)商業(yè)銀行來說，必須從戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品體系、服務(wù)方式上積極創(chuàng)新，進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐。

（一）深化經(jīng)營(yíng)理念，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以迅猛發(fā)展，主要基于其更為民主、更為普惠的金融服務(wù)模式。因此，必須要樹立“客戶體驗(yàn)至上、開放包容、平等普惠”的互聯(lián)網(wǎng)思維，用技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本的同時(shí)改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性。積極轉(zhuǎn)變觀念，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，爭(zhēng)取主動(dòng)，成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶；在經(jīng)營(yíng)理念上，實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)模式上，將傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢(shì)；在產(chǎn)品體系上，研發(fā)組合產(chǎn)品，開發(fā)“一攬子”金融產(chǎn)品，提供系統(tǒng)專業(yè)的理財(cái)融資產(chǎn)品體系，在服務(wù)方式上，提供“金融超市”的一站式金融服務(wù)。

（二）延伸支付渠道，提升用戶新體驗(yàn)。銀行的一項(xiàng)重要職能是支付中介職能，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，該項(xiàng)職能逐漸呈弱化趨勢(shì)，對(duì)銀行的其他業(yè)務(wù)帶來一定的影響，因此，必須加強(qiáng)渠道建設(shè)，不斷延伸創(chuàng)新，改變客戶體驗(yàn)。一方面，要充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便捷性，不斷加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等電子渠道建設(shè)，探索建立以平臺(tái)建設(shè)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，全面延伸支付渠道。另一方面，不斷推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，由支付結(jié)算為主向營(yíng)銷服務(wù)為主、由業(yè)務(wù)處理為主向應(yīng)用體驗(yàn)為主轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)線上線下協(xié)同，通過強(qiáng)化線下業(yè)務(wù)來贏得線上業(yè)務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。

（三）創(chuàng)新科技支撐，建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。加快信息系統(tǒng)建設(shè)，發(fā)揮科技的支撐和引領(lǐng)作用是加快創(chuàng)新發(fā)展、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的基本手段。以現(xiàn)有業(yè)務(wù)和客戶為基礎(chǔ)，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和技術(shù)應(yīng)用的“雙創(chuàng)新”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理向全流程化、科技化轉(zhuǎn)型。積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，探索開展網(wǎng)絡(luò)貸款，創(chuàng)新推出網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)銀行及微客服、微支付等。搭建電商平臺(tái)，創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷模式，提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，開展一對(duì)多、制導(dǎo)式的精準(zhǔn)營(yíng)銷。開發(fā)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，降低信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的全方位溝通與多維度服務(wù)模式，提高服務(wù)效能。

（四）強(qiáng)化三方合作，搭建一站式平臺(tái)。對(duì)銀行而言，客戶流量意味著數(shù)據(jù)積累和價(jià)值創(chuàng)造。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在平臺(tái)與流量方面的強(qiáng)有力沖擊，必須深入研究客戶需求，要以開放的態(tài)度積極合縱連橫，開展跨業(yè)、異業(yè)合作，推進(jìn)多方位及深度合作，建設(shè)交易流的樞紐平臺(tái)，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)，在大流量數(shù)據(jù)中尋找客戶、發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、嵌入服務(wù)。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)開發(fā)及運(yùn)用，持續(xù)推進(jìn)新功能的加載、新產(chǎn)品的研發(fā)和新渠道的拓展，實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品有效對(duì)接融合。

（五）完善組織機(jī)制，培養(yǎng)專業(yè)化人才。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式提出挑戰(zhàn)，而經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要全行共同努力。結(jié)合商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略需要，要成立專門的機(jī)構(gòu)，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)施轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃，要組建一支熟悉互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)、電子商務(wù)、在線營(yíng)銷以及云計(jì)算等方面的專業(yè)化人才隊(duì)伍，為銀行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新提供支持。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展，實(shí)施科學(xué)有效和有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下健康發(fā)展。一是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)，必須從硬件建設(shè)方面，確保網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全有效性，嚴(yán)防外部數(shù)據(jù)及病毒的入侵，把好風(fēng)險(xiǎn)防控第一關(guān)口；二是加強(qiáng)制度建設(shè)，包括計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度、內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)制衡制度及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置制度，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)政策化規(guī)定和管理措施的程序化硬性約束；三是建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)管理監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)施全方位、24小時(shí)有效監(jiān)控，發(fā)揮科技預(yù)警的支撐作用；四是加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管組織的系統(tǒng)性，充分發(fā)揮內(nèi)部控制部門的監(jiān)管效能；五是建立一支懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，準(zhǔn)確把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)零容忍。

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The Exploration on the Path of Commercial Banks Developing the Internet finance

ZHANG Zhaodi

（Xian Jiaotong University， Xian Shaanxi 710061）

Abstract： Along with the progress of the science and technology and the popularity of the internet， the internet finance as the new form of the industry has developed fast， making a certain impact on the traditional finance. Under the new situation， how to effectively use the science and technology and the network platform for banks to give full play to their own advantages and realize the transformation development becomes the focus of attention of all sides. From the status， the form and trend forecasting of the internet finance， the paper analyzes the market game of the internet finance and traditional finance from the points of view of complementary advantages， and discusses the transformation path of commercial banks developing the internet finance from six aspects such as the management idea， payment channels， technology support， tripartite cooperation， organizational mechanism and risk prevention and control and so on. Keywords： commercial bank； internet finance； exploration on the path

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文