互聯(lián)網(wǎng)金融推動我國傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革

邱兆祥+劉正

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)標(biāo)志著一個新時代的開始，它以其自身的優(yōu)勢，極大地沖擊了我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)，為我國加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了動力。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機遇，我國商業(yè)銀行必須順應(yīng)時代潮流，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，進(jìn)一步深化改革。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢進(jìn)行了總結(jié)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國異軍突起且呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢，在支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域和理財領(lǐng)域乃至整個金融業(yè)都感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大競爭壓力。

1、第三方支付發(fā)展突飛猛進(jìn)。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易資金支付平臺。第三方擔(dān)當(dāng)中介和監(jiān)督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶—客戶）模式引起的信息不對稱問題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類也越來越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進(jìn)行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上。互聯(lián)網(wǎng)融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是對銀行金融服務(wù)的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業(yè)和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺得以實現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國P2P網(wǎng)貸平臺成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢頭迅猛，未來也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質(zhì)都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規(guī)對民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風(fēng)險不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創(chuàng)新型理財產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品吸引投資者的標(biāo)簽?！坝囝~寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上設(shè)計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過一個億，人均交易筆數(shù)在過去一年里增長30%，余額寶的出現(xiàn)無疑給銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)帶來了極大沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實現(xiàn)了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有益補充。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務(wù)，客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無需像商業(yè)銀行那樣對借款人進(jìn)行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務(wù)流程，更加簡便。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門檻低。商業(yè)銀行偏愛對大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導(dǎo)下加大對中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設(shè)立理財額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規(guī)則，無法了解這些企業(yè)的真實經(jīng)營情況，只能要求借款人提供擔(dān)保，而小微企業(yè)通常無法提供擔(dān)保，因此銀行無法為這類企業(yè)提供貸款服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動實時的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對客戶準(zhǔn)確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風(fēng)險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個水平。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲的天然優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢，對數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網(wǎng)頁中停留多長時間的交易過程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現(xiàn)對不同客戶的個性化服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯(lián)網(wǎng)可以通過多個側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進(jìn)行分析，實現(xiàn)對企業(yè)客戶的信用評價。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、代理、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用?？蛻艨梢酝ㄟ^第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進(jìn)行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來越多的客戶逐漸改變了消費習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營更是對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當(dāng)前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優(yōu)于門檻較高且流動性較低的銀行理財產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產(chǎn)品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業(yè)銀行自身對這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的設(shè)計方式和經(jīng)營模式。

（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響

由于互聯(lián)網(wǎng)融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)融資平臺并未制定出相關(guān)的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風(fēng)險，客戶也多為未被銀行融資服務(wù)覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長期來看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強大的信息搜索和儲存能力，企業(yè)會偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。

對于我國的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素，一個企業(yè)發(fā)展好不好，關(guān)鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。

（三）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升

商業(yè)銀行服務(wù)通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務(wù)，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務(wù)意識仍然落后，客戶辦理業(yè)務(wù)排隊時間長，有些銀行工作人員服務(wù)態(tài)度也不是很好，理財產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設(shè)計的產(chǎn)品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務(wù)。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢。它依靠云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務(wù)，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當(dāng)下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強營銷管理、提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）商業(yè)銀行利潤來源方式將被改變

我國商業(yè)銀行發(fā)展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關(guān)系拉客戶來創(chuàng)造利潤，與發(fā)達(dá)國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，利潤來源渠道多樣，而我國商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結(jié)構(gòu)不健全，中間業(yè)務(wù)的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產(chǎn)品，提高短期靈活理財產(chǎn)品的收益率。目前我國貸款基本達(dá)到利率市場化，存款利率市場化仍在進(jìn)程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業(yè)在競爭中改革經(jīng)營模式，改善信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過深化改革積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競爭關(guān)系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

（一）提高對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力

1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費者的消費習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好支付中介的功能。面對互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業(yè)銀行就要主動改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當(dāng)融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺。

2、優(yōu)化拓展原有的手機銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網(wǎng)銀那樣進(jìn)行多步驟頁面操作和使用U盾。實質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點的補充，應(yīng)當(dāng)在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展，使用該項業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。

3、推出創(chuàng)新型理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開辦的理財、信托等中間業(yè)務(wù)無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業(yè)銀行要提升自身競爭力就要加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點，積極拓展中間業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會低于100萬，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對商業(yè)銀行的很好補充，如果二者形成優(yōu)勢互補，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

因為門檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對資金較少的企業(yè)進(jìn)行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長，互聯(lián)網(wǎng)融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業(yè)銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為例，2012年“善融商務(wù)”成立以來，建行為小微企業(yè)和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發(fā)展經(jīng)驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡?！吧迫谏虅?wù)”的交易量有限，機構(gòu)龐大，供應(yīng)鏈管理較差，在業(yè)務(wù)方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進(jìn)行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風(fēng)。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進(jìn)展，但要想真正實現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、深化改革。

（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度

1、拓寬營銷渠道。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們的互聯(lián)網(wǎng)營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進(jìn)行微信和微博營銷，擴展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動發(fā)送銀行的最新產(chǎn)品、最新服務(wù)和信息，方便潛在消費者及時了解銀行的最新業(yè)務(wù)，加大營銷力度。

2、提高客戶信息搜集能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)、運用云計算加強對客戶信息的處理，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，重點挖掘客戶的需求，分析預(yù)測客戶的喜好，滿足客戶個性化的服務(wù)需求。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式構(gòu)建一個客戶信息系統(tǒng)，建立一個完善的客戶管理網(wǎng)絡(luò)，通過客戶管理網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)商業(yè)銀行對信息的儲存和挖掘功能，以便為客戶提供更好的服務(wù)。

3、轉(zhuǎn)變服務(wù)流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的便捷性，是增強客戶粘性的重要因素，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變服務(wù)流程，優(yōu)化操作界面，簡化業(yè)務(wù)流程和交易操作步驟，打破傳統(tǒng)繁瑣的操作模式，為客戶提供更便捷的服務(wù)。銀行也可以為客戶提供全程服務(wù)，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，調(diào)查了解客戶的金融需求，利用資金流、信息流和物流為客戶提供全方位便捷式服務(wù)，增強用戶體驗。

參考文獻(xiàn)

[1]陳海強.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報：人文科學(xué)版，2014，（1）：109-112。

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，（5）：86-88。

[3]梁璋.沈凡國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013，（7）：47-51。

[4]劉英，羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險監(jiān)管思考[J].中國市場，2013，（43）：29-36。

[5]章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究[J].浙江金融，2013，（10）：31-33。

Internet Finance Promoting the Traditional Banking to Deepen Reform in China

QIU Zhaoxiang LIU Zheng

（University of International Business and Economics， Beijing 100029）

Abstract：The emergence of the internet finance marked the beginning of a new era， and with its own advantages， it greatly impacts Chinas traditional banking， and provides the motivity to speed up the transformation of the traditional banking. Faced with the challenges and opportunities brought by the internet finance， commercial banks in China must conform to the trend of the times， change the traditional business model and further deepen the reform. The paper summarizes the current situation of the development of the internet finance and its advantages， analyzes the challenges brought by the internet finance to the traditional management mode， and puts forward relevant countermeasures and suggestions.

Keywords： internet finance； commercial bank

責(zé)任編輯、校對：楊振峰