淺析上海商業(yè)銀行存款保險機制完善策略

谷俊杰

摘 要：從我國的現(xiàn)實情況來看，存款保險制度所需的主要條件已經(jīng)具備，建立存款保險制度是我國金融體制改革深化的一項戰(zhàn)略性任務。本文在筆者了解眾多文獻的基礎上，針對建立存款保險制度的必要性及上海存款保險機制完善策略進行了淺析。

關鍵詞：上海存款；保險機制；完善策略

隨著人民生活水平的不斷提高，經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的存款體系也漸漸存在不足之處。目前，國有五大行的壞賬準備不斷提高，實際的壞賬金融也在不斷的增大，比例也在不斷的變大，銀行的安全性漸漸出現(xiàn)了隱憂，也降低了金融機構的競爭力，這是非常不利于金融機構發(fā)展的，因此，目前急須改變這一現(xiàn)狀，為今后的經(jīng)濟發(fā)展奠定基礎。

一、存款相關概述

截至2014年8月底，中國尚未建立顯性的存款保險制度。存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)適度競爭；但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風險，使銀行承受更多風險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

二、建立存款保險制度的必要性

實踐表明，這些國家和地區(qū)在多年來發(fā)展下，已經(jīng)有了良好的存款保險制度，已提高公眾對銀行存款的信心，也對金融機構在形成有效的市場前予以退出有重要作用，減輕政府負擔，降低金融風險，維護金融安全等。在金融機構退出市場實施過程中，中央銀行和地方政府承擔的債務清算退出機制；充分償付個人債務的實現(xiàn)；在債權人只能參加剩余財產(chǎn)支付個人債務清算退出機制。這種方法對個人利益的保護，維護社會穩(wěn)定起到了一定的積極作用。但隨著經(jīng)濟和金融改革，嚴重問題不斷出現(xiàn)，我們必須盡快改變。

首先，目前對于金融機構債務善后問題，一般都是由國家政府出面，幫其全額支付相關的債務。這種解決問題方式只能治標不治本，雖然解決一時問題，但不能長久解決此問題，同時還會導致一些金融構建惡意管理，縱容金融機構管理犯罪，出現(xiàn)道理風險問題，也會逐步擴大這個問題的嚴重性。

其次，現(xiàn)代的經(jīng)濟發(fā)展需要。若是以往，經(jīng)濟都是計劃經(jīng)濟，全部的銀行所有權都是國有的。但是，如今，經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民的生活水平的不斷提高，金融機構也漸漸的走向的多元化，投資雖有風險，但其收入，也是非常可觀的。目前，部分的金融機構的組成情況，逐步增加外國投資，私人資本的投入。如果這部分中的金融機構民眾的存款出現(xiàn)問題，到最后，還是由國家拿企業(yè)的資金來進行償還，這種形為往往是錯誤的。所以，需要構建存款保險制度，再由金融機構支付一定的投保費用，那么這樣一來，金融機構也得到一份保障，也多了一份風險償還支付方，所以構建存款保險制度是合情合理的，也是目前經(jīng)濟發(fā)展的一種必然產(chǎn)物。

最后，建立存款保險制度是中國金融改革發(fā)展的必然趨勢。因為目前我國的信用風險，金融機構的經(jīng)營問題等，以往，央行會對其進行負責，借資，讓其還清相關的債務。但是，若是長期以往，央行也將不負重負，到那時，誰來對其、幫其進行還債。所以須對存款保險進行設計一個制度，同時也可以提高金融機構的信用等級。

三、上海存款保險機制完善策略分析

1.按國家規(guī)定建立存款金融機構

如今，那些金融機構就由國家主導，以央行來進行統(tǒng)一調(diào)控，實行下文管理，進行科學管理，統(tǒng)一規(guī)劃，一致運作。如此管理，將可以很好的把保險與調(diào)控結合，讓存款機構更深入人心，也大大提高了存款機構的信譽度。

2.合理的理賠方式

在銀行理賠方面，由于我國的存款結構比較單一，對于銀行資產(chǎn)這塊主要不是以銀行存款為主，大部分還是定期存款，對于大多數(shù)小儲戶的保護、促進存款量增長、金融市場的穩(wěn)定，我國將會建立存款保險制度，應確定為全額保險存款保險索賠的方式，一個單一的客戶的保險范圍內(nèi)的存款保險范圍規(guī)定索賠最高給100%的賠償，同時，還可以根據(jù)未來的經(jīng)濟增長和通貨膨脹等因素，經(jīng)國家批準后的最高賠償金額進行調(diào)整，以達到最大程度上保護中小存款人經(jīng)濟利益不受損害。

3.提高宏觀治理

金融機構應建立及完善存款保險制度，雖然屬于政策性保險的范圍，但也不能一直采用行政手段。建立完善的存款保險制度，是一個長期的過程，非一朝一夕就能解決。雖然，到現(xiàn)在為止，還沒有出現(xiàn)一家銀行關門的情況，儲戶也沒有出現(xiàn)這樣的情況，因此，銀行監(jiān)管機構的領導必須要有憂患的認識，并應對其進行高度重視及早醞釀，早做預備。第一要做的則是組織一些專業(yè)人士制定相關的規(guī)章制度，如此一來，金融機構則可以按事先制定好的規(guī)章制度來處理目前存款保險面臨的一些問題。

總而言之，金融機構構建存款保險制作是勢在必行，但是可通過按國家規(guī)定建立存款金融機構、合理的理賠方式、提高宏觀治理等方面來完善上海存款保險機制，除了以上列舉的一些方法，還有很多其他等方法，但也須綜合考慮我國存款現(xiàn)狀及今后影響，因此，在構建存款保險制度上應鄭重考慮，再三思量。

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