基于物流經(jīng)濟(jì)的快遞商品保險現(xiàn)狀與對策分析

劉菲

摘 要：歷經(jīng)數(shù)十年發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)水平已上升到較高層次，物流行業(yè)也隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而獲得良好生存空間，在此背景下，其自身市場基礎(chǔ)性需求不斷增大且需滿足廣大人民群眾的購物需求。眾所周知，宏觀調(diào)控政策執(zhí)行至今，我國經(jīng)濟(jì)得到平穩(wěn)發(fā)展，速度和效率均保持正常平穩(wěn)運行態(tài)勢，促進(jìn)了當(dāng)前我國物流行業(yè)結(jié)構(gòu)體系的不斷發(fā)展與完善，基于物流經(jīng)濟(jì)的快遞商品保險工作在此也備受關(guān)注。

關(guān)鍵詞：基于；物流保險；快遞商品；保險；對策

應(yīng)該了解到，在物流行業(yè)快速發(fā)展的整體過程中，基于物流經(jīng)濟(jì)的快遞商品保險工作是物流運行中的重要組成部分和重點操作環(huán)節(jié)，在一定程度上影響著物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展。單就目前物流行業(yè)發(fā)展水平而言，其在為網(wǎng)絡(luò)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時也需要面臨眾多行業(yè)風(fēng)險和社會風(fēng)險以及相應(yīng)責(zé)任風(fēng)險等，此時需要從物流風(fēng)險角度和物流責(zé)任險角度出發(fā)，之后在此基礎(chǔ)上對基于物流經(jīng)濟(jì)的快遞商品保險現(xiàn)狀加以熟知，在及時發(fā)現(xiàn)問題的同時予以及時的解決。

一、快遞服務(wù)業(yè)發(fā)展及商品保險現(xiàn)狀

1.隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，當(dāng)前人們逐漸對物流行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展重視起來，現(xiàn)下我國物流行業(yè)設(shè)施規(guī)模均呈不斷擴(kuò)大趨勢，運輸量需求增加的同時，其地位性不斷擴(kuò)大，經(jīng)過不斷發(fā)展與變革，快遞商品保險勢在必行，社會急需商品保險來維護(hù)物流行業(yè)平衡和社會公平公正，要求保險公司在進(jìn)行相關(guān)保險產(chǎn)品推廣時應(yīng)履行總攬全程職責(zé)，大力推行責(zé)任全面保險產(chǎn)品流向市場，能夠與現(xiàn)代化社會發(fā)展形成協(xié)調(diào)互進(jìn)關(guān)系?，F(xiàn)下物流企資金融業(yè)通是值得關(guān)注的一點，融通倉金融工具的出現(xiàn)使得保險工作變得更為嚴(yán)格，人們對當(dāng)前保險產(chǎn)品的需求更多的放在了保險產(chǎn)品合理性上和對應(yīng)業(yè)務(wù)之上，進(jìn)行風(fēng)險投保時必須要體現(xiàn)出投?？茖W(xué)性與投保合理性。風(fēng)險運營投保之后便可達(dá)到完美釋壓目的以至能夠全身心投入到快遞商品保險工作中。

2.上世紀(jì)九十年代末，我國大部分保險公司就已經(jīng)針對現(xiàn)代物流制定了一系列切實而可行的保險方案，此類方案將保險責(zé)任進(jìn)行了細(xì)分與調(diào)整，小型貨物儲備保險與貨運保險尤為盛行，打包低價出售模式在推出始初階段就深受歡迎，使當(dāng)前我國保險行業(yè)結(jié)構(gòu)體系逐漸與現(xiàn)代化物流行業(yè)領(lǐng)域完美融合。此舉時代性明顯但在創(chuàng)新性上卻略顯不足，其重新組合形式相對簡單且在業(yè)務(wù)整治時并不能及時進(jìn)行規(guī)范化管理，快遞商品保險工作呈市場失調(diào)態(tài)勢，鑒于與其市場契合度相對較低，我們應(yīng)時刻關(guān)注我國市場需求與對角度和大范圍變化，借助物流行業(yè)發(fā)展保險業(yè)務(wù)增長，中國人民財產(chǎn)保險股份有限工作在本世紀(jì)初進(jìn)行了物流保險產(chǎn)品創(chuàng)新，也就是廣義上的物流綜合保險。物流行業(yè)會出現(xiàn)與保險行業(yè)脫節(jié)現(xiàn)象產(chǎn)生的主要原因是物流界期望度高，而保險行業(yè)中進(jìn)行保險產(chǎn)品推廣時其高額度支出成本無法被人接受。此處值得肯定的一點是，此種事物脫節(jié)現(xiàn)象與人們對新事物的不理解和不熟悉有關(guān)，但其與物流行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的聯(lián)系更為密切

3.現(xiàn)下物流風(fēng)險狀況產(chǎn)生的原因主要是專業(yè)快遞商品保險發(fā)展速度緩慢，保險市場中對物流保險的涉及范圍較窄，基于物流經(jīng)濟(jì)快遞商品保險工作開展之前，險種種類很少，主要包括貨運險和財產(chǎn)險兩種。物流業(yè)務(wù)飛速發(fā)展過程中，物流配送時秉承綜合性物流服務(wù)理念，傳統(tǒng)貨物財產(chǎn)保險中仍舊存在諸多弊端和不足。物流環(huán)節(jié)遭受到保險環(huán)節(jié)分解且無法進(jìn)行物流整合，這顯然不會滿足現(xiàn)代化物流工作需求，并且正規(guī)貨物保險結(jié)構(gòu)體系尚未正式形成且不能達(dá)到全方位覆蓋，傳統(tǒng)快遞商品保險制度安排也無法滿足現(xiàn)代物流行業(yè)發(fā)展需要。在我國物流業(yè)萌芽直至蓬勃發(fā)展的今天，特別是越來越多的第三方物流的崛起，通過物流項目的運作，物流服務(wù)提供商和保險公司從各自不同的角度出發(fā)，摸索出以前的貨運險很難滿足當(dāng)今物流發(fā)展的需要，物流險隨之產(chǎn)生。物流險的誕生，標(biāo)志著在我國境內(nèi)發(fā)生的物流活動各個環(huán)節(jié)都可以向保險公司投保，同時，第三方物流服務(wù)提供商還可以投保物流責(zé)任險。

二、快遞業(yè)商品保險存在的問題

物流運行中必然會對貨物作業(yè)操作環(huán)節(jié)和監(jiān)管運作環(huán)節(jié)等有所涉及，上述操作環(huán)節(jié)中多少都會有貨物保險介入。我們通常所說的基于物流經(jīng)濟(jì)快遞商品保險是指對物流活動操作過程中的核心環(huán)節(jié)運作風(fēng)險保障和核心環(huán)節(jié)運作風(fēng)險理賠。當(dāng)前我國物流貨物險是指貨物境內(nèi)運輸、貨物境內(nèi)倉儲以及貨物境內(nèi)配送等可能遇到的風(fēng)險而進(jìn)行的保險。依據(jù)不同功能和模式，物流貨物險通常情況下還被分為財產(chǎn)保險和物流貨物運輸險。物流責(zé)任險則與前者不同，物流責(zé)任險是針對物流行業(yè)而逐漸發(fā)展起來的企業(yè)，中國人民財產(chǎn)保險股份公司通過對物流保險運行模式的詳盡調(diào)查后便出臺了《物流責(zé)任保險條款》這一法規(guī)，此類條款一出便結(jié)束了我國沒有專門物流責(zé)任保險的局面。需要注意的是，當(dāng)保險企業(yè)領(lǐng)域踏足物流行業(yè)領(lǐng)域時需要一定的磨合期，物流業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中級邏輯性尤為明顯且掌握程度較深，物流行業(yè)在面度高額保險經(jīng)費支出時會存在一定質(zhì)疑。

1.物流法規(guī)尚未完善且物流體質(zhì)還未確定

從社會環(huán)境角度來講，現(xiàn)代物流政策和現(xiàn)代物流法規(guī)均在一定程度上影響著物流發(fā)展且會對現(xiàn)代物流風(fēng)險工作造成一定影響。上世紀(jì)九十年代初期，《物流法》的出現(xiàn)彌補(bǔ)了日本國家物流行業(yè)的法制空缺，對日本物流行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展起到了基本推動作用和對應(yīng)保障作用等。但是我國在物流行業(yè)立法方面仍舊處在初期發(fā)展階段，日本《物流法》的獨立性極為明顯，我國雖然也相繼頒布了物流政策和物流法規(guī)，但其實質(zhì)操作性和基礎(chǔ)性法律層次都偏低，其法律效力也無法達(dá)到原定標(biāo)準(zhǔn)要求，并未出現(xiàn)有專業(yè)性較強(qiáng)的物流管理法規(guī)和準(zhǔn)則，更為嚴(yán)重的是，管理體制的分割化以及物流管理模式多元化致使業(yè)內(nèi)運行機(jī)制不合理。

地方保護(hù)主義的出現(xiàn)對正常物流活動和快遞配送活動等造成了一定阻礙，物流系統(tǒng)運行效率降低且其功能也在遞減，與物流公司有關(guān)的的工商機(jī)構(gòu)稅務(wù)和檢驗部門的的企業(yè)登記稅及單證的有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，法律法規(guī)之間無法形成強(qiáng)有力契合且在交接過程中需要辦理很多手續(xù)，其繁瑣性顯而易見，更為重要的是，我們無法保證物流的正常平穩(wěn)運行，法律滯后狀況與法規(guī)不完善現(xiàn)象等尤為嚴(yán)重且應(yīng)先第三方物流向前發(fā)展，使得物流行業(yè)內(nèi)部開始混亂起來，所以此時應(yīng)建立健全適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展的物流法律法規(guī)體系以適應(yīng)物流結(jié)構(gòu)系統(tǒng)運行和物流行業(yè)發(fā)展。

2.物流行業(yè)市場仍然不規(guī)范

物流法律犯規(guī)不完善現(xiàn)象尤為普遍，且大部分物流公司已中小型物流公司為主，同時沒有正規(guī)行政管理制度對其進(jìn)行制約，標(biāo)準(zhǔn)化物流公司分類結(jié)構(gòu)體系和標(biāo)準(zhǔn)化物流公司信用評價結(jié)構(gòu)體系尚未形成。保險公司和相關(guān)保險機(jī)構(gòu)是集散保險風(fēng)險的核心中介，保險公司和保險機(jī)構(gòu)在盈利時會將客戶進(jìn)行自身風(fēng)險集中，事故產(chǎn)生情況且出現(xiàn)理賠狀況時，應(yīng)該及時履行相應(yīng)義務(wù)，之后在此基礎(chǔ)上承擔(dān)必要基礎(chǔ)性經(jīng)營風(fēng)險。單從保險合同方面而言，保險公司進(jìn)行保險費用收取過程中不經(jīng)賠償，但是有時卻需要加倍賠付。眾所周知，物流行業(yè)是新興行業(yè)，物流行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展呈不成熟發(fā)展態(tài)勢，當(dāng)前缺乏統(tǒng)一運作規(guī)范和正規(guī)標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)，同時也不具備安全標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)考核標(biāo)準(zhǔn)等，無標(biāo)準(zhǔn)物流運作模式和小規(guī)范物流運作模式中存在巨大風(fēng)險。在物流市場范圍不斷擴(kuò)大的過程中，物理風(fēng)險可控性和物流風(fēng)險可認(rèn)知性等都相對較差且風(fēng)險可預(yù)見度未知，保險公司和保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)培保風(fēng)險會嚴(yán)重阻礙到基于物流經(jīng)濟(jì)快遞商品保險的推廣深度。

上已對物流行業(yè)內(nèi)部不規(guī)范現(xiàn)象進(jìn)行了詳細(xì)分析與闡述，除此之外，我國也并未建立統(tǒng)一化物流協(xié)會和正規(guī)化物流協(xié)會，行業(yè)自律性較差，國內(nèi)大部分物流公司的物流特征并不是很明顯，傳統(tǒng)運輸包裝和在包裝只是表面上的，并未達(dá)到真正意義上的物流公司管理標(biāo)準(zhǔn)和物流公司技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，物流公司實質(zhì)性不強(qiáng)，其在一定程度上增加了設(shè)計基于物流經(jīng)濟(jì)快遞商品保險險種的難度。

3.快遞商品保險險種單一，快遞商品保險險種設(shè)計不合理

從快遞商品保險人賠償責(zé)任中可以看出，保險人運輸過程和保險人儲存過程以及相關(guān)保險人配送過程中都極有可能造成快遞商品的貨物流失，但是此時被保險人快遞商品保險過程中貨物流失狀況則不包括在上述內(nèi)容中。附加投保錯發(fā)在加工責(zé)任險運行和對應(yīng)流通包裝責(zé)任險運行情況下，物流信息結(jié)構(gòu)系統(tǒng)會出現(xiàn)系統(tǒng)故障，假設(shè)對信息進(jìn)行錯誤處理，那么其貨物配發(fā)錯誤的狀況就會隨之產(chǎn)生，此時需對費用損失現(xiàn)象和對應(yīng)第三者財產(chǎn)損失等不良狀況進(jìn)行承保操作。在投保流通加工、包裝責(zé)任保險情況下，承保被保險人在承保地域范圍內(nèi)對物流貨物進(jìn)行流通加工、包裝，造成使用、消費或操作該物流貨物的第三者人身傷害、疾病、傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任風(fēng)險。除險種單一外，快遞商品險種設(shè)計過程中并未對理賠細(xì)則和物流中商品保護(hù)細(xì)則等進(jìn)行明確規(guī)定，此類問題是當(dāng)下亟待解決的主要問題之一。

三、完善快遞行業(yè)商品保險業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1.建立統(tǒng)一的物流標(biāo)準(zhǔn)，并對物流市場進(jìn)行具體規(guī)劃

應(yīng)該了解到，現(xiàn)代物流行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)部運作中會與采購環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)、運輸環(huán)節(jié)和庫存環(huán)節(jié)以及分銷環(huán)節(jié)等相互聯(lián)系，同時零售環(huán)節(jié)也是現(xiàn)代物流行業(yè)領(lǐng)域工作中的重要組成部分和重點操作環(huán)節(jié)，其不僅基礎(chǔ)薄弱，同時物流基礎(chǔ)設(shè)備、物流基礎(chǔ)管理和物流基礎(chǔ)服務(wù)等都有待提升。我們應(yīng)該建立統(tǒng)一的物流行業(yè)內(nèi)部作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，之后在此基礎(chǔ)上進(jìn)行物流市場規(guī)范和科學(xué)調(diào)整，此時需要上游企業(yè)和下游企業(yè)之間進(jìn)行積極配合與寫作，進(jìn)行迅速信息傳遞和及時信息傳遞以及準(zhǔn)確信息傳遞等，要想實現(xiàn)信息有效傳遞和共享，需達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化物流運行，以此種方式使物流信息能夠在不同范圍內(nèi)和不同系統(tǒng)之間正常運行以至有效實現(xiàn)信息安全性和信息可靠性，在一定程度上達(dá)到真正意義上的信息共享，這樣便可合理減少物流運行錯誤和風(fēng)險等。較為正確的做法是，我們應(yīng)該適時增加標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)項目，規(guī)范和協(xié)調(diào)物流結(jié)構(gòu)系統(tǒng)運行，積極推行安全正規(guī)制度，樹立現(xiàn)代化新型行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如物流技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、物流管理標(biāo)準(zhǔn)、物流質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等以保證快遞商品的安全性，為物流保險的發(fā)展創(chuàng)造適宜條件的同時也能夠維護(hù)消費者權(quán)益。

2.適時進(jìn)行快遞商品保險產(chǎn)品創(chuàng)新以適應(yīng)新型物流行業(yè)發(fā)展模式

現(xiàn)下我國快遞商品保險工作正在不斷發(fā)展與完善，但是業(yè)內(nèi)保險產(chǎn)品設(shè)計過程中仍然以思維設(shè)計方法為主，從另一個角度而言，商品郵件主要分為可以確定和難以確定兩種，在保險價值確定的過程中無法僅憑個人正信息和相關(guān)私人物品信息等進(jìn)行確定，假設(shè)此時按照保險思維進(jìn)行具體保險條款設(shè)定的話，承保執(zhí)行過程中理賠執(zhí)行過程中都會存在一定阻礙。實踐操作過程與前者不同，社會中存在相關(guān)保險單位通過定值保險方式解決了部分快遞郵件無法承保的問題，致使快件保險在損失賠償時不具有可操作性。被保險郵件發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，損失狀況來制定賠償限度與金額顯得十分有必要，但是投保額度不足的丟失索賠應(yīng)依照保險金額比例進(jìn)行實際損失賠償，但是賠償限度早有設(shè)定，不能超出規(guī)定范圍，我國保險業(yè)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)對快遞業(yè)風(fēng)險的研究，準(zhǔn)確把握快遞業(yè)的保險需求，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品才能更加有效地服務(wù)于快遞行業(yè)發(fā)展。

四、結(jié)束

物流服務(wù)提供商的主要職能即為網(wǎng)絡(luò)客戶提供較為正規(guī)且全面的物流服務(wù)，但是其行業(yè)內(nèi)部仍舊會面臨眾多責(zé)任風(fēng)險。物流服務(wù)需求者需要在達(dá)到原定物流運行需求的同時迎接風(fēng)險與挑戰(zhàn)。所以基于物流經(jīng)濟(jì)的快遞商品保險對于物流服務(wù)提供商和相關(guān)物流服務(wù)需求者而言尤為重要。

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