淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

摘 要：網(wǎng)絡時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢明顯，網(wǎng)絡支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的支付、小微信貸、中間業(yè)務等帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。

關鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；金融業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過或依托第三方支付、云計算、網(wǎng)絡社交等互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術，進行的金融活動和交易，作為一種新興的金融模式，其對傳統(tǒng)銀行業(yè)務產(chǎn)生了極大的影響和沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，進入21世紀后，隨著電腦、手機的普及，傳統(tǒng)金融業(yè)的電子化進程加快，同時第三方支付業(yè)務、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也有著良好的發(fā)展趨勢，但在這一時期，互聯(lián)網(wǎng)金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業(yè)務后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為引領時代的新概念。作為現(xiàn)代信息技術下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優(yōu)點，但存在著信用風險大、安全風險大的缺點，同時管理較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.網(wǎng)絡支付。網(wǎng)絡支付是電子支付的一種形式，如網(wǎng)銀、手機銀行移動支付及第三方支付等。與傳統(tǒng)支付方式相比，其具有數(shù)字化、方便快捷、高效經(jīng)濟的優(yōu)勢，給人們的生活帶來極大的便利。如上海“付費通”，普通家庭或個人接入付費通核心業(yè)務平臺EBPP系統(tǒng)，即可通過電腦、手機等信息化工具付費通，實時接收即時支付公用、政事等費用賬單的明細信息。

2.P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業(yè)務的公司只提供平臺、信息及客戶信用等級，與客戶不存在借貸關系，其實質(zhì)是直接融資。我國的最早的P2P平臺成立于2007年，早期發(fā)展較慢，2011年進入快速發(fā)展時期，至2014年，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貸平臺為356家，未納入指數(shù)的有80家。我國的P2P業(yè)務目前處于初級階段，有觀點認為其提供了一種新的融資模式，為個人直接參與借貸業(yè)務提供了機會，另一種觀點則認為P2P從事著金融業(yè)務，但不受金融監(jiān)管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結果將是倒閉。

3.眾籌。眾籌是指用團購預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式，與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更加開放，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創(chuàng)意的特點。由于金融體制的不同，我國金融體系對眾籌的接納體系不同，導致其在內(nèi)涵、模式、發(fā)展速度等方面與其他國家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國內(nèi)未經(jīng)國家批準發(fā)行股票和債券屬于非法集資，因此，國內(nèi)的眾籌采取的是團購+預購模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會員卡在線直營店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動”被取締。從這一點來看，金融監(jiān)管體系在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。其核心本質(zhì)是“搜索+比價”的模式，即是將金融機構產(chǎn)品放在平臺上，由用戶通過垂直搜索和對產(chǎn)品價格、特點的比較，自行選擇金融服務產(chǎn)品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對貸款、理財、信托、保險等多元化的需求，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來巨大的沖擊。

除以上幾種模式外，當前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、征信平臺、金融大數(shù)據(jù)等其他五種品類。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響及建議

1.對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響

（1）支付領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行支付領域的影響主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡支付中的第三方支付組織，在網(wǎng)上交易中，第三方支付充當著類似與商業(yè)銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統(tǒng)技術無法比擬的優(yōu)勢，其發(fā)展十分迅速，據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國第三方支付市場規(guī)模達到16萬億元，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務150.01億筆，較上年增長43.47%，金額8.96萬億元，較上年增長30.04%。網(wǎng)絡支付的迅猛發(fā)展對銀行形成倒逼之勢。

（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網(wǎng)貸業(yè)務對傳統(tǒng)銀行的小微信貸業(yè)務產(chǎn)生了極大的影響，據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規(guī)模為120億，日利率為萬分之五到萬分之六，初步估計年利率可達18%，利率水平遠遠高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)，對我國商業(yè)銀行的未來有著很大的影響。

（3）中間業(yè)務。中間業(yè)務是傳統(tǒng)銀行增加利潤的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來較為豐厚的手續(xù)費的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始大面積地涉足基金代銷業(yè)務，傳統(tǒng)銀行在中間業(yè)務中網(wǎng)點分布高、信用度高的優(yōu)勢逐漸消失，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始擠占傳統(tǒng)銀行的利潤來源渠道。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對措施

針對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來的沖擊，首先，傳統(tǒng)銀行，尤其是中小銀行應借助互聯(lián)網(wǎng)門檻低、成本低的特點，抓住機會，利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融創(chuàng)新，如開展面向小微企業(yè)的信貸服務等，使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展；其次，傳統(tǒng)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，積極擴展業(yè)務渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務水平，拉近與客戶的業(yè)務聯(lián)系，以增加客戶忠誠度；最后，傳統(tǒng)銀行應積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用評價等級，建立銀行信貸業(yè)務的信用評價體系，對于信用良好的企業(yè)，加快審批，以有效提高資源配置率，同時降低不良信貸率。此外，銀行也應當加強人才隊伍的建設，積極引進和培養(yǎng)一批兼具現(xiàn)代化信息技術和經(jīng)濟管理技術的復合型人才，從而提高銀行的核心競爭力。

四、結語

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行帶來了極大的影響，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行應充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新金融業(yè)務、服務，促進自身發(fā)展。

參考文獻：

[1]周宇.互聯(lián)網(wǎng)金融：一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴，2013，（9）：67-71.

[2]路線明.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊[J].金融經(jīng)濟（理論版），2014，（4）：5-7.

作者簡介：杜忠博（1985- ），男，山東聊城，中國銀行北京市分行，碩士