互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及應(yīng)對(duì)策略探討

摘 要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的創(chuàng)新以及普及催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷性、經(jīng)濟(jì)性、互動(dòng)性等優(yōu)勢(shì)對(duì)于商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大沖擊，從商業(yè)銀行手中搶奪了大量的客戶。在這種背景之下，如何采取有效的應(yīng)對(duì)措施，化解互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)沖擊，成為了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者需要深入思考的問題。本文對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念、形式以及優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了簡(jiǎn)單探討，從多個(gè)維度闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊，并據(jù)此提出了針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略，希望能幫助商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對(duì)；策略

這些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭一時(shí)無(wú)兩，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶以及整個(gè)規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，這給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展帶來(lái)了巨大的沖擊，越來(lái)越多的用戶開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)中的市場(chǎng)份額不斷增加。從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展壯大將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)必須要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及發(fā)展方向，采取積極的應(yīng)對(duì)措施，確保商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊面前做到游刃有余，在新的發(fā)展環(huán)境下獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，現(xiàn)代意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于上世紀(jì)90年代的美國(guó)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程很短，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身正處于一個(gè)不斷的發(fā)展之中，學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒有一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法。通俗來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)來(lái)為消費(fèi)者提供各類金融服務(wù)的一種形式，從定義可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融服務(wù)手段的一種創(chuàng)新。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融形式

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的顛覆，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者多元化以及個(gè)性化的金融服務(wù)得到進(jìn)一步的滿足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融形式已經(jīng)囊括了支付、理財(cái)、借貸等各種形式。網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的形式之一，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都已經(jīng)推出了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，例如支付寶、理財(cái)通等等。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是這兩年才誕生的一種互聯(lián)網(wǎng)金融形式，但是這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)卻將我國(guó)帶入了全面理財(cái)?shù)囊粋€(gè)階段，借助于網(wǎng)絡(luò)，居民的理財(cái)變得如此簡(jiǎn)單便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形式的多樣性打造了一條全新金融鏈條，對(duì)商業(yè)銀行功能產(chǎn)生了替代作用，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)模式。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著突出的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)是對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的根源。相比商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是擺脫時(shí)空限制，只要有互聯(lián)網(wǎng)就可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，這一點(diǎn)是商業(yè)銀行不具備的，商業(yè)銀行一般需要在規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的地點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，這大大的限制了金融服務(wù)的提供。二是互聯(lián)網(wǎng)金融成本極低，這主要體現(xiàn)在直接成本以及間接成本兩個(gè)方面。直接成本方面：目前網(wǎng)絡(luò)銀行的費(fèi)率要比傳統(tǒng)銀行低，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融可以大大降低成本；間接成本方面：客戶可以自己在計(jì)算機(jī)上操作辦理業(yè)務(wù)，省了去銀行排隊(duì)、等候所帶來(lái)的機(jī)會(huì)成本損失，大大提升了客戶金融業(yè)務(wù)的辦理效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好的滿足客戶多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需要，借助于互聯(lián)網(wǎng)，客戶個(gè)性化金融服務(wù)需要可以得到及時(shí)的反饋，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化，減少了工作人員情緒的負(fù)面影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的影響

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念是一個(gè)巨大的沖擊，網(wǎng)絡(luò)銀行使得商業(yè)銀行擺脫了依靠機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，除了一次性的系統(tǒng)購(gòu)置費(fèi)用以外，單筆費(fèi)用的邊際成本幾乎可以忽略不計(jì)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的受眾要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比各類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的受眾更為廣泛，如果說(shuō)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念是以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的話，那么網(wǎng)絡(luò)銀行就是以客戶的體驗(yàn)為中心，

2.對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的影響

在我國(guó)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)的背景之下，營(yíng)銷對(duì)于商業(yè)銀行的重要性越來(lái)越凸顯，商業(yè)銀行的營(yíng)銷基本上是一對(duì)多的模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷則基本上可以做到一對(duì)一。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷本身具有諸多的優(yōu)勢(shì)，這其中最突出的優(yōu)點(diǎn)就是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷本身所具備的互動(dòng)性以及多媒體展示的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式來(lái)講是一個(gè)巨大的改變，商業(yè)銀行應(yīng)吸納互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，從而提升營(yíng)銷水平。

3.對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)更為扁平化，客戶與金融服務(wù)提供者之間基本上沒有層級(jí)阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融慣例模式更加彈性化、互動(dòng)性加強(qiáng)。商業(yè)銀行管理模式則屬于層級(jí)化的結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理模式帶來(lái)了更多挑戰(zhàn)，意味著目前商業(yè)銀行管理制度應(yīng)適時(shí)而變，通過管理創(chuàng)新來(lái)增強(qiáng)與客戶之間的溝通，減少溝通阻礙，實(shí)現(xiàn)客戶滿意度的提升。

4.對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于商業(yè)銀行盈利模式來(lái)講是一個(gè)沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的是提供給客戶高效便捷的金融服務(wù)，通過提升服務(wù)的附加值來(lái)獲得客戶的認(rèn)可以及粘性。而商業(yè)銀行主要盈利基本上來(lái)自于息差收入，從國(guó)外的銀行收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，這種收入模式是銀行初期階段的典型特征。伴隨著我國(guó)市場(chǎng)利率化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)的存貸款利率之差將會(huì)進(jìn)一步的縮小，這也意味著商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變盈利模式。

5.對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局的影響

在商業(yè)銀行領(lǐng)域，資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等指標(biāo)是強(qiáng)者的標(biāo)簽，國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)憑借上述方面的優(yōu)勢(shì)在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)占據(jù)了大部分的市場(chǎng)份額，并形成了相對(duì)穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)于這種金融競(jìng)爭(zhēng)格局是一個(gè)巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入門檻以及壁壘較低，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融并不是資金實(shí)力強(qiáng)就能夠做得好，資金實(shí)力弱就無(wú)法做好，也不需要進(jìn)行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，因此有助于打破現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)格局。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

1.不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品創(chuàng)新是其立足之本，也是其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的不二之選，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)給商業(yè)銀行帶來(lái)如此巨大的威脅，主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新方面做到了領(lǐng)先。商業(yè)銀行需要緊緊圍繞客戶的需要，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入更多的人力物力。舉例而言，理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)每個(gè)人的特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)置，金融服務(wù)根據(jù)客戶需求進(jìn)行不斷改善等等。通過對(duì)這些產(chǎn)品創(chuàng)新措施的積極采取，就能夠極大的提升客戶滿意度，有效的化解互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2.大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行應(yīng)積極擁抱，而不是排斥保守，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然性，積極拓展網(wǎng)絡(luò)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)集中精兵強(qiáng)將，加大物力投入，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行，依托固有的客戶資源，將這些客戶引導(dǎo)分流到網(wǎng)絡(luò)銀行。在網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)中一方面要注意網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，另外一方面要注意網(wǎng)絡(luò)銀行的體驗(yàn)性，能夠確?？蛻舭踩?jiǎn)單的操作網(wǎng)絡(luò)銀行，同時(shí)還可以出臺(tái)一定的優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)辦理業(yè)務(wù)。

3.重視客戶關(guān)系管理

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)就是客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)，只有獲得客戶忠誠(chéng)，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，這就要求商業(yè)銀行要高度重視客戶關(guān)系管理，對(duì)客戶信息搜集、整理、分析，從中發(fā)掘出客戶需要，并針對(duì)這種需要進(jìn)行金融服務(wù)的改善。同時(shí)還要加強(qiáng)與客戶之間的情感維系，讓客戶深刻的感受到來(lái)自于商業(yè)銀行的貼心服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶粘性，實(shí)現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的構(gòu)筑。

4.加強(qiáng)相關(guān)人才引進(jìn)培養(yǎng)

金融業(yè)屬于智力密集型的服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中，關(guān)鍵是加強(qiáng)人才的引進(jìn)、培養(yǎng)，構(gòu)建一支能力突出、知識(shí)豐富的人才隊(duì)伍來(lái)制定正確的應(yīng)對(duì)策略并進(jìn)行落實(shí)。人才隊(duì)伍建設(shè)方面，商業(yè)銀行需要從內(nèi)部培養(yǎng)以及外部引進(jìn)兩個(gè)方面著手進(jìn)行人才隊(duì)伍的打造。內(nèi)部培養(yǎng)方面需要商業(yè)銀行建立完善的內(nèi)部培養(yǎng)機(jī)制，加大培養(yǎng)投入力度，通過在職、脫產(chǎn)培訓(xùn)、委托培養(yǎng)等多種形式來(lái)培養(yǎng)相關(guān)人才。外部引進(jìn)方面，商業(yè)銀行需要加大引進(jìn)力度，通過完善福利待遇、提供工作平臺(tái)來(lái)吸引優(yōu)秀人才進(jìn)入。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視，并積極行動(dòng)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，未雨綢繆制定完善的應(yīng)對(duì)措施，從而在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中做到主動(dòng)。商業(yè)銀行在具體應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中，需要綜合產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶關(guān)系管理、人才培養(yǎng)等方面著手，確保這些工作起頭并進(jìn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御互聯(lián)網(wǎng)沖擊的實(shí)力。

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作者簡(jiǎn)介：應(yīng)才鴿（1985- ），男，漢族，江西師范大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院碩士研究生，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)