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    淺談我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

    2014-10-27 13:17:58吳璇
    北方經(jīng)貿(mào) 2014年9期
    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)

    吳璇

    摘要:進入知識經(jīng)濟時代,各行各業(yè)都在不同程度上受到了信息技術(shù)的影響,當(dāng)然,保險也不例外,它也正面臨著一輪新的改革。在“大數(shù)據(jù)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大背景下,傳統(tǒng)的營銷模式已不能完全適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險便應(yīng)運而生,成為了保險界關(guān)注的焦點,在我國迅速發(fā)展起來。其對策是:加強網(wǎng)絡(luò)化建設(shè);加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新;完善相關(guān)法律法規(guī),加強監(jiān)管;加強人才資源建設(shè)。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);大數(shù)據(jù);保險營銷

    中圖分類號:F840 文獻標(biāo)識碼:A

    文章編號:1005-913X(2014)09-0175-02

    一、前言

    在“大數(shù)據(jù)”時代背景下,互聯(lián)網(wǎng)給保險行業(yè)帶來了革命性影響,傳統(tǒng)的保險營銷渠道和模式被迫發(fā)生著改變。為了跟隨時代的發(fā)展腳步,互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生,成為了保險業(yè)又一個新的創(chuàng)新。所謂互聯(lián)網(wǎng)保險,目的是為了實現(xiàn)電子交易,即利用互聯(lián)網(wǎng)來投保、核保、理賠、給付,但它絕不僅僅只是保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化,更是對保險營銷模式的又一次創(chuàng)新。

    二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

    我國的互聯(lián)網(wǎng)保險始于1997年,但真正開始取得顯著成果,還是在最近兩年。2011年至2013年,國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家增至60家,年平均增長量為46%;規(guī)模保費從32億元增至291億元,年平均增長量202%。2013年11月6日,我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險——眾安保險正式成立。更多的保險公司也在近兩年紛紛擴展電子商務(wù)職能,轉(zhuǎn)變官網(wǎng)的定位,如:新華保險、太平洋保險。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?jié)摿o窮,但我們也要清楚認識到,風(fēng)險是伴隨著發(fā)展的,目前我國的保監(jiān)會也正積極籌備制定相關(guān)的監(jiān)管機制,規(guī)范其發(fā)展??v觀全球,我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展仍處于初級階段,互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險市場中的比重不足3%。對于互聯(lián)網(wǎng)保險,我國多數(shù)公司還處在摸索階段,未找到一個清晰的模式,與發(fā)達國家相比有著不小的差距。

    三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展優(yōu)勢

    (一)“大數(shù)據(jù)”的運用

    針對眾多數(shù)據(jù)的預(yù)測是保險業(yè)經(jīng)營的核心,無論是各類特定模型的制定,還是產(chǎn)品的定價,都需要以大量數(shù)據(jù)作為依托,互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)的吸引很大程度在于把數(shù)據(jù)變成可能,“大數(shù)據(jù)”時代的來臨,使得保險公司實現(xiàn)了眾多數(shù)據(jù)的收集和分析,提高了廣告的投放精度,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新,為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來諸多益處。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持

    將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入保險營銷領(lǐng)域,通過網(wǎng)上操作,一是為保險公司精簡了中間環(huán)節(jié)的開支,降低了經(jīng)營成本;二是提高了經(jīng)營效率,所有程序直接在網(wǎng)上執(zhí)行,簡單方便快捷,如車險微信服務(wù)平臺的構(gòu)建;三是打破了時空限制,客戶可以隨時隨地網(wǎng)上聯(lián)系保險公司;四是自主選擇性強,客戶可以自主在網(wǎng)上比較篩選。

    (三)客戶基礎(chǔ)的不斷擴大

    隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展,我國的網(wǎng)民群體不斷擴大。2013年底,我國網(wǎng)民人數(shù)達6.18億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達45.8%。我國目前網(wǎng)民主要集中于高學(xué)歷人群,保險意識較強。人們的生活觀念、消費方式在不斷變化,2013年底,我國網(wǎng)絡(luò)購物人數(shù)達3.02億人,使用率達49.8%,隨著80后、90后逐漸走上工作崗位,開始有一定的經(jīng)濟來源,也將有能力消費互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

    (四)保險產(chǎn)品本身的優(yōu)勢

    保險的天然性很適合互聯(lián)網(wǎng)銷售,它不需要生產(chǎn)、不需要倉儲、不需要物流,用戶只要有需求,便可立即生成保單,營銷成本低廉。并且與其他類型的商業(yè)合同相比,保險合同中的具體條款都具有較高的標(biāo)準(zhǔn)化,諸如保險費率、人的生命表等都是事先根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)確定下來的,有利于其在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展。

    (五)政府的高度重視

    在十二屆全國人大二次會議開幕式中的政府工作報告里,“保險”一詞就出現(xiàn)了15次,這顯示了國家對我國保險業(yè)發(fā)展的高度重視,本次報告中也首次提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的說法。國家鼓勵創(chuàng)新,作為一種新興事物,互聯(lián)網(wǎng)保險也得到了國家的大力支持。據(jù)了解,目前保監(jiān)會也正在制定互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)監(jiān)管機制,以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展,有效防范和化解發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類風(fēng)險。

    四、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中的問題

    (一)“大數(shù)據(jù)”下出現(xiàn)的問題

    凡事皆有兩面,“大數(shù)據(jù)”的運用也帶來了潛在的風(fēng)險。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷開發(fā)運用,互聯(lián)網(wǎng)公司在將來也會掌握海量數(shù)據(jù),擁有控制技術(shù)和風(fēng)險識別能力,無形當(dāng)中存在著搶占保險公司原有市場的風(fēng)險。并且當(dāng)客戶自身擁有大數(shù)據(jù)的成熟技術(shù)后,保險公司可能會面臨丟失部分客源的境地。

    (二)人才、技術(shù)條件不成熟

    互聯(lián)網(wǎng)保險需要新一代專業(yè)人才,他們既要有知識技能,又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù),有網(wǎng)絡(luò)安全管理能力,傳統(tǒng)保險人員顯然已不適合。而關(guān)于技術(shù)方面問題:一是IT技術(shù)應(yīng)用不深入,無法對相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合管理,建立精算模型;二是在線核保技術(shù)不成熟,對于一些特殊情況的保險標(biāo)的,需現(xiàn)場查勘,在線核保暫時還無法做到;三是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善,協(xié)議規(guī)定實行交易的銀行過少,無形中限制了客戶源。

    (三)安全性問題

    近年來,一些人運用互聯(lián)網(wǎng)來非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù),或通過互聯(lián)網(wǎng)投保來詐騙保險金,又或利用網(wǎng)絡(luò)漏洞來侵占客戶資金,安全性問題讓人擔(dān)憂?;ヂ?lián)網(wǎng)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的依托,任何互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的風(fēng)險因素,都可能會造成客戶信息的失真和丟失。并且由于不是面對面的經(jīng)營模式,保險人在客戶系統(tǒng)不完善情況下,無法做出正確的風(fēng)險評估,也易發(fā)生詐騙行為,對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營產(chǎn)生不良影響。

    (四)相關(guān)法律法規(guī)不健全

    如今我國的互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛興起,正處在一個缺乏合理監(jiān)督管理的“裸奔”時期,各種問題紛紛涌現(xiàn)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險立法還比較滯后,諸如電子簽名的有效性、客戶隱私權(quán)等法律問題都未得到解決,限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

    (五)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

    目前市場上很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,雖打著該旗號,但本質(zhì)上與傳統(tǒng)保險險種并無二致,對接的也無非是萬能險、意外險、航空險等,只是形式上發(fā)生了變化。并且保險公司一味地追求娛樂性的個性化產(chǎn)品,如“高溫險”,以及那些只強調(diào)高收益不談風(fēng)險的理財產(chǎn)品,均有制造“噱頭”之嫌。

    五、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策

    (一)加強網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

    加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)與運用,滿足互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展所需的IT技術(shù)、加密技術(shù)等等,提高自身系統(tǒng)的安全性,進而提升服務(wù)的質(zhì)量和內(nèi)容。同時,保險公司應(yīng)注重宣傳自身的企業(yè)文化、保險產(chǎn)品,樹立自身的互聯(lián)網(wǎng)保險品牌,采取謹慎的經(jīng)營手法,少點噱頭,多點惠民之舉,以更好地吸引客戶。

    (二)加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

    互聯(lián)網(wǎng)保險不同于傳統(tǒng)的保險營銷模式,險種的開發(fā)不可生搬硬套,而應(yīng)從適合網(wǎng)上銷售的角度出發(fā),積極創(chuàng)新,才具有競爭力,如可將保險產(chǎn)品按一定標(biāo)準(zhǔn)拆散成一個個小部分,由客戶在線自由選擇等。

    (三)完善相關(guān)法律法規(guī),加強監(jiān)管

    目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展正處在一個“裸奔”的時期,缺乏法律制度的規(guī)范。因此我國應(yīng)盡快建立一個相關(guān)的法律框架和體系,使其有法可依。保險監(jiān)管部門也應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)保險運作的監(jiān)控,不斷地完善監(jiān)督管理體系,為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?fàn)I造一個良好的環(huán)境。

    (四)加強人才資源建設(shè)

    保險公司內(nèi)部建設(shè)者的素質(zhì),決定著其信息化建設(shè)的水平,進而決定著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展水平,傳統(tǒng)的保險人才隊伍已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需要。為此,保險公司應(yīng)加強人才隊伍的技術(shù)培訓(xùn)和教育,以迎接互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

    參考文獻:

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    [責(zé)任編輯:文 筠]

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