居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析

葛聯(lián)迎

摘要：在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展與政府政策大力扶持下，居民收入水平不斷提高，促進(jìn)了市場對投資理財?shù)男枨螅⒗瓌恿吮ｋU需求。研究居民收入與保險需求的關(guān)系顯得尤為重要。采用《中國統(tǒng)計年鑒2013版》的2000-2012年居民收入與證監(jiān)會和保險業(yè)經(jīng)營報告數(shù)據(jù)，對城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的家庭人均收入和保險密度分別建立一元線性回歸模型，分析居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性。

關(guān)鍵詞：居民收入；保險需求；保險密度；回歸分析

中圖分類號：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）09-0173-02

一、文獻(xiàn)研究概述與模型綜述

孫小素在她的研究中提出不同收入水平的消費(fèi)者對保險的需求是不同的。絕對的收入水平和保險市場大小之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系。收入的相對水平（收入差距）和保險市場大小之間也存在著一定的相關(guān)關(guān)系。

薛偉賢、張韞的研究表明影響因素與保費(fèi)收入存在線性相關(guān)關(guān)系，且影響我國保險業(yè)的主要需求因素是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技發(fā)展和社會發(fā)展。通過因子分析法，表明我國保險需求有三個主要的影響因子，分別為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)增長方式和年齡結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素是影響保險需求的最主要的因素。

劉歡在其研究中分析出我國現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性決定人身保險需求的地域性特點，保險和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民收入水平等相關(guān)變量之間存在著相互制約、相互影響的關(guān)系，我國農(nóng)村地區(qū)不同年齡的居民對于人身保險的各個險種的偏好程度不同。

關(guān)于居民收入與保險需求的關(guān)系，考慮指標(biāo)的可量化性與數(shù)據(jù)資料的可得性來選擇解釋變量。因此，本文截取了2000-2012年的數(shù)據(jù)，保險需求用保險密度（Y1）來表示，居民收入用城鎮(zhèn)居民家庭人均收入（X1）、農(nóng)村居民家庭人均收入（X2）來表示。（見表1）。

本文采用一元線性回歸模型。一元線性回歸模型是用于分析一個自變量（Xt）與一個因變量（Yt）之間線性關(guān)系的模型。一般形式為：Yt=a+bXt；其中Yt為因變量，Xt為自變量，a、b為回歸參數(shù)。

二、城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度的實證分析

基于表1，對城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度是否具有線性相關(guān)關(guān)系做出檢驗，利用SPSS19.0建立回歸模型。

在一元線性回歸模型中，保險密度與城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的相關(guān)系數(shù)為0.985，兩者相關(guān)性很高；sig值為0，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于0.05，說明其顯著性極高。

判定系數(shù)R2的取值介于0和1之間，R2越接近于1，表明擬合度越好。R2=0.97，說明保險密度與城鎮(zhèn)家庭居民人均收入有顯著相關(guān)。

保險密度與城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1，當(dāng)城鎮(zhèn)居民家庭人均收入低于3954.57元/年時，保險密度為負(fù)，這時不可能出現(xiàn)保險需求，居民收入不能滿足生活基本消費(fèi)；當(dāng)城鎮(zhèn)居民家庭人均收入達(dá)到3594.57元/年時，保險密度為0，居民家庭人均收入在這時只能滿足人們的生活基本消費(fèi)；當(dāng)城鎮(zhèn)居民家庭人均收入超過約3594.57元/年時，保險密度為正，更多的收入在滿足基本生活消費(fèi)的同時對保險產(chǎn)生一定的需求。因為本文研究的是基于2000-2012年的居民收入與保險需求的數(shù)據(jù)做出的關(guān)聯(lián)性分析，在這期間中國經(jīng)濟(jì)屬于快速發(fā)展時期。因此，保險需求是隨著居民收入的增長而增長。但當(dāng)中國發(fā)展到一定程度時，人們的安全保障在壽險產(chǎn)品中得到滿足時，這種情況就會發(fā)生改變。在充裕的可支配收入支撐下，人們的注意力會被轉(zhuǎn)移到其他更高層次的需求中，以滿足除保險需求外的其他更高層次的需求，這時再多的保險產(chǎn)品也不能轉(zhuǎn)移他們的需求，同時過多的保險消費(fèi)在造成金錢的重復(fù)浪費(fèi)下，也會導(dǎo)致負(fù)的邊際效益。因而，當(dāng)居民收入水平達(dá)到一定高度時，居民收入與保險需求不是始終為單調(diào)的正向關(guān)系。

三、農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度的實證分析

基于表1，對農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度是否具有線性相關(guān)關(guān)系做出檢驗，利用SPSS19.0建立回歸模型。

保險密度與農(nóng)村居民家庭人均收入的相關(guān)系數(shù)為0.976，兩者具有顯著相關(guān)；sig值為0，低于0.05，顯著性極高。R2=0.953，很是接近1，說明保險密度與農(nóng)村居民家庭人均收入的擬合度很高。

保險密度與農(nóng)村居民家庭人均收入的一元線性回歸模型為：Y2=236.78+0.192X2，當(dāng)農(nóng)村居民家庭人均收入低于1233.21元/年時，保險密度為負(fù)值，這時不可能出現(xiàn)保險需求，居民收入都用于生活基本消費(fèi)；當(dāng)農(nóng)村居民家庭人均收入達(dá)到1233.21元/年時，保險密度為0，居民家庭人均收入在這時基本能滿足人們的生活基本消費(fèi)；當(dāng)農(nóng)村居民家庭人均收入超過1233.21元/年時，保險密度為正，更多的收入在滿足人們基本消費(fèi)的同時產(chǎn)生一定的保險需求。同城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度的關(guān)系一樣，從2000-2012年數(shù)據(jù)分析得出農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求是正向相關(guān)。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，當(dāng)人們的收入水平達(dá)到一定的高度時，對安全保障必然會有需求。但是隨著收入水平的增加，人們對保險消費(fèi)的結(jié)構(gòu)層次這方面的需求也會發(fā)生變化，以生存需要為主的單一消費(fèi)模式會轉(zhuǎn)向消費(fèi)多樣化。因此，當(dāng)居民收入達(dá)到一定程度時，居民收入與保險需求的關(guān)系會發(fā)生變化，不在只是正向關(guān)系。

綜上所述居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)分析，可以看出居民家庭人均收入的高低對保險需求的大小會產(chǎn)生影響，而且在現(xiàn)階段農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性明顯要比城鎮(zhèn)居民強(qiáng)。居民家庭人均收入越高，人們對保險產(chǎn)品的支付承受能力越強(qiáng)，保險需求的深度和密度也會增加。反之，居民家庭人均收入越低，根據(jù)恩格爾定律，居民收入用來購買食物的支出所占的比例就越大，其對保險產(chǎn)品的支付承受能力就越弱，自然對保險需求就越小。

同時，居民收入水平的提高不意味著保險需求的長久增長，保險需求的增長還受制于消費(fèi)的邊際效用遞減理論。在其他因素條件不變的情況下，居民收入的增長會刺激保險需求的同步增長，但是一旦達(dá)到某種程度后即人們對保險產(chǎn)品消費(fèi)達(dá)到飽和時，保險需求就會相應(yīng)地開始下降。從2000-2012年中國保險業(yè)經(jīng)營情況來看，居民收入與保險需求的發(fā)展趨勢呈正相關(guān)。

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當(dāng)收入達(dá)到一定的程度時保險需求量會出現(xiàn)下滑趨勢；在密度上保險需求結(jié)構(gòu)會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產(chǎn)品為主的單一消費(fèi)結(jié)構(gòu)向多樣化保險產(chǎn)品過渡。同時基于國外研究現(xiàn)狀，當(dāng)一個國家的經(jīng)濟(jì)達(dá)到一定的高點時，人們對保險產(chǎn)品的需求度將會達(dá)到飽和，這時保費(fèi)需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現(xiàn)自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關(guān)系不會始終是正向關(guān)系。

四、居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析結(jié)論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。第一，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，并且從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農(nóng)村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據(jù)居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性分析可以看出，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性較城鎮(zhèn)居民強(qiáng)。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經(jīng)濟(jì)市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而提高居民收入，形成一個良性循環(huán)。

第二，相關(guān)金融監(jiān)管部門能加大規(guī)范保險業(yè)的力度，國家和地方制訂相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范保險業(yè)，建立一個讓人們對保險業(yè)信賴的環(huán)境，使得在一個處在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進(jìn)保險需求相應(yīng)增加。

第三，保險公司應(yīng)該積極開拓農(nóng)村巨大的保險市場，擴(kuò)大對三農(nóng)的承包范圍，加快險種的開發(fā)步驟，積極開發(fā)新的、適合于農(nóng)村的保險產(chǎn)品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農(nóng)村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉(xiāng)間居民的收入差距。在保險這一金融產(chǎn)品的消費(fèi)中，城鎮(zhèn)居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉(xiāng)收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴(kuò)大保險市場之前，必須先擴(kuò)大保險的消費(fèi)人群，只有擴(kuò)大消費(fèi)人群，才能拉動保險需求。農(nóng)村市場這時是最好的選擇，增加農(nóng)村居民對保險的需求，這就需要政府與相關(guān)部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉(xiāng)之間居民的收入差距。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊曉華.人身保險需求與收入關(guān)系分析：北京市為例[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010（4）.

[2] 張風(fēng)科.中國保險業(yè)發(fā)展與消費(fèi)增長的關(guān)系研究[J].保險研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關(guān)系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運(yùn)澤，歐陽川.城鎮(zhèn)居民收入與保險需求關(guān)系的理論分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發(fā)展?jié)摿Φ男纬稍?、?guī)模估測與發(fā)揮機(jī)制研析[Z].中國保險學(xué)會學(xué)術(shù)年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責(zé)任編輯：王 帥]

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當(dāng)收入達(dá)到一定的程度時保險需求量會出現(xiàn)下滑趨勢；在密度上保險需求結(jié)構(gòu)會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產(chǎn)品為主的單一消費(fèi)結(jié)構(gòu)向多樣化保險產(chǎn)品過渡。同時基于國外研究現(xiàn)狀，當(dāng)一個國家的經(jīng)濟(jì)達(dá)到一定的高點時，人們對保險產(chǎn)品的需求度將會達(dá)到飽和，這時保費(fèi)需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現(xiàn)自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關(guān)系不會始終是正向關(guān)系。

四、居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析結(jié)論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。第一，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，并且從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農(nóng)村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據(jù)居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性分析可以看出，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性較城鎮(zhèn)居民強(qiáng)。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經(jīng)濟(jì)市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而提高居民收入，形成一個良性循環(huán)。

第二，相關(guān)金融監(jiān)管部門能加大規(guī)范保險業(yè)的力度，國家和地方制訂相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范保險業(yè)，建立一個讓人們對保險業(yè)信賴的環(huán)境，使得在一個處在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進(jìn)保險需求相應(yīng)增加。

第三，保險公司應(yīng)該積極開拓農(nóng)村巨大的保險市場，擴(kuò)大對三農(nóng)的承包范圍，加快險種的開發(fā)步驟，積極開發(fā)新的、適合于農(nóng)村的保險產(chǎn)品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農(nóng)村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉(xiāng)間居民的收入差距。在保險這一金融產(chǎn)品的消費(fèi)中，城鎮(zhèn)居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉(xiāng)收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴(kuò)大保險市場之前，必須先擴(kuò)大保險的消費(fèi)人群，只有擴(kuò)大消費(fèi)人群，才能拉動保險需求。農(nóng)村市場這時是最好的選擇，增加農(nóng)村居民對保險的需求，這就需要政府與相關(guān)部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉(xiāng)之間居民的收入差距。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊曉華.人身保險需求與收入關(guān)系分析：北京市為例[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010（4）.

[2] 張風(fēng)科.中國保險業(yè)發(fā)展與消費(fèi)增長的關(guān)系研究[J].保險研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關(guān)系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運(yùn)澤，歐陽川.城鎮(zhèn)居民收入與保險需求關(guān)系的理論分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發(fā)展?jié)摿Φ男纬稍?、?guī)模估測與發(fā)揮機(jī)制研析[Z].中國保險學(xué)會學(xué)術(shù)年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責(zé)任編輯：王 帥]

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當(dāng)收入達(dá)到一定的程度時保險需求量會出現(xiàn)下滑趨勢；在密度上保險需求結(jié)構(gòu)會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產(chǎn)品為主的單一消費(fèi)結(jié)構(gòu)向多樣化保險產(chǎn)品過渡。同時基于國外研究現(xiàn)狀，當(dāng)一個國家的經(jīng)濟(jì)達(dá)到一定的高點時，人們對保險產(chǎn)品的需求度將會達(dá)到飽和，這時保費(fèi)需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現(xiàn)自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關(guān)系不會始終是正向關(guān)系。

四、居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析結(jié)論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。第一，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，并且從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農(nóng)村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據(jù)居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性分析可以看出，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性較城鎮(zhèn)居民強(qiáng)。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經(jīng)濟(jì)市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而提高居民收入，形成一個良性循環(huán)。

第二，相關(guān)金融監(jiān)管部門能加大規(guī)范保險業(yè)的力度，國家和地方制訂相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范保險業(yè)，建立一個讓人們對保險業(yè)信賴的環(huán)境，使得在一個處在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進(jìn)保險需求相應(yīng)增加。

第三，保險公司應(yīng)該積極開拓農(nóng)村巨大的保險市場，擴(kuò)大對三農(nóng)的承包范圍，加快險種的開發(fā)步驟，積極開發(fā)新的、適合于農(nóng)村的保險產(chǎn)品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農(nóng)村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉(xiāng)間居民的收入差距。在保險這一金融產(chǎn)品的消費(fèi)中，城鎮(zhèn)居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉(xiāng)收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴(kuò)大保險市場之前，必須先擴(kuò)大保險的消費(fèi)人群，只有擴(kuò)大消費(fèi)人群，才能拉動保險需求。農(nóng)村市場這時是最好的選擇，增加農(nóng)村居民對保險的需求，這就需要政府與相關(guān)部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉(xiāng)之間居民的收入差距。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊曉華.人身保險需求與收入關(guān)系分析：北京市為例[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010（4）.

[2] 張風(fēng)科.中國保險業(yè)發(fā)展與消費(fèi)增長的關(guān)系研究[J].保險研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關(guān)系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運(yùn)澤，歐陽川.城鎮(zhèn)居民收入與保險需求關(guān)系的理論分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發(fā)展?jié)摿Φ男纬稍颉⒁?guī)模估測與發(fā)揮機(jī)制研析[Z].中國保險學(xué)會學(xué)術(shù)年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責(zé)任編輯：王 帥]