對隴南市商業(yè)銀行現(xiàn)金清分社會化問題的思考

【摘要】一直以來，隴南市對現(xiàn)金的清分處理工作，都主要集中于商業(yè)銀行，但隨著地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，人民幣現(xiàn)金供應(yīng)量快速增加，商業(yè)銀行已顯滯后的現(xiàn)金清分能力與流通市場日益增長的貨幣流通需求之間的矛盾愈加凸顯。在這樣的情況下，將原來由商業(yè)銀行內(nèi)部完成的現(xiàn)金清分工作轉(zhuǎn)包給銀行外部的社會化清分機構(gòu)完成，加大現(xiàn)金清分的社會化服務(wù)力度，已成為商業(yè)銀行的新選擇。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金清分 社會化 存在問題 建議

現(xiàn)金清分，簡單地說即為現(xiàn)金的整理和清點。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點每天接收的大量現(xiàn)金，須由網(wǎng)點、支行、分行層層運送并集中清點，送往人民銀行。隨著貨幣發(fā)行流通量的逐年增大，為提升反假貨幣工作質(zhì)量，提高流通中人民幣整潔度，人民銀行在2013年提出了銀行付出現(xiàn)金應(yīng)實現(xiàn)全額清分的目標(biāo)，同時明確了相應(yīng)工作的時間進度表。但是現(xiàn)在僅靠以人民銀行為主導(dǎo)、商業(yè)銀行參與的清分模式已經(jīng)難以滿足發(fā)展的需要，將原來銀行內(nèi)部完成的現(xiàn)金清分工作轉(zhuǎn)包給銀行外部的社會化清分機構(gòu)完成已成為一個新的趨勢。

一、隴南市商業(yè)銀行人民幣現(xiàn)金清分處理的現(xiàn)狀及成因

《中華人民共和國人民幣管理條例》中對商業(yè)銀行的人民幣現(xiàn)金清分職責(zé)作出了明確規(guī)定：“辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，無償為公眾兌換殘缺、污損的人民幣，挑剔殘缺、污損的人民幣，并將其交存當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行”。但從我們實地調(diào)查情況看，絕大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有認(rèn)真履行職責(zé)，在實際工作中，有的商業(yè)銀行一線網(wǎng)點工作人員對于回收的人民幣現(xiàn)鈔只是進行簡單的人工挑剔后就直接對外支付。由于清分設(shè)備普及程度不高，現(xiàn)在只是處于起步階段，有些商業(yè)銀行購置的清分設(shè)備被閑置，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的功能，對于回籠到各商業(yè)銀行中心庫的人民幣現(xiàn)鈔，普遍的做法是，商業(yè)銀行整點人員對回籠的人民幣只進行簡單的包裝（點數(shù)、換封簽、成捆）后直接上繳人民銀行發(fā)行庫，并未充分利用清分機進行全額清分。

造成上述問題的原因主要有以下幾點，首先隨著金融改革的深入推進，商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)上不斷精簡組織結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)流程上轉(zhuǎn)型為網(wǎng)點扁平化管理和綜合柜員制度。同時，近年隴南市人民幣供應(yīng)量的快速增長，造成了銀行貨幣回籠金額逐年快速增加。一線柜臺人員在這樣的雙重壓力下，已經(jīng)沒有更多的時間精力對回籠的現(xiàn)金進行符合標(biāo)準(zhǔn)要求的挑剔和整理，對收付的現(xiàn)金根本沒有時間實現(xiàn)全額清分。其次商業(yè)銀行為更大的追求經(jīng)濟利潤，對庫存現(xiàn)金實行了限額控制。商業(yè)銀行金庫一方面要滿足營業(yè)網(wǎng)點提取現(xiàn)金的需求，另一方面還要嚴(yán)格控制庫存限額，對于營業(yè)網(wǎng)點上交的回籠現(xiàn)金加大清分整點速度，及時將多余款項繳存人民銀行，且能夠?qū)ｉT投入到現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)的人力嚴(yán)重不足，這樣導(dǎo)致全額清分難度加大。

二、實現(xiàn)現(xiàn)金清分社會化的積極作用

（一）有利于降低商業(yè)銀行運營成本

現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包后，原來為商業(yè)銀行金庫完成清分工作配置的大量人力物力將得到釋放，同時柜臺人員不需清分整點，只需清數(shù)捆扎，減輕了柜臺壓力。人工成本及管理成本降低，使商業(yè)銀行可以將更多的資金和人力投入到核心業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新中去，不斷提升核心競爭力。

（二）有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移

現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包后可以有效防范和規(guī)避在經(jīng)營過程中不可避免地出現(xiàn)的操作風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，通過資源外向配置和業(yè)務(wù)外包，風(fēng)險由商業(yè)銀行與清分機構(gòu)伙伴共同分擔(dān)，從而在一定程度上實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，使商業(yè)銀行更靈活地適應(yīng)外部環(huán)境的變化。

（三）有利于人民銀行現(xiàn)金工作的開展

商業(yè)銀行通過外包社會化清分，突破了人民銀行地市級支行缺乏清分資源投入、完全依靠商業(yè)銀行清分的限制，有利于人民銀行提出全額清分工作的落實，提升了流通中現(xiàn)金的整潔度，對提升人民銀行對流通中人民幣的監(jiān)管監(jiān)督職能起到了積極作用。

三、現(xiàn)金清分社會化發(fā)展中可能存在問題

（一）社會化清分市場監(jiān)管制度仍不完備

社會化清分機構(gòu)作為新的參與主體加入了原有的人民幣流通過程，這將給現(xiàn)有人民幣流通管理制度體系帶來極大沖擊。目前，我國尚未出臺有效政策對社會化清分機構(gòu)進行約束，社會化清分機構(gòu)的準(zhǔn)入退出及現(xiàn)場現(xiàn)金清分過程均得不到有效的監(jiān)管，缺乏監(jiān)管層面的相關(guān)政策、制度，已經(jīng)成為現(xiàn)金清分社會化安全運行和健康發(fā)展的瓶頸。

（二）社會化清分給商業(yè)銀行帶來的新風(fēng)險

社會化清分在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、降低成本的背后，其潛在的風(fēng)險也不容忽視。對于商業(yè)銀行來說，社會化清分存在著信譽風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險、應(yīng)急風(fēng)險、依賴性風(fēng)險等，若服務(wù)商發(fā)生意外造成無法正常開展現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)，將會影響商業(yè)銀行自身的現(xiàn)金運營。

（三）社會化清分市場尚未成熟

目前，中國現(xiàn)金清分外包業(yè)務(wù)在西部省會或中心城市剛開始萌芽，作為一個新興行業(yè)，市場中現(xiàn)有的社會化清分機構(gòu)在諸多方面都不太成熟，一些公司的資質(zhì)尚不具備，業(yè)務(wù)尚未熟悉，流程還不全面，操作仍不規(guī)范，存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

四、對現(xiàn)金清分社會化發(fā)展的對策建議

（一）建立社會化清分機構(gòu)的準(zhǔn)入退出機制

完善的市場準(zhǔn)入與退出機制可以增強社會化清分機構(gòu)的風(fēng)險和憂患意識，促使社會化清分機構(gòu)加強內(nèi)控建設(shè)，在客觀上起到規(guī)范市場秩序的作用。人民銀行盡快建立健全針對社會化清分機構(gòu)的準(zhǔn)入退出制度。外包服務(wù)商若要開辦人民幣現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)須依據(jù)相關(guān)政策向人行管理部門提交申請，由人民銀行對其資質(zhì)、人員等進行全面審查。

（二）多方面加強風(fēng)險管理

商業(yè)銀行把控外包風(fēng)險可以從三個方面入手：一是制定應(yīng)急預(yù)案，確保外包服務(wù)的連續(xù)性；二是建立責(zé)任制賠付機制，明確規(guī)定因“服務(wù)管理疏漏、服務(wù)人員過失”等原因造成的信息泄露、資金損失，將有過失方賠付；三是建立定期或不定期的檢查機制，保證對外支付的現(xiàn)金符合監(jiān)管部門的要求。人民銀行在支持商業(yè)銀行引入社會化清分的同時，督促銀行選擇有信譽、有實力的合作伙伴，加強監(jiān)督管理，及時糾正銀行和社會化清分機構(gòu)在現(xiàn)金清分中的不規(guī)范做法，確保銀行資金安全和現(xiàn)金清分質(zhì)量。

（三）引導(dǎo)社會化清分機構(gòu)規(guī)范發(fā)展

由人行牽頭組織各社會化清分機構(gòu)開展工作，履行清分職責(zé)具有較高的可行性與操作性。即在人民銀行監(jiān)管下統(tǒng)一社會化清分機構(gòu)的清分設(shè)備，并對人員進行統(tǒng)一培訓(xùn)，確保清分標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，提高清分質(zhì)量。此外，人行對社會化清分機構(gòu)的操作流程的合規(guī)性、業(yè)務(wù)風(fēng)險及應(yīng)急管理、人員管理、人民幣現(xiàn)鈔清分質(zhì)量、機具的穩(wěn)定性及識假挑殘能力等指標(biāo)要定期考核，并通報考核結(jié)果，促進其提升管理水平，引導(dǎo)社會化清分市場規(guī)范發(fā)展。

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作者簡介：劉瑛（1990-），女，漢族，甘肅天水人，本科，研究方向：助理經(jīng)濟師。