傳統(tǒng)銀行20年內(nèi)將消失？

李蕾

銀行業(yè)的三大基本業(yè)務正面臨巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)意義上的銀行“消失”的時間可能不需要二十年。

銀行的基本業(yè)務有三項，分別為負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務。此外，龐大細密的網(wǎng)點服務、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。目前，這六大業(yè)務均受到挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)很可能在未來的十年到二十年內(nèi)出現(xiàn)四個重大變化。

可以預見的是，三百年中都沒有發(fā)生重大變化的銀行業(yè)，很可能在未來的十年到二十年內(nèi)出現(xiàn)以下四個重大變化：一、無網(wǎng)點化。二、消費支付的移動化。三、金融服務的垂直化。四、金融信息的個人化。

當今世界，所有的傳統(tǒng)行業(yè)都岌岌可危。你若問我，面臨沖擊最大的行業(yè)有哪些，我覺得銀行應該算一個。

2013年，埃森哲（全球知名的管理咨詢公司和技術(shù)服務供應商）在一份報告中預測，到2020年的美國，傳統(tǒng)銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。今年年初，《失控》的作者凱文·凱利在一次演講中談及，“二十年內(nèi)，傳統(tǒng)意義上的銀行會消失”。而在我看來，“消失”的時間可能不需要二十年。

銀行業(yè)六大業(yè)務均受到挑戰(zhàn)

現(xiàn)代銀行業(yè)誕生于十七世紀末，以1694年的英格蘭銀行出現(xiàn)為標志，試想一下過去的這三百多年，幾乎所有的行業(yè)都已經(jīng)面目全非，然而銀行業(yè)的基本制度和運營邏輯并無大變。

銀行的基本業(yè)務有三項，分別為負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務，此外，龐大細密的網(wǎng)點服務、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。

如今，上述六項均遭遇挑戰(zhàn)，最令人興奮的是，所有的挑戰(zhàn)者居然均來自銀行業(yè)以外。

先說負債業(yè)務，即活期存款、定期存款。就在去年的6月，阿里巴巴推出了余額寶，當時誰也沒有料想到，它會在短短的8個月后成為中國最大的貨幣基金。一年后的今天，余額寶引爆的驚悸已經(jīng)過去，但是對于稍稍有點互聯(lián)網(wǎng)知識的人而言，銀行業(yè)的活期及定期存款利率已然形同虛設(shè)。

曾有很多銀行業(yè)者疑惑地問我，“余額寶真的不是什么有吸引力的東西，幾乎所有銀行都有理財產(chǎn)品可以提供與余額寶一樣的利息，可它為什么會那么的受到歡迎”這個問題本身就是沖擊的核心意義所在：余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務和思維，它的服務便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務鏈，是銀行業(yè)所陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。

再說資產(chǎn)業(yè)務，即個人貸款、企業(yè)貸款，P2P網(wǎng)絡貸款平臺的方興未艾已經(jīng)讓銀行業(yè)風聲鶴唳。目前中國的P2P模式有三種，分別是：以拍拍貸、合力貸、人人貸為代表的純線上模式；以翼龍貸為代表的線上線下結(jié)合模式；以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。特別是宜信表現(xiàn)得最為兇猛和具有爭議性，2013年它以2.5萬人的線下業(yè)務員團隊，獲得了500億元的業(yè)務規(guī)模?？梢灶A見的是，隨著混業(yè)經(jīng)營模式的成熟以及民營銀行牌照的開放，BAT、保險公司乃至電信運營商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。

中間業(yè)務，即代理支付及理財業(yè)務的防線更為薄弱。在美國，Paypal在兩年前就支持P2P轉(zhuǎn)賬服務，亞馬遜和蘋果也相繼開始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務，亞馬遜除了商店內(nèi)支付之外，還提供個人對個人的支付服務。在中國，出現(xiàn)了兩種新的支付模式，分別是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式，和以支付寶、財付通為首的依托于自有電子商務網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。

今年3月11日，中信銀行與騰訊、阿里巴巴達成合作協(xié)議，推出二維碼支付和虛擬信用卡，這一合作在三天后被央行緊急叫停。然而，可以預見的是，在各方利益協(xié)商完成之后，基礎(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)的代理支付必將開閘。今年以來，基金公司繞開銀行，直接在互聯(lián)網(wǎng)上銷售理財產(chǎn)品已成風尚，此舉甚至得到了證監(jiān)會的支持，至一季度末，互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)超過30只，合計資產(chǎn)規(guī)模達到1萬億元。

密布于全國城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點，從來被視為銀行最重要的競爭資本，2001年中國加入WTO時，它甚至被認為是中資銀行與外資銀行展開競爭的“最后的防線”。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢力的入侵，星羅密布的網(wǎng)點很可能在瞬間成為“馬其諾防線”，進而變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負資產(chǎn)”。

信用卡的命運也許同樣悲催。截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%，看上去是一個頗好的增長數(shù)據(jù)，各行在信用卡手續(xù)費上的收入也很可觀，僅工行一家就超過了140億元。如果我說，在未來的五年內(nèi)，絕大多數(shù)城市白領(lǐng)皮包里將不再有信用卡，你相信嗎？

最后來說銀聯(lián)。在中國，銀聯(lián)公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發(fā)起股東，擁有聯(lián)網(wǎng)POS機241萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機21.5萬臺，日子過得“低調(diào)且滋潤”。可是，當互聯(lián)網(wǎng)移動支付成為主流之后，這家公司若不能及時轉(zhuǎn)型，那么，好日子也許很快就到頭了。

未來銀行業(yè)進化的四個方向

銀行去哪兒，真的是一個問題了。目前，根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計口徑，全國各類金融機構(gòu)約1600家左右，然而，當前的戰(zhàn)局是，如螞蟻雄兵般沖進來的新競爭者數(shù)倍于現(xiàn)有的機構(gòu)數(shù)目，僅P2P公司數(shù)量就超過了2000家。

洪水已然爆發(fā)，但是對于監(jiān)管部門來說，是疏是堵，仍在遲疑之中。今年3月14日，央行叫停了中信銀行與騰訊、阿里的合作。3月21日，央行宣布，從4月1日起，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家支付機構(gòu)全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。

幾乎同時，央行下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿第三稿和《中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務發(fā)展的指導意見》，其中對互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付給出了明確的限制性條款。

3月份的這三道“金牌”，讓洶涌澎湃了將近十個月的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進入平靜期，這可以被視為創(chuàng)新思考期，也是監(jiān)管部門為被動挨打的傳統(tǒng)銀行集團留出了一個喘息調(diào)整期，然而，戰(zhàn)爭才剛剛開始，局面遠未失控，利益的爭奪還沒到刺刀見紅的決戰(zhàn)時刻。

埃森哲在報告中對未來銀行業(yè)的進化提出了四個方向，即服務無網(wǎng)點化、消費支付移動化、金融服務垂直化和金融信用人格化，這四個變化其實指出了傳統(tǒng)銀行業(yè)所面臨的四重、同時到來的沖擊，所謂的“四面楚歌”，描述的正是當前這樣的景象吧。

不久前，法國零售銀行協(xié)會對全球150位銀行家進行問卷調(diào)查，當被問及“誰會是他們接下來最大的潛在威脅”時，大多數(shù)的銀行家填寫了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的名字：Google。然而，他們或許也是錯的，因為互聯(lián)網(wǎng)最大的魅力在于——你未來的敵人，很可能并沒有出現(xiàn)在現(xiàn)有的名單上。

好吧，現(xiàn)在你也來猜猜：誰會是下一個中國的銀行業(yè)老大？（編輯/張本科）