大型銀行“支小難”的內(nèi)生因素剖析及對策建議

王玨

摘 要：本文以欠發(fā)達地區(qū)國有銀行為例，分析西部邊疆地區(qū)國有大型銀行支持小微企業(yè)現(xiàn)狀，剖析基層大型銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的內(nèi)生性制約因素，并嘗試提出解決好銀行自身問題，有效支持小微企業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大型銀行；內(nèi)生因素；對策建議

近年來，黨中央國務院高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，相繼出臺了一系列綜合性的政策措施，但在實踐中，受區(qū)位、經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境等因素影響，欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展仍然舉步維艱，除了受政府引導激勵不到位、企業(yè)自身諸多局限的影響外，銀行在響應黨中央國務院號召、執(zhí)行銀監(jiān)會有關(guān)要求還有很大差距。本文以欠發(fā)達地區(qū)國有銀行為例，分析西部邊疆地區(qū)國有大型銀行支持小微企業(yè)現(xiàn)狀，剖析基層大型銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的內(nèi)生性制約因素，并嘗試提出解決好銀行自身問題，有效支持小微企業(yè)的發(fā)展。

一、基層大型銀行“支小”工作情況

為促進我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，國有銀行相繼出臺了一系列支持、促進小微企業(yè)發(fā)展的鼓勵政策，為小微企業(yè)提供了廣闊的生存空間。然而國有大型銀行在有效支持小微企業(yè)發(fā)展上卻存在形式上應付、宣傳上熱鬧、態(tài)度上積極、操作上落后的消極效應，小微企業(yè)“融資難”問題依然存在。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，四家國有大型銀行對小微企業(yè)的支持呈現(xiàn)出市場份額增長慢、貸款余額占比低、支持戶數(shù)比重小、貸款種類少的態(tài)勢。

二、基層大型銀行“支小”不力的內(nèi)生性因素

（一）網(wǎng)點設置不接地氣。國有大型銀行出于風險管控和經(jīng)營效益的考量，對規(guī)模較小、資產(chǎn)質(zhì)量差等機構(gòu)進行撤并，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，城鎮(zhèn)化進程的加快，機構(gòu)撤并給小微企業(yè)金融服務帶來的消極影響也日漸突顯。國有大型銀行現(xiàn)有機構(gòu)設置的現(xiàn)狀為：一是機構(gòu)設置服務半徑小。隨著不斷引入村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)落戶，小額貸款公司的紛紛設立，本地金融市場的競爭加劇，國有大型銀行過長的服務半徑不斷受到?jīng)_擊。以機構(gòu)數(shù)為例，縣一級金融機構(gòu)國有大型銀行只有為數(shù)不多的機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級難覓其蹤影。而下一步，隨著政策性銀行的市場化運作以及城市商業(yè)銀行網(wǎng)點逐步下沉，國有大型銀行的機構(gòu)占比將不斷下降，服務空間將被不斷壓縮?；鶎拥氖袌龇蓊~到今天已形成農(nóng)村信用社占主導的局面，一些國有大型銀行都曾表示有“收復失地”的想法，但暫無實際操作的可能。三是網(wǎng)點機構(gòu)人員老化。一方面是基層機構(gòu)人力資源不足，另一方面是新老交替緩慢，在一定程度上影響了服務效率，這與小微企業(yè)出身基層，體量大，范圍廣的特點都產(chǎn)生了不可忽視的矛盾。

（二）產(chǎn)品設計契合度不高。雖然國有大型銀行為小微企業(yè)“期限短、金額小、頻率高、需求急”的融資需求有針對性的設計了一些金融產(chǎn)品和服務，但是其產(chǎn)品設計未能完全考慮小微企業(yè)的特點。首先對抵質(zhì)押的過分強調(diào)，而因資產(chǎn)規(guī)模小、土地房產(chǎn)證件不全等問題，小微企業(yè)的軟肋正是缺乏有效、足值抵（質(zhì)）押品。對抵（質(zhì)）押方式的偏好，勢必會將部分有潛力而“不達標”的企業(yè)拒之門外。其次是貸款期限趨向短期化，未能結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營粗放，缺乏資金使用規(guī)律性的特點?？紤]到經(jīng)濟資本占用的高比重考核，為防止收益與成本的倒掛，目前大型銀行對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品設計基本上偏好一年期，而信貸人員也將一年期的信貸產(chǎn)品作為營銷的重點。在貸款到期后歸還后，小微企業(yè)在不能再次、較短時間內(nèi)獲得貸款時，不得不通過高利貸、不規(guī)范民間融資等渠道進行高成本籌資來延續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，將無形間加重企業(yè)的財務負擔，對其正常生產(chǎn)經(jīng)營的連續(xù)性帶來負面影響，也使后續(xù)跟進的貸款安全性受到威脅。

（三）讓利空間被層層擠壓。一直以來，大型銀行的績效考評機制建設在實際應用中發(fā)揮了積極作用，但“重業(yè)績”的考核評價特征依然明顯，基層機構(gòu)經(jīng)營重心偏重于增利增效，對小微企業(yè)金融服務工作自然缺乏積極性。一方面從總行層面開始，逐級加碼下級機構(gòu)的考核任務，基層機構(gòu)在業(yè)績壓力增大的情況下，更加不愿讓利于小微企業(yè)，另一方面國有大型銀行為打造現(xiàn)代化國際銀行，業(yè)務轉(zhuǎn)型力度加大，強化中間業(yè)務發(fā)展力度，對中間業(yè)務收入的增長速度和占比考核不斷加碼，讓利空間被嚴重擠壓，在較大的績效考核壓力下極易誘發(fā)基層機構(gòu)違反“七不準、四公開”的規(guī)定，違規(guī)收取費用的不規(guī)范行為，極大損害著小微企業(yè)的權(quán)益。

（四）規(guī)模管控影響較大。大型銀行基層機構(gòu)在實際經(jīng)營中由于受到上級機構(gòu)信貸管控的影響與制約，基本失去了話語權(quán)與決策權(quán)，致使其在對當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金融服務時束縛了手腳，“心有余而力不足”，表現(xiàn)在：一是信貸規(guī)模調(diào)控僵化。造成了部分地區(qū)有需求、有資金、無規(guī)模的現(xiàn)狀，在規(guī)模偏緊的情況下，一些大型國有銀行分行只得向其他分行以協(xié)議訂價的方式對收益分配比例“購買”規(guī)模以滿足放貸需求，籌資成本，使“購買”行的貸款定價被迫大幅度上浮。二是審批權(quán)限高度上集中。信貸審批權(quán)限有多種方式，如新增客戶須報上級行審批；額度控制，超過一定額度須報上級行審批；無論新老客戶，貸款額度大小，一律由上級行審批等。這無疑拉大了審批部門與客戶之間的物理距離，加長了貸款審批鏈條，提高了信息傳遞成本，加劇了信息流失率，增大了審批部門的決策難度，再加上獨立審批人風險偏好的差異，在一定程度上影響著基層機構(gòu)申貸的通過率，因此還導致了“營銷上級”的不正?，F(xiàn)象。同時貸款審批環(huán)節(jié)的增多，無疑延長了整個授信流程的時間，與小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點不相匹配。

（五）內(nèi)生性疏遠和排斥?；诰W(wǎng)點設置、人力資源配置和成本考慮，大型銀行在實際工作中仍存在抓大放小的經(jīng)營理念。一是在信貸資源有限且緊張的情況下，考慮到不優(yōu)先滿足大中型企業(yè)的需求會造成客戶流失的可能，國有大型銀行往往更偏向于將有限的信貸資源分配給大中型企業(yè)客戶。二是大型銀行在年度信貸投放計劃中，對小微企業(yè)貸款未按“兩個不低于”要求在總量和增幅上作充分考慮和明確安排，結(jié)果往往會是“顧大而失小”。三是經(jīng)濟資本占用使小微企業(yè)金融服務被“邊緣化”。經(jīng)濟資本占用是對客戶信用風險預期損失和非預期損失的評估，是銀行為信貸業(yè)務的潛在損失配置的資本，它受到客戶評級、產(chǎn)品、行業(yè)、區(qū)域等多維度因素的影響，由于大中型企業(yè)、小微企業(yè)在經(jīng)濟資本占用的測算中未能區(qū)別對待，“一把尺子衡量”，導致小微企業(yè)在以上多維度測算中難以取得優(yōu)勢而遭淘汰。四是大型銀行為了加強風險防控，紛紛實施了嚴格的貸款責任追究機制，在對小微企業(yè)的信貸支持又未做出硬性指標考核的情況下，信貸人員在追求營銷業(yè)績時，因小微企業(yè)貸款的風險高，把控難度較大，給個人帶來的責任風險大，往往認為營銷小微企業(yè)貸款不能給其帶來相匹配的收益，致使其不同程度地存在“懼貸”心理，從而忽略 “支小”要求，對小微企業(yè)產(chǎn)生內(nèi)生性疏遠和排斥。endprint

三、對策建議

（一）健全金融服務體系，提高制度引導強度。國有大型銀行要全面落實《國務院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（國辦發(fā)〔2013〕87號）文件及銀監(jiān)會“六項機制、四單原則”的規(guī)定，深耕小微企業(yè)金融服務。一是要完善小微企業(yè)的信貸管理制度體系。進一步調(diào)整信貸機構(gòu)，加大小微企業(yè)信貸傾斜力度，單列信貸計劃，切塊貸款指標，或者把小微企業(yè)貸款劃出貸款規(guī)模的籠子，在“六項機制、四單原則”得到落實的基礎上，確保達到“兩個不低于”的要求。二是完善小微企業(yè)績效考評制度。國有大型銀行要認真落實《銀行業(yè)金融機構(gòu)績效考評監(jiān)管指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕34號），樹立科學穩(wěn)健績效觀，體現(xiàn)監(jiān)管要求，突出合規(guī)經(jīng)營類指標、社會責任類指標的比重，強化合規(guī)經(jīng)營意識，確保經(jīng)營管理要求、考核指標逐級傳導的一致性，防止績效考評制度成為“抑制”小微企業(yè)金融服務發(fā)展，誘發(fā)不規(guī)范經(jīng)營。三是完善差異化的信用評級制度。在對小微企業(yè)進行信用評級時，可“另辟蹊徑”，充分考慮小微企業(yè)“三品三表三流”，“三品”即人品、產(chǎn)品、抵押品，“三表”即水表、電表、稅表/報關(guān)表，“三流”即人流、物流、現(xiàn)金流所反映的企業(yè)的綜合信息，區(qū)別與對公業(yè)務的信用評級，通過上述軟信息的掌控，降低銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱程度，構(gòu)建多維度的小微企業(yè)信用評級體系。

（二）營造金融服務環(huán)境，延伸金融服務深度。適應普惠金融發(fā)展的要求，建設一套適合小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務流程和管理系統(tǒng)，與其他業(yè)務形成協(xié)同效應，實現(xiàn)業(yè)務收益和風險管理的有效平衡，營造小微企業(yè)金融服務環(huán)境的有效途徑：其一是向下延伸網(wǎng)點。西部邊疆地區(qū)經(jīng)濟不夠發(fā)達，信息化程度不高，小微企業(yè)客觀上還是依賴于物理網(wǎng)點，這就需要國有大型銀行在其金融留白地區(qū)延伸金融觸角，在機構(gòu)設置上逐步下沉，充分考慮將其城區(qū)低效網(wǎng)點遷址到縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，真正做到上通資源、下接地氣。其二是在團隊建設上促進小微企業(yè)營銷團隊專業(yè)化，圍繞“圈、鏈、園”貼近市場和客戶，對小微企業(yè)的幫助從單打獨斗走向成片開發(fā)，量體裁衣地制定小微企業(yè)服務方案。其三是關(guān)注員工“老化”問題，適時注入新鮮血液，加強小微企業(yè)金融服務培訓，提高人員的服務能力和素質(zhì)。其四是下放權(quán)限。對有條件的基層機構(gòu)應針對小微企業(yè)對其進行合理授權(quán)，簡化小微企業(yè)貸款業(yè)務的審批程序，減少貸款審批層級，避免因內(nèi)部的規(guī)模管制和調(diào)控制約了小微企業(yè)的金融服務。其五是優(yōu)化產(chǎn)品設計。國有大型銀行產(chǎn)品研發(fā)中，應充分考慮小微企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營特點，切不可因風險評估高等問題，縮短貸款期限，忽略企業(yè)真實融資需求。在實際操作過程中，以“創(chuàng)新”為重點，可推行“標準化”設計產(chǎn)品與“差異化”組合產(chǎn)品的模式實施“套餐式”業(yè)務的解決方案，打造有特色的小微企業(yè)金融產(chǎn)品。

（三）轉(zhuǎn)變金融經(jīng)營理念，拓展小微服務廣度。隨著我國市場經(jīng)濟步伐的加快與深入推進，民營經(jīng)濟迅速發(fā)展，作為其重要組成部分的小微企業(yè)日益發(fā)展壯大，已成為我國經(jīng)濟增長與發(fā)展的重要推動力，國有大型銀行應轉(zhuǎn)變金融經(jīng)營理念，破除營銷慣性，對小微企業(yè)實行區(qū)別對待。首先是樹立“大銀行服務大企業(yè)”的營銷理念，充分認識到小微企業(yè)是吸納就業(yè)，增加政府財政收入，完善市場經(jīng)濟體制，穩(wěn)定社會的關(guān)鍵角色，是豐富盈利渠道，并在未來的金融競爭中贏得主動的重要力量，也是代表銀行踐行社會責任的要求，樹立富有社會責任的企業(yè)形象和良好的行業(yè)口碑。其次是打破“一把尺子衡量，一個平臺競爭”的局面。小微企業(yè)金融服務應該是一項系統(tǒng)性、全面性的工作，需要在組織機制、產(chǎn)品研發(fā)、信用評級體系、風險管理機制、績效考評機制等方面都建立起有特色，區(qū)別于大中型企業(yè)的相關(guān)制度流程，不能將其置于同一天枰下。第三是消除信貸人員“懼貸”心理，建立健全盡職免責制度，區(qū)分小微企業(yè)不良貸款客觀原因和主觀責任，對嚴格履行授信流程、不存在主觀責任的信貸人員可予以免責。同時匹配相應的小微企業(yè)績效激勵考核機制，采取差異化考核，降低小微企業(yè)貸款相關(guān)指標的風險權(quán)重，減少相關(guān)扣分指標，對于積極營銷、盡責履職的信貸人員可進行相應激勵，充分調(diào)動員工服務小微企業(yè)積極性。

（四）加強“支小”宣傳，提升各方協(xié)同力度。一是加強與政府及有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，積極反映在支持小微企業(yè)發(fā)展中的難點和問題，推動政府在建立“發(fā)展基金”、做大做強做多融資擔保公司、提高服務效率等方面發(fā)揮好主導引導作用。二是加強與小微企業(yè)的對接及相關(guān)金融產(chǎn)品和政策的宣傳，督促企業(yè)規(guī)范公司治理，指導企業(yè)完善財務管理，提高信息透明度和信息對稱性，增強信用能力。endprint