農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

河南省農(nóng)村信用聯(lián)社黨群部 盛毅

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

河南省農(nóng)村信用聯(lián)社黨群部 盛毅

金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動(dòng)。尤其，近年來(lái)隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深化發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新，不僅能有效推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，而且對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大的支持作用。本文筆者首先分析了當(dāng)前農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題，進(jìn)而提出了相應(yīng)的解決措施，以期全面提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。

農(nóng)村信用社 金融創(chuàng)新 問題 措施

農(nóng)村信用社作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其金融創(chuàng)新不僅是農(nóng)村信用社提高自身服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的重要基礎(chǔ)，而且是其防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的必然要求。近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社在人民銀行監(jiān)督管理以及有關(guān)部門的大力支持下，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，各項(xiàng)工作雖然取得了一定的成就，但仍存在一些不足。因此，在新的歷史時(shí)期，農(nóng)村信用社如何加快金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和自身發(fā)展共贏，成了社會(huì)各界廣泛關(guān)注的重要話題。本文筆者將結(jié)合自己的工作實(shí)踐，就農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題作出如下探討：

一、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

(一)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的意識(shí)不強(qiáng)

農(nóng)村信用社全體工作人員的創(chuàng)新意識(shí)與農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著密切的關(guān)系。但是，目前我國(guó)很多農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新意識(shí)并不強(qiáng)，這在很大程度上影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的進(jìn)展。首先，大多數(shù)管理人員仍保持安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)，不能用戰(zhàn)略性的發(fā)展眼光看待農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新問題，過分的依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場(chǎng)，按部就班，不注重高端人才的吸納和培養(yǎng)。其次，一些員工的文化水平和自身素質(zhì)不高，在工作中缺乏一定的開拓性，不能積極主動(dòng)的去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，而是消極怠工，簡(jiǎn)單應(yīng)付上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的考核，致使金融創(chuàng)新成了無(wú)根之木、無(wú)源之水。

(二)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)策略陳舊

近年來(lái)，在國(guó)家政策的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平有了大幅度的提升，農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出日漸活躍的局面。而農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為農(nóng)村信用社賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理水平的顯示器，從某種程度上說(shuō)，農(nóng)村信用社只有抓住了農(nóng)村市場(chǎng)也就抓住了其經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。但是，隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，農(nóng)村信用社仍采取傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略，如：粗放經(jīng)營(yíng)、盲目擴(kuò)張等，不僅造成了人力、財(cái)力的極大浪費(fèi)，而且不利于自身效益的提高，對(duì)其自身的發(fā)展產(chǎn)生著極其不利的影響。

(三)農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不夠

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，此外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的層出不窮，使農(nóng)村信用社面臨著越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。雖然農(nóng)村信用社在傳統(tǒng)產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，并在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財(cái)業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品，但其原創(chuàng)性和特色性產(chǎn)品較少，大多產(chǎn)品主要是模仿、借鑒國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法，產(chǎn)品創(chuàng)新具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，其主要表現(xiàn)為簡(jiǎn)單的數(shù)量擴(kuò)張。此外，農(nóng)村信用社服務(wù)能力的欠缺是其競(jìng)爭(zhēng)力提高的重大影響因素之一，比如：一些員工不能主動(dòng)為客戶提供服務(wù)，不能設(shè)身處地的為客戶著想，服務(wù)態(tài)度冷淡，說(shuō)話語(yǔ)氣生硬；營(yíng)業(yè)面積狹小，休息椅數(shù)量不足，客戶數(shù)量多時(shí)異常擁擠，致使?fàn)I業(yè)環(huán)境不佳等，這不僅降低了工作人員的工作效率，而且影響所辦理業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

二、解決農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題的具體措施

(一)加強(qiáng)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的意識(shí)

創(chuàng)新意識(shí)對(duì)農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新實(shí)踐具有巨大的能動(dòng)作用，因此，這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員在工作實(shí)踐中應(yīng)加強(qiáng)自身的金融創(chuàng)新意識(shí)。首先，管理制度的創(chuàng)新是農(nóng)村信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵，這就要求管理人員能夠加強(qiáng)農(nóng)村信用社的制度創(chuàng)新，調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，建立科學(xué)高效的管理制度，使決策參謀系統(tǒng)、市場(chǎng)拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)以及監(jiān)督考核系統(tǒng)等能協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，從而提高員工的工作效率，繼而激發(fā)其工作積極性。其次，管理人員應(yīng)當(dāng)充分重視人才資源在農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新過程中的重要作用，建立合理的人事制度，真正做到廣納賢才、人盡其才。這就要求管理人員在錄用人才時(shí)應(yīng)嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，按照入職人員的學(xué)歷、工作年限、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力、創(chuàng)造價(jià)值效益等指標(biāo)進(jìn)行全面考核，爭(zhēng)取吸納專業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的高素質(zhì)人才。此外，應(yīng)嚴(yán)格晉升制度，實(shí)行管理職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙軌晉升”制度，從而提升員工工作的積極性，促使每位員工的才能得到最大限度的發(fā)揮，真正做到人盡其才。最后，作為員工應(yīng)在工作實(shí)踐中不斷的進(jìn)行學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，不斷提高自身的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和技能，嚴(yán)格要求自己，不斷提高自身的進(jìn)取意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，從而為農(nóng)村信用社進(jìn)行全方位綜合性的金融創(chuàng)新奉獻(xiàn)自己的力量。

(二)優(yōu)化農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)策略

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，牢固樹立起“面向市場(chǎng)，了解市場(chǎng)，服務(wù)市場(chǎng)，開拓市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)策略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和營(yíng)銷方式，搶占市場(chǎng)份額。首先，農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，立足“三農(nóng)”，增加對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的投入，深入了解鄉(xiāng)村的發(fā)展需求，盡量滿足客戶的多樣化需求。其次，應(yīng)面向市場(chǎng)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展各種形式的營(yíng)銷活動(dòng)，以激發(fā)市場(chǎng)需要，并根據(jù)“供給自動(dòng)創(chuàng)造需求”的原理，主動(dòng)為農(nóng)民群眾提供適銷對(duì)路的“金融產(chǎn)品”，從而以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得市場(chǎng)份額，達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)的目的。最后，農(nóng)村信用社在開展金融新業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)走集約化經(jīng)營(yíng)之路，將各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化整合，適當(dāng)擴(kuò)大各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的輻射范圍，撤銷不必要的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而使人力資源得到優(yōu)化配置。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度

農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展實(shí)際進(jìn)行，不能盲目跟風(fēng)。首先，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的實(shí)際情況和農(nóng)民需求的現(xiàn)狀，不斷擴(kuò)展自己的貸款業(yè)務(wù)種類，滿足不同客戶多樣化的金融需求，并可以加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不斷規(guī)范和推廣代理各類農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展了自身的經(jīng)營(yíng)空間和盈利渠道。其次，良好的服務(wù)不僅有助于農(nóng)村信用社打造優(yōu)質(zhì)品牌，而且是其提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員應(yīng)不斷的提升自身的服務(wù)意識(shí)，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)員工服務(wù)的責(zé)任感和使命感，從而提高服務(wù)水準(zhǔn)。此外，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)優(yōu)化營(yíng)業(yè)環(huán)境，增加營(yíng)養(yǎng)面積，為客戶提供整潔的外部環(huán)境，當(dāng)客戶出現(xiàn)異常增多時(shí)應(yīng)及時(shí)調(diào)整服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)流程，從而切實(shí)提高各營(yíng)業(yè)點(diǎn)的服務(wù)能力。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著農(nóng)村金融體制改革的深化發(fā)展，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)工作均取得了較快的進(jìn)展。但是我們?cè)诳吹睫r(nóng)村信用社在發(fā)展過程中取得成就的同時(shí)，應(yīng)更加重視農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中因各種因素限制所形成的問題。這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員在以后的工作實(shí)踐中能夠正視信用社在發(fā)展過程中所出現(xiàn)的問題，繼而找出相應(yīng)的對(duì)策，不斷加強(qiáng)自身的金融創(chuàng)新意識(shí)、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略，并加大產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度。從而，切實(shí)提高農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新能力，促使農(nóng)村信用社又好又快的穩(wěn)健發(fā)展，繼而為新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

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