銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

中國人民銀行岳陽市中心支行 周曙偉

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

中國人民銀行岳陽市中心支行 周曙偉

助農(nóng)取款業(yè)務(wù)對服務(wù)“三農(nóng)”,優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有積極意義。如何防范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，真正將惠農(nóng)便民工程落到實(shí)處，值得央行及各涉農(nóng)商業(yè)銀行高度關(guān)注。本文試圖通過分析銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)防范風(fēng)險(xiǎn)建議，以期促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

助農(nóng)取款 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 意見建議

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是金融部門全面落實(shí)黨中央各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，這種新型支付服務(wù)模式依托“銀行卡+電話POS”進(jìn)行創(chuàng)新，延伸了金融服務(wù)觸角，使廣大農(nóng)民“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，真正享受到“零距離”方便快捷的金融服務(wù)，契合了農(nóng)村支付需求。但隨著這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的普及推廣，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)制約因素也逐步顯現(xiàn)，如何防范和控制銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，真正將這項(xiàng)惠農(nóng)、便農(nóng)的民生實(shí)事工程落到實(shí)處，成為當(dāng)前金融部門亟待解決的問題。

一、業(yè)務(wù)推廣運(yùn)行過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)及制約因素

助農(nóng)取款業(yè)務(wù)對服務(wù)“三農(nóng)”，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白具有積極意義。但現(xiàn)行制度和操作管理模式下，制約其可持續(xù)發(fā)展的因素和風(fēng)險(xiǎn)仍值得高度關(guān)注。

(一)安全隱患不容忽視

一是假幣風(fēng)險(xiǎn)。由于服務(wù)點(diǎn)多為村小賣部，規(guī)模小，大多無監(jiān)控設(shè)備，一旦商戶和取款人在交易發(fā)生離柜后，如果交易雙方對現(xiàn)金真?zhèn)萎a(chǎn)生糾紛，很難像銀行柜面一樣通過電視監(jiān)控錄像來解決糾紛。二是搶盜風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)點(diǎn)為了辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)，必將有意識地增加現(xiàn)金儲備量，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)按要求必須采用防彈玻璃、監(jiān)控等特種安防設(shè)施，但目前很多服務(wù)點(diǎn)都是安裝了支付終端便開辦取款業(yè)務(wù)，安全保衛(wèi)設(shè)施無法達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，容易給不法分子提供可乘之機(jī)。三是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。由于辦理取款業(yè)務(wù)的大多數(shù)為農(nóng)村老年人，對銀行卡的密碼保護(hù)意識不強(qiáng)，而且服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營場所受條件所限，沒有“一米線”，特別是在支取高峰日時(shí)，取款人擁擠在一起，取款人密碼很容易泄漏，一旦銀行卡欺詐案件發(fā)生，服務(wù)點(diǎn)聲譽(yù)必將受損，業(yè)務(wù)量大幅減少，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展將受嚴(yán)重影響。

(二)監(jiān)管模式存在缺陷

一是助農(nóng)取款沒有得到自上而下的財(cái)政政策支持，當(dāng)前各地政府在助農(nóng)取款中的支持一般是在行政推動層面上的。實(shí)際操作中，只有人民銀行一家單打獨(dú)斗，沒有財(cái)政、經(jīng)信、社保等相關(guān)部門的參與和支持。二是銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是否屬于清算業(yè)務(wù)，人民銀行對該項(xiàng)業(yè)務(wù)尤其是其涉及的服務(wù)點(diǎn)商戶監(jiān)管合法性值得商榷。由于在制度層面上尚未建立起規(guī)范各方行為的操作規(guī)程和爭端處理機(jī)制，對于收單機(jī)構(gòu)與服務(wù)點(diǎn)商戶的責(zé)任認(rèn)定、損失分擔(dān)等僅憑兩者之間簽訂的協(xié)議明確，一旦有糾紛發(fā)生，人民銀行分支機(jī)構(gòu)難以很好地?fù)?dān)起仲裁和監(jiān)管職責(zé)，存在一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

(三)推廣主體收益與成本不對等

一是收單銀行對服務(wù)點(diǎn)建維投入大。助農(nóng)取款服務(wù)具有一定的公益性，但其投入?yún)s主要由收單銀行承擔(dān)，如為商戶配備POS機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜等，一次投入約2000元，且均采取免除機(jī)具押金形式，后期還有對商戶的培訓(xùn)、回訪、設(shè)備維護(hù)等支出，而銀聯(lián)及政府財(cái)政層面并沒有太多補(bǔ)償機(jī)制和明確的激勵政策，由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部成本支出不利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面推廣。二是服務(wù)點(diǎn)商戶收益較低。按照人民銀行2011年印發(fā)的文件規(guī)定：“余額查詢業(yè)務(wù)不得收費(fèi)；本行取款業(yè)務(wù)，同城不得收費(fèi)，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費(fèi)；跨行取款業(yè)務(wù)，不超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費(fèi)；嚴(yán)禁服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取任何額外費(fèi)用”，在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)點(diǎn)受理異地卡概率極低，服務(wù)點(diǎn)收益主要是跨行取款手續(xù)費(fèi)收入，如果收單機(jī)構(gòu)POS機(jī)具未向他行借記卡開放助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，意味著服務(wù)點(diǎn)商戶開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅貼人工、貼備付金，貼通信費(fèi)且無任何收益，服務(wù)點(diǎn)辦理取款積極性嚴(yán)重受阻。

二、相關(guān)建議

(一)健全配套支持機(jī)制

一是地方政府應(yīng)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼?？紤]到助農(nóng)取款系銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的有效延伸，建議地方財(cái)政對照《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》（財(cái)金〔2010〕42號），對鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)貼，對辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的銀行及服務(wù)點(diǎn)予以補(bǔ)貼和獎勵，提高其積極性。二是設(shè)計(jì)配套信貸產(chǎn)品。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，為服務(wù)點(diǎn)設(shè)計(jì)相關(guān)免息或低息小額信貸產(chǎn)品，如備付金周轉(zhuǎn)信貸等，貸款利息可爭取政府或其他渠道補(bǔ)貼。三是逐步完善服務(wù)功能。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，完善各項(xiàng)配套服務(wù)。如涉農(nóng)補(bǔ)貼一卡通，代繳費(fèi)業(yè)務(wù)等，增加服務(wù)點(diǎn)代理收入來源，刺激服務(wù)點(diǎn)主動性。

(二)建立長效監(jiān)管機(jī)制

一是強(qiáng)化現(xiàn)場監(jiān)督檢查?！躲y行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》出臺以后，人民銀行作為收單銀行及收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)該加大對收單銀行及服務(wù)點(diǎn)的現(xiàn)場檢查力度。規(guī)范銀行卡收單市場，確保商戶信息真實(shí)、有效，消除服務(wù)點(diǎn)超范圍經(jīng)營的法律風(fēng)險(xiǎn)。二是開發(fā)銀行卡特約商戶信息監(jiān)測與管理系統(tǒng)，通過建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)據(jù)庫，完善新商戶報(bào)備制度、商戶信息共享制度，實(shí)時(shí)掌握助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布局及商戶信息情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、解決相關(guān)問題，提高人民銀行非現(xiàn)場監(jiān)管效能。

(三)完善防范風(fēng)險(xiǎn)措施

一是加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。逐步改造助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有POS機(jī)具，增加防窺密碼鍵盤，配備保險(xiǎn)箱和驗(yàn)鈔機(jī)等防護(hù)設(shè)備，解決密碼外泄、現(xiàn)金安全存放和假幣識別問題。二是加大商戶培訓(xùn)力度。涉農(nóng)業(yè)務(wù)銀行要定期對服務(wù)點(diǎn)的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其熟練掌握銀行卡業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)防范知識、機(jī)具操作流程、識假反假方法等。三是規(guī)范服務(wù)點(diǎn)操作。督促服務(wù)點(diǎn)辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)時(shí)，逐筆記錄助農(nóng)取款登記簿，并經(jīng)驗(yàn)鈔機(jī)核驗(yàn)、取款人簽字(或按指印)確認(rèn)后方可離開，防止糾紛事件發(fā)生。

[1]趙穎.建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)村支付服務(wù)體系[J].金融會計(jì)，2009年 04月

[2]張大龍.制約農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)及對策[J].河北金融，2010年10期