中國民間借貸規(guī)范化發(fā)展法律問題研究

福建百利寶經(jīng)濟發(fā)展有限公司 陳家亮

中國民間借貸規(guī)范化發(fā)展法律問題研究

福建百利寶經(jīng)濟發(fā)展有限公司 陳家亮

我國民間金融的一種重要形式是民間借貸，這種金融形式對我國的正規(guī)金融行業(yè)進行了有效補充，在一定層面上補充了正規(guī)金融服務(wù)的不足。然而，隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也不斷擴張，出現(xiàn)了許多棘手的問題極易在民間借貸的過程中引發(fā)經(jīng)濟風(fēng)險和社會風(fēng)險，為了有效的解決民間借貸中出現(xiàn)的問題，促進其運作和管理的規(guī)范化具有重要意義。為此，筆者將對中國民間借貸規(guī)范化發(fā)展中存在的法律問題進行深入研究。

中國民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問題

民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實情況達成的借款協(xié)議的行為，其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢可以作為直接投資的渠道。同時，在我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸，在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟和民營經(jīng)濟提供了強有力的支持，但是由于我國金融業(yè)受到國家的嚴格管理，導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實際運作的過程中出現(xiàn)利率過高的問題，極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國家的金融秩序，這些問題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展，還影響了我國經(jīng)濟的健康平衡發(fā)展。因此，對民間借貸存在的法律問題進行研究，促進其向規(guī)范化的方向進行發(fā)展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會現(xiàn)象，加之國家為了維護金融業(yè)的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定，導(dǎo)致民眾將民間借貸認為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發(fā)展。

一、對民間借貸的認識

(一)民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過非法的手段進行牟利，并最終對獲得的利益進行非法占有；其二，二者針對的對象存在差異。民間借貸的對象一般不會超出當(dāng)?shù)氐姆秶?，主要是借貸者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對針對的對象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會涉及多個行政區(qū)；其三，二者的資金來源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來源主要包括國外熱錢和通過非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時，只要民間借貸的貸款利率沒有超過同期銀行利率的四倍就會受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護，而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔(dān)。

(二)民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上，具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在歸還問題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對籌集的資金進行非法占有，沒有歸還的打算；其二，在投資經(jīng)營上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點是為了進行投資經(jīng)營，實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大，并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營發(fā)生虧損時不會被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進行經(jīng)營和投資，只是利用籌資的錢進行享受和揮霍，利用虛假經(jīng)營的模式騙取投資者的金錢。

二、中國民間借貸存在的問題

(一)相關(guān)的立法不夠完善

目前我國在民間借貸方面存在的立法問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散，加之立法技術(shù)的缺失和 “政出多門”的不利影響，導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場退出機制的不完善、個人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導(dǎo)致難以對民間借貸活動進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，無法實現(xiàn)民間借貸的運作和管理的規(guī)范化；其三，缺乏統(tǒng)一的標準。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過程出現(xiàn)判斷標準模糊不清、操作性不強和司法機關(guān)手握自由裁量權(quán)過大的問題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

(二)不規(guī)范民間借貸的出現(xiàn)

民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動，會出現(xiàn)民間借貸主體為了實現(xiàn)利益的最大化而采取投機行為，進而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對民間借貸進行有效的法律約束，建立完善的監(jiān)管和跟蹤機制，則會導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴重的信用危機，一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問題，就會對放貸者的資金造成極大的安全危害。

(三)可能出現(xiàn)民間借貸利率高的問題

在我國的法律法規(guī)中規(guī)定：民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率，但是不能超過銀行同類貸款的4倍利率，超過同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會受到國家法律的保護。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標準來衡量民間借貸活動是否合法，但是在民間借貸的實際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用，導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”，即在借款時就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問題。

(四)存在大量的非法放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象

由于在民間借貸的過程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進行貸款，進而將貸款取得的資金通過民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對我國的金融秩序產(chǎn)生了不利影響，損害了金融機構(gòu)的利益。

(五)民間借貸存在著較高的風(fēng)險

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業(yè)的負擔(dān)，容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境，但是這只會進一步降低企業(yè)的效益，使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù)，對企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，同時又為高利貸提供生存的空間，不利于社會的和諧穩(wěn)定。

三、如何從法律角度促進中國民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

(一)對現(xiàn)行法律法規(guī)的完善和監(jiān)管力度的加強

其一，對民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對民間借貸的身份進行確認，彌補民間借貸的不足，主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，提高借貸雙方正確認識民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，實現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展；其二，加強法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟下，當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后，定將促進民間借貸的迅猛發(fā)展。為此，必須讓各監(jiān)管部門認識到自己責(zé)任，加強各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外，隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢，可能涉及保險、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域，故加強對民間借貸的監(jiān)管是時代發(fā)展的需要；其三，嚴懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展，會導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生，比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此，在進行監(jiān)管時要去除這些犯罪行為的合法外衣，對其實施嚴厲的打擊，保障民間借貸的健康發(fā)展。

(二)對民間借貸進行正確的引導(dǎo)

在促進民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時，要根據(jù)民間借貸的特點，進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一，加強宣傳教育。通過對民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對民間借貸的政策和法律進行充分的認識，讓群眾嚴格按照相關(guān)的法律規(guī)定對自身的借貸行為進行規(guī)范；其二，對借貸程序進行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴重不足，主要表現(xiàn)在沒有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此，在簽訂民間借貸的合同時，要對合同的相關(guān)事項進行明確和規(guī)范；其三，對民間借貸的利率和用途進行明確的規(guī)范。首先，借款人要出具借款事由說明書，對借款的用途進行細致明確的說明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴格按照法律法規(guī)的規(guī)定進行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現(xiàn)。

(三)對民間借貸實施嚴格的金融監(jiān)管

為了進一步對民間借貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范，實現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先，可以吸取國外先進的經(jīng)驗，對民間借貸實施嚴格的金融監(jiān)管，實現(xiàn)對投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強對民間借貸宣傳廣告的管理和對放貸人實施登記管理；其次，銀監(jiān)會要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé)，嚴厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展；最后，要建立完善的報警機制，實現(xiàn)對民間金融業(yè)的監(jiān)測。比如可以對信息披露機制進行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計機制，讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結(jié)束語

隨著民間借貸在我國的快速發(fā)展，促進其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對目前我國民間借貸存在的問題，只有在立法先行下對其進行按嚴格的金融監(jiān)管，并對其業(yè)務(wù)的發(fā)展進行規(guī)劃，才能促進民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展，為企業(yè)經(jīng)營提供有力的資金支持，彌補正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足，適應(yīng)經(jīng)濟全球化的發(fā)展形式，促進我國經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。

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