農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀及對策研究

高雁

摘 要：2008年美國“次貸危機”的爆發(fā)進一步反映出傳統(tǒng)的金融監(jiān)管和金融消費者維權(quán)途徑存在缺陷，在美、英等國紛紛完善金融消費者保護相關(guān)法律制度背景下，我國金融消費者權(quán)益保護實踐也迅速展開。作為金融系統(tǒng)中最薄弱的農(nóng)村地區(qū)，受多種因素影響，農(nóng)村金融消費者保護工作亟待加強。研究農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益保護問題，對維護農(nóng)戶權(quán)益、擴大農(nóng)村消費、促進農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融消費者； 權(quán)益保護

中圖分類號：F327 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）23-0303-02

一、金融消費者概念分析

依照我國消費者權(quán)益保護法的規(guī)定，消費者是指為滿足生活需要而購買、使用經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)的市場主體，而金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的具體化和延伸，其范圍比消費者的范圍要窄。我國銀監(jiān)會2006年頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，首次使用了“金融消費者”這一概念，但目前國內(nèi)法律界對金融消費者的概念并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識。筆者認(rèn)為，金融消費者是指為了滿足個人和家庭生活的需要，購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)的個人。由此可知，農(nóng)村金融消費者是在廣大農(nóng)村區(qū)域，購買金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，接受金融機構(gòu)服務(wù)的個人。

二、我國農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀及問題

金融是現(xiàn)代社會生活的重要組成部分，直接關(guān)系到整個國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的穩(wěn)健運行。近年來，隨著農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，農(nóng)村金融需求日益多元化，但由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、缺乏競爭機制以及農(nóng)民自身金融知識缺乏、防范風(fēng)險意識缺失等原因，使得目前農(nóng)村金融消費者權(quán)益受到了嚴(yán)重侵害，影響了金融體制的改革，也帶來了很多社會問題。

（一）金融消費者保護立法工作滯后

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》是我國在保護消費者合法權(quán)益方面的基本法律，其將消費性質(zhì)限定為生活消費，而金融消費由于消費對象的特殊性使其和一般生活消費有顯著不同，導(dǎo)致《消費者權(quán)利保護法》在金融消費領(lǐng)域的適用性并不強?！吨袊嗣胥y行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等金融業(yè)的常用法律由于立法理念仍局限于對金融機構(gòu)的監(jiān)管和對金融機構(gòu)利益的保護，并沒有明確對金融消費者的保護作出規(guī)定。雖然“一行三會”都已經(jīng)開始做了對金融消費者保護的工作，但銀監(jiān)會、保監(jiān)會的工作還是側(cè)重于對金融機構(gòu)的規(guī)范性和風(fēng)險性監(jiān)管，對金融消費者的保護做的并不到位。而且農(nóng)村金融市場處于我國金融市場體系的末端，制度和政策的制定和執(zhí)行都需要時間和過程，目前幾乎沒有專門針對農(nóng)村金融消費者保護的法律法規(guī)或政策。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)競爭不充分，服務(wù)水平低

由于我國農(nóng)村金融市場存在市場準(zhǔn)入的壁壘在短時間內(nèi)很難打破，也由于農(nóng)村金融市場經(jīng)濟總量小，農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多，導(dǎo)致金融機構(gòu)成本和收益比不理想，使得很多金融機構(gòu)不想到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，對此不重視也不積極。目前，我國農(nóng)村市場上的金融機構(gòu)是以農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化來的農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，整個農(nóng)村金融市場幾乎沒有競爭，農(nóng)村金融消費者自主選擇余地比城市的金融消費者可以選擇的余地小得多。由于市場競爭不激烈，農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有轉(zhuǎn)變觀念，主動出擊，向農(nóng)村消費者主動推介新的金融產(chǎn)品和理財服務(wù)，仍就局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)層次水平較低。同時，由于一些農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對較低，辦事效率差，浪費了客戶大量時間，另外，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款審批環(huán)節(jié)過多，使得農(nóng)村金融消費者貸款難度加大，很少做到“及時雨”。甚至有些從業(yè)人員在給農(nóng)戶辦理貸款的過程中收取好處費，拿提成，在給付貸款金額時先扣掉到期利息，直接侵害了農(nóng)村金融消費者的利益。

（三）農(nóng)村金融消費者金融知識匱乏，權(quán)責(zé)認(rèn)識不清

雖然國家近幾年來已經(jīng)開始重視對農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的宣傳，但力度是不夠的，絕大部分的農(nóng)村居民仍然不了解金融市場的規(guī)則，其所了解的金融知識僅局限于銀行業(yè)，對保險業(yè)、證券業(yè)知之甚少，只知道存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對新金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品既不了解更不敢試用，唯恐被騙。很多地方金融機構(gòu)仍以管理者自居，對金融產(chǎn)品信息宣傳不全面，金融產(chǎn)品價格不公開，使得金融消費者無法對金融產(chǎn)品的質(zhì)量和自身承擔(dān)風(fēng)險的能力做正確的判斷。由于信息不對稱、權(quán)益保護能力不對等使得農(nóng)村金融消費者對自身與金融機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)認(rèn)識不清，法律觀念淡薄，對于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識，遇到糾紛往往不知如何處理。

（四）農(nóng)村金融消費糾紛處理渠道不暢，訴訟維權(quán)艱難

我國金融體系中還沒有明確的金融消費者投訴和解決糾紛的機制，沒有統(tǒng)一的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，尤其是農(nóng)村金融消費者在和金融機構(gòu)發(fā)生糾紛后只能首選和相應(yīng)的金融機構(gòu)直接處理糾紛，單個的消費者和金融機構(gòu)相比，弱勢地位明顯。消費者最終只能選擇訴訟途徑，但在訴訟的過程中，由于金融消費者本身無法提供充分的侵權(quán)證據(jù)，同時由于訴訟的周期長、成本高，導(dǎo)致維權(quán)成功率很低。這也使得很多農(nóng)村金融消費者在權(quán)益受到侵害后只能忍氣吞聲，放棄追究。

三、農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的建議及對策

針對目前農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護不利的狀況，筆者認(rèn)為，應(yīng)該從法律保障、加強競爭、加大宣傳等多方面著手，建立健全農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護體系。

（一）完善金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律、法規(guī)和制度

法律法規(guī)是金融消費者維護自身權(quán)利的最重要的制度保障，要盡快樹立保護金融消費者的法治理念，并在立法層面上對金融消費者權(quán)益保護問題進行界定并加以規(guī)范。第一，要完善消費者權(quán)益保護法，把金融消費者納入消費者權(quán)益保護體系，或者出臺專門的金融消費者權(quán)益保護法，對金融消費者的概念以及權(quán)益做明確規(guī)定，特別是針對農(nóng)村金融消費者要進行傾斜性保護。第二，要修訂《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等，明確金融消費者權(quán)益是其監(jiān)督檢查的重點，以此督促各級金融機構(gòu)做好金融消費者權(quán)益保護工作，尤其是農(nóng)村金融消費者的保護。第三，完善相關(guān)制度，加強對金融消費者的法律救助，保障其各項權(quán)利的落實。

（二）加強監(jiān)管，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量

“一行三會”要制定和完善交易規(guī)則，強化對金融機構(gòu)的監(jiān)管，防止金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢、格式條款和免責(zé)條款損害金融消費者的權(quán)益，轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險。尤其是在金融產(chǎn)品不斷更新，不斷推出跨行業(yè)金融產(chǎn)品的情況下，目前的分業(yè)監(jiān)管的體制越來越不適應(yīng)，分業(yè)監(jiān)管的界限越來越模糊，在一定程度上也產(chǎn)生了監(jiān)管空白，難以發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，這也要求“一行三會”通力合作，消滅監(jiān)管空白，真正保護金融消費者的權(quán)益。

針對目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競爭、服務(wù)水平不高的狀況，要積極引入競爭，打破我國農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的政策性壁壘，增加農(nóng)村金融供給主體，建立多元化、競爭性農(nóng)村金融市場，支持轄區(qū)現(xiàn)有股份制銀行和城商行向縣域延伸機構(gòu)，鼓勵農(nóng)商行和農(nóng)信社向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉服務(wù)網(wǎng)點，擴大農(nóng)村金融服務(wù)供給能力和普惠性。加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的投入，改善農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件條件，提高服務(wù)的效率。對從業(yè)人員進行培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和道德水平，提高從業(yè)人員金融消費者權(quán)益保護的知識儲備和實踐能力。完善農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部制度，進行規(guī)范化建設(shè)，統(tǒng)一著裝，統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)，嘗試推行標(biāo)準(zhǔn)工作流程和標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)用語。

（三）加大宣傳力度，提高農(nóng)村金融消費者自我保護意識

監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會和金融機構(gòu)等應(yīng)該對農(nóng)村消費者主動開展多種形式的金融知識宣傳與教育，通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)，面向農(nóng)村群眾積極宣傳、普及金融知識和金融消費者權(quán)益保護知識，擴大金融宣傳教育的覆蓋面，營造濃厚的金融宣傳教育氛圍。政府和行業(yè)協(xié)會可以利用公益廣告、專題節(jié)目、滾動新聞等方式宣傳金融法規(guī)和政策，還可以編寫簡明易懂的金融知識手冊。營業(yè)網(wǎng)點可以通過懸掛橫幅、張貼海報、發(fā)放宣傳手冊的方式宣傳金融知識和政策，逐步培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融消費理念。

有效的金融宣傳和教育，既可以增加農(nóng)村金融消費者的金融知識，也可以增進農(nóng)村消費者對金融產(chǎn)品收益與風(fēng)險的了解，還可以增強對金融消費維權(quán)的渠道和程序的認(rèn)識，自然也就會提升農(nóng)村金融消費者的風(fēng)險意識，提高防范風(fēng)險的能力，從而可以有效約束和監(jiān)督金融機構(gòu)的行為，使得農(nóng)村金融消費者在金融消費中更好的保護自己的權(quán)益。

（四）建立便捷的投訴機制，完善懲罰和賠償體系

建立專門的金融消費者投訴機構(gòu)，建立健全消費者爭議解決程序，在基層設(shè)立農(nóng)村金融消費投訴處理機構(gòu)，負(fù)責(zé)受理、調(diào)查、處理農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護投訴。建立金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，定期進行數(shù)據(jù)分析，識別潛在問題，為日常監(jiān)管和政策制定提供依據(jù)。完善懲罰和賠償體系，發(fā)揮人行和銀監(jiān)會的作用，通過窗口指導(dǎo)、約談和行政處罰，促使金融機構(gòu)認(rèn)真對待金融消費者的利益，改變以自身利益為唯一出發(fā)點的格局，加大對金融消費者的賠償力度，減少農(nóng)村金融消費者受侵害的損失，從而督促金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。

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[責(zé)任編輯 杜 娟]