商業(yè)銀行信貸管理存在的問題及對(duì)策研究

孫勇

摘 要：由于受傳統(tǒng)信貸管理的影響，信貸業(yè)務(wù)一直存在著信貸審核不嚴(yán)格、信貸機(jī)構(gòu)不完善、信貸管理模式落后等問題，針對(duì)以上問題，作者結(jié)合工作實(shí)際提出了改進(jìn)的措施，旨在積極防范銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量和水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；問題；對(duì)策；研究

一、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的意義

信貸管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，信貸質(zhì)量的高低也直接決定著商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益甚至生存和發(fā)展。銀行的信貸質(zhì)量和水平不僅影響自身的發(fā)展，而且對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展具有重要意義。銀行信貸可以擴(kuò)大消費(fèi)、增加投資，可以支持創(chuàng)業(yè)，能夠及時(shí)解決中小企業(yè)的資金短缺困難，對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)和市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展都具有重要作用。

二、我國商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問題

1.對(duì)信貸管理重視不夠，信貸管理機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善

在市場經(jīng)濟(jì)思維的影響下，獲取最大經(jīng)濟(jì)效益成為一些經(jīng)營管理者主要的目標(biāo)和工作動(dòng)力。因此，在經(jīng)營中對(duì)信貸管理重視不夠，導(dǎo)致一些信貸質(zhì)量不高，甚至存在很大風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)信貸管理機(jī)構(gòu)設(shè)置不重視，沒有建立完善的信貸管理體制機(jī)制。同時(shí)，由于人員不足，貸款審批和管理人員一般是同一人，難以開展高質(zhì)量的信貸管理工作。再如，在一些銀行的信貸管理流程中，有的還缺少信貸項(xiàng)目評(píng)估和管理環(huán)節(jié)，這將給銀行信貸管理埋下銀行。

2.信貸審查不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致一些貸款難以償還的情況

一方面是對(duì)貸款人的前期調(diào)查不夠。特別是一些貸款人利用熟人關(guān)系等申請的貸款，由于對(duì)其對(duì)其工作情況、收入情況、還款能力等了解不足，存在盲目貸款的情況，導(dǎo)致后期還貸出現(xiàn)問題。另一方面，是由于信貸管理制度還不完善，還沒有真正建立審貸分離制度。

3. 信貸管理模式落后，給銀行帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的銀行信貸管理側(cè)重于客戶關(guān)系管理，對(duì)客戶發(fā)放貸款后，就持有貸款直至到期，貸款缺乏流動(dòng)性。這種模式明顯存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。比如容易造成貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中單一客戶或集中行業(yè)，一旦行業(yè)不景氣將無法及時(shí)還款，將會(huì)給銀行帶來嚴(yán)重后果。另外，我國的信貸管理制度和業(yè)務(wù)操作流程還不完善。內(nèi)部制衡的組織體系還沒有完全建立，銀行內(nèi)部缺乏激勵(lì)機(jī)制等，這些都需要盡快完善各項(xiàng)規(guī)章制度來實(shí)現(xiàn)銀行信貸管理的正規(guī)化。

4.對(duì)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

由于商業(yè)銀行整體在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在一些不足，在商業(yè)銀行信貸管理方面也有法律建設(shè)不完善的情況。比如，在信貸過程中出現(xiàn)法律制度不健全、不匹配，在換代方面存在不能依法還貸，容易產(chǎn)生法律糾紛的問題等。另外，在法律意識(shí)和信貸監(jiān)督方面，也存在法律意識(shí)淡薄，信貸人員亂批貸款、暗箱操作等問題，這些都影響銀行信貸管理的質(zhì)量。

5.缺乏高素質(zhì)專業(yè)信貸人員

一方面，是銀行對(duì)信貸人員的管理不嚴(yán)格。一些信貸人員的權(quán)力過大，法律意識(shí)不強(qiáng)，容易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信貸人員綜合素質(zhì)還有待提高。信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)的工作都非常重要。如果控制好了貸前審查，確保貸款人的還款質(zhì)量，后期的還貸管理就非常容易。如果沒有責(zé)任心，缺乏細(xì)致的前期審查工作，將給后期還貸帶來困難。所以，信貸人員的責(zé)任心、職業(yè)素質(zhì)和敬業(yè)精神等都直接影響著銀行的信貸工作質(zhì)量。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的對(duì)策

1.樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

商業(yè)銀行的盈利與風(fēng)險(xiǎn)是貫穿于銀行經(jīng)營發(fā)展的整個(gè)過程的。信貸管理質(zhì)量的高低直接影響企業(yè)的獲利能力。因此，作為銀行管理人員應(yīng)高度重視信貸管理工作，牢固樹立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要在銀行內(nèi)部樹立全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷更新信貸管理理念，完善信貸管理工作，提高信貸管理質(zhì)量。要嚴(yán)格遵守信貸管理相關(guān)規(guī)定，跟進(jìn)信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，認(rèn)真落實(shí)信貸管理的程序，確保貸前嚴(yán)格審查，貸后跟進(jìn)監(jiān)督，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸質(zhì)量。

2.不斷完善信貸管理制度和流程

要發(fā)揮制度在信貸管理過程中的作用。要根據(jù)銀行實(shí)際，對(duì)照上級(jí)信貸管理規(guī)定，制定并完善本單位信貸業(yè)務(wù)管理各項(xiàng)制度。要根據(jù)需要不斷優(yōu)化評(píng)級(jí)授信體系，使之與業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制要求相適應(yīng)。要完善信貸業(yè)務(wù)操作流程。根據(jù)工作實(shí)際可以調(diào)整現(xiàn)行的各項(xiàng)信貸流程。比如，可以根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)增加必要的信貸管理流程。也可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況控制好高風(fēng)險(xiǎn)的審批權(quán)，下放低風(fēng)險(xiǎn)的審批權(quán)限，提高信貸工作的效率。要不斷建立完善信貸法律制度，不斷適應(yīng)在法律范圍內(nèi)開展信貸管理工作，為今后的信貸管理提供法律依據(jù)。

3.樹立以人為本理念，不斷提高信貸管理水平

在信貸管理過程中，信息不對(duì)稱是影響信貸管理的重要風(fēng)險(xiǎn)。特別是目前社會(huì)信用體系還不完善的情況下，更需要社會(huì)各方共同努力。從銀行的角度來看，要不斷完善信貸信息統(tǒng)統(tǒng)，及時(shí)更新有關(guān)信貸信息，為客戶提供良好的服務(wù)。作為企業(yè)和消費(fèi)者，要樹立誠信意識(shí)，誠信經(jīng)營，誠信做人，及時(shí)反饋還款信息，建立良好的信用基礎(chǔ)，為今后的發(fā)展提供保證。

4.積極應(yīng)對(duì)不良貸款

要加大不良貸款的處置力度，通過增加擔(dān)保、依法清收等途徑不斷降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。要積極與有關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)系，通過資產(chǎn)置換、還本免息等形式不斷尋找和創(chuàng)新處置不良貸款的新方式，以降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總之，信貸是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要支撐，也是服務(wù)社會(huì)和企業(yè)的重要方式。作為銀行管理者要不斷創(chuàng)新思路，加強(qiáng)信貸管理，完善信貸制度，提高信貸管理的質(zhì)量和水平，實(shí)現(xiàn)銀行的良性可持續(xù)發(fā)展。

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