我國民資控股的商業(yè)銀行的發(fā)展及風險防控

摘 要：隨著試點民營銀行名單的確定，設(shè)立民營銀行再次成為我國經(jīng)濟界討論的熱門話題。因為民營銀行是民間資本控股，經(jīng)營市場化程度更高的銀行，這對完善我國金融機構(gòu)體系和促進我國金融市場均衡發(fā)展具有十分重要的意義。本文結(jié)合我國金融市場的實際背景，分析了我國民營銀行的特征，詳細分析了民營銀行在我國成立后經(jīng)營活動中可能遇到的各種潛在風險，并對風險產(chǎn)生的原因進行了探討。提出風險的控制防范是民營銀行不可忽視的內(nèi)容，提出防范民營銀行風險的對策。

關(guān)鍵詞：民營銀行；風險；風險防范

一直以來，關(guān)于在我國金融市場上設(shè)立民營銀行的討論不絕于耳，不論在民營銀行經(jīng)營中會遇到多少風險和阻礙，關(guān)于民營銀行的試點名單如期將至。作為銀行業(yè)經(jīng)營貨幣資金，本來就是高風險的行業(yè)，作為新興的銀行類型，民營銀行它不僅要面臨的普通商業(yè)銀行的一般性風險，還要面對其他商業(yè)銀行不具備的特殊性風險。因此在民營銀行建立之初和發(fā)展過程中如何增強風險觀念、預(yù)測潛在風險并強化各種風險的管理，對于幫助民營銀行可以平穩(wěn)過渡，持續(xù)性經(jīng)營發(fā)展具有極其重要的意義。

一、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著2014年8月銀監(jiān)會正式批準的深圳前海微眾銀行（由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人）、溫州民商銀行（以正泰、華峰為主發(fā)起人）和天津金城銀行（以華北、麥購為主發(fā)起人）三家民營銀行的籌建申請的信息披露后，中國的民營銀行以千呼萬喚始出來的姿態(tài)終于展現(xiàn)在金融市場上，銀監(jiān)會還明確表態(tài)，2014年開始首批試點三家由純民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行之后成熟一家批設(shè)一家，逐漸增加。其實在中國設(shè)立民營銀行的討論由來已久，在1996年1月，在北京成立中國民生銀行是我國首家由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，揭開了我國金融領(lǐng)域的新篇章。之后相繼也出現(xiàn)了一些類似民營銀行性質(zhì)的金融結(jié)構(gòu)，直到2013年7月國務(wù)院發(fā)布了《金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》才讓開辦民營銀行再次被推到風頭浪尖上。由民間資本作為主要股份構(gòu)成的股份制銀行機構(gòu)，民營銀行的設(shè)立是應(yīng)了金融發(fā)展新時代大潮的推動和呼喚，更是我國新一輪金融體系深化改革的產(chǎn)物。一直以來，我國的金融體系都以四大國有商業(yè)銀行為主，金融改革也主要圍繞著主要的國有商業(yè)銀行進行艱難的機構(gòu)調(diào)整，融資的區(qū)域主要集中在國家規(guī)劃的大頂目所在地，資金往來集中在國有大中型企業(yè)之間。我國加人世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)的金融市場逐步對外完全開放，大批的外資銀行進入中國金融市場，業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍也逐步拓深攝入，打破了我國原有的國有商業(yè)銀行業(yè)單一壟斷局勢，原有國有銀行面對的外來競爭日益嚴峻，此時設(shè)立民間資本控股的民營銀行，作為在中國的金融體系中增加了一支新生力量，為原本僵化的金融體系注入一汪活水，成為中國國有金融體制的重要補充，共同應(yīng)對外資銀行的沖擊。無疑，作為新生事物的出現(xiàn)，我國的民營銀行一定有著不可錯過良好的發(fā)展機遇，世間萬物總是利弊相存，機遇與挑戰(zhàn)相依，民營銀行的發(fā)展絕對不可能是坦途一片，在經(jīng)營運作中可能遭遇的各種潛在風險不容忽視。

二、我國民營銀行發(fā)展中存在的風險

1.民營銀行面對的公眾信任風險

銀行業(yè)的經(jīng)營主要依靠銀行在公眾當中的信用高低，銀行的品牌、資金規(guī)模、附屬服務(wù)都是銀行經(jīng)營中取得信任及公眾的認可的來源。在我國金融領(lǐng)域中國有銀行一直都有著國家政府的隱性信用擔保，公眾心中國有銀行持有的是國家信用，公眾對銀行越信任度越高，銀行業(yè)務(wù)就越容易開展和脫拓。而民間資本為后盾并自擔風險經(jīng)營的民營銀行，設(shè)立之初本身就不具備堅實的信譽基礎(chǔ)，民營資本的不穩(wěn)定特性加深公眾對民營銀行的質(zhì)疑，而且民營銀行目前缺乏國家信譽支持，導(dǎo)致了民營銀行的公眾信任風險的巨大。

2.與國有商業(yè)銀行等同業(yè)間激烈的競爭風險

我國銀行業(yè)逐步實現(xiàn)對外的完全開放，使活躍在金融市場上的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市銀行及外資銀行間進行的市場份額爭奪的競爭日益激烈，競爭范圍也逐步擴大，競爭手段方式愈來愈多，越來越新。競爭壓力的加劇使客戶的需求層次日趨提高加速銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。新近設(shè)立的民營銀行盡管成立初期，民營銀行主要立足開拓民營中小企業(yè)或小微企業(yè)市場，但由于民營銀行自身先天的不足，使其在與國有商業(yè)銀行的競爭中處于相對的劣勢，如果民營銀行不盡快迅速加強運作，隨著其他競爭主體的發(fā)展會使民營銀行很難立足市場。

3.資產(chǎn)流動性的風險

資產(chǎn)的流動性風險對于銀行來說，主要是因為銀行存款的減少與貸款的增加而導(dǎo)致銀行的流動現(xiàn)金減少至無法周轉(zhuǎn)，發(fā)生存款者大規(guī)模的擠兌行為，因此流動性風險是任何銀行不愿面對的致命風險。銀行資產(chǎn)流動勝風險的根本原因是因為銀行籌措資金難，吸納存款的能力低下。民營銀行是有民間資本控股民營企業(yè)出資而自擔風險的設(shè)立的銀行，公眾的信譽無法與國有銀行媲美，在其成立的相當長的時間里，吸引存款的能力相對較差，在目前經(jīng)濟大環(huán)境下，國內(nèi)的銀行資金都比較緊張，民營銀行在發(fā)展過程中依然摻雜著許多質(zhì)疑，沒有國家相關(guān)政策作為后盾，也沒有存款保險制度作保障，一旦發(fā)生“錢荒”的先兆預(yù)示，民營銀行則會遭遇流動性風險打擊。

4.民營銀行經(jīng)營的道德風險

道德風險的大小其實與資本的性質(zhì)沒有必然直接的聯(lián)系，主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，我國金融市場中道德風險是普遍存在的，民營銀行道德風險主要源于我國關(guān)于民營銀行的法律制度還很不健全，極易出現(xiàn)控股者利用法律的空白或者灰色地帶從事違背道德的活動，而且由于民營銀行自身特殊原因?qū)е碌男畔⒌牟粚ΨQ，極易產(chǎn)生以下道德風險：銀監(jiān)會和民營銀行的發(fā)起者間的信息不對稱，出現(xiàn)審核方面的偏差與民營企業(yè)投資設(shè)立民營銀行動機多元，使民營銀行存在市場準入的道德風險；民營銀行的所有者與經(jīng)營者分離導(dǎo)致信息不對稱，使所有者與經(jīng)理人之間存在道德風險；隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，必然建立存款保險制度，在其保障下銀行為追求高利潤收益從事高風險投資，帶來投保機構(gòu)的道德風險。endprint

5.退出風險問題

其實在西方國家像銀行倒閉這類事件是十分常見的社會現(xiàn)象，因為西方發(fā)達國家已經(jīng)建立了健全的存款保險制度及退出機制，當銀行因經(jīng)營不善被迫宣布破產(chǎn)后，原有的銀行儲戶存款權(quán)益會由存款保險公司保障，而破產(chǎn)銀行則會嚴格的按照退出機制離開金融市場，不會因此引發(fā)社會混亂或金融危機。但是目前我國沒有存款保險制度也尚未設(shè)立健全的銀行退出機制，如果銀行宣布破產(chǎn)后，沒有政府伸出援手，那將會引起較大的社會不穩(wěn)定與金融危機的風險。因為民營銀行缺乏銀行經(jīng)營經(jīng)驗，民營企業(yè)控股者經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)未必一定盈利，如若經(jīng)營不善，那么民營銀行能否合法退出？如何退出？退出后如何保障原存款人的合法權(quán)益？這樣的擔憂抑制了民營銀行發(fā)起者的積極性，同時缺乏銀行業(yè)的市場退出機制，不合格的銀行機構(gòu)的進入還會擾亂金融市場正常的秩序，極易引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)的道德風險，使銀行業(yè)陷入一種惡性競爭。

三、防范民營銀行發(fā)展中風險的措施

1.建立良好的社會信用環(huán)境，提高民營銀行的公眾信任

民營銀行的發(fā)展應(yīng)該嚴格遵從以市場為核心的經(jīng)營原則，不斷通過自我發(fā)展、自我約束進行自主經(jīng)營，在目前我國金融市場上個人信用體系及全國性企業(yè)信用體系還沒有建立的背景下，民營銀行要加強自身的信用意識，防范自身遭遇信用風險。同時，為了提高民營銀行的公眾信任，民營銀行應(yīng)該完善自身，提供優(yōu)質(zhì)周到的金融服務(wù)在公眾中建立自己的信譽。民營銀行自身要積極利用各種媒體平臺主動向公眾宣傳設(shè)立民營銀行的意義，介紹民營銀行業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認可民營銀行，尤其針對廣大中小企業(yè)，以靈活多樣性的經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量，來提高自身的社會認知度，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力。同時，建議政府或銀監(jiān)部門也要進行正面宣傳和推介，充分發(fā)揮對民營銀行的輿論導(dǎo)向作用，協(xié)助逐步消除公眾對民營銀行的質(zhì)疑。

2.錯位發(fā)展規(guī)避激烈的行業(yè)競爭

民營銀行既然稱之為“銀行”，那么經(jīng)營范圍與其他銀行也不會存在明顯差別。但在日益激烈的中國金融市場的各種銀行主體競爭中，民營銀行自身并沒有特別的優(yōu)勢。要想在經(jīng)濟飛速發(fā)展的大潮中立住腳，繞開嚴峻的行業(yè)競爭風險，民營銀行發(fā)展的必然選擇就是進行錯位發(fā)展。民營資本進入銀行業(yè)成立民營銀行的目的一定要明確，提升銀行水平并重點服務(wù)小微企業(yè)、中小企業(yè)與“三農(nóng)”。民營銀行短期內(nèi)不會成為全國性的銀行，數(shù)量有限，所以民營銀行的定位最好偏向于社區(qū)銀行更好的服務(wù)小微企業(yè)和本地居民，與國有大銀行相比，民營銀行的發(fā)展在于“錯位競爭”，避免對其他銀行的重復(fù)同質(zhì)競爭，找到自己的準確定位，提供差異性的金融業(yè)務(wù)，即使業(yè)務(wù)相同，也要提供特色產(chǎn)品和比別人更好的服務(wù)。

3.加大民營銀行監(jiān)管力度同時加快推出存款保險制度

由于民營銀行存在關(guān)聯(lián)交易需要按照巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，盡快健全和完善中央銀行監(jiān)管制度，提高金融監(jiān)管水平、加大對民營銀行的監(jiān)管力度。并適時建立監(jiān)管信息的披露制度，增強民營銀行監(jiān)管信息透明度，防止信息的不對稱，盡量杜絕不良民間資本進入銀行業(yè)擾亂金融市場事件發(fā)生。同時盡快建立和完善具有中國特色的存款保險制度。因為市場競爭的法則就是優(yōu)勝劣汰，民營銀行缺乏像國有銀行那樣的國家隱性信用擔保，在激烈的市場競爭環(huán)境中極易被淘汰，只有通過建立顯性的存款保險制度，才能給民營銀行的存款人在民營銀行存款的利益保障。而隨著存款保險制度的建立，會促進提高民營銀行的信譽度，也為民營銀行的退出提供保障，有利于增強民營銀行防范風險的能力。

4.完善相關(guān)法律法規(guī)，增加對民營銀行的政策支持

努力構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的金融市場環(huán)境，鼓勵民營銀行按市場經(jīng)濟化方式經(jīng)營，進一步擴大我國金融業(yè)的對外開放度，明確各種金融監(jiān)管的職能分工，加強各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作。因為民營銀行與其他商業(yè)銀行存在許多差異性，如果在民營銀行經(jīng)營中完全套用原有的商業(yè)銀行法律法規(guī)，可能會阻礙民營銀行發(fā)展，同時監(jiān)管中會存在監(jiān)管的漏洞，因此要繼續(xù)建立完善明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行的設(shè)立、經(jīng)營、退出各環(huán)節(jié)都做到有法可依，并通過加強加大執(zhí)法力度，為監(jiān)管提供可靠法律的保障。對于目前新開設(shè)的民營銀行，盡量要從貨幣、稅收政策上進行扶持鼓勵，建立完善有效的民營銀行經(jīng)營獎懲機制。

5.建立市場退出機制，實現(xiàn)信息的對稱透明化

申請設(shè)立的民營銀行在瞬息萬變的市場經(jīng)濟環(huán)境中，面對激烈的市場和行業(yè)競爭，民營銀行經(jīng)營過程中很有可能因為各種復(fù)雜的金融風險導(dǎo)致經(jīng)營不善，面臨倒閉破產(chǎn)的危機，導(dǎo)致民營銀行由市場經(jīng)濟機制決定被淘汰退出市場。通過建立完善銀行破產(chǎn)法，制定民營銀行的退出條件、程序，做到民營銀行退出機制的市場化和法制化。實現(xiàn)民營銀行可以依法在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下自行兼并重組、清盤關(guān)閉或由監(jiān)管部門依法對有重大風險的民營銀行執(zhí)行強制性地退出。建立健全信息通暢的金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成有效的行業(yè)自律監(jiān)管及完整的社會輿論監(jiān)督，實現(xiàn)信息透明化，有效解決各個利益方之間的信息不對稱問題，有效防治民營銀行運行發(fā)展中可能出現(xiàn)的道德風險。

四、結(jié)束語

我國正在堅定不移地推進金融體系的改革開放，金融深化優(yōu)化都選擇大力發(fā)展民營銀行。作為銀行業(yè)的新生事物，未來民營銀行經(jīng)營過程中除了會遇到以上文中提到的各種風險之外可能還會面臨如信用風險、道德風險、匯率風險等更多其他風險，但民營銀行的破冰試點建立是我國金融體制改革的重要的組成部分，盡管目前的實施條件并不是完全成熟，但以試點的方式小范圍試行開始，通過總結(jié)民營銀行發(fā)展過程中遭遇各種困難和風險，通過構(gòu)建金融環(huán)境、法律環(huán)境，加強金融監(jiān)管、完善信息披露和建立存款保險制度等方面各項相關(guān)政策措施的建立和完善，逐步探索出有效防范解決這些風險的可行路徑，促進更多民營銀行未來的平穩(wěn)過渡發(fā)展。

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作者簡介：趙林（1992- ），男，遼寧省鞍山人，遼寧省錦州市渤海大學金融學endprint