• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

      當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略與建議

      2014-09-26 10:49:41申健杰
      經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2014年21期
      關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化

      申健杰

      摘 要:隨著商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不斷增大,利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn),商業(yè)銀行需要采取措施,積極、穩(wěn)健地發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

      關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行改革;個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)

      中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2014)21-0097-02

      隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,個(gè)人融資需求不斷增大,個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)越來越被商業(yè)銀行所重視。各商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的投入,個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈。隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn),商業(yè)銀行需要采取措施,積極、穩(wěn)健地發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

      一、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)需要達(dá)到的目標(biāo)

      個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)需要達(dá)到的目標(biāo)和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是一致的。安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,安全性是商業(yè)銀行第一經(jīng)營(yíng)原則,流動(dòng)性既是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段,又是盈利性和安全性之間的平衡杠桿,維持適度的流動(dòng)性,是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的策略手段;安全性是盈利性的基礎(chǔ),而盈利反過來又保障了安全性和流動(dòng)性。因此,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行總是在保持安全性、流動(dòng)性的前提下,追求最大限度的利潤(rùn)。

      1.安全性:從安全性考慮需要做的是:降低信用風(fēng)險(xiǎn);降低操作性風(fēng)險(xiǎn);降低資產(chǎn)不良率;資產(chǎn)證券化。

      2.贏利性:從贏利性考慮需要做的是:成本領(lǐng)先;結(jié)構(gòu)合理;單位資產(chǎn)資本占用少;貸款定價(jià)高;綜合收益高。

      3.流動(dòng)性:從流動(dòng)性考慮需要做的是:資產(chǎn)證券化。

      二、當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

      1.提高定價(jià)能力,做好利率市場(chǎng)化準(zhǔn)備。就目前而言,雖然銀行有最低的貸款利率規(guī)定,其實(shí)個(gè)貸利率已經(jīng)市場(chǎng)化了。

      僅僅利用FTP來定價(jià)還不完整,F(xiàn)TP只能算出不虧本的最低定價(jià)。

      商業(yè)銀行須制定分類風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系,根據(jù)不同的客戶群體采取不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),必須采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,提高個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的綜合效益。

      而貸款的定價(jià)能力,并不僅僅在客戶經(jīng)理,更多地體現(xiàn)在商業(yè)銀行總分行的個(gè)貸定價(jià)政策,更多的是一種管理能力。

      商業(yè)銀行總分行領(lǐng)導(dǎo)要審時(shí)度勢(shì),通過對(duì)全局的清醒分析,對(duì)市場(chǎng)的敏銳感覺,根據(jù)對(duì)本行的貸款額度緊張程度把握,和本地區(qū)個(gè)貸市場(chǎng)的總量、本行的客戶總量、本行的營(yíng)銷能力以及同業(yè)的定價(jià)水平,來綜合判斷,適時(shí)地制定、調(diào)整總分行的定價(jià)策略。

      資金的供給與需求就也遵循供給與需求規(guī)律曲線:

      商業(yè)銀行分行的定價(jià)政策就是找到它們達(dá)到平衡時(shí)的資金價(jià)格PE(即利率),而QE就是該分行的個(gè)貸額度。

      2.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),減少單位資產(chǎn)資本消耗。商業(yè)銀行個(gè)貸應(yīng)由早前單純的房貸為主的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向多元化、均衡化、全能化發(fā)展。

      商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)每個(gè)品種的資本毛利、資本占用、風(fēng)險(xiǎn)程度,根據(jù)各業(yè)務(wù)品種的RAROC,來合理安排信貸規(guī)模、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、配置資產(chǎn)資源。

      商業(yè)銀行繼續(xù)重視住房按揭貸款。因?yàn)樗L(fēng)險(xiǎn)小、資本占用少,同時(shí)它是我們獲客的重要途徑。

      500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的下調(diào),同時(shí)國(guó)家還出臺(tái)小微企業(yè)貸款優(yōu)惠政策,將使商業(yè)銀行考慮增加500萬(wàn)以下經(jīng)營(yíng)性貸款的投放。

      消費(fèi)類貸款則是一個(gè)補(bǔ)充,還是商業(yè)銀行獲客、綁定高端客戶的工具。

      3.提高信貸管控能力,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。(1)審貸也要扁平化,也要貼近市場(chǎng)。對(duì)于合作樓盤及開發(fā)商,審貸要上門場(chǎng)查、實(shí)地調(diào)查。對(duì)于經(jīng)營(yíng)性貸款,必要時(shí)審貸也要現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物,實(shí)地調(diào)查公司情況,才能把握風(fēng)險(xiǎn)。審貸扁平化并且貼近市場(chǎng)才能夠更好地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。(2)建立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)系統(tǒng)?,F(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)越來越注重定量分析,分類科學(xué),量化準(zhǔn)確,運(yùn)用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型來判斷和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(3)利用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。目前,中國(guó)由于信用制度還不完善,信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段,中介性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還較少,與西方發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)相比,還存在著相當(dāng)?shù)木嚯x。中國(guó)的《商業(yè)銀行法》已做出要求,銀行要把信用評(píng)級(jí)作為貸款審查的必要條件。因此,商業(yè)銀行要利用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),借助外力,全方位考察企業(yè)信用。(4)建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),提前做出識(shí)別和判斷,并提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處理方法的一種機(jī)制。商業(yè)銀行只有通過有效的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,減少在信用審批、發(fā)放過程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要前提,也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的必要舉措,更是商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要保障。

      信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制必須考慮到構(gòu)建逆周期審慎管理框架的要求,經(jīng)濟(jì)過熱、房?jī)r(jià)過高時(shí),通過預(yù)警機(jī)制發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并適時(shí)提高住房貸款首府比例、降低其他貸款抵押率等方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

      4.創(chuàng)新和改進(jìn)產(chǎn)品、創(chuàng)新營(yíng)銷模式,提高競(jìng)爭(zhēng)力。德魯克說過:“任何企業(yè)都只有兩種基本功能:營(yíng)銷和變革?!?/p>

      商業(yè)銀行要不斷地創(chuàng)新好的產(chǎn)品、改進(jìn)舊的產(chǎn)品。如可以加強(qiáng)客戶體驗(yàn),通過網(wǎng)上申請(qǐng)貸款等等。

      實(shí)施客戶關(guān)系管理。客戶關(guān)系管理(CRM)內(nèi)涵包含三個(gè)內(nèi)容:顧客價(jià)值、關(guān)系價(jià)值、和信息技術(shù)。CRM是對(duì)現(xiàn)實(shí)和潛在的客戶關(guān)系進(jìn)行多渠道管理的一系列過程和技術(shù)。

      CRM是一種管理理念、一種管理機(jī)制、一種管理軟件和技術(shù)。可以提高效率、拓展市場(chǎng)、維系客戶。包括銷售管理、市場(chǎng)管理、客戶服務(wù)與支持。

      實(shí)行客戶關(guān)系管理(CRM)對(duì)商業(yè)銀行的零售客戶營(yíng)銷、客戶管理具有重要的戰(zhàn)略意義。

      5.建立科學(xué)、完善的績(jī)效管理體系。德魯克認(rèn)為,績(jī)效管理最重要的是企業(yè)整體的績(jī)效,它來自于總體的和諧發(fā)展以及動(dòng)態(tài)的平衡、調(diào)整和整合。有八個(gè)領(lǐng)域必須為績(jī)效設(shè)定目標(biāo):市場(chǎng)地位、創(chuàng)新、生產(chǎn)力、物力和財(cái)力資源、盈利性、管理者績(jī)效與開發(fā)、員工績(jī)效及態(tài)度、社會(huì)責(zé)任。

      商業(yè)銀行的績(jī)效管理,要考慮到是否有利全行業(yè)務(wù)的發(fā)展,是否有利于個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,激勵(lì)先進(jìn),推動(dòng)落后,吸引人才,培養(yǎng)人才,留住人才,以此促進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      同時(shí)還要建立不同部門整合營(yíng)銷的分潤(rùn)計(jì)價(jià)機(jī)制,以完善的考核機(jī)制來促進(jìn)整合營(yíng)銷,加強(qiáng)橫向聯(lián)動(dòng)。

      因此,建立科學(xué)、完善的績(jī)效管理體系,不僅僅是個(gè)貸條線的事,也不僅僅是零售條線的事,而是全行的事情。

      參考文獻(xiàn):

      [1] 吳念魯.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京:高等教育出版社,2005.

      [2] 張艷.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京:清華大學(xué)出版社,2006.[責(zé)任編輯 陳鳳雪]endprint

      摘 要:隨著商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不斷增大,利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn),商業(yè)銀行需要采取措施,積極、穩(wěn)健地發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

      關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行改革;個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)

      中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2014)21-0097-02

      隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,個(gè)人融資需求不斷增大,個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)越來越被商業(yè)銀行所重視。各商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的投入,個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈。隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn),商業(yè)銀行需要采取措施,積極、穩(wěn)健地發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

      一、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)需要達(dá)到的目標(biāo)

      個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)需要達(dá)到的目標(biāo)和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是一致的。安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,安全性是商業(yè)銀行第一經(jīng)營(yíng)原則,流動(dòng)性既是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段,又是盈利性和安全性之間的平衡杠桿,維持適度的流動(dòng)性,是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的策略手段;安全性是盈利性的基礎(chǔ),而盈利反過來又保障了安全性和流動(dòng)性。因此,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行總是在保持安全性、流動(dòng)性的前提下,追求最大限度的利潤(rùn)。

      1.安全性:從安全性考慮需要做的是:降低信用風(fēng)險(xiǎn);降低操作性風(fēng)險(xiǎn);降低資產(chǎn)不良率;資產(chǎn)證券化。

      2.贏利性:從贏利性考慮需要做的是:成本領(lǐng)先;結(jié)構(gòu)合理;單位資產(chǎn)資本占用少;貸款定價(jià)高;綜合收益高。

      3.流動(dòng)性:從流動(dòng)性考慮需要做的是:資產(chǎn)證券化。

      二、當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

      1.提高定價(jià)能力,做好利率市場(chǎng)化準(zhǔn)備。就目前而言,雖然銀行有最低的貸款利率規(guī)定,其實(shí)個(gè)貸利率已經(jīng)市場(chǎng)化了。

      僅僅利用FTP來定價(jià)還不完整,F(xiàn)TP只能算出不虧本的最低定價(jià)。

      商業(yè)銀行須制定分類風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系,根據(jù)不同的客戶群體采取不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),必須采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,提高個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的綜合效益。

      而貸款的定價(jià)能力,并不僅僅在客戶經(jīng)理,更多地體現(xiàn)在商業(yè)銀行總分行的個(gè)貸定價(jià)政策,更多的是一種管理能力。

      商業(yè)銀行總分行領(lǐng)導(dǎo)要審時(shí)度勢(shì),通過對(duì)全局的清醒分析,對(duì)市場(chǎng)的敏銳感覺,根據(jù)對(duì)本行的貸款額度緊張程度把握,和本地區(qū)個(gè)貸市場(chǎng)的總量、本行的客戶總量、本行的營(yíng)銷能力以及同業(yè)的定價(jià)水平,來綜合判斷,適時(shí)地制定、調(diào)整總分行的定價(jià)策略。

      資金的供給與需求就也遵循供給與需求規(guī)律曲線:

      商業(yè)銀行分行的定價(jià)政策就是找到它們達(dá)到平衡時(shí)的資金價(jià)格PE(即利率),而QE就是該分行的個(gè)貸額度。

      2.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),減少單位資產(chǎn)資本消耗。商業(yè)銀行個(gè)貸應(yīng)由早前單純的房貸為主的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向多元化、均衡化、全能化發(fā)展。

      商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)每個(gè)品種的資本毛利、資本占用、風(fēng)險(xiǎn)程度,根據(jù)各業(yè)務(wù)品種的RAROC,來合理安排信貸規(guī)模、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、配置資產(chǎn)資源。

      商業(yè)銀行繼續(xù)重視住房按揭貸款。因?yàn)樗L(fēng)險(xiǎn)小、資本占用少,同時(shí)它是我們獲客的重要途徑。

      500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的下調(diào),同時(shí)國(guó)家還出臺(tái)小微企業(yè)貸款優(yōu)惠政策,將使商業(yè)銀行考慮增加500萬(wàn)以下經(jīng)營(yíng)性貸款的投放。

      消費(fèi)類貸款則是一個(gè)補(bǔ)充,還是商業(yè)銀行獲客、綁定高端客戶的工具。

      3.提高信貸管控能力,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。(1)審貸也要扁平化,也要貼近市場(chǎng)。對(duì)于合作樓盤及開發(fā)商,審貸要上門場(chǎng)查、實(shí)地調(diào)查。對(duì)于經(jīng)營(yíng)性貸款,必要時(shí)審貸也要現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物,實(shí)地調(diào)查公司情況,才能把握風(fēng)險(xiǎn)。審貸扁平化并且貼近市場(chǎng)才能夠更好地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。(2)建立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)系統(tǒng)?,F(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)越來越注重定量分析,分類科學(xué),量化準(zhǔn)確,運(yùn)用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型來判斷和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(3)利用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。目前,中國(guó)由于信用制度還不完善,信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段,中介性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還較少,與西方發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)相比,還存在著相當(dāng)?shù)木嚯x。中國(guó)的《商業(yè)銀行法》已做出要求,銀行要把信用評(píng)級(jí)作為貸款審查的必要條件。因此,商業(yè)銀行要利用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),借助外力,全方位考察企業(yè)信用。(4)建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),提前做出識(shí)別和判斷,并提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處理方法的一種機(jī)制。商業(yè)銀行只有通過有效的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,減少在信用審批、發(fā)放過程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要前提,也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的必要舉措,更是商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要保障。

      信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制必須考慮到構(gòu)建逆周期審慎管理框架的要求,經(jīng)濟(jì)過熱、房?jī)r(jià)過高時(shí),通過預(yù)警機(jī)制發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并適時(shí)提高住房貸款首府比例、降低其他貸款抵押率等方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

      4.創(chuàng)新和改進(jìn)產(chǎn)品、創(chuàng)新營(yíng)銷模式,提高競(jìng)爭(zhēng)力。德魯克說過:“任何企業(yè)都只有兩種基本功能:營(yíng)銷和變革。”

      商業(yè)銀行要不斷地創(chuàng)新好的產(chǎn)品、改進(jìn)舊的產(chǎn)品。如可以加強(qiáng)客戶體驗(yàn),通過網(wǎng)上申請(qǐng)貸款等等。

      實(shí)施客戶關(guān)系管理??蛻絷P(guān)系管理(CRM)內(nèi)涵包含三個(gè)內(nèi)容:顧客價(jià)值、關(guān)系價(jià)值、和信息技術(shù)。CRM是對(duì)現(xiàn)實(shí)和潛在的客戶關(guān)系進(jìn)行多渠道管理的一系列過程和技術(shù)。

      CRM是一種管理理念、一種管理機(jī)制、一種管理軟件和技術(shù)??梢蕴岣咝省⑼卣故袌?chǎng)、維系客戶。包括銷售管理、市場(chǎng)管理、客戶服務(wù)與支持。

      實(shí)行客戶關(guān)系管理(CRM)對(duì)商業(yè)銀行的零售客戶營(yíng)銷、客戶管理具有重要的戰(zhàn)略意義。

      5.建立科學(xué)、完善的績(jī)效管理體系。德魯克認(rèn)為,績(jī)效管理最重要的是企業(yè)整體的績(jī)效,它來自于總體的和諧發(fā)展以及動(dòng)態(tài)的平衡、調(diào)整和整合。有八個(gè)領(lǐng)域必須為績(jī)效設(shè)定目標(biāo):市場(chǎng)地位、創(chuàng)新、生產(chǎn)力、物力和財(cái)力資源、盈利性、管理者績(jī)效與開發(fā)、員工績(jī)效及態(tài)度、社會(huì)責(zé)任。

      商業(yè)銀行的績(jī)效管理,要考慮到是否有利全行業(yè)務(wù)的發(fā)展,是否有利于個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,激勵(lì)先進(jìn),推動(dòng)落后,吸引人才,培養(yǎng)人才,留住人才,以此促進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      同時(shí)還要建立不同部門整合營(yíng)銷的分潤(rùn)計(jì)價(jià)機(jī)制,以完善的考核機(jī)制來促進(jìn)整合營(yíng)銷,加強(qiáng)橫向聯(lián)動(dòng)。

      因此,建立科學(xué)、完善的績(jī)效管理體系,不僅僅是個(gè)貸條線的事,也不僅僅是零售條線的事,而是全行的事情。

      參考文獻(xiàn):

      [1] 吳念魯.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京:高等教育出版社,2005.

      [2] 張艷.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京:清華大學(xué)出版社,2006.[責(zé)任編輯 陳鳳雪]endprint

      摘 要:隨著商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不斷增大,利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn),商業(yè)銀行需要采取措施,積極、穩(wěn)健地發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

      關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行改革;個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)

      中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2014)21-0097-02

      隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,個(gè)人融資需求不斷增大,個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)越來越被商業(yè)銀行所重視。各商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的投入,個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈。隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn),商業(yè)銀行需要采取措施,積極、穩(wěn)健地發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

      一、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)需要達(dá)到的目標(biāo)

      個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)需要達(dá)到的目標(biāo)和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是一致的。安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,安全性是商業(yè)銀行第一經(jīng)營(yíng)原則,流動(dòng)性既是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段,又是盈利性和安全性之間的平衡杠桿,維持適度的流動(dòng)性,是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的策略手段;安全性是盈利性的基礎(chǔ),而盈利反過來又保障了安全性和流動(dòng)性。因此,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行總是在保持安全性、流動(dòng)性的前提下,追求最大限度的利潤(rùn)。

      1.安全性:從安全性考慮需要做的是:降低信用風(fēng)險(xiǎn);降低操作性風(fēng)險(xiǎn);降低資產(chǎn)不良率;資產(chǎn)證券化。

      2.贏利性:從贏利性考慮需要做的是:成本領(lǐng)先;結(jié)構(gòu)合理;單位資產(chǎn)資本占用少;貸款定價(jià)高;綜合收益高。

      3.流動(dòng)性:從流動(dòng)性考慮需要做的是:資產(chǎn)證券化。

      二、當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

      1.提高定價(jià)能力,做好利率市場(chǎng)化準(zhǔn)備。就目前而言,雖然銀行有最低的貸款利率規(guī)定,其實(shí)個(gè)貸利率已經(jīng)市場(chǎng)化了。

      僅僅利用FTP來定價(jià)還不完整,F(xiàn)TP只能算出不虧本的最低定價(jià)。

      商業(yè)銀行須制定分類風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系,根據(jù)不同的客戶群體采取不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),必須采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,提高個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的綜合效益。

      而貸款的定價(jià)能力,并不僅僅在客戶經(jīng)理,更多地體現(xiàn)在商業(yè)銀行總分行的個(gè)貸定價(jià)政策,更多的是一種管理能力。

      商業(yè)銀行總分行領(lǐng)導(dǎo)要審時(shí)度勢(shì),通過對(duì)全局的清醒分析,對(duì)市場(chǎng)的敏銳感覺,根據(jù)對(duì)本行的貸款額度緊張程度把握,和本地區(qū)個(gè)貸市場(chǎng)的總量、本行的客戶總量、本行的營(yíng)銷能力以及同業(yè)的定價(jià)水平,來綜合判斷,適時(shí)地制定、調(diào)整總分行的定價(jià)策略。

      資金的供給與需求就也遵循供給與需求規(guī)律曲線:

      商業(yè)銀行分行的定價(jià)政策就是找到它們達(dá)到平衡時(shí)的資金價(jià)格PE(即利率),而QE就是該分行的個(gè)貸額度。

      2.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),減少單位資產(chǎn)資本消耗。商業(yè)銀行個(gè)貸應(yīng)由早前單純的房貸為主的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向多元化、均衡化、全能化發(fā)展。

      商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)每個(gè)品種的資本毛利、資本占用、風(fēng)險(xiǎn)程度,根據(jù)各業(yè)務(wù)品種的RAROC,來合理安排信貸規(guī)模、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、配置資產(chǎn)資源。

      商業(yè)銀行繼續(xù)重視住房按揭貸款。因?yàn)樗L(fēng)險(xiǎn)小、資本占用少,同時(shí)它是我們獲客的重要途徑。

      500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的下調(diào),同時(shí)國(guó)家還出臺(tái)小微企業(yè)貸款優(yōu)惠政策,將使商業(yè)銀行考慮增加500萬(wàn)以下經(jīng)營(yíng)性貸款的投放。

      消費(fèi)類貸款則是一個(gè)補(bǔ)充,還是商業(yè)銀行獲客、綁定高端客戶的工具。

      3.提高信貸管控能力,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。(1)審貸也要扁平化,也要貼近市場(chǎng)。對(duì)于合作樓盤及開發(fā)商,審貸要上門場(chǎng)查、實(shí)地調(diào)查。對(duì)于經(jīng)營(yíng)性貸款,必要時(shí)審貸也要現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物,實(shí)地調(diào)查公司情況,才能把握風(fēng)險(xiǎn)。審貸扁平化并且貼近市場(chǎng)才能夠更好地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。(2)建立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)系統(tǒng)?,F(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)越來越注重定量分析,分類科學(xué),量化準(zhǔn)確,運(yùn)用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型來判斷和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(3)利用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。目前,中國(guó)由于信用制度還不完善,信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段,中介性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還較少,與西方發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)相比,還存在著相當(dāng)?shù)木嚯x。中國(guó)的《商業(yè)銀行法》已做出要求,銀行要把信用評(píng)級(jí)作為貸款審查的必要條件。因此,商業(yè)銀行要利用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),借助外力,全方位考察企業(yè)信用。(4)建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),提前做出識(shí)別和判斷,并提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處理方法的一種機(jī)制。商業(yè)銀行只有通過有效的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,減少在信用審批、發(fā)放過程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要前提,也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的必要舉措,更是商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要保障。

      信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制必須考慮到構(gòu)建逆周期審慎管理框架的要求,經(jīng)濟(jì)過熱、房?jī)r(jià)過高時(shí),通過預(yù)警機(jī)制發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并適時(shí)提高住房貸款首府比例、降低其他貸款抵押率等方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

      4.創(chuàng)新和改進(jìn)產(chǎn)品、創(chuàng)新營(yíng)銷模式,提高競(jìng)爭(zhēng)力。德魯克說過:“任何企業(yè)都只有兩種基本功能:營(yíng)銷和變革?!?/p>

      商業(yè)銀行要不斷地創(chuàng)新好的產(chǎn)品、改進(jìn)舊的產(chǎn)品。如可以加強(qiáng)客戶體驗(yàn),通過網(wǎng)上申請(qǐng)貸款等等。

      實(shí)施客戶關(guān)系管理??蛻絷P(guān)系管理(CRM)內(nèi)涵包含三個(gè)內(nèi)容:顧客價(jià)值、關(guān)系價(jià)值、和信息技術(shù)。CRM是對(duì)現(xiàn)實(shí)和潛在的客戶關(guān)系進(jìn)行多渠道管理的一系列過程和技術(shù)。

      CRM是一種管理理念、一種管理機(jī)制、一種管理軟件和技術(shù)??梢蕴岣咝?、拓展市場(chǎng)、維系客戶。包括銷售管理、市場(chǎng)管理、客戶服務(wù)與支持。

      實(shí)行客戶關(guān)系管理(CRM)對(duì)商業(yè)銀行的零售客戶營(yíng)銷、客戶管理具有重要的戰(zhàn)略意義。

      5.建立科學(xué)、完善的績(jī)效管理體系。德魯克認(rèn)為,績(jī)效管理最重要的是企業(yè)整體的績(jī)效,它來自于總體的和諧發(fā)展以及動(dòng)態(tài)的平衡、調(diào)整和整合。有八個(gè)領(lǐng)域必須為績(jī)效設(shè)定目標(biāo):市場(chǎng)地位、創(chuàng)新、生產(chǎn)力、物力和財(cái)力資源、盈利性、管理者績(jī)效與開發(fā)、員工績(jī)效及態(tài)度、社會(huì)責(zé)任。

      商業(yè)銀行的績(jī)效管理,要考慮到是否有利全行業(yè)務(wù)的發(fā)展,是否有利于個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,激勵(lì)先進(jìn),推動(dòng)落后,吸引人才,培養(yǎng)人才,留住人才,以此促進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      同時(shí)還要建立不同部門整合營(yíng)銷的分潤(rùn)計(jì)價(jià)機(jī)制,以完善的考核機(jī)制來促進(jìn)整合營(yíng)銷,加強(qiáng)橫向聯(lián)動(dòng)。

      因此,建立科學(xué)、完善的績(jī)效管理體系,不僅僅是個(gè)貸條線的事,也不僅僅是零售條線的事,而是全行的事情。

      參考文獻(xiàn):

      [1] 吳念魯.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京:高等教育出版社,2005.

      [2] 張艷.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].北京:清華大學(xué)出版社,2006.[責(zé)任編輯 陳鳳雪]endprint

      猜你喜歡
      利率市場(chǎng)化
      我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中商業(yè)銀行盈利狀況分析
      利率市場(chǎng)化進(jìn)程中我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)研究
      利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行影響及對(duì)策研究
      利率市場(chǎng)化對(duì)貨幣政策有效性和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響研究
      商情(2016年39期)2016-11-21 08:34:59
      利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展前景探析
      商情(2016年39期)2016-11-21 08:34:14
      利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策探討
      利率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)的影響
      商業(yè)銀行受我國(guó)利率市場(chǎng)化的影響分析
      我國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型分析
      商(2016年27期)2016-10-17 06:07:49
      利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析
      商(2016年27期)2016-10-17 05:51:44
      江油市| 东港市| 嘉鱼县| 达拉特旗| 连州市| 柳林县| 安溪县| 桦甸市| 明水县| 红桥区| 教育| 龙井市| 绥中县| 尚义县| 连城县| 河北区| 白山市| 齐河县| 太仓市| 阜城县| 礼泉县| 武平县| 商南县| 江北区| 郎溪县| 泉州市| 舟山市| 敖汉旗| 北流市| 监利县| 广南县| 定襄县| 襄垣县| 论坛| 竹溪县| 卢龙县| 屏东县| 东阳市| 弥勒县| 雷山县| 崇信县|