城市商業(yè)銀行以金融創(chuàng)新方式服務(wù)中小企業(yè)的思考

張雷

摘 要：闡述了城市商業(yè)銀行為中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)其中存在的問題展開深入分析，并提出切實(shí)可行的促進(jìn)城市商業(yè)銀行以金融創(chuàng)新的方式服務(wù)中小企業(yè)的措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融創(chuàng)新；城市

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6835（2014）15-0119-02

城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的重要組成部分，其在發(fā)展之初便以向中小型企業(yè)提供必要的金融服務(wù)和支持，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)核心。城市商業(yè)銀行經(jīng)過一段時(shí)期的發(fā)展后，雖然取得了一定的進(jìn)步，但由于起點(diǎn)較低，再加上國有銀行的壟斷和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)等，仍然存在一系列不可忽視的問題，需要采取及時(shí)、有效的金融創(chuàng)新發(fā)展策略。同時(shí)，我國中小型企業(yè)目前也面臨著融資問題，這對(duì)企業(yè)生存和發(fā)展造成了極為不利的影響。在這種情況下，城市商業(yè)銀行就需要加大金融創(chuàng)新力度，為中小企業(yè)提供必要的金融支持。

1 現(xiàn)狀簡(jiǎn)述

1.1 初步實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化機(jī)制

目前，我國主要城市商業(yè)銀行已完成了中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立。在組織管理方面，主要采用在行式和離行式兩種經(jīng)營方式，前者是指在總行成立一級(jí)部門，并在下屬分行中嵌入具有開發(fā)、營銷和審批等職能的企業(yè)專營中心，實(shí)行雙重管理和考核；后者則是將總行獨(dú)立管理的中小型企業(yè)專營中心建立在分行體系之外。在行式經(jīng)營模式可以使分行當(dāng)下的經(jīng)營資源優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，但其風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立管理能力較低；而離行式經(jīng)營模式雖然具有較強(qiáng)的獨(dú)立管理風(fēng)險(xiǎn)能力，但其業(yè)務(wù)營銷能力水平偏低。

近年來，城市商業(yè)銀行明顯縮短了中小企業(yè)的金融服務(wù)流程，大大提升了服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過合理減少授信環(huán)節(jié)，充分滿足了中小企業(yè)頻繁、急促和短期的信貸需求。

1.2 中小型企業(yè)的金融創(chuàng)新分析

1.2.1 創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品

隨著中小企業(yè)對(duì)金融需求的深入，城市商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營方式進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了集合性理財(cái)產(chǎn)品、集合銀行貸款和信貸轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，有效緩解了單個(gè)企業(yè)資金不足、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力差的問題，擴(kuò)充了中小銀行的融資渠道。

1.2.2 創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

由于中小型企業(yè)的擔(dān)保能力普遍較低，因而城市商業(yè)銀行創(chuàng)新了擔(dān)保方式。在保證擔(dān)保中，除商業(yè)銀行、企業(yè)和專業(yè)的擔(dān)保公司參與外，還導(dǎo)入了在中小企業(yè)難以償還貸款時(shí)代償?shù)牡谒姆?；在抵押?dān)保中，創(chuàng)新了林權(quán)、礦權(quán)和海域使用權(quán)等抵押方式；在質(zhì)押擔(dān)保中，則推出了貨權(quán)、應(yīng)收賬款和未來提貨權(quán)等質(zhì)押擔(dān)保方式。

1.2.3 創(chuàng)新審批模式

在審批授信過程中，商業(yè)銀行創(chuàng)新了中小企業(yè)的批量審核模式，采用第三方保證和攤位使用權(quán)擔(dān)保等方式，對(duì)小商戶和批發(fā)市場(chǎng)等進(jìn)行了批量授信審核。這樣的做法，不僅有效解決了單個(gè)商戶貸款申請(qǐng)困難的問題，還在一定程度上加快了審批效率。

2 存在的問題

2.1 金融系統(tǒng)不夠完善

對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行金融支持，不僅促進(jìn)了單個(gè)企業(yè)的正常經(jīng)營和運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也推動(dòng)了我國就業(yè)水平和國民經(jīng)濟(jì)的增長，因此，考慮到中小企業(yè)信貸支持的正外部特征，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)從公共角度出發(fā)，構(gòu)建完善的金融體系，并給予政策扶持。近年來，雖然我國部分政策性銀行已采用多種方式支持中小企業(yè)的融資，但在信貸的支持規(guī)模、專業(yè)評(píng)估和定價(jià)優(yōu)惠等方面，我國相比于發(fā)達(dá)國家還存在很大的差距，同時(shí)尚未真正確立全面型中小型企業(yè)規(guī)范化、系統(tǒng)化的金融體系。

2.2 服務(wù)產(chǎn)品缺乏多樣性

目前，城市商業(yè)銀行推出的針對(duì)中小型企業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品種類缺乏多樣性，主要是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，對(duì)貸款、擔(dān)保等進(jìn)行局部的拓展，嚴(yán)重缺乏傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外的創(chuàng)新，難以充分滿足企業(yè)復(fù)雜的金融需求。此外，不同銀行的金融產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化，相比于發(fā)達(dá)國家的金融行業(yè)，我國在針對(duì)區(qū)域和行業(yè)向客戶提供指向性專業(yè)服務(wù)方面存在一定的差距。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具落后

有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具在中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的融資業(yè)務(wù)中具有非常重要的意義。目前，貸款打包出售、停止審批和發(fā)放、信貸資產(chǎn)證券化、金融衍生工具等是國際上常用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具。而我國商業(yè)銀行目前使用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具比較落后，仍采用停止審批和發(fā)放，以及少量的貸款打包出售。由于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具的缺乏和落后，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行難以對(duì)中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避和控制，對(duì)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和企業(yè)的信貸支持力度造成不利的影響。

3 促進(jìn)措施

3.1 創(chuàng)新金融機(jī)制，完善關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)

創(chuàng)新金融機(jī)制，完善關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，可以從以下幾點(diǎn)著手：①在審批授信環(huán)節(jié)，對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)、管理和發(fā)展等因素進(jìn)行全面、深入的評(píng)估，適當(dāng)弱化過度依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)，尤其是成立時(shí)間不長且具有較小的財(cái)會(huì)數(shù)據(jù)年度可比性的中小企業(yè)，可重點(diǎn)探究產(chǎn)品適用性、企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)和發(fā)展?jié)摿Φ龋瑢?duì)其承債能力進(jìn)行分析。②在完成授信后的管理環(huán)節(jié)，全面發(fā)揮營銷人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的合力，在加強(qiáng)貸后檢查和信息溝通，提高風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)速度的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)授信后管理體制的規(guī)范化。③在市場(chǎng)的反應(yīng)環(huán)節(jié)，建立系統(tǒng)的征集、分析和反應(yīng)市場(chǎng)需求的機(jī)制，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)滿足中小企業(yè)的各項(xiàng)金融要求。

3.2 加大產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度

為了豐富中小企業(yè)的金融支持，商業(yè)銀行應(yīng)加大產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度。首先，對(duì)單項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在現(xiàn)有信貸產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同類別的中小型企業(yè)，開發(fā)融資租賃等新型的金融服務(wù)模式；同時(shí)，與專業(yè)的融資租賃公司合作，鼓勵(lì)企業(yè)租用其設(shè)備，可以有效解決中小企業(yè)信用低、貸款困難等

摘 要：闡述了城市商業(yè)銀行為中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)其中存在的問題展開深入分析，并提出切實(shí)可行的促進(jìn)城市商業(yè)銀行以金融創(chuàng)新的方式服務(wù)中小企業(yè)的措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融創(chuàng)新；城市

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6835（2014）15-0119-02

城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的重要組成部分，其在發(fā)展之初便以向中小型企業(yè)提供必要的金融服務(wù)和支持，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)核心。城市商業(yè)銀行經(jīng)過一段時(shí)期的發(fā)展后，雖然取得了一定的進(jìn)步，但由于起點(diǎn)較低，再加上國有銀行的壟斷和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)等，仍然存在一系列不可忽視的問題，需要采取及時(shí)、有效的金融創(chuàng)新發(fā)展策略。同時(shí)，我國中小型企業(yè)目前也面臨著融資問題，這對(duì)企業(yè)生存和發(fā)展造成了極為不利的影響。在這種情況下，城市商業(yè)銀行就需要加大金融創(chuàng)新力度，為中小企業(yè)提供必要的金融支持。

1 現(xiàn)狀簡(jiǎn)述

1.1 初步實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化機(jī)制

目前，我國主要城市商業(yè)銀行已完成了中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立。在組織管理方面，主要采用在行式和離行式兩種經(jīng)營方式，前者是指在總行成立一級(jí)部門，并在下屬分行中嵌入具有開發(fā)、營銷和審批等職能的企業(yè)專營中心，實(shí)行雙重管理和考核；后者則是將總行獨(dú)立管理的中小型企業(yè)專營中心建立在分行體系之外。在行式經(jīng)營模式可以使分行當(dāng)下的經(jīng)營資源優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，但其風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立管理能力較低；而離行式經(jīng)營模式雖然具有較強(qiáng)的獨(dú)立管理風(fēng)險(xiǎn)能力，但其業(yè)務(wù)營銷能力水平偏低。

近年來，城市商業(yè)銀行明顯縮短了中小企業(yè)的金融服務(wù)流程，大大提升了服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過合理減少授信環(huán)節(jié)，充分滿足了中小企業(yè)頻繁、急促和短期的信貸需求。

1.2 中小型企業(yè)的金融創(chuàng)新分析

1.2.1 創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品

隨著中小企業(yè)對(duì)金融需求的深入，城市商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營方式進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了集合性理財(cái)產(chǎn)品、集合銀行貸款和信貸轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，有效緩解了單個(gè)企業(yè)資金不足、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力差的問題，擴(kuò)充了中小銀行的融資渠道。

1.2.2 創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

由于中小型企業(yè)的擔(dān)保能力普遍較低，因而城市商業(yè)銀行創(chuàng)新了擔(dān)保方式。在保證擔(dān)保中，除商業(yè)銀行、企業(yè)和專業(yè)的擔(dān)保公司參與外，還導(dǎo)入了在中小企業(yè)難以償還貸款時(shí)代償?shù)牡谒姆?；在抵押?dān)保中，創(chuàng)新了林權(quán)、礦權(quán)和海域使用權(quán)等抵押方式；在質(zhì)押擔(dān)保中，則推出了貨權(quán)、應(yīng)收賬款和未來提貨權(quán)等質(zhì)押擔(dān)保方式。

1.2.3 創(chuàng)新審批模式

在審批授信過程中，商業(yè)銀行創(chuàng)新了中小企業(yè)的批量審核模式，采用第三方保證和攤位使用權(quán)擔(dān)保等方式，對(duì)小商戶和批發(fā)市場(chǎng)等進(jìn)行了批量授信審核。這樣的做法，不僅有效解決了單個(gè)商戶貸款申請(qǐng)困難的問題，還在一定程度上加快了審批效率。

2 存在的問題

2.1 金融系統(tǒng)不夠完善

對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行金融支持，不僅促進(jìn)了單個(gè)企業(yè)的正常經(jīng)營和運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也推動(dòng)了我國就業(yè)水平和國民經(jīng)濟(jì)的增長，因此，考慮到中小企業(yè)信貸支持的正外部特征，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)從公共角度出發(fā)，構(gòu)建完善的金融體系，并給予政策扶持。近年來，雖然我國部分政策性銀行已采用多種方式支持中小企業(yè)的融資，但在信貸的支持規(guī)模、專業(yè)評(píng)估和定價(jià)優(yōu)惠等方面，我國相比于發(fā)達(dá)國家還存在很大的差距，同時(shí)尚未真正確立全面型中小型企業(yè)規(guī)范化、系統(tǒng)化的金融體系。

2.2 服務(wù)產(chǎn)品缺乏多樣性

目前，城市商業(yè)銀行推出的針對(duì)中小型企業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品種類缺乏多樣性，主要是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，對(duì)貸款、擔(dān)保等進(jìn)行局部的拓展，嚴(yán)重缺乏傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外的創(chuàng)新，難以充分滿足企業(yè)復(fù)雜的金融需求。此外，不同銀行的金融產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化，相比于發(fā)達(dá)國家的金融行業(yè)，我國在針對(duì)區(qū)域和行業(yè)向客戶提供指向性專業(yè)服務(wù)方面存在一定的差距。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具落后

有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具在中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的融資業(yè)務(wù)中具有非常重要的意義。目前，貸款打包出售、停止審批和發(fā)放、信貸資產(chǎn)證券化、金融衍生工具等是國際上常用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具。而我國商業(yè)銀行目前使用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具比較落后，仍采用停止審批和發(fā)放，以及少量的貸款打包出售。由于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具的缺乏和落后，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行難以對(duì)中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避和控制，對(duì)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和企業(yè)的信貸支持力度造成不利的影響。

3 促進(jìn)措施

3.1 創(chuàng)新金融機(jī)制，完善關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)

創(chuàng)新金融機(jī)制，完善關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，可以從以下幾點(diǎn)著手：①在審批授信環(huán)節(jié)，對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)、管理和發(fā)展等因素進(jìn)行全面、深入的評(píng)估，適當(dāng)弱化過度依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)，尤其是成立時(shí)間不長且具有較小的財(cái)會(huì)數(shù)據(jù)年度可比性的中小企業(yè)，可重點(diǎn)探究產(chǎn)品適用性、企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)和發(fā)展?jié)摿Φ?，?duì)其承債能力進(jìn)行分析。②在完成授信后的管理環(huán)節(jié)，全面發(fā)揮營銷人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的合力，在加強(qiáng)貸后檢查和信息溝通，提高風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)速度的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)授信后管理體制的規(guī)范化。③在市場(chǎng)的反應(yīng)環(huán)節(jié)，建立系統(tǒng)的征集、分析和反應(yīng)市場(chǎng)需求的機(jī)制，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)滿足中小企業(yè)的各項(xiàng)金融要求。

3.2 加大產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度

為了豐富中小企業(yè)的金融支持，商業(yè)銀行應(yīng)加大產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度。首先，對(duì)單項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在現(xiàn)有信貸產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同類別的中小型企業(yè)，開發(fā)融資租賃等新型的金融服務(wù)模式；同時(shí)，與專業(yè)的融資租賃公司合作，鼓勵(lì)企業(yè)租用其設(shè)備，可以有效解決中小企業(yè)信用低、貸款困難等

摘 要：闡述了城市商業(yè)銀行為中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)其中存在的問題展開深入分析，并提出切實(shí)可行的促進(jìn)城市商業(yè)銀行以金融創(chuàng)新的方式服務(wù)中小企業(yè)的措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融創(chuàng)新；城市

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6835（2014）15-0119-02

城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的重要組成部分，其在發(fā)展之初便以向中小型企業(yè)提供必要的金融服務(wù)和支持，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)核心。城市商業(yè)銀行經(jīng)過一段時(shí)期的發(fā)展后，雖然取得了一定的進(jìn)步，但由于起點(diǎn)較低，再加上國有銀行的壟斷和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)等，仍然存在一系列不可忽視的問題，需要采取及時(shí)、有效的金融創(chuàng)新發(fā)展策略。同時(shí)，我國中小型企業(yè)目前也面臨著融資問題，這對(duì)企業(yè)生存和發(fā)展造成了極為不利的影響。在這種情況下，城市商業(yè)銀行就需要加大金融創(chuàng)新力度，為中小企業(yè)提供必要的金融支持。

1 現(xiàn)狀簡(jiǎn)述

1.1 初步實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化機(jī)制

目前，我國主要城市商業(yè)銀行已完成了中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立。在組織管理方面，主要采用在行式和離行式兩種經(jīng)營方式，前者是指在總行成立一級(jí)部門，并在下屬分行中嵌入具有開發(fā)、營銷和審批等職能的企業(yè)專營中心，實(shí)行雙重管理和考核；后者則是將總行獨(dú)立管理的中小型企業(yè)專營中心建立在分行體系之外。在行式經(jīng)營模式可以使分行當(dāng)下的經(jīng)營資源優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，但其風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立管理能力較低；而離行式經(jīng)營模式雖然具有較強(qiáng)的獨(dú)立管理風(fēng)險(xiǎn)能力，但其業(yè)務(wù)營銷能力水平偏低。

近年來，城市商業(yè)銀行明顯縮短了中小企業(yè)的金融服務(wù)流程，大大提升了服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過合理減少授信環(huán)節(jié)，充分滿足了中小企業(yè)頻繁、急促和短期的信貸需求。

1.2 中小型企業(yè)的金融創(chuàng)新分析

1.2.1 創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品

隨著中小企業(yè)對(duì)金融需求的深入，城市商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營方式進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了集合性理財(cái)產(chǎn)品、集合銀行貸款和信貸轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，有效緩解了單個(gè)企業(yè)資金不足、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力差的問題，擴(kuò)充了中小銀行的融資渠道。

1.2.2 創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

由于中小型企業(yè)的擔(dān)保能力普遍較低，因而城市商業(yè)銀行創(chuàng)新了擔(dān)保方式。在保證擔(dān)保中，除商業(yè)銀行、企業(yè)和專業(yè)的擔(dān)保公司參與外，還導(dǎo)入了在中小企業(yè)難以償還貸款時(shí)代償?shù)牡谒姆?；在抵押?dān)保中，創(chuàng)新了林權(quán)、礦權(quán)和海域使用權(quán)等抵押方式；在質(zhì)押擔(dān)保中，則推出了貨權(quán)、應(yīng)收賬款和未來提貨權(quán)等質(zhì)押擔(dān)保方式。

1.2.3 創(chuàng)新審批模式

在審批授信過程中，商業(yè)銀行創(chuàng)新了中小企業(yè)的批量審核模式，采用第三方保證和攤位使用權(quán)擔(dān)保等方式，對(duì)小商戶和批發(fā)市場(chǎng)等進(jìn)行了批量授信審核。這樣的做法，不僅有效解決了單個(gè)商戶貸款申請(qǐng)困難的問題，還在一定程度上加快了審批效率。

2 存在的問題

2.1 金融系統(tǒng)不夠完善

對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行金融支持，不僅促進(jìn)了單個(gè)企業(yè)的正常經(jīng)營和運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也推動(dòng)了我國就業(yè)水平和國民經(jīng)濟(jì)的增長，因此，考慮到中小企業(yè)信貸支持的正外部特征，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)從公共角度出發(fā)，構(gòu)建完善的金融體系，并給予政策扶持。近年來，雖然我國部分政策性銀行已采用多種方式支持中小企業(yè)的融資，但在信貸的支持規(guī)模、專業(yè)評(píng)估和定價(jià)優(yōu)惠等方面，我國相比于發(fā)達(dá)國家還存在很大的差距，同時(shí)尚未真正確立全面型中小型企業(yè)規(guī)范化、系統(tǒng)化的金融體系。

2.2 服務(wù)產(chǎn)品缺乏多樣性

目前，城市商業(yè)銀行推出的針對(duì)中小型企業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品種類缺乏多樣性，主要是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，對(duì)貸款、擔(dān)保等進(jìn)行局部的拓展，嚴(yán)重缺乏傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外的創(chuàng)新，難以充分滿足企業(yè)復(fù)雜的金融需求。此外，不同銀行的金融產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化，相比于發(fā)達(dá)國家的金融行業(yè)，我國在針對(duì)區(qū)域和行業(yè)向客戶提供指向性專業(yè)服務(wù)方面存在一定的差距。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具落后

有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具在中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的融資業(yè)務(wù)中具有非常重要的意義。目前，貸款打包出售、停止審批和發(fā)放、信貸資產(chǎn)證券化、金融衍生工具等是國際上常用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具。而我國商業(yè)銀行目前使用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具比較落后，仍采用停止審批和發(fā)放，以及少量的貸款打包出售。由于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具的缺乏和落后，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行難以對(duì)中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避和控制，對(duì)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和企業(yè)的信貸支持力度造成不利的影響。

3 促進(jìn)措施

3.1 創(chuàng)新金融機(jī)制，完善關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)

創(chuàng)新金融機(jī)制，完善關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，可以從以下幾點(diǎn)著手：①在審批授信環(huán)節(jié)，對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)、管理和發(fā)展等因素進(jìn)行全面、深入的評(píng)估，適當(dāng)弱化過度依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)，尤其是成立時(shí)間不長且具有較小的財(cái)會(huì)數(shù)據(jù)年度可比性的中小企業(yè)，可重點(diǎn)探究產(chǎn)品適用性、企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)和發(fā)展?jié)摿Φ龋瑢?duì)其承債能力進(jìn)行分析。②在完成授信后的管理環(huán)節(jié)，全面發(fā)揮營銷人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的合力，在加強(qiáng)貸后檢查和信息溝通，提高風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)速度的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)授信后管理體制的規(guī)范化。③在市場(chǎng)的反應(yīng)環(huán)節(jié)，建立系統(tǒng)的征集、分析和反應(yīng)市場(chǎng)需求的機(jī)制，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)滿足中小企業(yè)的各項(xiàng)金融要求。

3.2 加大產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度

為了豐富中小企業(yè)的金融支持，商業(yè)銀行應(yīng)加大產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度。首先，對(duì)單項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在現(xiàn)有信貸產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同類別的中小型企業(yè)，開發(fā)融資租賃等新型的金融服務(wù)模式；同時(shí)，與專業(yè)的融資租賃公司合作，鼓勵(lì)企業(yè)租用其設(shè)備，可以有效解決中小企業(yè)信用低、貸款困難等