淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理制度的完善

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行在管理方面有很大缺陷，不解決就會(huì)越陷越深。本文主要描述了商業(yè)銀行所存在的管理風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)找出風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，進(jìn)而提出改進(jìn)措施使商業(yè)銀行貸款制度變得更加完善。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)在現(xiàn)階段的金融制度是以間接融資為主導(dǎo)，各大商業(yè)銀行的兩大主要業(yè)務(wù)是存款和貸款業(yè)務(wù)，這兩大業(yè)務(wù)是銀行生存和發(fā)展的根本，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變，信貸資產(chǎn)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)的重要組成部分。面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的風(fēng)云變幻，我國(guó)商業(yè)銀行也在不斷地提高和完善自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平，在加強(qiáng)外部的監(jiān)管力量的同時(shí)提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。盡管如此，我國(guó)的信貸管理水平與世界先進(jìn)商業(yè)銀行相比，仍然存在較大的差距。

一、商業(yè)銀行信貸管理概述

(一)信貸管理的內(nèi)涵

信貸管理是指商業(yè)銀行通過(guò)科學(xué)的手段和測(cè)量工具，通過(guò)預(yù)測(cè)、分析、防范、控制和處理可能產(chǎn)生或者已經(jīng)產(chǎn)生的貸款損失因素，來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、減少貸款損失。通過(guò)信貸管理來(lái)提高商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量，是我國(guó)乃至全世界商業(yè)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和損失補(bǔ)償能力的一種有效的經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)。

(二)信貸管理活動(dòng)的現(xiàn)狀

首先，我國(guó)的社會(huì)信用體系不健全，使得商業(yè)銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，不利于信貸管理工作的開展。主要表現(xiàn)為銀行體系內(nèi)部信息共享不足，信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確，甚至封鎖消息、提供假消息以迷惑競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等。此外，工商、稅務(wù)等行政機(jī)關(guān)的信息也較為封閉，導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系遲遲沒(méi)有走入健康的軌道。其次,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行因自身存在經(jīng)營(yíng)體制方面的缺陷等諸多因素,滋生了不良貸款的持續(xù)攀高。再次,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍都存在“重貸款輕管理”的傾向。商業(yè)銀行往往只是在貸款前進(jìn)行一些的調(diào)查、分析、論證,以確保借款人具備一定還款能力，而忽略了放款后的管理工作,導(dǎo)致信貸管理中隱含了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

(一)宏觀原因

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重越來(lái)越小是我國(guó)1978年的經(jīng)濟(jì)改革帶來(lái)的影響，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值直接代表了國(guó)民生活水平。造成這種情況的原因主要有兩點(diǎn)：一是國(guó)民收入中財(cái)政相比以前減小，企業(yè)數(shù)量卻不斷增加，貸款數(shù)額也在成倍翻增；二是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是重大原因。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一調(diào)整，原本制定的管理策略自然也跟著調(diào)整，從而使整個(gè)體系處于被動(dòng)階段，風(fēng)險(xiǎn)也在不知不覺(jué)中滋生。所以,根據(jù)我國(guó)目前的處境，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不容小視。

(二)主觀原因

第一，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)和客戶信用度。一是企業(yè)和銀行是一個(gè)不可分割的整體，在企業(yè)發(fā)展的同時(shí)需要銀行在資金方面的支持。案例也表明，超過(guò)70%以上的問(wèn)題貸款是由企業(yè)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)所致，企業(yè)的倒臺(tái)直接決定銀行的收支；二是企業(yè)為了信貸而編造謊言，拿出各種資料搪塞條款規(guī)定，由于信貸人員一時(shí)疏忽或者無(wú)言反駁，造成資金流失嚴(yán)重。

第二，我國(guó)政府為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拿出大量資金用以資助；二是經(jīng)過(guò)多年的改革，國(guó)家對(duì)二級(jí)分行的貸款規(guī)模方式變?yōu)榭硥K方式對(duì)商業(yè)銀行貸款發(fā)揮著大作用。

第三，是在法律上的隱患。一是法律規(guī)定不夠完善；二是法律機(jī)制的不健全，使商業(yè)銀行難以保證資金的安全性；同時(shí)也使各經(jīng)濟(jì)主體行為缺少長(zhǎng)期發(fā)展動(dòng)機(jī)，資金沒(méi)有辦法增值，這是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的一個(gè)重要原因。

(三)客觀原因

第一，是信息沒(méi)有平等。貸款客戶、項(xiàng)目的信息無(wú)法搜集完全，引發(fā)項(xiàng)目的結(jié)果和評(píng)價(jià)沒(méi)有太高水準(zhǔn)?？蛻舻男畔?duì)于信貸至關(guān)重要，市場(chǎng)的信息是貸款投放的主要導(dǎo)向，前提就是得有可靠準(zhǔn)確的信息，然而信息的搜集工作沒(méi)有固定人員，所得到的信息也都是零零散散的不全信息，缺乏完整的體制，在實(shí)際的操作過(guò)程中，就會(huì)容易造成知識(shí)誤區(qū)，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

其次，是內(nèi)部信用評(píng)級(jí)操作相對(duì)落后。目前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都制定了信用等級(jí)評(píng)估辦法，但還是有很多的不足：一是對(duì)受評(píng)對(duì)象沒(méi)有評(píng)估自己是否有償還能力，反而借貸大量資金用以周轉(zhuǎn)，使銀行陷入風(fēng)險(xiǎn)之中；二是現(xiàn)金流量缺乏；三是對(duì)沒(méi)有對(duì)行業(yè)加以解剖，了解不全面，沒(méi)有對(duì)新貸款的用途做出預(yù)測(cè)，沒(méi)有考慮發(fā)展前景。

再次，是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化，無(wú)法解釋原理。主要體現(xiàn)在：盲目聽從貸款人員的侃侃而談，沒(méi)有系統(tǒng)的管理。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)目前在風(fēng)險(xiǎn)量化管理方面還非常薄弱，相對(duì)落后，人員掌握的知識(shí)相對(duì)較少。

三、完善商業(yè)銀行貸款管理制度的對(duì)策

(一)堅(jiān)持改善宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

政府要規(guī)范政策，對(duì)政府投融資體系加以完善，使政府對(duì)公益的投資與政策性貸款有所區(qū)分，由專門的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。要借助政府行政司法力量，對(duì)個(gè)人住房款、消費(fèi)款加強(qiáng)管理，制定適當(dāng)?shù)臋?quán)限。其次是將產(chǎn)權(quán)制度放在第一位，強(qiáng)化認(rèn)識(shí)。要改善不斷惡化的銀企信用關(guān)系，必須采取防范措施，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革與金融產(chǎn)權(quán)改革就需要相互協(xié)調(diào)和相互配套。

(二)信用第一，法律之上

首先，要把信息與媒體銜接在一起便于監(jiān)督。對(duì)于一些有信用度不強(qiáng)、存在風(fēng)險(xiǎn)的單位，考慮其所能償還能力，及時(shí)的以媒體形式告知，讓公眾了解，披露顯示。同時(shí)，對(duì)該公司法定代表人給予解說(shuō)，告知其該承擔(dān)的責(zé)任，有助于迅速重塑誠(chéng)信理念，讓其看清現(xiàn)實(shí)。其次，要對(duì)法律知識(shí)加以強(qiáng)化，比如對(duì)《合同法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行明確規(guī)定，使逃債人員繼續(xù)承擔(dān)法律責(zé)任；要加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和信貸人員的規(guī)范管理，并且提高服務(wù)人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)。對(duì)于違背職業(yè)道德的人員加大懲罰力度，以使其嚴(yán)重性。省行要提高監(jiān)控能力，嚴(yán)加進(jìn)行防范，對(duì)于區(qū)域貸款的存量和新增及時(shí)監(jiān)測(cè)，避免失誤。

(三)對(duì)內(nèi)調(diào)整，提高質(zhì)量

首先對(duì)于內(nèi)部需要建立一個(gè)完美的管理系統(tǒng)制定管理銀行體系，人員分工合理化，承擔(dān)份內(nèi)的責(zé)任；二是“貸款審批制要完善”，每一步都有專業(yè)人員負(fù)責(zé)審批，分層次完成；三是“四重”的營(yíng)銷策略要貫徹，加大宣傳的力度，把貸款知識(shí)傳播，切實(shí)提高貸款質(zhì)量。

其次是信貸管理要嚴(yán)格，遇到情況及時(shí)告知，商討出解決方案。一是要切實(shí)將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不可死搬硬套；二是要提高信貸人員的素質(zhì)與修養(yǎng)，需要信貸人員必須是既了解業(yè)務(wù)又能很好服務(wù)他人的復(fù)合型人才；三是同業(yè)溝通要加強(qiáng)，安排固定時(shí)間交流心得，互相改善不足，互補(bǔ)互助，共同對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范；四是建立一體化體系，從上到下密不可分，補(bǔ)償和保全體系完善。

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作者簡(jiǎn)介：邱閣飛（1983-），男，江蘇吳江人，蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理碩士在讀。