商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究

劉軍

【摘要】 商業(yè)銀行為了降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。為了能更客觀、更全面地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，在評(píng)估時(shí)使用了模糊層次分析法，將定性和定量研究結(jié)合了起來。該評(píng)估方法首先建立具有層次結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；然后利用專家法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行設(shè)置，建立評(píng)價(jià)矩陣；最后進(jìn)行模糊評(píng)價(jià)確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

【關(guān)鍵詞】 知識(shí)產(chǎn)權(quán)； 質(zhì)押貸款； 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1004-5937（2014）21-0021-04

一、引言

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后向銀行申請(qǐng)貸款。由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)具有非物質(zhì)性、時(shí)間性等特點(diǎn)，與實(shí)物資產(chǎn)貸款相比，除了具有實(shí)物資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)外還有其特殊的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響貸款本息的收回，因此商業(yè)銀行在開辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)需要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。2013年銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等機(jī)構(gòu)下發(fā)的《關(guān)于商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中提出要建立適合中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。由此可以看出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中的重要性。目前關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款方面的研究已經(jīng)取得了很多成果，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面也有一些定量、定性研究。在定量研究方面，石倩倩（2011）利用多維風(fēng)險(xiǎn)矩陣模型和巴塞爾預(yù)期損失模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估。王守龍（2013）構(gòu)建了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)算模型。在定性研究方面，耿明英分析了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及其控制模式。仇書勇（2009）等提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。胡海洋（2009）提出了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。李增福（2010）等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析。從已有的研究來看，存在以下兩個(gè)問題：一是定量研究有利于提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性，但目前定量研究少，定性研究多；二是由于很多風(fēng)險(xiǎn)因素難以量化，因此在定量研究中不能全面地考慮各種風(fēng)險(xiǎn)。為了能比較客觀、全面地對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，需要將定量研究和定性研究結(jié)合起來。模糊層次分析法提供了一種解決該問題的方法。模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上融入模糊數(shù)學(xué)形成的一種系統(tǒng)分析方法。而層次分析法是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。利用模糊層次分析法對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，一方面可以彌補(bǔ)學(xué)術(shù)研究中的不足，另一方面對(duì)商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)意義。

二、風(fēng)險(xiǎn)影響因素識(shí)別

（一）知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)是有價(jià)值的，但價(jià)值不是一成不變的，隨著時(shí)間的推移其價(jià)值會(huì)發(fā)生改變。從長遠(yuǎn)來看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值會(huì)越來越小。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)與下面一些因素有關(guān)：1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的可替代性。可替代性指的是一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)由其他專利或者技術(shù)代替的程度，替代技術(shù)會(huì)使原有技術(shù)的價(jià)值變低。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的可替代程度越高，越不容易保值，風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的時(shí)效性。時(shí)效性包括三個(gè)方面，一是知識(shí)產(chǎn)權(quán)有法律保護(hù)期限；二是侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)的訴訟時(shí)效；三是隨著時(shí)間的推移可能會(huì)出現(xiàn)更好的技術(shù)。當(dāng)一項(xiàng)用來抵押貸款的知識(shí)產(chǎn)權(quán)快到法律保護(hù)期限時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)就比較大。當(dāng)一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)受到侵權(quán)，快超過訴訟時(shí)效時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。另外隨著時(shí)間的推移出現(xiàn)了更好的技術(shù)，原有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值就會(huì)降低。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)的時(shí)效性越強(qiáng)，其風(fēng)險(xiǎn)就越小。3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)特性。獨(dú)特性指的是一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)區(qū)別于其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)的程度。獨(dú)特性越高，擁有該知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)在市場(chǎng)上就越擁有獨(dú)特的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)特性越強(qiáng)，其風(fēng)險(xiǎn)就越小。4.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心性。核心性指的是知識(shí)產(chǎn)權(quán)在企業(yè)技術(shù)中的核心程度。核心技術(shù)能使企業(yè)在市場(chǎng)上保持競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，從而獲取更多利潤。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心程度越大，其風(fēng)險(xiǎn)越小。5.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的成熟性。成熟性指的是知識(shí)產(chǎn)權(quán)達(dá)到完善的程度。如果一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)不成熟，在使用的過程中存在問題，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)投入的增加。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)越成熟，其風(fēng)險(xiǎn)越小。

（二）知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

當(dāng)企業(yè)不能按時(shí)償還銀行的貸款本息時(shí)，就會(huì)牽扯到知識(shí)產(chǎn)權(quán)的變現(xiàn)問題。然而知識(shí)產(chǎn)權(quán)不像實(shí)物那樣容易確定價(jià)值，變現(xiàn)過程需要知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，還要有買方愿意購買，變現(xiàn)過程復(fù)雜，容易產(chǎn)生變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與以下因素有關(guān)：1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的完善程度。如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不健全，轉(zhuǎn)讓程序復(fù)雜，交易不通暢，知識(shí)產(chǎn)權(quán)就不容易變現(xiàn)。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)越不完善，其風(fēng)險(xiǎn)越大。2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的可轉(zhuǎn)讓程度。知識(shí)產(chǎn)權(quán)在使用的過程中可能需要一些配套條件，比如配套技術(shù)、相關(guān)技術(shù)人員等，如果買方缺少配套條件，購買意愿就會(huì)下降，交易的可能性降低。另外知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值以及未來能夠?qū)崿F(xiàn)的價(jià)值很難測(cè)量，也會(huì)使買方購買意愿下降，降低交易的可能性。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)越不容易轉(zhuǎn)讓，其風(fēng)險(xiǎn)越大。

（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)影響因素

準(zhǔn)確評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值以及未來可能實(shí)現(xiàn)的價(jià)值是比較困難的，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中可能其價(jià)值被高估，為商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)被稱為知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)與以下因素有關(guān)：1.評(píng)估制度、評(píng)估準(zhǔn)則的完善程度。沒有完善的評(píng)估制度、評(píng)估準(zhǔn)則，在評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值時(shí)就存在隨意性。如果一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值，商業(yè)銀行就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此評(píng)估制度、評(píng)估準(zhǔn)則越不完善，其風(fēng)險(xiǎn)越高。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)的誠信度。雖然我國已經(jīng)有了知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，但缺少對(duì)這些評(píng)估機(jī)構(gòu)的誠信監(jiān)督機(jī)制，如果評(píng)估機(jī)構(gòu)的誠信度較低，就有可能產(chǎn)生內(nèi)幕交易，導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因此評(píng)估機(jī)構(gòu)誠信度越低，其風(fēng)險(xiǎn)越高。3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估技術(shù)的完善程度。知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值會(huì)因使用方法的不同而不同。目前用于知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估的方法有重置成本法、收益法和市場(chǎng)法。三種方法都存在一些缺陷，重置成本法注重歷史成本，可能會(huì)與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)；收益法主觀性大；市場(chǎng)法需要有完善的交易市場(chǎng)。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值很難評(píng)估，需要有一套科學(xué)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估技術(shù)，評(píng)估技術(shù)越不完善，風(fēng)險(xiǎn)越高。

（四）知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的過程中，因?yàn)闊o法滿足或違反法律要求，而產(chǎn)生負(fù)面的法律后果的可能性和危險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)與以下幾個(gè)因素有關(guān)：1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬爭議。商業(yè)銀行如果接受了不屬于出質(zhì)人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，將給貸款帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，很有可能造成不良貸款。因此權(quán)屬爭議越大，其風(fēng)險(xiǎn)越大。2.登記制度完善程度。我國針對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等設(shè)立了不同的登記機(jī)關(guān)，各登記機(jī)關(guān)所發(fā)布的登記程序、登記期限等不一致，在一定程度上會(huì)造成知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利歸屬方面的不清晰，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記制度越不完善，其風(fēng)險(xiǎn)越大。3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)。如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律不完善、執(zhí)法力度不夠、企業(yè)不注意保護(hù)，容易被侵權(quán)。如果被侵權(quán)會(huì)造成企業(yè)收入下降、法律費(fèi)用支出增加等，從而使風(fēng)險(xiǎn)增大，影響貸款的安全。因此知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)越嚴(yán)重，其風(fēng)險(xiǎn)越大。

（五）知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上的銷售、獲利情況會(huì)影響企業(yè)的還款能力，如果企業(yè)的還款能力弱，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就比較大，這種風(fēng)險(xiǎn)是由市場(chǎng)引起的，稱為知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與以下幾個(gè)因素有關(guān)：1.市場(chǎng)供求狀況。當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)供應(yīng)大于需求時(shí)，質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。2.市場(chǎng)規(guī)模。知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模越小，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大。3.市場(chǎng)份額。知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的銷售量在市場(chǎng)同類產(chǎn)品中所占的比重越小，企業(yè)在市場(chǎng)中的地位就越低，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大。4.獲利能力。當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)產(chǎn)品的獲利能力越弱時(shí)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大。

（六）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)有關(guān)，這種風(fēng)險(xiǎn)稱為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素主要有以下兩個(gè)方面：1.企業(yè)規(guī)模。企業(yè)的規(guī)模從資產(chǎn)總額、人員數(shù)量、利潤額等方面進(jìn)行衡量，企業(yè)規(guī)模越小抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越小，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.企業(yè)信譽(yù)。企業(yè)信譽(yù)度越低，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

三、基于模糊層次分析法的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（一）模糊層次分析法簡介

模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)的相關(guān)理論發(fā)展而來的一種系統(tǒng)分析方法。層次分析法是20世紀(jì)70年代美國一位運(yùn)籌學(xué)家提出的一種定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。該方法為量化評(píng)價(jià)指標(biāo)、選擇最優(yōu)方案提供了依據(jù)，并得到了廣泛的應(yīng)用。在帶有模糊性的方案優(yōu)選中，模糊層次分析法能得到更加滿意的優(yōu)選結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，模糊層次分析法能結(jié)合專家的觀點(diǎn)綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估步驟

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。根據(jù)上文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的識(shí)別，建立如表1所示的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.設(shè)置各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。利用專家法設(shè)置各一級(jí)指標(biāo)、二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。一級(jí)指標(biāo)U1、U2、U3、U4、U5、U6對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t1、t2、t3、t4、t5、t6，且t1+t2+t3+t4+t5+t6=1，記為■=（t1，t2，t3，t4，t5，t6）；二級(jí)指標(biāo)U11、U12、U13、U14、U15對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t11、t12、t13、t14、t15，且t11+t12+t13+t14+t15=1，記為■1=（t11，t12，t13，t14，t15）；依次設(shè)置其他二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重■2、■3、■4、■5、■6。

3.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為s個(gè)等級(jí)，并對(duì)每個(gè)等級(jí)量化，賦一個(gè)值，分別為1，2，…，s。

4.建立評(píng)價(jià)矩陣。邀請(qǐng)專家對(duì)最低層次的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行衡量。對(duì)于每一個(gè)二級(jí)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素，讓每一個(gè)專家去判斷其所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，選完后統(tǒng)計(jì)每一個(gè)等級(jí)的專家比例，建立評(píng)價(jià)矩陣R11=（a1，a2，…，as）、R12、R13、R14、R15、R21、R22、R31、R32、R33、R41、R42、R43、R51、R52、R53、R54、R61、R62，as表示認(rèn)為該因素處于s級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的專家比例。

5.進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)。先對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)，■1=■1R11R12R13R14R15，■2=■2R21R22，■3=■3R31R32R33，■4= ■4R41R42R43，■5=■5R51R52R53R54，■6=■6R61R62；再對(duì)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊評(píng)價(jià)，■=■■1■2■3■4■5■6=（b1，b2，…，bs）；最后根據(jù)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的量化值對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理b=b1×1+b2×2+…+bs×s，根據(jù)b的大小確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

（三）應(yīng)用

某商業(yè)銀行組織了10位專家對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先讓每一位專家對(duì)每個(gè)指標(biāo)的重要程度打分，分值在 1—10之間，分值越大表示越重要；然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的平均得分；最后根據(jù)每個(gè)指標(biāo)得分比重確定其權(quán)重，如U1的權(quán)重=U1的平均得分/（U1、U2、U3、U4、U5、U6平均得分之和）。權(quán)重設(shè)置過程如表2所示。

根據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重得到：■=（0.2，0.1，0.1，0.1，0.3，0.2），■1=（0.2，0.3，

0.1，0.1，0.3），■2=（0.4，0.6），■3=（0.3，0.4，

0.3），■4=（0.3，0.3，0.4），■5=（0.3，0.2，0.2，

0.3），■6=（0.5，0.5）。

風(fēng)險(xiǎn)分為5個(gè)等級(jí)，分別為：低、較低、一般、較高、高，對(duì)應(yīng)的量化值分別為：1、2、3、4、5。

在一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，該商業(yè)銀行組織了20位專家，讓每一位專家選擇該業(yè)務(wù)的每一個(gè)二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如表3所示。

根據(jù)每一個(gè)因素每一個(gè)等級(jí)的專家比例建立評(píng)價(jià)矩陣R11=（0.15，0.25，0.25，0.20，0.15），R12=（0.3，0.25，

0.15，0.2，0.1），R13=（0.35，0.35，0.2，0.1，0），R14=（0.25，

0.3，0.2，0.15，0.1），R15=（0.4，0.15，0.15，0.2，0.1），R21=（0.1，0.15，0.25，0.3，0.2）， R22 =（0.1，0.15，0.15，0.3，

0.3），R31=（0.2，0.25，0.35，0.15，0.05），R32=（0.15，0.15，

0.3，0.25，0.15），R33=（0.15，0.25，0.25，0.15，0.2），R41=（0.3，0.15，0.25，0.15，0.15），R42=（0.3，0.25，0.25，0.1，0.1），

R43=（0.1，0.15，0.25，0.25，0.25），R51=（0.2，0.15，0.3，

0.25，0.1），R52=（0.15，0.2，0.3，0.2，0.15），R53=（0.25，

0.25，0.2，0.15，0.15）， R54 =（0.35，0.25，0.3，0.1，0），

R61=（0.8，0.2，0，0，0），R62=（1，0，0，0，0）。對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)得到■1=（0.2，0.3，0.1，0.1，0.3）0.15 0.25 0.25 0.20 0.150.30 0.25 0.15 0.20 0.100.35 0.35 0.20 0.10 0.000.25 0.30 0.20 0.15 0.100.40 0.15 0.15 0.20 0.10= （0.3，0.235，0.18，0.185，

0.1），■2=（0.1，0.15，0.19，0.3，0.26），■3=（0.165，0.21，

0.3，0.19，0.135），■4=（0.22，0.18，0.25，0.175，0.175），

■5=（0.245，0.21，0.28，0.175，0.09），■6=（0.9，0.1，0，0，

0），■=（0.36，0.18，0.19，0.16，0.1）。對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理0.36×1+0.18×2+0.19×3+0.16×4+0.1×5=2.43，該值介于2和3之間，說明該項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)較低和一般兩個(gè)等級(jí)之間。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行要建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制，在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)禁止辦理。在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)方面，需要定期對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的變化情況；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)方面，及時(shí)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易方面的信息，監(jiān)督交易市場(chǎng)的變化情況；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)方面，選擇信譽(yù)好的評(píng)估機(jī)構(gòu)，不斷完善評(píng)估方法；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)方面，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的監(jiān)督，督促企業(yè)加大保護(hù)力度；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，需要對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況、盈利情況等進(jìn)行監(jiān)督；在控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，可以設(shè)置申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的企業(yè)應(yīng)具備的基本條件，只有符合基本條件的企業(yè)才可申請(qǐng)?！?/p>

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 石倩倩.基于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其管理［D］.天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011：26-32.

［2］ 王守龍.銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究［J］.重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（7）：74-77.

［3］ 仇書勇，等.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防范［J］.新金融，2009（9）：49-52.

［4］ 胡海洋.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)分散和防范機(jī)制研究［D］.安徽：中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)，2009：35-48.

［5］ 李增福，等.中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析與模式構(gòu)建［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2010（4）：59-62.

（六）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)有關(guān)，這種風(fēng)險(xiǎn)稱為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素主要有以下兩個(gè)方面：1.企業(yè)規(guī)模。企業(yè)的規(guī)模從資產(chǎn)總額、人員數(shù)量、利潤額等方面進(jìn)行衡量，企業(yè)規(guī)模越小抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越小，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.企業(yè)信譽(yù)。企業(yè)信譽(yù)度越低，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

三、基于模糊層次分析法的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（一）模糊層次分析法簡介

模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)的相關(guān)理論發(fā)展而來的一種系統(tǒng)分析方法。層次分析法是20世紀(jì)70年代美國一位運(yùn)籌學(xué)家提出的一種定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。該方法為量化評(píng)價(jià)指標(biāo)、選擇最優(yōu)方案提供了依據(jù)，并得到了廣泛的應(yīng)用。在帶有模糊性的方案優(yōu)選中，模糊層次分析法能得到更加滿意的優(yōu)選結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，模糊層次分析法能結(jié)合專家的觀點(diǎn)綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估步驟

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。根據(jù)上文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的識(shí)別，建立如表1所示的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.設(shè)置各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。利用專家法設(shè)置各一級(jí)指標(biāo)、二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。一級(jí)指標(biāo)U1、U2、U3、U4、U5、U6對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t1、t2、t3、t4、t5、t6，且t1+t2+t3+t4+t5+t6=1，記為■=（t1，t2，t3，t4，t5，t6）；二級(jí)指標(biāo)U11、U12、U13、U14、U15對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t11、t12、t13、t14、t15，且t11+t12+t13+t14+t15=1，記為■1=（t11，t12，t13，t14，t15）；依次設(shè)置其他二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重■2、■3、■4、■5、■6。

3.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為s個(gè)等級(jí)，并對(duì)每個(gè)等級(jí)量化，賦一個(gè)值，分別為1，2，…，s。

4.建立評(píng)價(jià)矩陣。邀請(qǐng)專家對(duì)最低層次的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行衡量。對(duì)于每一個(gè)二級(jí)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素，讓每一個(gè)專家去判斷其所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，選完后統(tǒng)計(jì)每一個(gè)等級(jí)的專家比例，建立評(píng)價(jià)矩陣R11=（a1，a2，…，as）、R12、R13、R14、R15、R21、R22、R31、R32、R33、R41、R42、R43、R51、R52、R53、R54、R61、R62，as表示認(rèn)為該因素處于s級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的專家比例。

5.進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)。先對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)，■1=■1R11R12R13R14R15，■2=■2R21R22，■3=■3R31R32R33，■4= ■4R41R42R43，■5=■5R51R52R53R54，■6=■6R61R62；再對(duì)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊評(píng)價(jià)，■=■■1■2■3■4■5■6=（b1，b2，…，bs）；最后根據(jù)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的量化值對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理b=b1×1+b2×2+…+bs×s，根據(jù)b的大小確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

（三）應(yīng)用

某商業(yè)銀行組織了10位專家對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先讓每一位專家對(duì)每個(gè)指標(biāo)的重要程度打分，分值在 1—10之間，分值越大表示越重要；然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的平均得分；最后根據(jù)每個(gè)指標(biāo)得分比重確定其權(quán)重，如U1的權(quán)重=U1的平均得分/（U1、U2、U3、U4、U5、U6平均得分之和）。權(quán)重設(shè)置過程如表2所示。

根據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重得到：■=（0.2，0.1，0.1，0.1，0.3，0.2），■1=（0.2，0.3，

0.1，0.1，0.3），■2=（0.4，0.6），■3=（0.3，0.4，

0.3），■4=（0.3，0.3，0.4），■5=（0.3，0.2，0.2，

0.3），■6=（0.5，0.5）。

風(fēng)險(xiǎn)分為5個(gè)等級(jí)，分別為：低、較低、一般、較高、高，對(duì)應(yīng)的量化值分別為：1、2、3、4、5。

在一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，該商業(yè)銀行組織了20位專家，讓每一位專家選擇該業(yè)務(wù)的每一個(gè)二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如表3所示。

根據(jù)每一個(gè)因素每一個(gè)等級(jí)的專家比例建立評(píng)價(jià)矩陣R11=（0.15，0.25，0.25，0.20，0.15），R12=（0.3，0.25，

0.15，0.2，0.1），R13=（0.35，0.35，0.2，0.1，0），R14=（0.25，

0.3，0.2，0.15，0.1），R15=（0.4，0.15，0.15，0.2，0.1），R21=（0.1，0.15，0.25，0.3，0.2）， R22 =（0.1，0.15，0.15，0.3，

0.3），R31=（0.2，0.25，0.35，0.15，0.05），R32=（0.15，0.15，

0.3，0.25，0.15），R33=（0.15，0.25，0.25，0.15，0.2），R41=（0.3，0.15，0.25，0.15，0.15），R42=（0.3，0.25，0.25，0.1，0.1），

R43=（0.1，0.15，0.25，0.25，0.25），R51=（0.2，0.15，0.3，

0.25，0.1），R52=（0.15，0.2，0.3，0.2，0.15），R53=（0.25，

0.25，0.2，0.15，0.15）， R54 =（0.35，0.25，0.3，0.1，0），

R61=（0.8，0.2，0，0，0），R62=（1，0，0，0，0）。對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)得到■1=（0.2，0.3，0.1，0.1，0.3）0.15 0.25 0.25 0.20 0.150.30 0.25 0.15 0.20 0.100.35 0.35 0.20 0.10 0.000.25 0.30 0.20 0.15 0.100.40 0.15 0.15 0.20 0.10= （0.3，0.235，0.18，0.185，

0.1），■2=（0.1，0.15，0.19，0.3，0.26），■3=（0.165，0.21，

0.3，0.19，0.135），■4=（0.22，0.18，0.25，0.175，0.175），

■5=（0.245，0.21，0.28，0.175，0.09），■6=（0.9，0.1，0，0，

0），■=（0.36，0.18，0.19，0.16，0.1）。對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理0.36×1+0.18×2+0.19×3+0.16×4+0.1×5=2.43，該值介于2和3之間，說明該項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)較低和一般兩個(gè)等級(jí)之間。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行要建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制，在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)禁止辦理。在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)方面，需要定期對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的變化情況；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)方面，及時(shí)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易方面的信息，監(jiān)督交易市場(chǎng)的變化情況；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)方面，選擇信譽(yù)好的評(píng)估機(jī)構(gòu)，不斷完善評(píng)估方法；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)方面，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的監(jiān)督，督促企業(yè)加大保護(hù)力度；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，需要對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況、盈利情況等進(jìn)行監(jiān)督；在控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，可以設(shè)置申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的企業(yè)應(yīng)具備的基本條件，只有符合基本條件的企業(yè)才可申請(qǐng)?！?/p>

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 石倩倩.基于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其管理［D］.天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011：26-32.

［2］ 王守龍.銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究［J］.重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（7）：74-77.

［3］ 仇書勇，等.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防范［J］.新金融，2009（9）：49-52.

［4］ 胡海洋.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)分散和防范機(jī)制研究［D］.安徽：中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)，2009：35-48.

［5］ 李增福，等.中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析與模式構(gòu)建［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2010（4）：59-62.

（六）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)有關(guān)，這種風(fēng)險(xiǎn)稱為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素主要有以下兩個(gè)方面：1.企業(yè)規(guī)模。企業(yè)的規(guī)模從資產(chǎn)總額、人員數(shù)量、利潤額等方面進(jìn)行衡量，企業(yè)規(guī)模越小抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越小，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大。2.企業(yè)信譽(yù)。企業(yè)信譽(yù)度越低，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

三、基于模糊層次分析法的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（一）模糊層次分析法簡介

模糊層次分析法是在層次分析法的基礎(chǔ)上應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)的相關(guān)理論發(fā)展而來的一種系統(tǒng)分析方法。層次分析法是20世紀(jì)70年代美國一位運(yùn)籌學(xué)家提出的一種定性與定量相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。該方法為量化評(píng)價(jià)指標(biāo)、選擇最優(yōu)方案提供了依據(jù)，并得到了廣泛的應(yīng)用。在帶有模糊性的方案優(yōu)選中，模糊層次分析法能得到更加滿意的優(yōu)選結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，模糊層次分析法能結(jié)合專家的觀點(diǎn)綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估步驟

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。根據(jù)上文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的識(shí)別，建立如表1所示的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.設(shè)置各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。利用專家法設(shè)置各一級(jí)指標(biāo)、二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重。一級(jí)指標(biāo)U1、U2、U3、U4、U5、U6對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t1、t2、t3、t4、t5、t6，且t1+t2+t3+t4+t5+t6=1，記為■=（t1，t2，t3，t4，t5，t6）；二級(jí)指標(biāo)U11、U12、U13、U14、U15對(duì)應(yīng)的權(quán)重分別為t11、t12、t13、t14、t15，且t11+t12+t13+t14+t15=1，記為■1=（t11，t12，t13，t14，t15）；依次設(shè)置其他二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重■2、■3、■4、■5、■6。

3.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為s個(gè)等級(jí)，并對(duì)每個(gè)等級(jí)量化，賦一個(gè)值，分別為1，2，…，s。

4.建立評(píng)價(jià)矩陣。邀請(qǐng)專家對(duì)最低層次的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行衡量。對(duì)于每一個(gè)二級(jí)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素，讓每一個(gè)專家去判斷其所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，選完后統(tǒng)計(jì)每一個(gè)等級(jí)的專家比例，建立評(píng)價(jià)矩陣R11=（a1，a2，…，as）、R12、R13、R14、R15、R21、R22、R31、R32、R33、R41、R42、R43、R51、R52、R53、R54、R61、R62，as表示認(rèn)為該因素處于s級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的專家比例。

5.進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)。先對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)，■1=■1R11R12R13R14R15，■2=■2R21R22，■3=■3R31R32R33，■4= ■4R41R42R43，■5=■5R51R52R53R54，■6=■6R61R62；再對(duì)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊評(píng)價(jià)，■=■■1■2■3■4■5■6=（b1，b2，…，bs）；最后根據(jù)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)的量化值對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理b=b1×1+b2×2+…+bs×s，根據(jù)b的大小確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

（三）應(yīng)用

某商業(yè)銀行組織了10位專家對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先讓每一位專家對(duì)每個(gè)指標(biāo)的重要程度打分，分值在 1—10之間，分值越大表示越重要；然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的平均得分；最后根據(jù)每個(gè)指標(biāo)得分比重確定其權(quán)重，如U1的權(quán)重=U1的平均得分/（U1、U2、U3、U4、U5、U6平均得分之和）。權(quán)重設(shè)置過程如表2所示。

根據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重得到：■=（0.2，0.1，0.1，0.1，0.3，0.2），■1=（0.2，0.3，

0.1，0.1，0.3），■2=（0.4，0.6），■3=（0.3，0.4，

0.3），■4=（0.3，0.3，0.4），■5=（0.3，0.2，0.2，

0.3），■6=（0.5，0.5）。

風(fēng)險(xiǎn)分為5個(gè)等級(jí)，分別為：低、較低、一般、較高、高，對(duì)應(yīng)的量化值分別為：1、2、3、4、5。

在一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，該商業(yè)銀行組織了20位專家，讓每一位專家選擇該業(yè)務(wù)的每一個(gè)二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如表3所示。

根據(jù)每一個(gè)因素每一個(gè)等級(jí)的專家比例建立評(píng)價(jià)矩陣R11=（0.15，0.25，0.25，0.20，0.15），R12=（0.3，0.25，

0.15，0.2，0.1），R13=（0.35，0.35，0.2，0.1，0），R14=（0.25，

0.3，0.2，0.15，0.1），R15=（0.4，0.15，0.15，0.2，0.1），R21=（0.1，0.15，0.25，0.3，0.2）， R22 =（0.1，0.15，0.15，0.3，

0.3），R31=（0.2，0.25，0.35，0.15，0.05），R32=（0.15，0.15，

0.3，0.25，0.15），R33=（0.15，0.25，0.25，0.15，0.2），R41=（0.3，0.15，0.25，0.15，0.15），R42=（0.3，0.25，0.25，0.1，0.1），

R43=（0.1，0.15，0.25，0.25，0.25），R51=（0.2，0.15，0.3，

0.25，0.1），R52=（0.15，0.2，0.3，0.2，0.15），R53=（0.25，

0.25，0.2，0.15，0.15）， R54 =（0.35，0.25，0.3，0.1，0），

R61=（0.8，0.2，0，0，0），R62=（1，0，0，0，0）。對(duì)二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)得到■1=（0.2，0.3，0.1，0.1，0.3）0.15 0.25 0.25 0.20 0.150.30 0.25 0.15 0.20 0.100.35 0.35 0.20 0.10 0.000.25 0.30 0.20 0.15 0.100.40 0.15 0.15 0.20 0.10= （0.3，0.235，0.18，0.185，

0.1），■2=（0.1，0.15，0.19，0.3，0.26），■3=（0.165，0.21，

0.3，0.19，0.135），■4=（0.22，0.18，0.25，0.175，0.175），

■5=（0.245，0.21，0.28，0.175，0.09），■6=（0.9，0.1，0，0，

0），■=（0.36，0.18，0.19，0.16，0.1）。對(duì)模糊評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行加權(quán)處理0.36×1+0.18×2+0.19×3+0.16×4+0.1×5=2.43，該值介于2和3之間，說明該項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)較低和一般兩個(gè)等級(jí)之間。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行要建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制，在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)禁止辦理。在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值風(fēng)險(xiǎn)方面，需要定期對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的變化情況；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)方面，及時(shí)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易方面的信息，監(jiān)督交易市場(chǎng)的變化情況；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值風(fēng)險(xiǎn)方面，選擇信譽(yù)好的評(píng)估機(jī)構(gòu)，不斷完善評(píng)估方法；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)方面，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的監(jiān)督，督促企業(yè)加大保護(hù)力度；在控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，需要對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況、盈利情況等進(jìn)行監(jiān)督；在控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，可以設(shè)置申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的企業(yè)應(yīng)具備的基本條件，只有符合基本條件的企業(yè)才可申請(qǐng)?！?/p>

【參考文獻(xiàn)】

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