美國第三方債務(wù)催收的債務(wù)人權(quán)益保護(hù)分析

曾繁榮

摘 要：第三方債務(wù)催收業(yè)的重要性隨著我國銀行不良債務(wù)增長和服務(wù)外包發(fā)展而日益凸顯。當(dāng)前我國銀行委托債務(wù)公司催收不良債務(wù)的做法日益普遍，但我國的債務(wù)催收業(yè)發(fā)展不規(guī)范，致使債務(wù)人的正當(dāng)權(quán)益時(shí)常受到侵犯。本文介紹了美國第三方債務(wù)催收業(yè)（個(gè)人）的最新發(fā)展情況，分析了美國加強(qiáng)該行業(yè)債務(wù)人權(quán)益保護(hù)的做法與特點(diǎn)，以期為促進(jìn)我國第三方債務(wù)催收業(yè)規(guī)范發(fā)展及債務(wù)人權(quán)益保護(hù)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：第三方債務(wù)催收；債務(wù)人權(quán)益保護(hù)；金融消費(fèi)者保護(hù)

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0018-04

一、美國第三方債務(wù)催收最新情況

美國自1977年頒布《公平債務(wù)催收作業(yè)法》（FDCPA1）以來，第三方債務(wù)催收業(yè)發(fā)展迅速。

（一）市場規(guī)模大。截止2013年末，全美消費(fèi)者違約債務(wù)達(dá)8200億美元，占消費(fèi)者債務(wù)余額的7.1%，其中90天以上的嚴(yán)重違約債務(wù)占70.7%。2013年，催收公司針對消費(fèi)者債務(wù)的催收額達(dá)420多億美元，涉及3000萬成年人，占成年人總數(shù)的14%。

（二）催收公司多。2013年全美有4300多家催收公司，從業(yè)人員9.83萬人，其中規(guī)模較大的有500多家，而規(guī)模排名前10位的占了大部分市場份額，壟斷性相當(dāng)強(qiáng)。

（三）催收技術(shù)不斷改進(jìn)。由原來的電話、郵寄、電報(bào)擴(kuò)展至如今的網(wǎng)絡(luò)、智能電話、自動(dòng)撥號盤、傳真機(jī)和社會(huì)傳媒，催收范圍由州內(nèi)拓展至全美，效率不斷提升而成本不斷下降。

（四）催收對象廣泛。包括信用卡欠款、醫(yī)療債務(wù)、學(xué)生貸款、商賬追討、話費(fèi)欠賬、發(fā)薪日貸款等。其中，信用卡欠款占75%以上，并且近年來的醫(yī)療債務(wù)和學(xué)生貸款債務(wù)也發(fā)展迅速。

（五）侵權(quán)行為大量發(fā)生。2013年，全美催收投訴案件達(dá)20.4萬件，是投訴量最多的行業(yè)。投訴反映的問題集中在：重復(fù)或連續(xù)撥打債務(wù)人電話、虛假陳述債務(wù)數(shù)額與法律狀態(tài)、威脅起訴債務(wù)人、催收前未寄送書面催收通知單、威脅逮捕或財(cái)產(chǎn)分割、未披露催收人身份、反復(fù)向第三方獲取債務(wù)人住址、向債務(wù)人工作地點(diǎn)打電話。

二、美國加強(qiáng)第三方債務(wù)催收債務(wù)人權(quán)益保護(hù)的做法

針對債務(wù)人的弱勢地位和催收公司的侵權(quán)做法與行為，美國于20世紀(jì)60年代開始對催收公司針對債務(wù)人的催收行為進(jìn)行監(jiān)管，經(jīng)過近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，目前已形成以債務(wù)人權(quán)益保護(hù)為核心的一套法律法規(guī)、投訴受理、執(zhí)法活動(dòng)、金融教育體系。

（一）制定完備的法律保障體系。美國對債務(wù)催收業(yè)的態(tài)度是在承認(rèn)其合法性的基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管。相關(guān)法律包括聯(lián)邦和州2兩個(gè)層級，其中幾乎所有的州都出臺了與債務(wù)催收相關(guān)的法律，聯(lián)邦層面與債務(wù)催收相關(guān)的法律法規(guī)至少有8部（項(xiàng)）。表1以時(shí)間順序予以總結(jié)，其中1977年聯(lián)邦頒布的《公平債務(wù)催收法案》是第三方債務(wù)催收的基本法。

（二）建立多元化的投訴處理機(jī)制

在美國，債務(wù)人在債務(wù)催收中被侵權(quán)后可在一年內(nèi)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。2013年7月前，F(xiàn)TC是主要的債務(wù)人投訴受理機(jī)構(gòu)；2013年7月起CFPB也開始受理債務(wù)人投訴。消費(fèi)者則可向任一機(jī)構(gòu)投訴。投訴渠道包括網(wǎng)絡(luò)、電話、郵件、傳真。當(dāng)機(jī)構(gòu)受理投訴后，轉(zhuǎn)給內(nèi)設(shè)部門或催收公司處理，債務(wù)人對處理結(jié)果滿意的表示投訴處理完畢，不滿意的再由監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查處理。處理方式包括解釋、貨幣救助、非貨幣救助、執(zhí)法檢查、法律訴訟。比如2013年下半年，催收公司接到CFPB的1.1萬件轉(zhuǎn)投訴后，59%的案件通過解釋的方式處理完畢，貨幣救助占2%、非貨幣救助占17%、行政處理占3%、正在處理的占16%。

（三）開啟強(qiáng)有力的執(zhí)法活動(dòng)。對于嚴(yán)重侵權(quán)及影響惡劣的催收侵權(quán)案件，F(xiàn)TC或CFPB將開啟行政執(zhí)法檢查，甚至向法院提起訴訟。對催收侵權(quán)案件開展執(zhí)法活動(dòng)已成為兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中心工作之一，F(xiàn)TC在半個(gè)多世紀(jì)以來年均起訴10件催收侵權(quán)案件，CFPB在2013年7月開始受理催收投訴后也開展了2次行政執(zhí)法檢查。執(zhí)法范圍上，主要涉及醫(yī)療債務(wù)、幻影債務(wù)、喪失時(shí)效債務(wù)、短信非法催收、私人集體訴訟。處罰措施上，包括退還超額催收款、開展侵權(quán)行為自查、高額民事罰款、更正向信用局提供的錯(cuò)誤催收信息、法律禁令3、取消催收資格。這些處罰的威懾力極強(qiáng)，能對所有催收公司起到警示作用。

例如，據(jù)FTC2013年7月公告，世界最大的催收公司——專家全球解決方案公司因違反債務(wù)催收法律而被重罰。據(jù)公告，該公司以多家虛假公司的名義每天給債務(wù)人撥打多次騷擾電話，向第三方披露債務(wù)人名字、電話與債務(wù)金額，早8點(diǎn)前或晚9點(diǎn)后仍打電話，在消費(fèi)者明確說未欠債且催收公司未認(rèn)真核實(shí)債務(wù)真實(shí)性與完整性的情況下繼續(xù)催收，明知債務(wù)人老板禁止催收電話而繼續(xù)撥打。由于上述行為嚴(yán)重違反了FDCPA等法律法規(guī)，地區(qū)法院判處該公司320萬美元民事罰款（目前處罰金額最大案件），禁止該公司在核實(shí)債務(wù)前催收，禁止不當(dāng)時(shí)間催收，禁止向第三方泄露債務(wù)人信息以及禁止其它不當(dāng)行為。

（四）開展廣泛的債務(wù)催收教育活動(dòng)。在美國，催收教育對象不僅限于債務(wù)人（消費(fèi)者），還包括催收公司和債權(quán)人。對于后者，F(xiàn)TC和CFPB通過制定和分發(fā)催收教育材料、發(fā)表演說、在行業(yè)會(huì)議上參加小組討論、接受大眾媒體和行業(yè)出版社的采訪來引導(dǎo)教育催收公司及其從業(yè)人員。針于債務(wù)人（消費(fèi)者），催收教育形式與內(nèi)容主要有：

1、構(gòu)建覆蓋全美的社交網(wǎng)絡(luò)。比如，F(xiàn)TC已經(jīng)與全美近1萬個(gè)社區(qū)組織和圖書館、警察、學(xué)校、銀行、其它企業(yè)及政府機(jī)構(gòu)建立了非正式的社交網(wǎng)絡(luò)，每年將1000萬本金融教育讀物通過這一社交網(wǎng)絡(luò)向其成員、客戶和機(jī)構(gòu)分發(fā)；FTC員工還指導(dǎo)他們通過鏈接、復(fù)印、聯(lián)合品牌等方式分享他們的催收教育材料。

2、通過官網(wǎng)宣傳債務(wù)催收知識。比如，CFPB官網(wǎng)于2012年10月在“ask cfpb”欄目中開通了債務(wù)催收專欄，至2014年5月共公布了100多個(gè)問答題。這些問答題涉及FDCPA的法律條款解釋、債務(wù)人權(quán)利和催收公司義務(wù)、維權(quán)步驟、如何管理債務(wù)、如何運(yùn)用其它聯(lián)邦和州法律。它還針對特定消費(fèi)者，如寡婦或寡夫?qū)σ咽排渑紓鶆?wù)的償還義務(wù)、學(xué)生貸款還債、服役軍人及家屬在特定情形下的權(quán)利義務(wù)。2013年7月，該欄目新增了5封與催收公司溝通時(shí)的有用封樣4供消費(fèi)者參考。該欄目為全國消費(fèi)者金融決策提供了簡短、清晰、公正、權(quán)威的答案，有助于避免不當(dāng)或不愿的催收騷擾。

三、美國加強(qiáng)第三方債務(wù)催收業(yè)監(jiān)管的特點(diǎn)

（一）以維護(hù)債務(wù)人權(quán)益為中心。從法律適用看，相關(guān)催收法律只適用于身處弱勢地位的債務(wù)人及其家庭，而將實(shí)力較強(qiáng)的公司排除在外。從適用順序看，依據(jù)不在于聯(lián)邦與州法級別的高低，而在于聯(lián)邦或州法對債務(wù)人保護(hù)程度的高低。從法律條款看，主要明確了催收公司義務(wù)和債務(wù)人權(quán)利，強(qiáng)調(diào)了維護(hù)債務(wù)人的權(quán)益和尊嚴(yán)，而不是相反。從執(zhí)法看，重點(diǎn)在于懲處催收公司的侵權(quán)行為。從教育對象看，債務(wù)人是教育重點(diǎn)。

（二）相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)作配合性強(qiáng)。表現(xiàn)在：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間。受理投訴時(shí)，當(dāng)一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)接到債務(wù)人投訴后，首先會(huì)與其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，確認(rèn)是否屬于“多頭投訴”案件，若屬于則交由最先受理的監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理，避免行政資源浪費(fèi)。行政執(zhí)法時(shí)，自CFPB獲得催收執(zhí)法權(quán)后，F(xiàn)TC與CFPB強(qiáng)化了聯(lián)合執(zhí)法5，除緊急情況下，他們會(huì)在調(diào)查或執(zhí)法前溝通，避免重復(fù)執(zhí)法而增加行業(yè)負(fù)擔(dān)。準(zhǔn)備年度報(bào)告時(shí)，CFPB自2012年接替FTC向國會(huì)報(bào)送債務(wù)催收年度報(bào)告以來，F(xiàn)TC每年都能完整、準(zhǔn)確、及時(shí)地向CFPB報(bào)送其債務(wù)催收投訴處理情況，并指導(dǎo)CFPB撰寫年度報(bào)告。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)與法院之間。例如，各級法院經(jīng)常就案件情況邀請F(tuán)TC和CFPB發(fā)表“法庭之友簡報(bào)”，以聽取監(jiān)管機(jī)構(gòu)對案件的意見。

（三）采取互動(dòng)方式對行業(yè)進(jìn)行深入研究。比如，CFPB于2010年取得債務(wù)催收規(guī)則制定權(quán)后，為增強(qiáng)監(jiān)管規(guī)則的科學(xué)性，CFPB在與行業(yè)各方廣泛互動(dòng)的基礎(chǔ)上形成了“條例草案預(yù)告6”（ANPR）。2013年11月，CFPB又在官網(wǎng)向全美公眾征求完善ANPR的意見，至2014年2月末的截止日，共收到2萬多條公眾回復(fù)，從而使監(jiān)管規(guī)則更符合實(shí)際。又如，2013年6月FTC和CFPB共同舉辦了一場名為“負(fù)債人生：債務(wù)催收的數(shù)據(jù)完整性”的圓桌討論會(huì)，會(huì)議邀請了消費(fèi)主張者、信用發(fā)行人、行業(yè)成員、學(xué)者、州和聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與討論催收信息流的4個(gè)方面7，以便更深入地了解第三方債務(wù)催收業(yè)及其生態(tài)系統(tǒng)。

四、我國第三方債務(wù)催收業(yè)現(xiàn)狀

（一）市場需求不斷擴(kuò)大。僅以信用卡欠款為例。據(jù)人民銀行2010-2013年《支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》顯示，我國信用卡發(fā)卡量、授信總額、年末應(yīng)償信用總額均快速增長，年末逾期半年未償額也快速上升，從76.9億元升至251.92億元，年均增速達(dá)48%?？梢灶A(yù)見，隨著我國消費(fèi)金融的普及和服務(wù)外包的發(fā)展，第三方個(gè)人債務(wù)催收市場發(fā)展空間將不斷擴(kuò)大。

（二）催收公司無合法地位，債務(wù)人權(quán)益保護(hù)欠佳。國家有關(guān)部門于1993-2000年以“維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，保障債權(quán)人與債務(wù)人權(quán)益”的名義三次發(fā)布通知，禁止任何單位和個(gè)人開辦任何形式的討債公司。而隨著我國金融債務(wù)的增長，銀行自2004年起陸續(xù)出現(xiàn)了委托催收公司代為追收個(gè)人消費(fèi)欠款的情形。但國家至今仍禁止開辦催收公司。當(dāng)前我國債務(wù)催收立法“一片空白”，無監(jiān)管部門，無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無收費(fèi)指導(dǎo)，無維權(quán)渠道。這既扭曲了行業(yè)發(fā)展，又使債務(wù)人陷入維權(quán)困境，反過來又制約行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

五、美國經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

債務(wù)人并非罪犯，不能因債務(wù)違約而遭受催收公司的人身財(cái)產(chǎn)威脅。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不斷加大的今天，我國債務(wù)催收業(yè)的債務(wù)人權(quán)益保護(hù)問題不容再忽視，有必要借鑒美國經(jīng)驗(yàn)做法，促進(jìn)我國第三方債務(wù)催收業(yè)規(guī)范發(fā)展。

（一）承認(rèn)債務(wù)催收公司的合法地位，將其納入法制化監(jiān)管軌道。實(shí)踐證明，應(yīng)在承認(rèn)催收公司合法性的基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管，這樣才有利于維護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)益。借鑒美國做法，制定類似于《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等法律法規(guī)，明確催收公司的市場準(zhǔn)入條件和從業(yè)人員資格，禁止不當(dāng)行為，闡明債務(wù)人的誠信義務(wù)，列明催收公司的侵權(quán)責(zé)任和債務(wù)人的維權(quán)途徑。還要根據(jù)實(shí)際需要不斷健全相關(guān)法規(guī)。

（二）明確監(jiān)管部門，受理侵權(quán)投訴，強(qiáng)化行政執(zhí)法。其一，鑒于人民銀行監(jiān)管征信業(yè)，并建立了較完善的全國個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，并負(fù)有保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的職責(zé)，而債務(wù)催收業(yè)又是征信業(yè)的一個(gè)分支，建議由人民銀行牽頭，會(huì)同銀監(jiān)、公安、工商、法院組成部際聯(lián)系會(huì)議制度，共同打擊催收侵權(quán)行為。可將嚴(yán)重的債務(wù)催收侵權(quán)行為納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。其二，將債務(wù)催收侵權(quán)行為納入消費(fèi)者保護(hù)的投訴受理范圍。針對嚴(yán)重侵權(quán)行為，開展強(qiáng)有力的行政執(zhí)法檢查，并綜合采取禁令救濟(jì)、高額民事罰款、法律訴訟、取締從業(yè)資格等方式嚴(yán)厲懲處。

（三）與行業(yè)各方建立互動(dòng)，加深對行業(yè)的了解，為健全法規(guī)提供依據(jù)。由于我國一直限制債務(wù)催收業(yè)發(fā)展，以致人們對該行業(yè)還不夠了解。借鑒美國做法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要與行業(yè)各方建立互動(dòng)關(guān)系，深入了解債務(wù)催收業(yè)及其生態(tài)系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，形成并發(fā)布“條例草案預(yù)告”（ANPR），征求公眾意見，為制定科學(xué)的債務(wù)催收規(guī)則提供依據(jù)。

（四）“線上線下”并行，加強(qiáng)對行業(yè)各方的金融教育。一是在官網(wǎng)開通債務(wù)催收欄目，解釋債務(wù)催收法規(guī)條款，解答行業(yè)各方問題，公開侵權(quán)典型案件。二是與工商、法院、銀行、社區(qū)組織、非營利組織、學(xué)校建立廣泛的社交網(wǎng)絡(luò)，將催收教育資料通過他們分發(fā)給催收公司、債權(quán)人、債務(wù)人與消費(fèi)者。通過“線上線下”并行達(dá)到以下目的：提高消費(fèi)者的理性消費(fèi)意識、誠信還債意識與維權(quán)意識；警示催收公司避免不當(dāng)?shù)拇呤兆龇ㄅc行為，做到合理合法催債；提示債權(quán)人避免降低標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展不合格不成熟的消費(fèi)者，從源頭上降低消費(fèi)者的債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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[5]張?jiān)?，楊麗?美國公平債務(wù)催收作業(yè)法對我國商賬追收管理的啟示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

Analysis on the Protection of Debtor Rights and Interests of U.S.

Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)

[4]武鈺，趙然.后危機(jī)時(shí)代商賬追收服務(wù)業(yè)監(jiān)管問題探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

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（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)

[4]武鈺，趙然.后危機(jī)時(shí)代商賬追收服務(wù)業(yè)監(jiān)管問題探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

[5]張?jiān)?，楊麗?美國公平債務(wù)催收作業(yè)法對我國商賬追收管理的啟示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

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Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)