山東省城市商業(yè)銀行效率提升對策研究

許彬

摘要：目前，山東省城市商業(yè)銀行取得了迅速的發(fā)展，但是其效率不高。本文提出了提高山東省城市商業(yè)銀行效率的對策，包括調整資產規(guī)模，保證效率水平；提高風險意識，降低不良貸款率；加強中間業(yè)務，提高創(chuàng)新能力；改革股權結構，減少政府干預及保持合理的資本充足率等。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行；效率；山東?。惶嵘龑Σ?/p>

中國城市商業(yè)銀行是中國經濟與金融發(fā)展的客觀產物，其產生具有深刻的社會背景，是中國特色社會主義市場經濟發(fā)展的客觀需要，又是中國經濟體制改革的必然結果。截止2013年11月，我國的城市商業(yè)銀行已經達到145家，它們豐富了我國的金融體系機構，帶動了我國金融水平和服務質量的提高完善了多元化的金融服務體系。山東省作為城市商業(yè)銀行數量最多的省份，其城市商業(yè)銀行要在殘酷的競爭格局中處于不敗之地，必須要提升自身的效率。

一、調整資產規(guī)模，保證效率水平

商業(yè)銀行規(guī)模越大，其規(guī)模經濟并不一定越顯著。盲目的擴大銀行規(guī)模，增加營業(yè)網點，增加機構人員，很快能會造成機構臃腫、效率低下。山東省有部分城市商業(yè)銀行也存在規(guī)模擴大過快的現象，也有處于規(guī)模報酬不變或者遞減階段的城市商業(yè)銀行。因此，山東省城市商業(yè)銀行應該理性的選擇規(guī)模的擴張，保持效率增長與規(guī)模擴張同步進行，通過較高的規(guī)模經濟效應提來提高自身的效率。

二、提高風險意識，降低不良貸款率

商業(yè)銀行的不良貸款率高，會造成貸款無法收回，形成壞賬損失，從而影響商業(yè)銀行的盈利能力，破壞其盈利性、安全性和流動性的目標。不良貸款率和山東省城市商業(yè)銀行的效率存在相反的關系，即不良貸款率越高，銀行效率就越低，反之就越高。降低不良貸款率是提高山東省城市商業(yè)銀行效率的重要方法之一。

建立健全信貸管理體制，即銀行要在信貸管理、信貸監(jiān)督、信貸風險防范三方面加強管理。通過嚴格把控新增貸款的風險，加強信審人員風險防范意識，對信貸審批應該嚴格把關，認真做好審貸分離，同時加強落實抵押貸款制度，增強貸款人還款能力，保證貸出資金的安全。同時，加強貸款的后期管理工作，對貸款人貸款資金的利用是否符合資金用途，同時對于貸款人出現的其他有可能產生貸款損失的事件，應立即終止貸款資金的發(fā)放，從而保證資金安全。對于大額的貸款，如果超過自己的的風險承受能力，可以和其他銀行開展銀團貸款，以達到分散風險的目的。加強不良貸款的貸后管理工作，加快向不良貸款管理公司剝離不良資產的速度，及時收回資金，同時可使嘗試資產證券化，提高不良貸款的處置力度。

三、加強中間業(yè)務，提高創(chuàng)新能力

山東省城市商業(yè)銀行面臨的競爭相當嚴峻，不僅要與四大國有銀行競爭，而且還要與股份制銀行競爭，要想擴寬收入渠道，提高創(chuàng)新能力，增加利潤，提高銀行效率，大力發(fā)展中間業(yè)務是一個重要的途徑。

提高員工的意識，轉變觀念，引進大量優(yōu)秀人才，讓員工依靠傳統(tǒng)的存貸利差的觀念中轉變過來，同時做好規(guī)劃，開展中間業(yè)務。既要有明確目標又要有長遠規(guī)劃，根據客戶需求、市場狀況以及自身的成本費用制定科學合理的方案。開發(fā)新的產品，在原有產品的基礎上，開發(fā)出新的金融產品。既要做好原有的結算、信托、代理、租賃等中間業(yè)務，又要開發(fā)出新的金融產品，滿足客服的需求，在不斷創(chuàng)新的基礎上取得自己的領先優(yōu)勢。對一些信譽比較好的公司和個人可以開展金融理財服務，商業(yè)銀行可以給這些客戶提供外匯買賣、投資咨詢、保管箱、信用卡等業(yè)務，為這些客戶提供一攬子服務。加強員工培訓，改善技術手段，加大金融信息化建設，根據中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模，建立相配套的電子化信息處理工具，不斷利用電子計算機技術，來提高工作效率，降低管理費用。

四、改革股權結構，減少政府干預

股權越分散，城市商業(yè)銀行的效率就越高，股權越集中，城市商業(yè)銀行的效率就越低，合理的股權結構對城市商業(yè)銀行的效率起著至關重要的作用。股權結構的優(yōu)化能使公司治理結構達到更合理的水平。只有合理的公司治理機構，才能協(xié)調好所有者、經營者和利益相關者之間的關系，提升城市商業(yè)銀行的效率。優(yōu)化股權結構要減少政府的持股比重，從而減少政府的干預，保證城市商業(yè)銀行獨立行使自己的職能，同時要吸收當地的民營資本，以達到分散股權的目的。（作者單位：中國海洋大學 經濟學院）

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