中國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)研究

作者簡(jiǎn)介：馬博（1990.06-），男，漢族，湖南岳陽(yáng)人。廣西大學(xué)12級(jí)金融專(zhuān)業(yè)研究生。

摘要：自生態(tài)學(xué)的概念被引入金融行業(yè)以來(lái)，“金融生態(tài)環(huán)境”被越來(lái)越多的學(xué)者和民眾關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)作為金融系統(tǒng)中一個(gè)不可或缺的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)環(huán)境自然也逐漸成為炙手可熱的話題。本文從研究我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀入手，合理推斷出未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；生態(tài)環(huán)境；現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、引言

保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境概念的提出是對(duì)于生態(tài)學(xué)中生態(tài)環(huán)境概念的一種經(jīng)濟(jì)應(yīng)用，它囊括了各種會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的內(nèi)外部因素，既包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)部環(huán)境，既包括各主體之間，又涵蓋了保險(xiǎn)業(yè)與外部環(huán)境之間的相互作用。保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)市場(chǎng)中已經(jīng)發(fā)展成了不可或缺的支柱性行業(yè)，它能否持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行情況的好壞以及行業(yè)自身的生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣都休戚相關(guān)。在市場(chǎng)環(huán)境全面開(kāi)放以及金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)越來(lái)越明顯的大背景下，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)不僅僅局限于本國(guó)行業(yè)內(nèi)各大大小小保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，還有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。然而，面對(duì)如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)目前的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境還存在許多不足和有待完善的地方，因此，重視和深化對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)性和前瞻性研究，充分利用和發(fā)揚(yáng)保險(xiǎn)文化，努力營(yíng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)合理和諧的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，對(duì)提升保險(xiǎn)行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力、保證金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定、維護(hù)整個(gè)金融行業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

本文將保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境做如下定義：保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境是指保險(xiǎn)行業(yè)與其所處的社會(huì)背景和經(jīng)濟(jì)環(huán)境之間相互關(guān)系的總和，是保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的一個(gè)大系統(tǒng)，由生態(tài)系統(tǒng)和環(huán)境系統(tǒng)中各種經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等因素構(gòu)成。它是一個(gè)引用生物化學(xué)概念來(lái)解釋保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境概況的詞匯。從微觀層面看，包括保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間的行為規(guī)范和方式、社會(huì)保障制度、保險(xiǎn)法律法規(guī)、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則等各方面的相互影響，從宏觀層面看，則包含了保險(xiǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)背景、文化氛圍、政治環(huán)境、社會(huì)風(fēng)俗等外部環(huán)境之間的相互聯(lián)系和作用。

二、我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

近些年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的逐步完善，政府監(jiān)管力度的日益增強(qiáng)，保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境也在逐漸優(yōu)化，保險(xiǎn)主體無(wú)論在服務(wù)水平、發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念上，還是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為方面，都有了明顯的改善，國(guó)家在保險(xiǎn)方面宣傳力度、出臺(tái)的政策、以及相關(guān)法律法規(guī)都有了引導(dǎo)性的變化。但是，依然還有諸多問(wèn)題存在于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部，大眾輿論對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的“誤解”仍舊根深蒂固，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的生態(tài)環(huán)境依然令人堪憂(yōu)。

（一） 片面追求規(guī)模效益。當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)主體眾多，且面臨著外資企業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)同行也造成的沖擊，再加上整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)一直萎靡不振，導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在2009年進(jìn)入到嚴(yán)冬，使得行業(yè)主體在獲得規(guī)模效益上背負(fù)著巨大的壓力，部分保險(xiǎn)公司不得不采用片面追求規(guī)模的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在以市場(chǎng)份額和保費(fèi)論英雄的市場(chǎng)風(fēng)氣的引導(dǎo)下，一些基層機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)目標(biāo)，被迫采用了一些不恰當(dāng)、不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)措施以及業(yè)務(wù)發(fā)展模式，最終導(dǎo)致企業(yè)效益降低而且對(duì)于整個(gè)行業(yè)的良性健康發(fā)展造成了極大的負(fù)面影響。

（二）非理性競(jìng)爭(zhēng)依然存在。盡管惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的不利后果已經(jīng)讓各保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者深有體會(huì)，且迫切希望能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)管理和規(guī)范，但是兩者之間關(guān)系的平衡性在實(shí)際過(guò)程中依然難以真正實(shí)現(xiàn)。為了整頓整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，國(guó)家法律部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)了相關(guān)的政策和法律法規(guī)，這些規(guī)章制度推動(dòng)了保險(xiǎn)主體確立理性的發(fā)展策略和措施，然而，因?yàn)檫@些規(guī)劃主要以高層為對(duì)象，卻將基層忽略了，所以一些機(jī)構(gòu)高管依然讓許多非理性的競(jìng)爭(zhēng)策略肆虐市場(chǎng)，比如以保費(fèi)為考核標(biāo)準(zhǔn)，缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，重銷(xiāo)售輕管理等，這些行為沒(méi)有改善以保費(fèi)為導(dǎo)向的市場(chǎng)風(fēng)氣，嚴(yán)重阻礙了公平公正的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的營(yíng)造。

（三） 市場(chǎng)主體誠(chéng)信缺失嚴(yán)重。保險(xiǎn)是以最大誠(chéng)信作為首要原則，但現(xiàn)實(shí)的狀況卻是，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的誠(chéng)信問(wèn)題越來(lái)越遠(yuǎn)離了保險(xiǎn)原則要求的。一方面，保險(xiǎn)人出于防控風(fēng)險(xiǎn)、減低成本考慮，希望投保人能夠提供真實(shí)有效的信息，但是又因?yàn)榻?jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)的壓力而故意誤導(dǎo)消費(fèi)、拖延理賠進(jìn)度等；另一方面，投保人希望保險(xiǎn)人能夠高效率理賠使得自身利益得到及時(shí)有效的保障，但是卻又在投保過(guò)程中沒(méi)有將真實(shí)的信息明確告知保險(xiǎn)人，導(dǎo)致產(chǎn)生一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問(wèn)題。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象會(huì)嚴(yán)重惡化整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境。

（四）保險(xiǎn)功能無(wú)法充分發(fā)揮。保險(xiǎn)的社會(huì)功能涉及到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理、資金融通等各方面，但實(shí)際情況卻是這些功能并沒(méi)有得到充分的發(fā)揮，在災(zāi)害事故的經(jīng)濟(jì)損失中保險(xiǎn)理賠所占的比重仍然很小，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另外，普通老百姓對(duì)保險(xiǎn)依然存在偏見(jiàn)和誤解，沒(méi)有全面系統(tǒng)的認(rèn)知，造成人均投保率偏低，這也對(duì)發(fā)揮保險(xiǎn)的功能存在一定的制約，也不利于保險(xiǎn)行業(yè)正面輿論形象的樹(shù)立，成為嚴(yán)重阻礙改善保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的一塊絆腳石。

三、 保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)及政策建議

保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境中存在的問(wèn)題很大程度上源于人們的思想觀念。只有大力推進(jìn)保險(xiǎn)文化建設(shè)，構(gòu)建包含誠(chéng)信、責(zé)任、合規(guī)、創(chuàng)新等要素的核心價(jià)值理念體系，才能從根本上改變?nèi)藗兊挠^念和意識(shí)，解決行業(yè)中存在的一系列棘手的問(wèn)題，不斷改善保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

（一）發(fā)揚(yáng)誠(chéng)信文化。誠(chéng)信文化要以“誠(chéng)實(shí)守信”為核心。誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在和發(fā)展的根基所在，保險(xiǎn)活動(dòng)的所有參與者，無(wú)論是投保人、保險(xiǎn)人還是中介機(jī)構(gòu)，都要以誠(chéng)信作為自己的行為準(zhǔn)則。大力宣傳并發(fā)揚(yáng)誠(chéng)信文化，營(yíng)造濃郁的誠(chéng)信氛圍，保險(xiǎn)行為過(guò)程中的那些欺詐行為才能得以避免，保險(xiǎn)活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)的開(kāi)展才能更加順暢，交易成本才能更低，保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境才能得到更大的優(yōu)化。

（二） 發(fā)揚(yáng)責(zé)任文化。保險(xiǎn)與生俱來(lái)就有著為社會(huì)大眾保駕護(hù)航的責(zé)任和使命。從生態(tài)環(huán)境這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，濃厚的責(zé)任文化不可缺失。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的責(zé)任使命主要有：第一、對(duì)每個(gè)客戶(hù)負(fù)責(zé)；第二是、要實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展；第三、發(fā)揮好保險(xiǎn)的功能和作用，增強(qiáng)全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；第四、提供優(yōu)良的發(fā)展平臺(tái)和空間給企業(yè)員工；第五、樹(shù)立企業(yè)良好的社會(huì)責(zé)任形象，并努力回報(bào)社會(huì)。

（三）發(fā)揚(yáng)合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代保險(xiǎn)公司的核心經(jīng)營(yíng)原則。保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，合規(guī)價(jià)值至上是必須的原則。保險(xiǎn)生態(tài)方面的問(wèn)題，要么出自企業(yè)外部為有效遵守和執(zhí)行法律法規(guī)，要么出自企業(yè)內(nèi)部沒(méi)有有效確立和貫徹規(guī)章制度。保險(xiǎn)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分復(fù)雜，面臨風(fēng)險(xiǎn)很多，比如操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等，使得企業(yè)管理和控制的難度很大。發(fā)揚(yáng)合規(guī)文化，最重要的一點(diǎn)還是需要借助文化力量和道德來(lái)約束“人”這一最活躍且關(guān)鍵的因素，這樣才能保證制度的有效執(zhí)行。所以，只有讓按制度辦事、依法行事成為從業(yè)人員的自覺(jué)遵守的潛意識(shí)，才能夠保證業(yè)務(wù)發(fā)展更加健康有序。

（四）發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新文化。創(chuàng)新需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的制度機(jī)制來(lái)給予保障和激勵(lì)，更需要在精神、意志和思想上都做到不畏艱難、與時(shí)俱進(jìn)，這便是創(chuàng)新文化帶給保險(xiǎn)企業(yè)源源不斷的向前推進(jìn)和不停的完善發(fā)展的動(dòng)力。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，其發(fā)展方式，行業(yè)結(jié)構(gòu)，內(nèi)控管理等方面都需要?jiǎng)?chuàng)新。只有整個(gè)市場(chǎng)都處在創(chuàng)新文化的氛圍中，行業(yè)才能不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品才能不斷涌現(xiàn)，科學(xué)發(fā)展觀貫徹才能真正落到實(shí)處。（作者單位：廣西大學(xué)）

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