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    探索農(nóng)信社管控不良貸款的雙向機(jī)制

    2014-08-27 13:58:19楊焱
    中國經(jīng)貿(mào) 2014年9期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社不良貸款

    楊焱

    【摘 要】本文主要分析探索符合農(nóng)信社實際的管控不良貸款的信用機(jī)制和內(nèi)生力量機(jī)制。提出從平臺構(gòu)建、系統(tǒng)宣傳、訴訟案件執(zhí)行構(gòu)建不良貸款管控的信用機(jī)制;根據(jù)內(nèi)生增長理論提出從風(fēng)險預(yù)警識別、人力資源專業(yè)化、人本管理策略著手構(gòu)建內(nèi)生力量機(jī)制。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社;不良貸款;信用機(jī)制;內(nèi)生力量

    不良貸款是包括農(nóng)信社在內(nèi)的所有銀行長期發(fā)展的產(chǎn)物,但不良貸款率居高難下的現(xiàn)實嚴(yán)重阻礙著農(nóng)信社的改革和發(fā)展。農(nóng)信社不良貸款有其深刻的歷史和現(xiàn)實原因,也有因決策不當(dāng)、經(jīng)營不善而造成的。在各地農(nóng)信社銀行化改革的關(guān)鍵時期,探索出一條符合農(nóng)信社實際的管控不良貸款的機(jī)制非常必要。

    農(nóng)信社立足當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營策略決定了管控不良貸款取得成效必須積極引導(dǎo)和構(gòu)建當(dāng)?shù)毓芸夭涣嫉男庞脵C(jī)制;農(nóng)信社走在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)最前沿的市場地位決定了管控不良貸款需要培植自身內(nèi)生力量。因此,建立符合農(nóng)信社的不良貸款管控信用機(jī)制和培植內(nèi)生力量的雙向機(jī)制,將有效解決當(dāng)前農(nóng)信社不良貸款包袱沉重,發(fā)展相對緩慢的問題。

    一、研究構(gòu)建不良貸款管控的信用機(jī)制分析

    構(gòu)建金融市場信用體系離不開政府、金融機(jī)構(gòu)和市場客戶三方的密切配合。保持經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定,促進(jìn)信用環(huán)境優(yōu)化是政府部門、金融機(jī)構(gòu)和大多數(shù)市場客戶的共同利益。農(nóng)信社不良貸款的形成與當(dāng)?shù)卣毮馨l(fā)揮和金融環(huán)境息息相關(guān)。因此,不良貸款有效管控應(yīng)當(dāng)依靠當(dāng)?shù)卣闹С趾徒鹑诃h(huán)境的優(yōu)化。研究建立不良貸款管控的信用機(jī)制建設(shè),可以從平臺構(gòu)建、系統(tǒng)宣傳、訴訟案件執(zhí)行三方面著手構(gòu)建。

    1.構(gòu)建信用社、政府職能部門、司法部門、行業(yè)協(xié)會四位一體的聯(lián)動平臺。著手創(chuàng)建四位一體聯(lián)系人機(jī)制,各聯(lián)系人應(yīng)當(dāng)是各單位主要負(fù)責(zé)人,確保聯(lián)系信息時效性、準(zhǔn)確性。信用社負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮在平臺中的匯報溝通、協(xié)調(diào)聯(lián)系作用,采用與職能部門對接、聯(lián)合成立專項工作小組、開展“訴訟案件執(zhí)行會戰(zhàn)”活動等方式,爭取不良貸款管控的主動地位,確保聯(lián)動平臺機(jī)制常態(tài)化。

    2.構(gòu)建媒體、網(wǎng)點、集市和村居四位一體的系統(tǒng)宣傳機(jī)制。充分發(fā)揮電視、報刊等媒體在不良清收中尤其是在保證訴訟時效、公開曝光等方面的作用;重視公函、信函等在單位清空不良方面的專項效果;積極采取網(wǎng)點宣傳、集市發(fā)傳單、村居社區(qū)公告等擴(kuò)大宣傳影響力。引導(dǎo)和帶動社會誠信體系建設(shè),使各市場參與者都依法、合規(guī)、如約地履行自身的義務(wù)。通過構(gòu)建四位一體宣傳機(jī)制確保不良管控深入人心,形成強(qiáng)大輿論氛圍,促成金融環(huán)境優(yōu)化的盡快實現(xiàn)。

    3.構(gòu)建協(xié)調(diào)訴訟案件分類執(zhí)行機(jī)制。注重協(xié)調(diào)發(fā)揮司法機(jī)關(guān)在處理債務(wù)糾紛的積極作用,使不良貸款糾紛案件得到更加高效、有力地解決。對債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰的貸款案件,協(xié)調(diào)適用程序,縮短案件審結(jié)周期;對已判決案件,協(xié)調(diào)進(jìn)行重點執(zhí)行,提高依法收貸成效。合理控制訴訟案件費(fèi)用規(guī)模,積極爭取案件費(fèi)用優(yōu)惠措施,實現(xiàn)訴訟案件執(zhí)行經(jīng)濟(jì)化。

    二、研究培植不良貸款管控內(nèi)生力量機(jī)制分析

    信用社不良貸款管控關(guān)鍵還是自我內(nèi)生力量的增長,根據(jù)內(nèi)生增長理論:經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取決于經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)生的因素。培植管控不良貸款內(nèi)生力量機(jī)制可以從風(fēng)險預(yù)警識別、人力資源專業(yè)化、人本管理策略著手構(gòu)建。

    1.構(gòu)建不良貸款管控風(fēng)險預(yù)警識別系統(tǒng),強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步在不良貸款管控方面的作用。根據(jù)內(nèi)生增長理論:因技術(shù)進(jìn)步推動要素收益會遞增,從而導(dǎo)致企業(yè)長期增長率為正數(shù)值??砂葱袠I(yè)分類進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警識別系統(tǒng)的研發(fā),將從各渠道匯集的各行業(yè)數(shù)據(jù),包括價格、供需信息等定期監(jiān)測,并設(shè)置損益點,將風(fēng)險控制在可控范圍內(nèi)。

    2.構(gòu)建專業(yè)化人力資源隊伍,實現(xiàn)不良貸款管控、清收有序化。

    根據(jù)專業(yè)化加深型內(nèi)生增長理論模型:個人的專業(yè)化水平取決于經(jīng)濟(jì)的知識存量,而對知識增長的激勵又取決于企業(yè)的專業(yè)化程度。因此,必須將專業(yè)化管控不良的知識、方法、措施形成體系,更新農(nóng)信社每名管理人員的知識結(jié)構(gòu),提升農(nóng)信社整體管控不良的專業(yè)化程度。

    3.構(gòu)建不良貸款管控的人本管理策略,審慎處理與客戶的關(guān)系。農(nóng)信社客戶大都從事從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、棉紡織業(yè)等,處于經(jīng)濟(jì)鏈條下游,應(yīng)對市場環(huán)境變化的經(jīng)驗不足、靈敏度低、抗風(fēng)險能力差。對內(nèi)要強(qiáng)化貸款額度評定標(biāo)準(zhǔn)的公開、公正、公平。力求貸款流程透明化。凡是有貸款需求的農(nóng)戶,必須進(jìn)行信用等級評定;凡是評定為“信用戶”的,必須核發(fā)貸款證;凡是核發(fā)了貸款證的,必須上柜臺辦理貸款。對外農(nóng)信社可以適時邀請專家對種、養(yǎng)殖,棉紡織管理等進(jìn)行指導(dǎo),對因行業(yè)沖擊出現(xiàn)暫時資金困難的企業(yè)提高行業(yè)信息,在風(fēng)險可控的前提下,通過降低利率等多種扶持力度,積極銀企座談等形式與企業(yè)抱團(tuán)取暖,共渡難關(guān),進(jìn)一步密切與客戶關(guān)系,提高貸款客戶的履約意愿和履約能力。

    參考文獻(xiàn):

    [1]對農(nóng)村信用社不良貸款管理的思考.西安金融,2006年第5期

    [2]內(nèi)生增長理論的新發(fā)展.中國人民大學(xué)學(xué)報,2000年第5期

    [3]對清收不良貸款的思考.社會科學(xué)家2002年,第s1期

    [4]解決銀行不良貸款問題的多維度分析.湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報, 2013年第4期

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