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    張?。簩沤z技術(shù)男憑什么做金融?

    2014-08-26 05:31:41李明敬
    金融理財(cái) 2014年8期
    關(guān)鍵詞:張俊屌絲借款人

    李明敬

    張俊,拍拍貸CEO。他是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)智庫(kù)首批成員,2007年創(chuàng)辦了第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)拍拍貸,7年時(shí)間他帶領(lǐng)拍拍貸實(shí)現(xiàn)數(shù)個(gè)行業(yè)第一——第一家獲批“金融信息服務(wù)”業(yè)務(wù),第一家完成A輪融資、B輪融資?,F(xiàn)在拍拍貸更是國(guó)內(nèi)用戶和數(shù)據(jù)量第一的P2P借貸平臺(tái)。2013年,張俊榮獲上海IT青年十大新銳,2014年拍拍貸率先將大數(shù)據(jù)技術(shù)引進(jìn)P2P小額信貸,進(jìn)一步領(lǐng)跑P2P行業(yè)的未來(lái)。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天,屌絲的價(jià)值被重新審視,用戶體驗(yàn)和互動(dòng)成為創(chuàng)業(yè)者關(guān)注的焦點(diǎn),而創(chuàng)業(yè)者的激情也被先行者一次次的激發(fā)。然而,在過(guò)去一年多的時(shí)間里,中國(guó)有超過(guò)百家P2P企業(yè)偃旗息鼓,更有甚者卷款潛逃,為行業(yè)發(fā)展蒙上了陰影。而作為中國(guó)本土第一家P2P公司,也是境內(nèi)主流P2P企業(yè)中唯一一家采取純線上模式的公司,拍拍貸率先完成B輪融資,其走過(guò)怎樣的成長(zhǎng)歷程?

    金融理財(cái)記者對(duì)拍拍貸創(chuàng)始人、CEO張俊進(jìn)行了專訪,一起揭開(kāi)謎底。

    激情燃燒的歲月

    張俊說(shuō)拍拍貸是服務(wù)于屌絲的。而他自己就是一個(gè)屌絲,但是他不能也不允許自己從一個(gè)小屌絲到中年屌絲再到老屌絲,希望能有更多的屌絲通過(guò)自己的努力實(shí)現(xiàn)“屌絲逆襲”。

    對(duì)于張俊來(lái)說(shuō),創(chuàng)業(yè)的啟蒙者是當(dāng)村支書的父親。張俊出生于四川綿竹的一個(gè)小村莊,每到過(guò)年過(guò)節(jié),村里人就要跑很遠(yuǎn)的路買煙花爆竹,于是,張俊就和父親商量能不能倒賣煙花爆竹?這個(gè)想法很快得到父親的支持,父親給了他五千元的本金,就這樣他用五千塊錢又賺了五千元。他說(shuō)這是他人生掘到的第一桶金,他發(fā)現(xiàn)做生意是如此有趣,而且還能賺錢。

    但真正開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的時(shí)候,他才發(fā)現(xiàn),創(chuàng)業(yè)并不一定是為了賺錢。2005年,web2.0興起,張俊的大學(xué)同學(xué)顧少豐創(chuàng)辦了菠蘿網(wǎng)?!澳菚r(shí)候,菠蘿網(wǎng)其實(shí)已經(jīng)是國(guó)內(nèi)最大的播客聚集平臺(tái)。但我們平時(shí)聊天時(shí),總想著看能不能一起做一家百年老店,有非常鮮明的盈利模式,也可以解決社會(huì)的某個(gè)痛點(diǎn)。”張俊說(shuō)。

    當(dāng)時(shí),他們兩人就模糊地感知到金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放,瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的商機(jī)。于是,2007年6月,拍拍貸在上海注冊(cè)成立,顧少豐又找來(lái)了高中同學(xué)、同為交大校友的胡宏輝。三人最初的設(shè)想是,技術(shù)牛人的顧少豐專職負(fù)責(zé)后臺(tái)建設(shè),張俊兼職負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng),胡宏輝則負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)把控。不過(guò)當(dāng)時(shí),張俊只是兼職老板,因?yàn)槟菚r(shí)他在微軟工作,后來(lái)又去了微創(chuàng)軟件。

    創(chuàng)業(yè)之初,他們嘗試熟人借貸業(yè)務(wù)。公司希望通過(guò)把朋友關(guān)系搬到線上的方式,降低借款的違約率,或出現(xiàn)違約時(shí)能通過(guò)熟人關(guān)系網(wǎng)找到借款人。但是,事實(shí)證明這條路是走不通的。因?yàn)槭烊碎g借貸看重快捷,而拍拍貸則需進(jìn)行平臺(tái)注冊(cè)等操作。后來(lái),他們又嘗試線下招攬客戶,運(yùn)用各種辦法評(píng)判客戶的信用等級(jí),比如星座、職業(yè)等,卻發(fā)現(xiàn)這條路風(fēng)險(xiǎn)太多,需要的精力更多。

    在一次次遭遇業(yè)務(wù)模式的失敗和借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)后,拍拍貸在2009年遇到了最大難關(guān)。幾個(gè)人湊來(lái)的200萬(wàn)創(chuàng)業(yè)基金消耗殆盡,十幾位員工離職,只剩下五個(gè)人的小團(tuán)隊(duì),是堅(jiān)持還是放棄?

    四個(gè)創(chuàng)始人在一個(gè)茶坊里開(kāi)會(huì),討論公司何去何從的問(wèn)題。三個(gè)人點(diǎn)了茶水,顧少豐要了一瓶啤酒,一飲而盡,然后嚎啕大哭。張俊說(shuō),“我們是大學(xué)同學(xué),在這之前很少見(jiàn)他喝酒,更沒(méi)見(jiàn)過(guò)他流眼淚。這對(duì)我的刺激很大?!鄙来嫱鲫P(guān)頭,張俊選擇放棄年薪40萬(wàn)元的工作,全職投入拍拍貸擔(dān)任CEO,開(kāi)始領(lǐng)取每月3000元的薪水,轉(zhuǎn)戰(zhàn)居民區(qū)辦公。辭職前,他和太太一起算過(guò)一筆帳,如果拍拍貸真的山窮水盡了,那老婆的收入也只能勉強(qiáng)維持還房貸和日常支出。為了安撫家人情緒,張俊給太太畫了張餅,“我們已經(jīng)找到了投資人,很快就會(huì)有資金注入了”。然而資金的來(lái)源卻是另一種渠道——向用戶收費(fèi)。張俊剛提出這個(gè)想法,就立刻招來(lái)多數(shù)人的反對(duì),在互聯(lián)網(wǎng)人的邏輯中,免費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基因之一,不收費(fèi)的淘寶后來(lái)居上打敗了收費(fèi)的ebay。但張俊堅(jiān)持認(rèn)為,如果繼續(xù)堅(jiān)持免費(fèi)模式,那拍拍貸不知道哪一天就會(huì)關(guān)門了。

    于是,2009年4月,拍拍貸的收費(fèi)模式上線,對(duì)在平臺(tái)上借入資金的用戶收取相當(dāng)于本金2%到4%的服務(wù)費(fèi)。當(dāng)月平臺(tái)的業(yè)務(wù)量下滑了十幾萬(wàn)元,在此后的幾個(gè)月里才緩慢回升。從那之后,拍拍貸逐漸扭轉(zhuǎn)了入不敷出的局面,勉強(qiáng)活了下來(lái),創(chuàng)業(yè)暫告成功。

    拍拍貸自建信用體系

    到2011年底,全國(guó)注冊(cè)的P2P平臺(tái)只有10家。而到2013年底,國(guó)內(nèi)可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)已增至千家。于是央行、銀監(jiān)會(huì)都對(duì)拍拍貸這家國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的開(kāi)創(chuàng)者表現(xiàn)出極大的關(guān)注,相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)紛紛前來(lái)調(diào)研,并表示公司開(kāi)辟了金融行業(yè)的一種新模式。

    拍拍貸用戶群體定位是屌絲人士,單筆金額只有一萬(wàn)元,甚至最少到3000元一筆的貸款也能賺到錢,極大的滿足了工薪階層、白領(lǐng)人士、學(xué)生、創(chuàng)業(yè)者的消費(fèi)和投資需求。這正好暗合了這群年輕人曾經(jīng)的夢(mèng)想,解決社會(huì)的痛點(diǎn)問(wèn)題,那就是中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

    不過(guò),與其他P2P平臺(tái)提供擔(dān)保不同,拍拍貸堅(jiān)持純平臺(tái)模式,并不提供擔(dān)保。對(duì)此,張俊表示純線上模式及無(wú)擔(dān)保才是P2P的本源,在降低交易成本的同時(shí),可批量實(shí)現(xiàn)交易;而只提供平臺(tái)收取傭金,不經(jīng)手資金,也避免了資金池業(yè)務(wù),防止變相成為“影子銀行“。但是對(duì)于用戶來(lái)說(shuō),資金安全是最關(guān)心的問(wèn)題。拍拍貸雖然不以平臺(tái)名義擔(dān)保,但對(duì)客戶提供本金保障。比如說(shuō)你投資十萬(wàn)塊錢,拍拍貸會(huì)對(duì)這十萬(wàn)元本金進(jìn)行保障。不過(guò)拍拍貸的保障是有條件的,要求總投資數(shù)量一定要在50筆以上,單筆金額不能超過(guò)5000元,借給某一個(gè)借款人不要超過(guò)單筆借款金額的三分之一,所有的都是要求要足夠的分散。因?yàn)榉稚⑼顿Y本來(lái)就是投資界的鐵律,一旦投資足夠分散之后,其實(shí)出現(xiàn)虧損的概率非常非常小,而個(gè)人面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)的整體風(fēng)險(xiǎn)管控的水平是差不多的,平臺(tái)就能夠確保投資者能獲得收益,所以這更多是一個(gè)投資者教育的問(wèn)題,與擔(dān)保有本質(zhì)區(qū)別。

    回想當(dāng)年創(chuàng)業(yè),張俊說(shuō):“在公司成立的前三年時(shí)間里,一直沒(méi)有什么業(yè)務(wù),這也給了我們充分的時(shí)間來(lái)考慮公司如何提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。應(yīng)該感謝這三年孤獨(dú)寂寞的時(shí)光,讓我們開(kāi)發(fā)出了信用評(píng)估體系?!蓖ㄟ^(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析,如果借款人在女性論壇上求包養(yǎng),系統(tǒng)將視為高風(fēng)險(xiǎn);登錄拍拍貸在凌晨?jī)牲c(diǎn)之后的違約率是之前的兩倍多;填寫速度,正常借款人填寫信息平均耗時(shí)3分鐘,那些填寫時(shí)間不足1分鐘或者超過(guò)5分鐘,以及填寫過(guò)程中不斷修改的借款人違約率更高;同時(shí)對(duì)個(gè)人社交網(wǎng)站碎片化信息分析。到現(xiàn)在拍拍貸已經(jīng)擁有20多個(gè)信用模型,這是拍拍貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

    一旦有人違背信用,那他的違約信息將被公開(kāi)。最典型的一個(gè)的案例就是重慶的一個(gè)大學(xué)生,在拍拍貸上借了5000多元開(kāi)淘寶店,可是后來(lái)就再?zèng)]還錢,電話也換了,找不到人。大概去年的時(shí)候,借款逾期了將近四年,1300多天,他回來(lái)把錢還了。當(dāng)張俊問(wèn)他為什么拖了這么久不還錢?他說(shuō)當(dāng)年他開(kāi)淘寶失敗了,后來(lái)想反正網(wǎng)上借錢,還不還無(wú)所謂,反正也找不到人,就決定把手機(jī)號(hào)一換,不還錢了。但是最近他結(jié)婚買房去銀行貸款,貸款沒(méi)批下來(lái),銀行說(shuō)他在網(wǎng)上有欠錢不還的不良信息,他這才意識(shí)到信用的重要性。

    未來(lái)95%的P2P公司會(huì)死

    張俊曾說(shuō)過(guò),未來(lái)95%的P2P公司都會(huì)死。原因有兩個(gè)一個(gè)是監(jiān)管的問(wèn)題,一個(gè)是自身經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。如果P2P的業(yè)務(wù)是通過(guò)用戶來(lái)承擔(dān)高額的成本來(lái)實(shí)現(xiàn)的,那將來(lái)在這個(gè)市場(chǎng)上是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的,會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)本身的機(jī)制淘汰掉。那未來(lái)什么樣的P2P企業(yè)才能更好的生存呢?

    對(duì)于P2P來(lái)講有兩個(gè)核心問(wèn)題,不管你有多么創(chuàng)新,有兩個(gè)問(wèn)題必須要解決。第一,風(fēng)險(xiǎn)管控。你做得是金融,本質(zhì)是風(fēng)控,你能不能夠很有效的防范風(fēng)險(xiǎn),這是一個(gè)核心問(wèn)題。第二,高效的風(fēng)險(xiǎn)管控,如果你的成本降不下來(lái),服務(wù)的群體永遠(yuǎn)沉不下來(lái)。所以這兩個(gè)核心問(wèn)題必須要解決,作為拍拍貸來(lái)講,通過(guò)大數(shù)據(jù)的征信方式解決了風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題,通過(guò)打造“信貸工廠”,把用戶從注冊(cè)到最終借到錢的整個(gè)流程盡可能的自動(dòng)化,流水線化,盡可能少的人工參與。解決好這兩個(gè)問(wèn)題,P2P公司才能給客戶帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn),才能幫助更多的屌絲實(shí)現(xiàn)逆襲!

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