張?。簩沤z技術(shù)男憑什么做金融？

李明敬

張俊，拍拍貸CEO。他是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)智庫(kù)首批成員，2007年創(chuàng)辦了第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)拍拍貸，7年時(shí)間他帶領(lǐng)拍拍貸實(shí)現(xiàn)數(shù)個(gè)行業(yè)第一——第一家獲批“金融信息服務(wù)”業(yè)務(wù)，第一家完成A輪融資、B輪融資?，F(xiàn)在拍拍貸更是國(guó)內(nèi)用戶和數(shù)據(jù)量第一的P2P借貸平臺(tái)。2013年，張俊榮獲上海IT青年十大新銳，2014年拍拍貸率先將大數(shù)據(jù)技術(shù)引進(jìn)P2P小額信貸，進(jìn)一步領(lǐng)跑P2P行業(yè)的未來(lái)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，屌絲的價(jià)值被重新審視，用戶體驗(yàn)和互動(dòng)成為創(chuàng)業(yè)者關(guān)注的焦點(diǎn)，而創(chuàng)業(yè)者的激情也被先行者一次次的激發(fā)。然而，在過(guò)去一年多的時(shí)間里，中國(guó)有超過(guò)百家P2P企業(yè)偃旗息鼓，更有甚者卷款潛逃，為行業(yè)發(fā)展蒙上了陰影。而作為中國(guó)本土第一家P2P公司，也是境內(nèi)主流P2P企業(yè)中唯一一家采取純線上模式的公司，拍拍貸率先完成B輪融資，其走過(guò)怎樣的成長(zhǎng)歷程？

金融理財(cái)記者對(duì)拍拍貸創(chuàng)始人、CEO張俊進(jìn)行了專訪，一起揭開(kāi)謎底。

激情燃燒的歲月

張俊說(shuō)拍拍貸是服務(wù)于屌絲的。而他自己就是一個(gè)屌絲，但是他不能也不允許自己從一個(gè)小屌絲到中年屌絲再到老屌絲，希望能有更多的屌絲通過(guò)自己的努力實(shí)現(xiàn)“屌絲逆襲”。

對(duì)于張俊來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)的啟蒙者是當(dāng)村支書的父親。張俊出生于四川綿竹的一個(gè)小村莊，每到過(guò)年過(guò)節(jié)，村里人就要跑很遠(yuǎn)的路買煙花爆竹，于是，張俊就和父親商量能不能倒賣煙花爆竹？這個(gè)想法很快得到父親的支持，父親給了他五千元的本金，就這樣他用五千塊錢又賺了五千元。他說(shuō)這是他人生掘到的第一桶金，他發(fā)現(xiàn)做生意是如此有趣，而且還能賺錢。

但真正開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，他才發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)并不一定是為了賺錢。2005年，web2.0興起，張俊的大學(xué)同學(xué)顧少豐創(chuàng)辦了菠蘿網(wǎng)?！澳菚r(shí)候，菠蘿網(wǎng)其實(shí)已經(jīng)是國(guó)內(nèi)最大的播客聚集平臺(tái)。但我們平時(shí)聊天時(shí)，總想著看能不能一起做一家百年老店，有非常鮮明的盈利模式，也可以解決社會(huì)的某個(gè)痛點(diǎn)。”張俊說(shuō)。

當(dāng)時(shí)，他們兩人就模糊地感知到金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的商機(jī)。于是，2007年6月，拍拍貸在上海注冊(cè)成立，顧少豐又找來(lái)了高中同學(xué)、同為交大校友的胡宏輝。三人最初的設(shè)想是，技術(shù)牛人的顧少豐專職負(fù)責(zé)后臺(tái)建設(shè)，張俊兼職負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，胡宏輝則負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)把控。不過(guò)當(dāng)時(shí)，張俊只是兼職老板，因?yàn)槟菚r(shí)他在微軟工作，后來(lái)又去了微創(chuàng)軟件。

創(chuàng)業(yè)之初，他們嘗試熟人借貸業(yè)務(wù)。公司希望通過(guò)把朋友關(guān)系搬到線上的方式，降低借款的違約率，或出現(xiàn)違約時(shí)能通過(guò)熟人關(guān)系網(wǎng)找到借款人。但是，事實(shí)證明這條路是走不通的。因?yàn)槭烊碎g借貸看重快捷，而拍拍貸則需進(jìn)行平臺(tái)注冊(cè)等操作。后來(lái)，他們又嘗試線下招攬客戶，運(yùn)用各種辦法評(píng)判客戶的信用等級(jí)，比如星座、職業(yè)等，卻發(fā)現(xiàn)這條路風(fēng)險(xiǎn)太多，需要的精力更多。

在一次次遭遇業(yè)務(wù)模式的失敗和借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)后，拍拍貸在2009年遇到了最大難關(guān)。幾個(gè)人湊來(lái)的200萬(wàn)創(chuàng)業(yè)基金消耗殆盡，十幾位員工離職，只剩下五個(gè)人的小團(tuán)隊(duì)，是堅(jiān)持還是放棄？

四個(gè)創(chuàng)始人在一個(gè)茶坊里開(kāi)會(huì)，討論公司何去何從的問(wèn)題。三個(gè)人點(diǎn)了茶水，顧少豐要了一瓶啤酒，一飲而盡，然后嚎啕大哭。張俊說(shuō)，“我們是大學(xué)同學(xué)，在這之前很少見(jiàn)他喝酒，更沒(méi)見(jiàn)過(guò)他流眼淚。這對(duì)我的刺激很大?！鄙来嫱鲫P(guān)頭，張俊選擇放棄年薪40萬(wàn)元的工作，全職投入拍拍貸擔(dān)任CEO，開(kāi)始領(lǐng)取每月3000元的薪水，轉(zhuǎn)戰(zhàn)居民區(qū)辦公。辭職前，他和太太一起算過(guò)一筆帳，如果拍拍貸真的山窮水盡了，那老婆的收入也只能勉強(qiáng)維持還房貸和日常支出。為了安撫家人情緒，張俊給太太畫了張餅，“我們已經(jīng)找到了投資人，很快就會(huì)有資金注入了”。然而資金的來(lái)源卻是另一種渠道——向用戶收費(fèi)。張俊剛提出這個(gè)想法，就立刻招來(lái)多數(shù)人的反對(duì)，在互聯(lián)網(wǎng)人的邏輯中，免費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基因之一，不收費(fèi)的淘寶后來(lái)居上打敗了收費(fèi)的ebay。但張俊堅(jiān)持認(rèn)為，如果繼續(xù)堅(jiān)持免費(fèi)模式，那拍拍貸不知道哪一天就會(huì)關(guān)門了。

于是，2009年4月，拍拍貸的收費(fèi)模式上線，對(duì)在平臺(tái)上借入資金的用戶收取相當(dāng)于本金2%到4%的服務(wù)費(fèi)。當(dāng)月平臺(tái)的業(yè)務(wù)量下滑了十幾萬(wàn)元，在此后的幾個(gè)月里才緩慢回升。從那之后，拍拍貸逐漸扭轉(zhuǎn)了入不敷出的局面，勉強(qiáng)活了下來(lái)，創(chuàng)業(yè)暫告成功。

拍拍貸自建信用體系

到2011年底，全國(guó)注冊(cè)的P2P平臺(tái)只有10家。而到2013年底，國(guó)內(nèi)可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)已增至千家。于是央行、銀監(jiān)會(huì)都對(duì)拍拍貸這家國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的開(kāi)創(chuàng)者表現(xiàn)出極大的關(guān)注，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)紛紛前來(lái)調(diào)研，并表示公司開(kāi)辟了金融行業(yè)的一種新模式。

拍拍貸用戶群體定位是屌絲人士，單筆金額只有一萬(wàn)元，甚至最少到3000元一筆的貸款也能賺到錢，極大的滿足了工薪階層、白領(lǐng)人士、學(xué)生、創(chuàng)業(yè)者的消費(fèi)和投資需求。這正好暗合了這群年輕人曾經(jīng)的夢(mèng)想，解決社會(huì)的痛點(diǎn)問(wèn)題，那就是中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

不過(guò)，與其他P2P平臺(tái)提供擔(dān)保不同，拍拍貸堅(jiān)持純平臺(tái)模式，并不提供擔(dān)保。對(duì)此，張俊表示純線上模式及無(wú)擔(dān)保才是P2P的本源，在降低交易成本的同時(shí)，可批量實(shí)現(xiàn)交易；而只提供平臺(tái)收取傭金，不經(jīng)手資金，也避免了資金池業(yè)務(wù)，防止變相成為“影子銀行“。但是對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，資金安全是最關(guān)心的問(wèn)題。拍拍貸雖然不以平臺(tái)名義擔(dān)保，但對(duì)客戶提供本金保障。比如說(shuō)你投資十萬(wàn)塊錢，拍拍貸會(huì)對(duì)這十萬(wàn)元本金進(jìn)行保障。不過(guò)拍拍貸的保障是有條件的，要求總投資數(shù)量一定要在50筆以上，單筆金額不能超過(guò)5000元，借給某一個(gè)借款人不要超過(guò)單筆借款金額的三分之一，所有的都是要求要足夠的分散。因?yàn)榉稚⑼顿Y本來(lái)就是投資界的鐵律，一旦投資足夠分散之后，其實(shí)出現(xiàn)虧損的概率非常非常小，而個(gè)人面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)的整體風(fēng)險(xiǎn)管控的水平是差不多的，平臺(tái)就能夠確保投資者能獲得收益，所以這更多是一個(gè)投資者教育的問(wèn)題，與擔(dān)保有本質(zhì)區(qū)別。

回想當(dāng)年創(chuàng)業(yè)，張俊說(shuō)：“在公司成立的前三年時(shí)間里，一直沒(méi)有什么業(yè)務(wù)，這也給了我們充分的時(shí)間來(lái)考慮公司如何提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。應(yīng)該感謝這三年孤獨(dú)寂寞的時(shí)光，讓我們開(kāi)發(fā)出了信用評(píng)估體系?！蓖ㄟ^(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，如果借款人在女性論壇上求包養(yǎng)，系統(tǒng)將視為高風(fēng)險(xiǎn)；登錄拍拍貸在凌晨?jī)牲c(diǎn)之后的違約率是之前的兩倍多；填寫速度，正常借款人填寫信息平均耗時(shí)3分鐘，那些填寫時(shí)間不足1分鐘或者超過(guò)5分鐘，以及填寫過(guò)程中不斷修改的借款人違約率更高；同時(shí)對(duì)個(gè)人社交網(wǎng)站碎片化信息分析。到現(xiàn)在拍拍貸已經(jīng)擁有20多個(gè)信用模型，這是拍拍貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

一旦有人違背信用，那他的違約信息將被公開(kāi)。最典型的一個(gè)的案例就是重慶的一個(gè)大學(xué)生，在拍拍貸上借了5000多元開(kāi)淘寶店，可是后來(lái)就再?zèng)]還錢，電話也換了，找不到人。大概去年的時(shí)候，借款逾期了將近四年，1300多天，他回來(lái)把錢還了。當(dāng)張俊問(wèn)他為什么拖了這么久不還錢？他說(shuō)當(dāng)年他開(kāi)淘寶失敗了，后來(lái)想反正網(wǎng)上借錢，還不還無(wú)所謂，反正也找不到人，就決定把手機(jī)號(hào)一換，不還錢了。但是最近他結(jié)婚買房去銀行貸款，貸款沒(méi)批下來(lái)，銀行說(shuō)他在網(wǎng)上有欠錢不還的不良信息，他這才意識(shí)到信用的重要性。

未來(lái)95%的P2P公司會(huì)死

張俊曾說(shuō)過(guò)，未來(lái)95%的P2P公司都會(huì)死。原因有兩個(gè)一個(gè)是監(jiān)管的問(wèn)題，一個(gè)是自身經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。如果P2P的業(yè)務(wù)是通過(guò)用戶來(lái)承擔(dān)高額的成本來(lái)實(shí)現(xiàn)的，那將來(lái)在這個(gè)市場(chǎng)上是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的，會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)本身的機(jī)制淘汰掉。那未來(lái)什么樣的P2P企業(yè)才能更好的生存呢？

對(duì)于P2P來(lái)講有兩個(gè)核心問(wèn)題，不管你有多么創(chuàng)新，有兩個(gè)問(wèn)題必須要解決。第一，風(fēng)險(xiǎn)管控。你做得是金融，本質(zhì)是風(fēng)控，你能不能夠很有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)核心問(wèn)題。第二，高效的風(fēng)險(xiǎn)管控，如果你的成本降不下來(lái)，服務(wù)的群體永遠(yuǎn)沉不下來(lái)。所以這兩個(gè)核心問(wèn)題必須要解決，作為拍拍貸來(lái)講，通過(guò)大數(shù)據(jù)的征信方式解決了風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題，通過(guò)打造“信貸工廠”，把用戶從注冊(cè)到最終借到錢的整個(gè)流程盡可能的自動(dòng)化，流水線化，盡可能少的人工參與。解決好這兩個(gè)問(wèn)題，P2P公司才能給客戶帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)，才能幫助更多的屌絲實(shí)現(xiàn)逆襲！