適當(dāng)配置資金，我的兩招“定存”秘笈

蕭碧燕

定期存款存期最短3個(gè)月，最長(zhǎng)5年，選擇余地大，利息收益較穩(wěn)定。

定存屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，加上變現(xiàn)能力超強(qiáng)，向來(lái)是老一輩最重要也最主要的理財(cái)工具：每個(gè)月拿到薪水，總要撥一筆錢(qián)到郵局去做零存整?。贿^(guò)年領(lǐng)了一筆年終獎(jiǎng)金，也要拿到銀行存定存。這樣從年輕存到老，等到退休時(shí)，再用定存“生”出來(lái)的利息過(guò)老年生活。

但時(shí)代不同了，現(xiàn)在理財(cái)工具多元，尤其定存利率實(shí)在沒(méi)看頭，所以錢(qián)放定存的習(xí)慣已經(jīng)在改變。

不過(guò)，對(duì)長(zhǎng)一輩的人來(lái)說(shuō)，定存仍舊是最讓人安心的理財(cái)商品，于是衍生出把錢(qián)放外幣定存的做法。

外幣定存：適合懂匯率趨勢(shì)、有外幣需求的人

這幾年還可以提供高利率的幣別，大概就是澳幣與南非幣。以澳幣為例，吸金能力超強(qiáng)，主要是高利率之外，還有匯兌利益的收入，很多人趨之若鶩；南非幣則因?yàn)椴▌?dòng)較大，所以相對(duì)沒(méi)有受到追捧。

不過(guò)，澳幣賺雙率的盛況已不復(fù)見(jiàn)，除了利率調(diào)降之外，澳大利亞因?yàn)槭窃锪洗髧?guó)，而這兩年受世界經(jīng)濟(jì)趨緩影響，原物料價(jià)格疲軟，連帶影響澳幣表現(xiàn)。于是買(mǎi)澳幣的人，現(xiàn)在多半面臨“套牢”困境。

至于南非幣，也有類(lèi)似的問(wèn)題，當(dāng)黃金價(jià)格不像過(guò)去一樣強(qiáng)勢(shì)，南非這個(gè)產(chǎn)金國(guó)，幣值也會(huì)跟著轉(zhuǎn)弱，存南非幣自然產(chǎn)生匯兌損失。

對(duì)于企求安穩(wěn)的人來(lái)說(shuō)，外幣定存其實(shí)不太安穩(wěn)，除非能眼光銳利掌握趨勢(shì)，否則為了賺高一點(diǎn)的利率，把錢(qián)轉(zhuǎn)進(jìn)外幣定存，并不是太聰明的做法。

因?yàn)閰R率一波動(dòng)，那所謂高一點(diǎn)的利率，根本不夠看，一下就被吃掉，結(jié)果就是沒(méi)賺到高利率、還賠了匯差，這個(gè)算盤(pán)打得不精明。

所以還是那句老話，不懂的不要碰，不會(huì)看匯率，就不要把錢(qián)擺在外幣定存，不要以為有“定存”二字就能高枕無(wú)憂。

不過(guò)，外幣定存一定不能碰嗎？倒也不盡然，如果剛好有外幣需求，例如要到澳大利亞留學(xué)，一定會(huì)用到澳幣，那就把部分資金拿去做澳幣定存。

換句話說(shuō)，會(huì)看匯率趨勢(shì)可買(mǎi)、有外幣需求可買(mǎi)，撇除這兩個(gè)情況，建議乖乖做你懂的商品吧！萬(wàn)一什么都不懂，那就存人民幣定存，不要跟錢(qián)過(guò)不去。

我就見(jiàn)過(guò)一個(gè)朋友，不論市場(chǎng)怎么誘人、身旁的人從市場(chǎng)上賺了多少錢(qián)，他就是走自己的路，一律只做人民幣定存，有錯(cuò)嗎？當(dāng)然沒(méi)有，“不懂不做”是硬道理。

因?yàn)椴欢?，便?duì)于其他理財(cái)工具敬謝不敏，他的財(cái)富于是穩(wěn)穩(wěn)向上累積，也許沒(méi)有驚喜，但絕對(duì)不會(huì)驚慌。

人民幣定存：拆成多筆當(dāng)作“急用金”

雖然我對(duì)于基金操作很純熟，但有一部分的錢(qián)我也會(huì)放在人民幣定存，金額大概是6個(gè)月到1年的生活費(fèi)。這筆錢(qián)，我把它當(dāng)作“急用金”，不論市場(chǎng)有多么熱絡(luò)、會(huì)大賺多少錢(qián)，我都不會(huì)去動(dòng)用這筆放在定存的錢(qián)。

并且，定存也不是傻傻地做，必須“拆單”。像我的定存就分成多筆，每一筆的金額不是20萬(wàn)元、就是30萬(wàn)元，不可能會(huì)見(jiàn)到一筆上百萬(wàn)元的定存。

為什么呢？因?yàn)槿f(wàn)一需要用錢(qián)，例如只需15萬(wàn)元，我只要解掉一筆20萬(wàn)元的定存單就好，而不是把上百萬(wàn)元的單子解掉，但只動(dòng)用當(dāng)中的15萬(wàn)元，這樣會(huì)損失大半的利息錢(qián)。

另外，到期日也可以做區(qū)隔，最好每2個(gè)月或3個(gè)月會(huì)有一筆到期，如此，需要急用金時(shí)，或者根本不需要解約，就剛好有到期的單子可用，利息錢(qián)也不會(huì)被打折。

除了急用金外，我還另外準(zhǔn)備一筆“保守”的錢(qián)。這筆錢(qián)放在保險(xiǎn)商品里，保單的特色是，繳6年的保險(xiǎn)費(fèi)后，可以領(lǐng)出；若不領(lǐng)出，就會(huì)在賬戶中以復(fù)利滾存，繼續(xù)長(zhǎng)大，利率則比定存好一點(diǎn)，多2%。

分享這些的目的是在告訴讀者，金錢(qián)要做適當(dāng)?shù)呐渲?，有追求高?bào)酬的部位，也有穩(wěn)當(dāng)當(dāng)、零風(fēng)險(xiǎn)、但利率微薄的部分。

另外，身上不可能完全沒(méi)留有現(xiàn)金。

事實(shí)上，現(xiàn)金就是子彈，如果出現(xiàn)了一個(gè)絕佳的加碼機(jī)會(huì)，手上沒(méi)有子彈也是枉然。所以，往前沖的同時(shí)，記得隨時(shí)回頭看看火藥庫(kù)的狀況，備齊了，才能持續(xù)發(fā)動(dòng)攻勢(shì)！

責(zé)編/昕莉