我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題對(duì)策

作者簡(jiǎn)介：張苗苗（1987-），女，漢族，河南許昌人，在讀研究生，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)投資理論。

摘要：改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了重大的變化，消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)體制發(fā)生了根本變革，人民群眾的消費(fèi)觀念也發(fā)生了極大地轉(zhuǎn)變。我國(guó)的消費(fèi)信貸獲得了迅速發(fā)展，消費(fèi)品市場(chǎng)也出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率、擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間產(chǎn)生十分重要的作用。但，縱觀我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程，它仍然處于起步階段，依舊存在著很多不足，需要我們不斷地探索。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；現(xiàn)狀問(wèn)題對(duì)策1.消費(fèi)信貸的基本認(rèn)識(shí)

1.1消費(fèi)信貸的含義

消費(fèi)信貸一般是指以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷(xiāo)售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來(lái)收入做擔(dān)保、由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的、以特定商品為對(duì)象的信貸行為和消費(fèi)方式。目前，我國(guó)商業(yè)銀行辦理的個(gè)人消費(fèi)貸款，據(jù)大家所知的，主要包括：關(guān)于個(gè)人住房與汽車(chē)消費(fèi)的貸款、購(gòu)買(mǎi)耐用品的貸款、銀行卡透支和小額質(zhì)押的貸款，還有關(guān)于教育助學(xué)的貸款等等。

1.2消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

根據(jù)貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸的特點(diǎn)也不一樣，消費(fèi)貸款的對(duì)象有單個(gè)消費(fèi)者，也有企業(yè)機(jī)構(gòu)。單個(gè)消費(fèi)者，作為“自然人”主要指?jìng)€(gè)人消費(fèi)與家庭消費(fèi)，企業(yè)機(jī)構(gòu)則是“法人”。

根據(jù)貸款的用途不同，單個(gè)消費(fèi)者可以購(gòu)買(mǎi)家庭和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的各種消費(fèi)品，企業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)和銷(xiāo)售的材料和產(chǎn)品。

商業(yè)銀行作為消費(fèi)信貸的提供者之一，國(guó)家層面的個(gè)人信用信息系統(tǒng)不完善且嚴(yán)重不足的條件下，因?yàn)獒槍?duì)單個(gè)消費(fèi)者的真實(shí)財(cái)產(chǎn)和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)情況商業(yè)銀行又不能進(jìn)行徹底的、全方位的掌握有效信息。所以在之后進(jìn)行的實(shí)際消費(fèi)信貸進(jìn)程中，各個(gè)銀行均不能對(duì)因信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

1.3消費(fèi)信貸的主要形式

1.3.1直接貸款方式，一般由具有貸款消費(fèi)意向的客戶以書(shū)面形式進(jìn)行貸款申請(qǐng)，在此之后商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)貸款客戶進(jìn)行個(gè)人或家庭收入水平、還貸能力、資產(chǎn)負(fù)債等實(shí)際狀況進(jìn)行全面、仔細(xì)調(diào)查，對(duì)那些完全符合有關(guān)貸款標(biāo)準(zhǔn)的客戶實(shí)施貸款發(fā)放流程。這種貸款方式對(duì)客戶資料進(jìn)行全面分析，因而可以降低部分風(fēng)險(xiǎn)，但是，由于審批時(shí)間比較長(zhǎng)，會(huì)降低工作效率。

1.3.2銀行貸款與個(gè)人儲(chǔ)蓄相結(jié)合。首先消費(fèi)者應(yīng)依據(jù)個(gè)人或家庭實(shí)際收入水平，在某個(gè)商業(yè)銀行單獨(dú)一次或多次分期存款，在自己多存額度達(dá)到所需消費(fèi)商品現(xiàn)有價(jià)格的一定比率的時(shí)候，此時(shí)商業(yè)銀行可以對(duì)這種類(lèi)型的貸款消費(fèi)者進(jìn)行發(fā)放貸款的操作流程。貸款消費(fèi)者之后應(yīng)該持續(xù)在銀行存入部分額度的款項(xiàng)，多存總額能夠補(bǔ)償在商業(yè)銀行的貸款本金與利息之和。這種銀行貸款與個(gè)人消費(fèi)儲(chǔ)蓄相結(jié)合的方式最大的好處就是安全可靠。

1.3.3間接貸款方式。在一定的情況下，消費(fèi)者想要購(gòu)買(mǎi)大額的耐用消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)，銷(xiāo)售企業(yè)將商品以多次分期償還的支付方式賒銷(xiāo)給這些消費(fèi)者，之后銷(xiāo)售企業(yè)就可以持有銷(xiāo)售發(fā)票到商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)。表面上看來(lái)是商業(yè)銀行將這部分貸款發(fā)放給這些銷(xiāo)售企業(yè)，而真實(shí)情況是給消費(fèi)貸款者提供的分期付款，所以這種情況同樣屬于消費(fèi)貸款的一種。

2.現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r及問(wèn)題分析

2.1現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r

2014年一季度我國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)性貸款總額為171328.4億元人民幣，占我國(guó)貸款總額的13.59%，比去年同期增長(zhǎng)了10.84%。其中，長(zhǎng)期貸款占總額的88.06%，比去年同期下降了7.75%。消費(fèi)信貸從其歷史產(chǎn)生與發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，是廣大居民消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的必然，因消費(fèi)信貸可以部分程度緩解消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力不足帶來(lái)的沒(méi)辦法改善居民生活水平的矛盾。

2.2我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展問(wèn)題

2.2.1社會(huì)個(gè)人征信體系不完善，信息不對(duì)稱(chēng)。

首先，國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的與征信有關(guān)的體系，這使得大部分應(yīng)該對(duì)外公布的現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)只能被相關(guān)行業(yè)的主管部門(mén)所掌控，致使同行業(yè)人員在征信數(shù)據(jù)匱乏的情況下不能及時(shí)有效地交流。再者，沒(méi)有一個(gè)可以有效約束個(gè)人信用水平的社會(huì)信用機(jī)制，這會(huì)使得部分貸款消費(fèi)者鉆法律的空子進(jìn)行惡意騙取貸款或者多頭開(kāi)立賬戶。最后，缺乏科學(xué)權(quán)威的評(píng)價(jià)體系和個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行就不能對(duì)貸款對(duì)象的真實(shí)資信做出裁決。

2.2.2國(guó)家消費(fèi)信貸政策的制定仍然存在漏洞，相關(guān)法律法規(guī)的制度不夠完善

目前我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)消費(fèi)者在個(gè)人貸款方面的條款比較少，對(duì)違約懲處的處理辦法也不具體，造成了眾多消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。而西方國(guó)家比如美國(guó)，已經(jīng)具備了完善的消費(fèi)信貸法律體系，在對(duì)消費(fèi)信貸方面提供了法律保障，并促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2.3消費(fèi)貸款決策模式與標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立不科學(xué)

目前，中國(guó)的商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人貸款消費(fèi)的業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，還沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、成熟化的決策模式，另外商業(yè)銀行對(duì)操作中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，這就會(huì)使得我國(guó)在消費(fèi)貸款方面潛藏兩大危險(xiǎn)：第一將個(gè)人消費(fèi)信貸采用與公司貸款大致相同的貸款模式，致使貸款效率不高；第二對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款沒(méi)有一個(gè)決策性的標(biāo)準(zhǔn)范圍，銀行就會(huì)拿公司貸款的思維方式對(duì)待個(gè)人消費(fèi)貸款，所作出的決策判斷不具備合理原則。

3.建立健全我國(guó)消費(fèi)信貸體系的思路與對(duì)策

3.1加強(qiáng)政府監(jiān)管，科學(xué)引導(dǎo)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展

以新加坡為例，新加坡政府在消費(fèi)信貸方面就起到了重要的監(jiān)督管理作用，政府在金融業(yè)方面具有一套嚴(yán)格的管制辦法，本地的金融管理局在消費(fèi)信貸的各個(gè)階段均作出詳細(xì)明了的明文規(guī)范制度，其他金融機(jī)構(gòu)不得隨意逾越這些規(guī)定。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒這些國(guó)家的已經(jīng)成熟的管理辦法，為了向廣大消費(fèi)信貸者提供好的政策環(huán)境，國(guó)家必須加大政府部門(mén)的監(jiān)督。

3.2為了加快發(fā)展私人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須提高信貸人員綜合素質(zhì)

在西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家，私人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，它規(guī)定銀行所有信貸人員必須對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、房地產(chǎn)部門(mén)、外匯部門(mén)等眾多業(yè)務(wù)知識(shí)全面掌握?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)需要加大對(duì)信貸人員的培訓(xùn)力度，提升整體信貸人員的素質(zhì)，來(lái)適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

3.3需要建立一個(gè)類(lèi)型全面的消費(fèi)信貸體系，以便吸引更多消費(fèi)者

我們就以消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，美國(guó)的信貸機(jī)構(gòu)主體類(lèi)型涉及眾多方面，其中不僅包含有商業(yè)銀行、商家，還包含有銷(xiāo)售財(cái)務(wù)公司、信用合作社、保險(xiǎn)公司等，所以，作為美國(guó)消費(fèi)者不論在何種情況下都能夠非常便利地取得這些貸款機(jī)構(gòu)提供的不論是商品、服務(wù)還是現(xiàn)金方面的消費(fèi)信貸。綜合我國(guó)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，應(yīng)該考慮怎樣想方設(shè)法在汽車(chē)貸款與住房抵押這兩重點(diǎn)消費(fèi)貸款市場(chǎng)形成規(guī)模化，促使這兩項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)收益比率趨于合理化，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供動(dòng)力，以便同時(shí)吸引更多消費(fèi)者。

3.4加強(qiáng)與消費(fèi)信貸相關(guān)的各項(xiàng)制度建設(shè)，并在規(guī)避消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

首先，建立更加完善的個(gè)人征信體制。比如個(gè)人信息報(bào)告制度、個(gè)人資信信息損害賠償制度。其次，進(jìn)一步發(fā)展并且完善相關(guān)貸款保險(xiǎn)制度。眾多周知，對(duì)于那些提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)而言，貸款保險(xiǎn)一方面具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的作用，同一方面又可以作為保險(xiǎn)公司的新型業(yè)務(wù)，為公司帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。最后，建立消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度。這項(xiàng)制度的建立可以提升商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性，同時(shí)減少信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

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